Из 10 млн вкладчиков Единого накопительного пенсионного фонда только 90 тысяч досрочно накопили на пожизненные минимальные выплаты (меньше одного процента от общего числа – 0,9%). Согласно данным ЕНПФ, 70 тысяч мужчин имеют на счетах 8 млн тенге и 20 тысяч женщин – 10 млн. Этого хватит, чтобы до конца жизни получать ежемесячную минимальную пенсию. Это не базовая пенсия от государства, средний размер которой сегодня составляет 27 тысяч тенге, а накопленные на счету собственные средства, которые позволяют получать размер "минималки" без учёта базовой (52 145 тенге в 2019 году).

Остальные 9 млн 910 тысяч вкладчиков ЕНПФ пока не накопили достаточной суммы (по данным фонда, через пять лет количество вкладчиков, достигших "порога достаточности", увеличится в 2,5 раза). Время, конечно, есть, но эксперты рекомендуют думать о будущем до достижения пенсионного возраста.

Какую пенсию будет получать среднестатистический казахстанец?

Многие казахстанцы, которым сейчас 30-40 лет, задумываются о пенсии.

"Нужно принять тот факт, что государство не несёт ответственность за моё здоровье, образование и благосостояние. В рыночных условиях всё это – личная ответственность человека. Два года назад я начал откладывать с каждой зарплаты по 20 тысяч тенге и сейчас это уже приличная сумма, на которую банк начисляет проценты. В будущем планирую потратить их на второе высшее образование в иностранном университете и тогда смогу устроиться на высокооплачиваемую работу. Или открою свой бизнес", – говорит 33-летний менеджер по продажам Улан Байсикараев.

По словам молодого человека, ради депозита в банке ему пришлось отказаться от дорогих, но зачастую ненужных покупок. Обеды на работу он приносит с собой и намного реже ходит в бары и ночные клубы. От аренды квартиры он отказался по тем же причинам и пока живёт у родителей. Всё для того, чтобы инвестировать в знания, получать высокий заработок и не надеяться на пенсию.


Читайте также: Ипотека или аренда квартиры: что выгоднее?


Но немногие думают также, как Улан. Большинство молодых людей не задумываются, сколько будут получать по выходе на пенсию. И самое главное – хватит ли этих денег на жизнь не впроголодь.

Попробуем рассчитать среднестатистическую пенсию с помощью прогнозного калькулятора на сайте ЕНПФ. Единый национальный пенсионный фонд приводит статистику, согласно которой средний размер пенсионных накоплений граждан составляет 1 млн тенге на человека. Средняя зарплата –186 тысяч тенге, а средний возраст казахстанцев – 31,6 года. Итак, среднестатистический гражданин РК – молодой человек в возрасте 31,6 года со среднемесячным доходом 186,5 тысячи тенге и пенсионными накоплениями около 1 млн тенге. Общий стаж в пенсионной системе составляет 10 лет, а до выхода на пенсию остаётся работать 32,6 года.

Прогнозный калькулятор предлагает три варианта (с 13 августа 2019 на сайте ЕНПФ остался только один – реалистичный):

  • пессимистичный – доходность равняется инфляции, а зарплата растёт на 1% в год;
  • реалистичный – доходность превышает инфляцию на 1%, а рост зарплаты составляет 1,5% в год;
  • оптимистичный – доходность превышает инфляцию на 2%, а зарплата растёт на 2,5% в год.

Пенсия будет состоять из двух компонентов: базовая выплата и пенсионные накопления. Солидарной пенсии у нынешнего среднестатистического казахстанца не будет, поскольку нет трудового стажа до 1998 года. Но абсолютно все будут получать базовую выплату от государства, вне зависимости от наличия трудового стажа, которая составляет 54% от прожиточного минимума (ПМ в 2019 году – 29 698 тенге).


Читайте также: Зачем в Казахстане вводят обязательные пенсионные взносы работодателей?


Базовая выплата во всех трёх вариантах фиксированная – 29 698 тенге (максимальная с учётом трудового стажа свыше 33 лет). А накопительный компонент будет отличаться. Итоговая пенсия (базовая + накопительная) составит:

  • в пессимистичном варианте – 109 938 тенге в месяц;
  • в реалистичном – 132 313 тенге;
  • в оптимистичном – 166 541 тенге.

Цифры рассчитаны с учётом, что на протяжении всех 32,6 года среднестатистический гражданин не потеряет работу, его отчисления будут непрерывными и будут расти. Но калькулятор не учитывает размер инфляции, то есть все вычисления производятся в показателях сегодняшнего дня. А ведь 100 тенге в 2019 году и 100 тенге в 2039-м имеют разную стоимость.

Кто имеет право выйти на пенсию раньше срока?

Пенсионный возраст в Казахстане сейчас для женщин составляет 59 лет, для мужчин – 63 года. Каждый год для женщин он увеличивается на полгода, к 2027-му он станет единым для всех – 63 года.

