В ЕНПФ на минимальную пенсию накопили 0,9% граждан. Стоит ли откладывать на старость?

Из 10 млн вкладчиков Единого накопительного пенсионного фонда только 90 тысяч досрочно накопили на пожизненные минимальные выплаты (меньше одного процента от общего числа – 0,9%). Согласно данным ЕНПФ, 70 тысяч мужчин имеют на счетах 8 млн тенге и 20 тысяч женщин – 10 млн. Этого хватит, чтобы до конца жизни получать ежемесячную минимальную пенсию. Это не базовая пенсия от государства, средний размер которой сегодня составляет 27 тысяч тенге, а накопленные на счету собственные средства, которые позволяют получать размер "минималки" без учёта базовой (52 145 тенге в 2019 году).

Остальные 9 млн 910 тысяч вкладчиков ЕНПФ пока не накопили достаточной суммы (по данным фонда, через пять лет количество вкладчиков, достигших "порога достаточности", увеличится в 2,5 раза). Время, конечно, есть, но эксперты рекомендуют думать о будущем до достижения пенсионного возраста.

Какую пенсию будет получать среднестатистический казахстанец?

Многие казахстанцы, которым сейчас 30-40 лет, задумываются о пенсии.

"Нужно принять тот факт, что государство не несёт ответственность за моё здоровье, образование и благосостояние. В рыночных условиях всё это – личная ответственность человека. Два года назад я начал откладывать с каждой зарплаты по 20 тысяч тенге и сейчас это уже приличная сумма, на которую банк начисляет проценты. В будущем планирую потратить их на второе высшее образование в иностранном университете и тогда смогу устроиться на высокооплачиваемую работу. Или открою свой бизнес", – говорит 33-летний менеджер по продажам Улан Байсикараев.

По словам молодого человека, ради депозита в банке ему пришлось отказаться от дорогих, но зачастую ненужных покупок. Обеды на работу он приносит с собой и намного реже ходит в бары и ночные клубы. От аренды квартиры он отказался по тем же причинам и пока живёт у родителей. Всё для того, чтобы инвестировать в знания, получать высокий заработок и не надеяться на пенсию.

Читайте также: Ипотека или аренда квартиры: что выгоднее?

Но немногие думают также, как Улан. Большинство молодых людей не задумываются, сколько будут получать по выходе на пенсию. И самое главное – хватит ли этих денег на жизнь не впроголодь.

Попробуем рассчитать среднестатистическую пенсию с помощью прогнозного калькулятора на сайте ЕНПФ. Единый национальный пенсионный фонд приводит статистику, согласно которой средний размер пенсионных накоплений граждан составляет 1 млн тенге на человека. Средняя зарплата –186 тысяч тенге, а средний возраст казахстанцев – 31,6 года. Итак, среднестатистический гражданин РК – молодой человек в возрасте 31,6 года со среднемесячным доходом 186,5 тысячи тенге и пенсионными накоплениями около 1 млн тенге. Общий стаж в пенсионной системе составляет 10 лет, а до выхода на пенсию остаётся работать 32,6 года.

Прогнозный калькулятор предлагает три варианта (с 13 августа 2019 на сайте ЕНПФ остался только один – реалистичный):

• пессимистичный – доходность равняется инфляции, а зарплата растёт на 1% в год;
• реалистичный – доходность превышает инфляцию на 1%, а рост зарплаты составляет 1,5% в год;
• оптимистичный – доходность превышает инфляцию на 2%, а зарплата растёт на 2,5% в год.

Пенсия будет состоять из двух компонентов: базовая выплата и пенсионные накопления. Солидарной пенсии у нынешнего среднестатистического казахстанца не будет, поскольку нет трудового стажа до 1998 года. Но абсолютно все будут получать базовую выплату от государства, вне зависимости от наличия трудового стажа, которая составляет 54% от прожиточного минимума (ПМ в 2019 году – 29 698 тенге).

