Кредит – как дамоклов меч

С момента обретения независимости правительство приняло немало кардинальных мер для урегулирования финансовой системы страны. На оздоровление банковского сектора страны только в 2014 году из государственного бюджета выделили 250 млрд тенге. В основном эти средства (130 млрд тенге на реструктуризацию долгов по ипотечным кредитам) были направлены на устранение последствий проблемных кредитов.

В этом году "для поддержки экономического роста  и занятости будет выделен второй транш в размере 500 млрд тенге - на дополнительное льготное кредитование субъектов малого, среднего и крупного предпринимательства".

15 апреля Нацбанк одобрил программу рефинансирования кредитов и объяснил, как она будет работать. По словам заместителя председателя Нацбанка Куата Кожахметова, на рефинансирование кредитов регулятор выделит 130 миллиардов тенге. Средства, которые будут выданы банкам, должны быть направлены на решение вопросов по "плохим" кредитам, в основном ипотечным. Однако этот шаг не предусматривает списания всех долгов. Рефинансирование кредитов означает лишь смягчение условий выплаты по проблемным займам.

Не исключено, что со временем проблема "плохих" кредитов всё же будет решена. Эксперты финансового рынка отмечают, что в последнее время количество потребительских кредитов резко сокращается.

Нулевой отсчёт

В феврале рынок работающих кредитов остался в нулевой точке роста. Зафиксирован микроотскок на 774 млн тенге. Из 35 банков только 17 нарастили объёмы по чистым займам (без учёта кредитов с просроченной задолженностью).

Согласно исследованиям агентства Ranking.kz, по итогам февраля сумма выданных займов составила 2,53 трлн тенге, против 2,55 трлн в январе. Всего за два месяца портфель потребительских кредитов сократился на 54 млрд тенге. Годовые темпы роста потребительского кредитования (февраль 2014-2015) упали против февраля 2013-2014 в 4,7 раз. В плюсе оказались только Северо-Казахстанская область (на 0,3 млрд тенге, до 39,1 млрд) и Атырауская область (на 22 млн тенге, до 117,3 млрд тенге).
 
Наибольшее сокращение потребкредитов наблюдается в Алматы (минус 7,3 млрд тенге, до 945,5 млрд), ВКО (минус 3,16 млрд тенге, до 139,6 млрд тенге) и Астане (минус 2,95 млрд тенге, до 198,9 млрд тенге). 

Наблюдающееся сокращение розничного кредитного портфеля - далеко не новая тенденция, поскольку снижение темпов кредитования шло всю вторую половину прошлого года. Эксперты отмечают, что подобные действия со стороны банков связаны, прежде всего, с более тщательным подходом к оценке рисков, вызванным снижением кредитного здоровья розничных заёмщиков.

Наибольший прирост портфеля работающих кредитов по данным Ranking.kz зафиксировал Народный банк: плюс 41 млрд тенге, до 1,53 трлн. Но это всего лишь 15% от всего объёма работающих кредитов на рынке. Стабильное списание проблемных долгов банком увеличило долю работающих кредитов до 83,3% от портфеля, против 79,3% в феврале 2014.

На втором месте оказался банк RBK. Здесь рост работающих кредитов за февраль-январь 2015 года составил 20 млрд тенге до 378 млрд тенге. Доля банка на рынке работающих кредитов занимает всего 3,7%.

На третьем месте Жилстройсбербанк. Портфель работающих кредитов за месяц увеличился на 15 млрд тенге до 237 млрд тенге. Удельный вес таких кредитов в портфеле банка составляет 97,3%, это один из самых высоких показателей на рынке.

Вместе с тем рост процентных ставок, дефицит тенговой ликвидности, девальвационные ожидания и прочее ощущение нестабильности финансовой системы снизили привлекательность кредитов для населения. В результате годовые темпы роста потребительского кредитования, по данным рейтинговых агентств, за февраль 2015-2014 гг. упали против февраля 2014-2013 гг. в 4,7 раза.

Люди опасаются брать кредиты

Аналитики полагают, что проблема кроется в ряде объективных причин. "То, что Казахстан вышел на первые места по числу невозвратных кредитов, говорит о неправильной кредитной политике банков. Поэтому я считаю, что прежде чем вновь выдавать деньги банкам, нужно было провести проверку "плохих" кредитов, у которых свыше 100 тыс. долларов займа. Когда всё только начиналось, люди думали, что деньги, которые они взяли в кредит, им просто дарят. Откуда у людей в стране с нестабильной экономикой оптимизм?", - негодует президент Ассоциации предпринимателей Алматы Виктор Ямбаев.

По словам эксперта, никто из тех, кто все эти годы выплачивал кредиты, не считал, что на самом деле погашает лишь проценты, а основной долг так и остаётся.

"Теперь, научившись кое-как считать по пальцам, они стали остерегаться. Люди поняли, что лучше не попадать в аферу, а потихоньку копить. И это правильно. У нас перестали ценить деньги, ценить труд", - говорит Ямбаев.

Эксперт уверен, что проблема кризиса финансовой системы в Казахстане кроется в ней самой. Ибо последняя выстроена таким образом, что, будучи заражённой, она уже не может самостоятельно оздоровиться. И ей постоянно необходимо кровопускание в виде девальвации.