Как будет работать новая программа Нацбанка по оздоровлению банковского сектора страны

Национальный банк разработал Программу повышения финансовой устойчивости банковского сектора. В её основе лежит весьма распространённая мировая практика, основанная на принципе разделения убытков. С учётом особенностей финансового рынка Казахстана убытки решено поделить между государством, непосредственно акционерами банков второго уровня и их крупными кредиторами.

"Особенностью нашей программы является то, что она разработана с учётом текущих реалий нашей банковской системы – это структура обязательств банков, где превалируют доля средств государства и активное вовлечение действующих акционеров банков в поддержке своих банков", – рассказал заместитель председателя Национального банка Казахстана Олег Смоляков.

Программа предусматривает три направления:

1. Поддержка системообразующего банка.
2. Повышение финансовой устойчивости крупных и социально значимых банков.
3. Качественное изменение регулирования и надзора за банковской деятельностью с переходом формализованного надзора на риск-ориентированный надзор.

Программа добровольная, её участниками могут стать все банки второго уровня, уставной капитал которых превышает 45 млрд тенге. С учётом этого требования потенциальными участниками программы могут стать 15 финансовых институтов страны.

"Важно отметить, что мы оказываем поддержку крупным и жизнеспособным банкам. По итогам реализации программы мы ожидаем, что банки решат свои проблемы с неработающими займами, которые оказывают давление на капитал и сдерживают расширение кредитования экономики. В целом в рамках реализации программы акционерам будет предоставлена возможность поэтапной капитализации своих банков для постепенного признания своих убытков и обеспечения стабильной работы в долгосрочной перспективе," - отметил замглавы Нацбанка.

По состоянию на 1 мая 2017 года основной долг банковского сектора страны составил 15 287,6 млрд тенге. Из них 17,7% или 2 700,5 млрд тенге – это займы с просроченной задолженностью. При этом займы с просрочкой свыше 90 дней (NPL) составили 8% или 1 222,3 млрд тенге. Для сравнения: на 1 мая 2014 года максимальная доля NPL составляла 33,7% ссудного портфеля.

На оздоровление банковской системы Казахстана Нацбанк планирует выделить 500 млрд тенге. При этом сам главный финансовый регулятор страны реализацией программы заниматься не будет: в качестве оператора выступит специальная дочерняя организация. Взаимодействие оператора с акционерами банков второго уровня, как уже отмечалось, будет основываться на солидарном участии сторон по принципу "один к двум". Согласно этому принципу Нацбанк единовременно предоставит денежные средства в размере 66% от размера докапитализации банка, оставшиеся 33% – акционеры. Главное условие: деньги банки второго уровня должны вернуть оператору в установленный срок.

"Реализация программы начнётся в ближайшие месяцы. Сроки реализации программы – до 15 лет, это срок, в течение которого банки должны вернуть государственные средства. При этом до 2022 года банки-участники должны сформировать капитал для покрытия своих убытков в полном объёме", – рассказал Олег Смоляков.

Банковская сфера Казахстана, по мнению экспертов находится не в самом лучшем состоянии, поэтому, отказываться от помощи Национального банка, отечественным финансовым институтам было бы глупо, тем более, что ждать помощи, по сути, больше неоткуда.

"Традиционные источники фондирования банков практически иссякли. Кроме депозитной базы у них сейчас нет ни выходов на международные рынки капитала, ни местный рынок капитала им не может предоставить адекватное финансирование. Поэтому, эта выделяемая государственная помощь Национальным банком, является спасательным кругом. Вряд ли сейчас из банков кто-то откажется от такой помощи. Банкам нужен срочно капитал в виде "живых" денег для того чтобы вывести свои показатели на устойчивый уровень. Соответственно, капитал, который предоставляется как со стороны Нацбанка, так и со стороны акционеров - является необходимой мерой для того чтобы привести банки в операционное состояние" - прокомментировал председатель АО "Сентрас Секьюритиз" Талгат Камаров.

Непростое положение, в котором сейчас оказался банковский сектор страны, не в последнюю очередь связано с высокими кредитными рисками: в отдельных банках доля займов с нетвёрдыми залогами превышает 80% их ссудного портфеля. При этом некоторые банки широко практикуют выдачу льготных кредитов клиентам, пусть и не напрямую, но связанных с акционерами, что противоречит казахстанскому законодательству. Вернуть такие займы, как показывает практика, практически невозможно.

"Распространение этих практик стало возможным из-за множества институциональных недостатков, связанных с упущениями в работе, как менеджмента банков, так и аудиторов и оценщиков за качество предоставляемой отчётности. Для повышения достоверности банковской отчётности потребуется регуляторная работа по всем этим направлениям", – прокомментировал заместитель председателя Национального банка.