Однако казахстанцы могут выйти на заслуженный трудовой отдых раньше положенного срока, заключив со страховой компанией пенсионный аннуитет. При этом клиент страховой компании может продолжать работать, получая пенсионные выплаты. Главное условие – у вас должно быть достаточное количество накоплений в ЕНПФ. Женщины могут оформить пенсионный аннуитет в 50 лет (имея на счету 13,5 млн тенге), мужчины – в 55 (имея на счету 9,6 млн тенге). Если у вас есть хотя бы пять лет стажа на работах с вредными условиями труда, пенсионный аннуитет можно оформить в 50 лет.

Нужно учитывать, что цена аннуитета разная. Она зависит от выплаты, которую хочет получать клиент.

Страховые компании заключают с клиентом договор как на определённый срок (это могут быть 5, 10 или максимально 15 лет), так и пожизненно. Последний стоит дороже. Учитывается средняя продолжительность жизни, которая в Казахстане составляет 72 года. При этом у мужчин он ниже на 8-9 лет.


Читайте также: Пенсионный аннуитет: уйти на отдых в 50 лет – это реально


Плюсы пенсионного аннуитета в том, что можно выйти на заслуженный отдых раньше и даже получить единовременную выплату в размере от 10 до 30% от суммы договора. Выплаты можно получать ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

Минусы в том, что в случае смерти клиента накопленные деньги останутся у страховых компаний. Наследники смогут получать ежемесячные выплаты только на гарантированный договором период. Например, человек установил гарантированный период в 10 лет, но спустя шесть лет скончался. Оставшиеся четыре года выплаты на тех же условиях будут получать его наследники, указанные в договоре. По истечении гарантированного периода выплаты прекратятся. Если же владелец пенсионного аннуитета пережил установленный гарантированный период, в случае его смерти наследники ничего не получат. В этом случае средства пенсионера переходят страховой компании.

Добровольные взносы в ЕНПФ как альтернатива пенсии

Помимо обязательных пенсионных взносов можно отчислять добровольные. Согласно данным ЕНПФ, открыто 51,5 тысяча таких счетов.

"Можно открыть сберегательный депозит и пополнять его ежемесячно на 5 тысяч тенге. А можно вносить в ЕНПФ добровольные взносы, помимо обязательных. И таких людей немало. Они не боятся открывать дополнительный счёт и доверять государству", – объяснил экономист Айдархан Кусаинов.


Айдархан Кусаинов

Айдархан Кусаинов / Фото Informburo.kz

Но добровольные пенсионные взносы могут отчислять только люди с высоким заработком, не нуждающиеся в деньгах.

"Это те люди, у которых есть деньги, депозиты, акции. И они добровольно открывают счета в ЕНПФ, потому что понимают, что это выгодно. Жить только на одну пенсию они не собираются. Тем более, что пенсионные сбережения у нас в стране гарантированы по инфляции. А в результате объединения в ЕНПФ и снижения расходов на штат частных пенсионных фондов сэкономлена значительная часть денег, и через четыре года инвестиционный доход пенсионных сбережений пойдёт в рост", – подчеркнул Айдархан Кусаинов.


Читайте также: Минимальный размер пенсии в Казахстане с 2019 года составит 52 145 тенге


Тем же, кто зарабатывает в месяц 150-200 тысяч тенге, лучшим альтернативным источником накоплений может быть сберегательный депозит и инвестирование в себя и профессиональные знания. Тогда появится возможность зарабатывать больше, а значит и больше перечислять обязательные, а также добровольные взносы в ЕНПФ.

Плюсы депозита в том, что банк начисляет на сумму вклада ежемесячное вознаграждение. Вклад защищён Казахстанским фондом гарантирования депозитов. То есть если финансовый институт лопнет, то государство всё равно возместит накопленные деньги (до 15 млн тенге).

Минусы в том, что, если ежемесячный взнос на депозит минимален, то и проценты будут небольшие. Соответственно, накопить миллионы, вкладывая ежемесячно 5 тысяч тенге, не получится. Кроме того, банк может лопнуть и тогда суммы возврата, превышающие гарантии КФГД, придётся ждать долго.

Как ещё копить деньги на старость?

Эксперты рекомендуют не только надеяться на пенсию, но и вкладывать часть денег в другие финансовые инструменты. Например, воспользоваться накопительным страхованием жизни. Такие услуги предоставляют некоторые компании.

"Это довольно интересный продукт, который предусматривает множество разных условий, и в каждой страховой компании они отличаются. Однако базовые принципы одинаковы. Страховая премия или стоимость страховки начинается от 1 000 долларов, на неё и начисляется вознаграждение. Договор страхования жизни заключается на срок от 3 до 15 лет в зависимости от выбранной программы. Ну и поскольку это договор страхования, то помимо накоплений вы получаете страхование жизни", – объясняет управляющий директор Ассоциации финансистов Казахстана Ерлан Бурабаев.