Читайте также: Зачем в Казахстане вводят обязательные пенсионные взносы работодателей?

Базовая выплата во всех трёх вариантах фиксированная – 29 698 тенге (максимальная с учётом трудового стажа свыше 33 лет). А накопительный компонент будет отличаться. Итоговая пенсия (базовая + накопительная) составит:

• в пессимистичном варианте – 109 938 тенге в месяц;
• в реалистичном – 132 313 тенге;
• в оптимистичном – 166 541 тенге.

Цифры рассчитаны с учётом, что на протяжении всех 32,6 года среднестатистический гражданин не потеряет работу, его отчисления будут непрерывными и будут расти. Но калькулятор не учитывает размер инфляции, то есть все вычисления производятся в показателях сегодняшнего дня. А ведь 100 тенге в 2019 году и 100 тенге в 2039-м имеют разную стоимость.

Кто имеет право выйти на пенсию раньше срока?

Пенсионный возраст в Казахстане сейчас для женщин составляет 59 лет, для мужчин – 63 года. Каждый год для женщин он увеличивается на полгода, к 2027-му он станет единым для всех – 63 года.

Однако казахстанцы могут выйти на заслуженный трудовой отдых раньше положенного срока, заключив со страховой компанией пенсионный аннуитет. При этом клиент страховой компании может продолжать работать, получая пенсионные выплаты. Главное условие – у вас должно быть достаточное количество накоплений в ЕНПФ. Женщины могут оформить пенсионный аннуитет в 50 лет (имея на счету 13,5 млн тенге), мужчины – в 55 (имея на счету 9,6 млн тенге). Если у вас есть хотя бы пять лет стажа на работах с вредными условиями труда, пенсионный аннуитет можно оформить в 50 лет.

Нужно учитывать, что цена аннуитета разная. Она зависит от выплаты, которую хочет получать клиент.

Страховые компании заключают с клиентом договор как на определённый срок (это могут быть 5, 10 или максимально 15 лет), так и пожизненно. Последний стоит дороже. Учитывается средняя продолжительность жизни, которая в Казахстане составляет 72 года. При этом у мужчин он ниже на 8-9 лет.

Читайте также: Пенсионный аннуитет: уйти на отдых в 50 лет – это реально

Добровольные взносы в ЕНПФ как альтернатива пенсии

Помимо обязательных пенсионных взносов можно отчислять добровольные. Согласно данным ЕНПФ, открыто 51,5 тысяча таких счетов.

"Можно открыть сберегательный депозит и пополнять его ежемесячно на 5 тысяч тенге. А можно вносить в ЕНПФ добровольные взносы, помимо обязательных. И таких людей немало. Они не боятся открывать дополнительный счёт и доверять государству", – объяснил экономист Айдархан Кусаинов.

Но добровольные пенсионные взносы могут отчислять только люди с высоким заработком, не нуждающиеся в деньгах.

"Это те люди, у которых есть деньги, депозиты, акции. И они добровольно открывают счета в ЕНПФ, потому что понимают, что это выгодно. Жить только на одну пенсию они не собираются. Тем более, что пенсионные сбережения у нас в стране гарантированы по инфляции. А в результате объединения в ЕНПФ и снижения расходов на штат частных пенсионных фондов сэкономлена значительная часть денег, и через четыре года инвестиционный доход пенсионных сбережений пойдёт в рост", – подчеркнул Айдархан Кусаинов.

Читайте также: Минимальный размер пенсии в Казахстане с 2019 года составит 52 145 тенге

Тем же, кто зарабатывает в месяц 150-200 тысяч тенге, лучшим альтернативным источником накоплений может быть сберегательный депозит и инвестирование в себя и профессиональные знания. Тогда появится возможность зарабатывать больше, а значит и больше перечислять обязательные, а также добровольные взносы в ЕНПФ.

Как ещё копить деньги на старость?

Эксперты рекомендуют не только надеяться на пенсию, но и вкладывать часть денег в другие финансовые инструменты. Например, воспользоваться накопительным страхованием жизни. Такие услуги предоставляют некоторые компании.

