Пенсионные накопления – на покупку жилья и получение образования. Кого это коснётся?

Казахстанцы смогут использовать часть пенсионных накоплений для покупки жилья или оплаты обучения. Об этом заявил Касым-Жомарт Токаев в своём первом Послании народу 2 сентября.

При этом он отметил низкий уровень инвестиционных доходов, получаемых от пенсионных активов. Это станет проблемой через 10 лет, когда количество пенсионеров возрастёт, а работающих – снизится.

Informburo.kz собрал мнения казахстанских экономистов о том, насколько реально запустить механизм использования вкладчиками пенсионных активов "не по назначению".

"Пенсионными деньгами распоряжается кто угодно, кроме вкладчиков"

Ботагоз Жуманова когда-то состояла в Общественном совете при Едином накопительном пенсионном фонде, но позже вышла из состава, посчитав его "ненастоящим". Специалист по финансовому рынку создала собственную тематическую пенсионную платформу Enpi.kz.

Она считает, что инициатива Касым-Жомарта Токаева вполне реальная. Тем более что покупка жилья остаётся для казахстанцев насущным вопросом. Другое дело, что в стране есть целая плеяда государственных институтов и программ, которые занимаются ипотечным кредитованием. И эти две субстанции нужно "состыковать в одном космосе".

"Главный риск в том, что вкладчик потратит свои деньги до того, как войдёт в фазу жизни, в которой ему нужно будет социальное обеспечение. Проще говоря, нельзя создавать систему, в которой у людей после 55 лет не будет никаких сбережений. Копить в этом периоде уже поздновато", – говорит она.

Читайте также: Что именно сказал Токаев об использовании пенсионных накоплений

По её мнению, у неэффективного использования пенсионных накоплений две причины:

• львиная доля инвестиций – это инвестиции в тенговые инструменты, что уже большой минус в долгосрочном периоде;
• инвестиции в квазигосударственные бумаги и казахстанские банки, к которым как к эффективному бизнесу есть вопросы.

"В итоге пенсионными накоплениями, моими личными деньгами, пользуются все, кто угодно, кроме меня самой. Если механизм внедрят, то мне как вкладчику наконец-то дадут возможность косвенно получать из них выгоду", – отмечает Ботагоз Жуманова.

"Эта мера не затронет миллионы казахстанцев"

С утверждением о неэффективности использования пенсионных активов не согласен независимый эксперт, экономист Айдархан Кусаинов. Он считает это мифом, отмечая, что за четыре года доходность ЕНПФ превысила уровень инфляции.

"ЕНПФ ругают из-за общего недоверия к Правительству, но реальной неэффективности пенсионного фонда нет", – утверждает он.

Он напомнил слова президента: использовать разрешат только часть пенсионных накоплений.

"Это не значит, что человек пришёл и все свои накопления заложил, а потом перестал получать накопительную пенсию и начал опять просить денег у государства. Разрешат, скорее всего, только тем, у кого достаточно большие накопления. Использовать часть в ипотеку, грубо говоря", – говорит экономист.

Он предположил, что разрешат снимать свои накопления с определёнными условиями. Допустим, только тем, у кого на счету уже есть больше пяти млн тенге.

"Под эту категорию попадут 1-0,5% вкладчиков, кому эта ипотека, может быть, не нужна. Подавляющее большинство вкладчиков, которые не накопили серьёзные суммы, скорее всего, просто не попадут в ту категорию, которой разрешат использовать. Мало кто знает, что если у вас достаточно пенсионных накоплений, вы можете перевести их в страховой аннуитет и уже сейчас получать пенсию из своих накоплений. Но это для тех, у кого денег много, которым это всё не нужно", – считает он.

Сейчас в Казахстане разрабатывают законопроект, разрешающий гражданам передавать свои пенсионные активы в управление частным компаниям. Но это коснётся лишь тех, кто достиг так называемого порога достаточности – для мужчин он составляет 8,2 млн тенге, для женщин – 10,1 млн.

Читайте также: Влиять на управление пенсионными активами смогут только те, у кого больше 8 млн тенге накоплений

Согласно отчёту ЕНПФ, опубликованному в Facebook Общественным советом фонда, сейчас открыто около 10 млн счетов. Из них только чуть больше половины – 5,6 млн – являются активными, то есть регулярно пополняющимися. Среднемесячный размер взносов составляет 17 тысяч тенге.