В Казахстане работают шесть компаний, предлагающих услуги по накопительному страхованию жизни. В случае наступления страхового случая выплату получает клиент или его наследники (но только в гарантированный период). По истечении срока договора страховую премию и начисленные проценты вернут клиенту.

Специалист по финансовому рынку Бота Жуманова считает, что можно вкладывать деньги в инвестиции на фондовом рынке, недвижимость и бизнес.

"Нужно создавать собственный пенсионный капитал, который будет давать нам возможность жить достойно в предпенсионном и пенсионном возрасте", – говорит она.


Бота Жуманова

Бота Жуманова / Фото Informburo.kz

Для этого те, кому сейчас 35 лет, должны начать сберегать доходы и превращать их в инвестиции.

"Это накопительное инвестиционное страхование, инвестиции на фондовом рынке, в недвижимость и в бизнес. Вариантов много и их необходимо изучать, чтобы принимать правильные инвестиционные решения. Всё это нужно, чтобы в последующем не кусать локти", – отметила Бота Жуманова.

Она считает, что нынешняя пенсионная система неэффективна, поэтому стоит самим заботиться о будущей пенсии.


Читайте также: "Чтобы оформить пенсию, прошла семь кругов ада". Монологи людей предпенсионного возраста


"Система эффективна лишь для Правительства, которое берёт из ЕНПФ деньги и направляет в различные государственные прожекты, рассчитываться по которым будут не они, а будущие чиновники. Именно поэтому мы видим, как на средства вкладчиков финансируются заранее неприбыльные компании или "теньговые" проекты, которые фактически субсидируются. Но это не на пользу карманам вкладчиков фонда", – подчеркивает экономист.

Население скорее не доверяет национальной валюте, чем самой пенсионной системе, считает финансист Расул Рысмамбетов.

"Я бы сказал, что люди не доверяют не пенсионной системе, а тенге. Ведь задача тут не просто сохранить деньги, но и компенсировать инфляцию. Но инвестиционный доход, который сейчас зарабатывает ЕНПФ, ниже инфляции", – говорит Расул Рысмамбетов.


Расул Рысмамбетов

Расул Рысмамбетов / Фото Informburo.kz

Есть несколько вариантов для накопления денег, доход по которым покрывает инфляцию и точно принесёт хоть небольшую, но прибыль. Покупка недвижимости – не тот путь, потому что казахстанцы не могут это сделать из-за высокой цены и дорогой ипотеки.

"Можно вложиться в ценные бумаги, но есть проблема. В Казахстане много так называемых брокеров, которые призывают вкладывать в убыточные акции, и это мошенничество. В целом, депозиты в банках стабильны. Даже при закрытии банка, произошедших недавно, вкладчики смогли вернуть свои деньги", – подчеркнул Расул Рысмамбетов.

Плюсы инвестирования денег в акции, накопительное страхование в том, что на финансовом рынке можно разместить любую сумму, а ставки доходности будут выше, чем по банковскому депозиту.

Минусы в риске не получить ожидаемого инвестиционного дохода. Снять деньги досрочно без штрафных санкций не получится. Ценные бумаги могут упасть в цене, а компании – обанкротиться. Также есть риск попасться мошенникам, как это случилось с жительницей Алматы, отдавшей трейдеру 30 тысяч долларов, а получившей после убыточных сделок всего 1,5 тысячи долларов.

Эксперты также советуют обратить внимание на благородные металлы.

"Друг у меня спрашивает: "Я не знаю, что детям оставить? В доллар боюсь вкладывать". Я советую золото. Не зря Центробанки развивающихся стран сегодня вкладывают деньги в золото. Золото всегда в цене. Можно немного потерять, но всегда можно продать. Это биржевой товар, который сегодня можно купить в обменных пунктах", – отметил Айдархан Кусаинов.

Плюсы хранения денег в золоте в том, что не нужно покупать слитки весом минимум килограмм. В Казахстане слитки продаются в пяти разновидностях: 5, 10, 20, 50 и 100 грамм. Цена грамма на 20 августа 18 645 тенге. В любой момент слитки могут выкупить банки с выплатой денег клиенту.

Минусы в том, что золото – биржевой товар и цены на него могут не только повышаться, но и упасть из-за военных конфликтов, экологических катастроф и т.д.

Итого эксперты советуют несколько вариантов:

  • добровольно отчислять дополнительные взносы в ЕНПФ;
  • открыть депозит;
  • покупать золото (причём это по карману тем, кто не может вложить деньги в покупку дорогой недвижимости);
  • вкладывать деньги в акции.

Читайте Informburo.kz там, где удобно:

Facebook | Instagram | Telegram

Если вы нашли ошибку в тексте, выделите ее мышью и нажмите Ctrl+Enter