"Это довольно интересный продукт, который предусматривает множество разных условий, и в каждой страховой компании они отличаются. Однако базовые принципы одинаковы. Страховая премия или стоимость страховки начинается от 1 000 долларов, на неё и начисляется вознаграждение. Договор страхования жизни заключается на срок от 3 до 15 лет в зависимости от выбранной программы. Ну и поскольку это договор страхования, то помимо накоплений вы получаете страхование жизни", – объясняет управляющий директор Ассоциации финансистов Казахстана Ерлан Бурабаев.

В Казахстане работают шесть компаний, предлагающих услуги по накопительному страхованию жизни. В случае наступления страхового случая выплату получает клиент или его наследники (но только в гарантированный период). По истечении срока договора страховую премию и начисленные проценты вернут клиенту.

Специалист по финансовому рынку Бота Жуманова считает, что можно вкладывать деньги в инвестиции на фондовом рынке, недвижимость и бизнес.

"Нужно создавать собственный пенсионный капитал, который будет давать нам возможность жить достойно в предпенсионном и пенсионном возрасте", – говорит она.

Для этого те, кому сейчас 35 лет, должны начать сберегать доходы и превращать их в инвестиции.

"Это накопительное инвестиционное страхование, инвестиции на фондовом рынке, в недвижимость и в бизнес. Вариантов много и их необходимо изучать, чтобы принимать правильные инвестиционные решения. Всё это нужно, чтобы в последующем не кусать локти", – отметила Бота Жуманова.

Она считает, что нынешняя пенсионная система неэффективна, поэтому стоит самим заботиться о будущей пенсии.

Читайте также: "Чтобы оформить пенсию, прошла семь кругов ада". Монологи людей предпенсионного возраста

"Система эффективна лишь для Правительства, которое берёт из ЕНПФ деньги и направляет в различные государственные прожекты, рассчитываться по которым будут не они, а будущие чиновники. Именно поэтому мы видим, как на средства вкладчиков финансируются заранее неприбыльные компании или "теньговые" проекты, которые фактически субсидируются. Но это не на пользу карманам вкладчиков фонда", – подчеркивает экономист.

Население скорее не доверяет национальной валюте, чем самой пенсионной системе, считает финансист Расул Рысмамбетов.

"Я бы сказал, что люди не доверяют не пенсионной системе, а тенге. Ведь задача тут не просто сохранить деньги, но и компенсировать инфляцию. Но инвестиционный доход, который сейчас зарабатывает ЕНПФ, ниже инфляции", – говорит Расул Рысмамбетов.

Есть несколько вариантов для накопления денег, доход по которым покрывает инфляцию и точно принесёт хоть небольшую, но прибыль. Покупка недвижимости – не тот путь, потому что казахстанцы не могут это сделать из-за высокой цены и дорогой ипотеки.

"Можно вложиться в ценные бумаги, но есть проблема. В Казахстане много так называемых брокеров, которые призывают вкладывать в убыточные акции, и это мошенничество. В целом, депозиты в банках стабильны. Даже при закрытии банка, произошедших недавно, вкладчики смогли вернуть свои деньги", – подчеркнул Расул Рысмамбетов.

Эксперты также советуют обратить внимание на благородные металлы.

"Друг у меня спрашивает: "Я не знаю, что детям оставить? В доллар боюсь вкладывать". Я советую золото. Не зря Центробанки развивающихся стран сегодня вкладывают деньги в золото. Золото всегда в цене. Можно немного потерять, но всегда можно продать. Это биржевой товар, который сегодня можно купить в обменных пунктах", – отметил Айдархан Кусаинов.

Итого эксперты советуют несколько вариантов:

• добровольно отчислять дополнительные взносы в ЕНПФ;
• открыть депозит;
• покупать золото (причём это по карману тем, кто не может вложить деньги в покупку дорогой недвижимости);
• вкладывать деньги в акции.