Как понять, что у банка проблемы, и что потом делать с депозитами и кредитами?

В последние годы в банковском секторе Казахстана стали нередкими новости о приостановлении лицензий банков и их ликвидации. 28 апреля Национальный банк приостановил лицензию Qazaq Banki на приём депозитов и открытие банковских счетов физических лиц. Такое решение регулятор принял в рамках "надзорного реагирования на отдельные нарушения банком требований банковского законодательства". Лицензию на приём депозитов и открытие счетов физлиц заморозили до 27 июля.

2 мая "Банк Астаны", который Президент страны Нурсултан Назарбаев тоже подверг критике за "ужасные" показатели, ввёл новые ограничения для своих клиентов. До 1 июня банк остановил снятие денег с депозитов, не даёт рассчитываться кредитками и не совершает международные переводы.

Годом ранее, 22 мая 2017-го, Нацбанк временно приостановил действие лицензии Delta Bank на приём депозитов физических и юридических лиц. 3 ноября фининститут лишили лицензии на занятие банковской деятельностью, а в феврале 2018 года суд постановил банк ликвидировать.

Каждое подобное событие становится для рядовых граждан неожиданным и вызывает бурные обсуждения в средствах массовой информации и социальных сетях. Informburo.kz разобрался, как понять, что у банка проблемы и что будет с депозитами и кредитами.

Какими могут быть признаки проблем?

Как показал случай с "Банком Астаны", "Эксимбанком" и Qazaq Banki, даже для экспертов в области финансов плохое состояние активов может стать новостью. Как выяснилось позднее, признаки ухудшения состояния банков всё же были. Одним из них могло стать изменение рейтингов, которые присуждают международные агентства, такие как S&P Global Ratings и Fitch Ratings.

Кредитный рейтинг – это мнение экспертов об уровне кредитного риска или способности компании исполнять свои финансовые обязательства. Агентства изучают доступную информацию о банке и оценивают потенциальное влияние каких-либо событий в будущем. Например, подъёмы и спады в экономике, которые могут повлиять на кредитоспособность компании. Агентства за выставление рейтингов получают деньги от компаний, которые оценивают.

Каждое агентство применяет собственную методологию оценки и выражает результаты своих оценок по определённой шкале. Обычно это буквенное выражение в диапазоне от "AAA" до "D", где первое означает самое высокое качество кредитного портфеля, а последнее – самый высокий риск дефолта.

В начале апреля агентство Fitch отозвало рейтинги "Банка Астаны", предварительно снизив их оценку с "В-" до "CCC" со стабильным прогнозом. Отзыв рейтингов объяснили "коммерческими причинами" – банк отказался от услуг агентства по своей оценке. Аналогичная ситуация была с "Эксимбанком", но его рейтинги отозвали ещё в октябре 2017-го.

В феврале 2018 года S&P Global Ratings снизило рейтинг Qazaq Banki с "B- / B" до "CCC+ / C" с негативным прогнозом. А "Банку Астаны" это агентство выставило рейтинг "В- / В" с негативным прогнозом. Снижение оценок означает, что эксперты увидели в банках риски, которые потенциально могут привести к проблемам в будущем.

Сами банки регулярно отчитываются перед Национальным банком о состоянии своих активов и соблюдении "пруденциальных нормативов", то есть показателей, на которые банку нужно ориентироваться, чтобы сохранять устойчивость. Однако и при этом могут возникнуть проблемы. По словам председателя Нацбанка Данияра Акишева, некоторые банки искажали реальную картину об уровне плохих кредитов и часто маскировали их в финансовой отчётности через реструктуризацию займов.

Отслеживание рейтингов и их изменений – в положительную или отрицательную сторону – может многое сказать о состоянии банков. Ознакомиться с рейтингами казахстанских БВУ можно на специальном сайте.

Информацию о текущих показателях банков регулярно публикует Национальный банк. В таблицах с шагом в месяц сведены данные об активах, кредитном портфеле, обязательствах, капитале, доходах и расходах. На что здесь нужно обратить внимание?

Активы – это собственность, которая принадлежит банку. Образовывается она за счёт капитала банка и средств вкладчиков, межбанковских кредитов и выпуска ценных бумаг. Чтобы оценивать ситуацию с активами, нужно рассматривать их изменение в перспективе нескольких лет, полугодий или месяцев. При нормальной ситуации активы должны расти в умеренном темпе или сохраняться на прежнем уровне. Если есть снижение на 15% и более – это плохой признак. А сильный рост, наоборот, может говорить об активном развитии банка или присоединении к нему других финансовых институтов.

Капитал – это денежное выражение всего реально имеющегося имущества, которое принадлежит банку. Чем эта цифра выше, тем более серьёзный отток средств банк способен перенести. Капитал может уменьшиться из-за понесённых убытков или создания резервов по выданным кредитам. Снижение показателя более чем на 10% может нести риски для банка.

Кредитный или ссудный портфель. Обычно доля кредитного портфеля в активах банка держится в пределах от 50 до 80%. В Казахстане Нацбанк ограничил уровень просроченных кредитов "потолком" в 10%. Если и в этих пределах наблюдается резкий рост, это может повысить и риски для банка.