Президент в своей речи подчеркнул, что мера будет относиться именно к работающим казахстанцам. У 70% вкладчиков на счетах меньше одного млн тенге. Этой суммы не хватит даже для первоначального взноса в ипотеку. А она необходима именно молодым. Но лишь мизерная часть 30-летних казахстанцев имеет большие суммы в ЕНПФ. Ведь пенсионные накопления увеличиваются лишь к старости. То есть у 50-летнего гражданина их априори больше, чем у 30-летнего.

"Народ хотел что-то со своими пенсионными деньгами сделать. Ему сказали: "Делайте, вы так давно хотели использовать часть накоплений прямо сейчас. Пожалуйста – сходите в ЕНПФ, посчитайте и что сможете, то используйте, а сколько – это уже не мы виноваты". С точки зрения статистически значимых вещей, эта мера не затронет миллионы казахстанцев", – уверен Айдархан Кусаинов.

По данным ЕНПФ на 1 июля 2019 года, средний размер пенсионных накоплений граждан действительно составил 1 млн тенге на человека. Максимальный размер зафиксирован в Мангыстауской области – 1,94 млн тенге, а минимальный – в Туркестанской области (без учёта Шымкента) – 116,6 тысяч тенге (или в 16,6 раза меньше, чем в Мангыстау).

Вкладчиков, преодолевших порог достаточности, всего 90 тысяч человек (меньше одного процента от общего числа – 0,9%). Это значит, что 70 тысяч мужчин имеют на счетах 8 млн тенге и 20 тысяч женщин – 10 млн.

Какую квартиру в Алматы можно купить за 10 млн тенге, читайте здесь.

"Прежде чем разрешить гражданам покупать квартиры, нужно убедиться, что цены справедливы"

По мнению финансового консультанта Расула Рысмамбетова, тезисы в Послании – это скорее взгляд президента на определённые вопросы, нежели чёткая и конкретная задача. Правительство в текущих экономических условиях не всегда выполняло поручения Первого Президента. И сможет ли это сделать сейчас – большой вопрос.

"Я не удивлюсь, если Правительство отложит это поручение на неопределённый период. Государство, несмотря на то, что активно участвует в экономике, давно не её хозяин, потому что мы работаем в открытом рынке, состоим в ЕАЭС. Отсюда валютные скачки. Тут сложно кого-то конкретно обвинить. Наверное, имеет место и слабая квалификация членов Правительства. Во-вторых, неблагоприятные внешние условия. И в-третьих, общая апатия бизнеса на фоне неясности с налоговой системой. Да, они могут начать тенденцию – озвучить, пойти в ту сторону, но не факт, что мы придём", – считает Расул Рысмамбетов.

Своими словами президент в первую очередь подчеркнул две проблемы в Казахстане – жильё и образование.

"Наши вузы долгое время были абсолютно не конкурентоспособными. Поэтому мы видим сотни тысяч казахстанцев, которые едут в Китай, Россию, Америку. Не обязательно по программе "Болашак". Лишь бы получить какое-то конкурентное образование. И наверное, прежде чем разрешить гражданам инвестировать пенсионные деньги в образование, стоит всё-таки поработать над его качеством", – подчеркнул он.

Что касается жилья, то, по словам финансиста, в Казахстане чуть ли не половина этого рынка занята 5-6 крупными компаниями.

Читайте также: Прежде чем тратить наши пенсионные накопления, надо спрашивать, что мы как вкладчики ЕНПФ об этом думаем

"Ценообразование жилья непрозрачное, несмотря на то. что эти компании получают займы даже ниже ставки инфляции. Поэтому, наверное, прежде чем разрешить гражданам покупать квартиры на пенсионные деньги, государству нужно убедиться, что цены, которые выставляют эти компании, справедливы", – считает Расул Рысмамбетов.

Вопросы к эффективности управления пенсионными накоплениями у эксперта тоже есть, но он отметил, что нужно оперировать цифрами.

"В Нацбанке была проверка Счётного комитета. Я думаю, уже в сентябре-октябре результаты этой проверки озвучат, и мы поймём, насколько это эффективно или неэффективно использовалось", – подытожил Расул Рысмамбетов.

"Нацбанк не должен управлять пенсионными активами"

Сложным для реализации поручение президента назвал и экс-глава Нацбанка, член Национального совета общественного доверия Ораз Жандосов. Он тоже считает, что воспользоваться накоплениями смогут лишь те, у кого их достаточно. Подавляющему большинству населения этого делать нельзя.