В этой связи в Национальном банке считают, что необходимо кардинально реформировать систему надзора над банками второго уровня. Главный финансовый регулятор страны намерен на законодательном уровне заручиться правом не только контролировать финансовое положение участников программы, но и при необходимости оперативно решать их проблемы, вплоть до применения методов реструктуризации проблемных банков по своему усмотрению.

"Только в этом случае можно рассчитывать на быстрое урегулирование несостоятельных банков с минимумом потерь для государства", – пояснил замглавы Нацбанка.

В переходе от формализованного надзора к риск-ориентированному, по мнению экспертов, важно то, что с возвратом средств, выданных в качестве помощи, Национальный банк не прекратит контролировать финансовую систему страны.

"Это новый качественный шаг в развитии системы надзора финансовой системы. Меры направлены не на то чтобы только проследить за целевым использованием помощи, оказываемой со стороны государства банкам, а перманентно отслеживать финансовое состояние банков. Это надзор, который призван более тщательно смотреть за финансовым состоянием банков и не допустить усугубления финансовой ситуации в банковской сфере. То есть, он будет более требовательным, более жёстким и предотвратит ухудшение, которое наблюдалось в последнее время", - считает эксперт "Сентрас Секьюритиз".

Новые надзорные функции Национального банка, в целом - тот пункт, который, по словам экспертов, выгодно отличает новую программу оздоровления банковского сектора от всех предыдущих.

"Государство, по сути будет давать сотни миллиардов тенге чтобы банки второго уровня докапитализировались, иначе говоря, чтобы их капитал мог обеспечивать потенциальные убытки. В таком случае, государство, как минимум имеет моральное право ставить перед банками определённые условия. Раньше такого не было. Получается, если Нацбанк видит признаки вывода денег из банка второго уровня, то, он может вмешаться, даже, если этот банк выполняет все другие необходимые нормативы" - говорит заместитель директора Центра аналитических исследований и прогнозирования Мадияр Кенжебулат.

Планируется, что меры по поддержке банковского сектора приведут к сокращению неработающих активов, к активизации интереса банков к кредитованию реального сектора и окажут мультипликативное воздействие на развитие экономики страны в целом. Ожидается, что пересмотр и оптимизация действующих стратегий и бизнес-моделей банков, снижение давления на их капитал в результате провизирования и списания неработающих кредитов приведут к расширению кредитования приоритетных отраслей экономики в объёме не менее 300 млрд тенге ежегодно.

"Программа окажет поддержку капитала крупных банков, усилит финансовую стабильность и устойчивость банковского сектора к возможным новым неблагоприятным внешним вызовам и факторам. Это также предоставит возможность банкам сконцентрироваться на расширении и развитии новых эффективных банковских услуг, в том числе на развитии цифровых технологий в банковском деле, и приведёт к снижению стоимости оказываемых услуг", – заключил Олег Смоляков.

Помощь государства банкам второго уровня эксперты сравнивают с инъекцией адреналина, в которой жизненно нуждается ослабленный организм финансовой системы Казахстана.

"Если до этого банки занимались рефинансированием в основном старых кредитов, попыткой их реанимировать и перевести из категории проблемных в категорию работающих, то, с введением этой "адреналиновой инъекции капитала", БВУ смогут начать искать новых более надёжных заёмщиков и, наконец, начать кредитовать экономику, которая сейчас нуждается в финансировании со стороны банков", - отметил Талгат Камаров.

Проблемы отечественного банковского сектора тянуться ещё с 2007 года, когда на мировую экономику обрушился финансовый кризис. В сложившейся ситуации, по словам экспертов требуются незамедлительные действия, так как, время идёт и пока БВУ не способны кредитовать, поднять национальную экономику не получится.

"Я считаю, что с банковским сектором нужно что-то делать, потому что последние годы он балластом сидит. Сейчас государство в лице Национального банка пытается договорится с крупными игроками банковского сектора прийти к какому-то взаимоприемлемому решению этой проблемы. Если это всё будет работать и выполняться так как задумывается, конечно, я думаю, что программа даст положительный результат. Проблема, ведь, не в самих законах у нас, а в их исполнении", - считает Мадияр Кенжебулат.

Подобный опыт помощи, как отмечается, распространенная международная практика. Именно, разделяя риски финансовых убытков между государством и акционерами банков, в своё время удалось оздоровить банковские системы: США, ряда европейских стран, таких, как Франция и Люксембург, а также в Южной Кореи.

"Если раньше у нас в Казахстане помощь традиционно была односторонней - со стороны государства, например, как вхождение фонда "Самрук-Казына" в капитал некоторых банков, то сейчас идёт принцип разделения ответственности убытков. Я думаю, что это правильный подход. В целом, во всём мире традиционный способ оказания помощи банкам со стороны регуляторов и со стороны акционеров", - поделился мнением Камаров.

Принять комплексные меры по оздоровлению банковского сектора поручил Президент в своём ежегодном Послании народу 31 января 2017 года.