Важно следить за изменением объёмов депозитов. Их снижение может говорить об оттоке клиентов из банка. Причиной резкого их увеличения может стать включение банком "пылесоса" – население стали привлекать всеми способами, чтобы заменить уходящих клиентов. В целом большая – более 25% – доля депозитов в пассивах (это собственный капитал и деньги вкладчиков) означает высокую зависимость от депозитов. В такой ситуации банк будет уязвим в случае, если физические и юридические лица начнут снимать деньги со счетов.

С убытками всё просто – если большие убытки наблюдаются в течение долгого времени, это может сказаться на активах банка.

Нередко в интернете можно найти советы о том, что нужно отслеживать информационный фон вокруг своего банка. Если появляются сообщения о проблемах с выводом денег или переводами, то это может говорить о нехватке ликвидных активов, которыми банк может исполнять свои обязательства. Однако, во-первых, нужно всегда помнить, что такие ситуации могут возникать и по техническим причинам – это не всегда происходит из-за финансовых проблем.

Во-вторых, нужно помнить, что банки могут стать жертвами информационных атак, как это было с "Казкоммерцбанком" в 2017 году. Тогда по WhatsApp распространялись сообщения о проблемах с наличностью и банкротстве. Ещё раньше, в феврале 2014-го, была SMS-рассылка о том, что "Альянс банк", Kaspi Bank и "Банк ЦентрКредит" якобы обанкротились. Информацию о происходящем в банках следует фильтровать и доверять, в первую очередь, авторитетным источникам.

Что делать с вкладами?

Проблемы с получением доступа к своим депозитам могут возникнуть обычно в двух случаях: либо если сам банк вводит ограничения, либо при лишении его лицензии. В первом сценарии клиентам остаётся либо ждать снятия ограничений, либо снимать деньги по частям, если такое, конечно, возможно.

Если банк уже лишили лицензии, ситуация совершенно другая. В этом случае любые расходные операции по счетам будут приостановлены. Закон предусматривает несколько сценариев урегулирования проблемы.

Читайте также:
Как выбрать выгодный и удобный депозит в казахстанском банке

В первом варианте временная назначенная администрация банка рассмотрит возможность передачи его активов и обязательств в другой банк. Это позволит вкладчикам получить доступ к своим средствам в полном объёме. Если это невозможно, администрация ходатайствует о принудительной ликвидации банка в судебном порядке. Так было с Delta Bank.

Все банки участвуют в системе гарантирования депозитов. По ней определённая сумма – до 10 млн тенге для вкладов в нацвалюте и до 5 млн тенге в иностранной валюте – возмещается "Казахстанским фондом гарантирования депозитов".

Выплаты проводят в течение 14 рабочих дней со дня вступления в силу решения суда о принудительной ликвидации банка. Деньги можно получить в банке-агенте, который определяют на конкурсной основе. После того, как агента определят, туда нужно обратиться с письменным заявлением о получении возмещения. Выплату выдают наличными или переводами на банковский счёт, также можно открыть вклад в самом банке-агенте.

В фонде гарантирования отмечают, что возмещается только сумма депозита. Чтобы получить начисленное вознаграждение или сумму сверх предела (к примеру, если депозит был на 15 млн тенге), следует подать претензию в ликвидационную комиссию. Сделать это нужно не позднее двух месяцев со дня публикации в печати объявления о принудительной ликвидации банка.

По Delta Bank, например, вынесли решение суда о ликвидации, а в качестве банка-агента выбрали "Банк ЦентрКредит". Выплаты начнутся не позднее 17 мая за счёт средств КФГД, их получат 2 244 вкладчика.

Что происходит с кредитами?

Деятельность любого банка в Казахстане на всех этапах регулируется специальным отраслевым законом – "О банках и банковской деятельности" от 1995 года. Описывается там и процесс ликвидации, в который входят передача активов и обязательств другому банку.

Даже если банк закрылся, обязательства по займам не прекращаются. Кредиты нужно выплачивать в том же банке по имеющемуся договору через кассу или перечислением на текущие счёта. Уже в процессе ликвидации временной администрацией может быть принято решение о передаче имеющихся кредитов в другой банк. Так, например, было в случае с лишённым лицензии в 2016 году "Казинвестбанком" – часть его займов взяла себе "дочка" российского "Альфа-Банка" в Казахстане. Для этого был заключён договор об одновременной передаче активов и обязательств.

О передаче своих займов должники могут узнать из публикаций банка, который готовится к ликвидации. Кроме того, банк или его временная администрация должны опубликовать объявление "в периодических печатных изданиях, распространяемых на всей территории Республики Казахстан, на казахском и русском языках". После получения информации о том, какая организация примет ваш кредит, следует обратиться туда, чтобы подтвердить переход своего займа и получить новые реквизиты для его погашения.

Юристы рекомендуют не прекращать платить по кредиту, чтобы избежать штрафов за нарушение графика выплат. Банк, которому передадут базу заёмщиков, вправе использовать банковскую информационную систему ликвидированного финансового института, у которого он принимает активы.