"В ряде стран такое есть – например, в Сингапуре. Но важен ведь чёткий механизм и расчёты, которые предложит Правительство. Придумать такой механизм – очень сложная задача. Если будет время, я тоже хотел бы принять участие в этой работе", – сказал он в кулуарах заседания НСОД.

Ораз Жандосов высказался против того, что пенсионными активами сейчас управляет Нацбанк.

"Я много раз говорил и считаю, что нахождение пенсионных активов в управлении Национального банка неправильно. У нас же были поручения Елбасы два-три года назад, к сожалению, не было принято окончательного решения по этому вопросу", – заключил Ораз Жандосов.

В октябре 2015 года бывший председатель Нацбанка Кайрат Келимбетов заявил, что будущие пенсии казахстанцев направят на кредитование банков. Позже Нурсултан Назарбаев поручил прекратить тратить пенсионные накопления на кредитование бизнеса.

"Через 20 лет по улицам будут ходить бомжи"

Председатель Общественного совета ЕНПФ Евгений Сейпульник сомневается в правильности использования накоплений в чём-то ещё, кроме получения пенсии. Ведь их задача – не покупка квартир. Основная цель в том, чтобы человек обеспечил себе достойную старость.

"Может случиться так, что через 20 лет по улицам начнут ходить люди без определённого места жительства, которые в своё время рискнули и забыли про старость. Здесь спорный вопрос. С одной стороны, это мои деньги, я хочу и могу их тратить. С другой, кто вас будет обеспечивать в старости, если вы неправильно распорядитесь накоплениями? Я не хочу в 70 лет содержать другого старичка, который всю жизнь рисковал и на пенсию не накопил. Но мы же не можем исключить этих людей из жизни вообще", – высказался он.

Глава совета не считает проблему отсутствия жилья настолько острой, чтобы пускать в ход пенсионные накопления.

"Есть множество программ, которые помогают молодым семьям купить квартиры, в том же Жилстройсбербанке. Но молодые семьи их не берут, потому что им не нравится район, постройка, этажность. Это значит, что у них есть возможность выбирать. Если нет крыши над головой, вы возьмёте любую квартиру. А если у вас есть возможность выбирать, значит, вы не настолько малоимущая семья", – сказал он.

Читайте также: В ЕНПФ на минимальную пенсию накопили 0,9% граждан. Стоит ли откладывать на старость?

Эффективно или неэффективно управляют пенсионными накоплениями – риторический вопрос, считает Евгений Сейпульник. Нацбанк может направлять деньги ЕНПФ только в фондовый рынок. А там предоставить гарантированную доходность не научился ещё никто в мире.

"Я как вкладчик, конечно же, всегда буду недоволен уровнем эффективности моих пенсионных активов. Если Нацбанк будет зарабатывать, допустим, 30% годовых на моих накоплениях, мне всё равно этого будет мало. Но есть определённые условия, как и куда должен вкладывать Нацбанк полученные деньги. Есть ограничения: доходы должны быть выше уровня инфляции. За 2017-2018 годы впервые за 20 лет ЕНПФ ушёл по полученной прибыли далеко вперёд. Отчёты говорят о том, что даже в отношении собственных средств фонд получил экономию и начал на них зарабатывать", – подчеркнул Евгений Сейпульник.

"Я бы не стал говорить, что будет решение жилищной проблемы"

Чиновники будут неявно противодействовать реализации поручения президента. В этом уверен председатель правления общественного объединения "Союз потребителей финансовых услуг Казахстана" Айдар Алибаев. Для них эта мера будет крайне невыгодной, считает он.

"Нацбанк и ЕНПФ молча, неявно, но будут этому исполнению всячески противодействовать. Сегодня они управляют нашими деньгами: куда хотят их отправляют, поддерживают банки, отправляют в государственные ценные бумаги, в компании квазигоссектора, имеют от инвестирования доходы. И разве им интересно будет их отдавать? А если даже и исполнят, то разрешат, допустим, забрать только 30%. При сегодняшнем минимальном уровне накоплений граждане много денег оттуда забрать не смогут. Я бы не стал говорить, что будет какой-то серьёзный эффект, с точки зрения решения жилищной проблемы", – говорит он.

Эксперт считает, что даже если вкладчики снимут деньги, то это не повлияет на обеспечение людей пенсией в будущем, потому что и сейчас имеющиеся накопления не решают эту проблему.

"С точки зрения того, что денег у людей не останется на счетах, – но, извините, разве у них сейчас этих денег много? Ну бедные станут ещё чуть-чуть беднее", – сказал он.

Но есть и плюсы из-за недоверия к системе управления пенсионными накоплениями.

"Сегодня ЕНПФ распоряжается нашими деньгами неэффективно, непрофессионально, доход обеспечивает низкий, нашими деньгами закрывают бюджетные дыры. И поэтому, конечно, люди недовольны тем, что управление деньгами происходит как попало. На этом фоне дать им возможность забрать деньги можно расценивать как позитивный фактор. Лучше уж они заберут, чем ЕНПФ будет дальше продолжать эти деньги разбазаривать", – заключил он.

"ЕНПФ тратит на адмрасходы 20 млрд тенге ежегодно"

Член Национального совета общественного доверия Рахим Ошакбаев считает, что в ЕНПФ наши деньги обесцениваются.

"За первое полугодие 2019 года реальная доходность активов ЕНПФ составила всего 0,09%. За время существования ЕНПФ накопленная инвестиционная доходность составила 56,1%, а накопленная инфляция – 56,5%. Если же мы берём реальную покупательскую способность, то с учётом девальвации тенге в 2,5 раза наши деньги потрясающе обесценились", – сказал он на первом заседании НСОД.

Читайте также: Первое заседание Национального совета общественного доверия. Как это было

По его данным, регулярные пенсионные взносы 12 раз в год делают всего 2,5 млн человек при более чем 8 млн занятых. Низкое доверие к ЕНПФ влечёт тотальное уклонение от участия в пенсионной системе и занижение облагаемых доходов.

"Очень низкий уровень накоплений. 6,6 млн казахстанцев имеют накопления до 1 млн тенге, а свыше 5 млн тенге – только у 282 тысяч человек. Использовать свои накопления на образование и жильё, согласно вашей (президента. – Авт.) инициативе, скорее всего, смогут всего 95 тысяч человек", – привёл он данные.

ЕНПФ же в год зарабатывает 60 млрд комиссионных доходов с накоплений казахстанцев.

"Не занимаясь управлением пенсионными активами, взимает 45 млрд тенге комиссии с инвестдохода. Одни только административные расходы ЕНПФ составляют 20 млрд тенге. Мне тяжело представить, как одна квазигосударственная АОшка может в год потратить такую колоссальную сумму в 20 млрд на адмрасходы. Для сравнения: содержание одного из самых больших министерств – Минфина, который состоит из 81 госучреждения и администрирует все налоги и бюджеты, обходится нам в 6 млрд", – подчеркнул он.

Министр труда: Мы должны учесть все риски

Правительству и Нацбанку поручили разработать предложения по снятию средств из ЕНПФ до конца года. То есть сейчас думать о том, что можно купить квартиру или получить образование за счёт будущей пенсии, пока рано.

По данным министра труда и социальной защиты населения Биржана Нурымбетова, сейчас в ЕНПФ собрано 10 трлн тенге. Это накопления почти 9,9 млн казахстанцев. В среднем около 1 млн тенге на одного человека.

"Конечно, будут вопросы достаточности этих накоплений, потому что они предназначены прежде всего для обеспечения старости. Мы в составе Правительства этот вопрос с Нацбанком будем прорабатывать. Конечно же, мы должны учесть все риски. Задание было дано – до конца года выработать все предложения. Мы будем работать", – сказал он в кулуарах министерства.

Informburo.kz писал о том, что уже сейчас из 11,4 трлн всех расходов бюджета более 3 трлн идёт на социальное обеспечение граждан. Если учитывать будущий рост числа пенсионеров и индексацию базовой пенсии на инфляцию, эти затраты будут только расти.

Сейчас в трудоспособный возраст входят казахстанцы, рождённые в 1990-х годах, когда наблюдался заметный спад рождаемости. Это означает уменьшение числа людей, начинающих участвовать в пенсионной системе, и, соответственно, поступлений денег в неё.

В пресс-службе ЕНПФ сообщили, что пока в работе фонда ничего не изменилось. Президент поручил разработать механизм использования пенсионных накоплений Правительству. Там только взялись за разработку плана мероприятий по реализации поручений главы государства.