Законопроект о банкротстве физлиц рассматривают в мажилисе. Защитит ли он права должников на единственное жильё

14 декабря 2022, 12:54

#официально Айгерим Уммат Написать автору

По словам министра финансов, жильё в залоге подлежит конфискации банками при судебном банкротстве. Депутаты с этим не согласны.

В мажилисе одобрили в первом чтении законопроект о банкротстве физлиц. Однако депутаты и председатель палаты Ерлан Кошанов попросили до второго чтения решить вопрос о защите прав граждан на единственное жильё и внести в документ соответствующие нормы.

Законопроект предусматривает, что если единственное жильё является предметом залога, то кредитор будет вправе его изъять в ходе судебного банкротства. Если единственное жильё не является залогом, кредиторы не смогут на него претендовать. Депутат Ерлан Саиров спросил заместителя премьер-министра – министра финансов РК Ерулана Жамаубаева, не лоббируются ли таким образом интересы банков в ущерб интересам граждан?

"Если это единственное жильё и оно находится в залоге, это заранее было оговорено, когда заёмщик подписывал договор с банком. Оно относится к массе для реализации. Если жильё не было в залоге, мы против его реализации. Каждый человек имеет право самостоятельно решать, оставлять ли своё жильё в залог или нет. Незалоговое имущество, единственное жильё, никто не имеет права забирать. Представители Генпрокуратуры и Верховного суда тоже выступили против реализации единственного жилья", – сказал министр финансов.

Против изъятия жилья также выступил мажилисмен Азат Перуашев.

"Главный вопрос: позволим ли мы дальше делать наших граждан бомжами? Мы считаем, что этого делать ни в коем случае нельзя. Как мы начинали своё первое дело? Оставляли в залог квартиру, дом. Сейчас, если мы не защитим права граждан на единственное жильё, мы потеряем не только "ипотечку", мы теряем потенциальных предпринимателей. В случае, если по ипотеке или по кредиту человек закрыл хотя бы 50%, давайте не лишать его единственного жилья или предоставим ему жильё. Есть возможности для решения этого вопроса", – сказал он.

Спикер мажилиса Ерлан Кошанов также отметил, что вопрос нужно рассмотреть до второго чтения.

Что предлагается законопроектом о банкротстве физлиц?

На 1 октября 2022 года задолженность перед банками второго уровня, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами имеют 7,8 млн человек.

Законопроект предусматривает возможность восстановить должнику свою платежеспособность через различные инструменты, в числе которых процедуры внесудебного банкротства, судебного банкротства и восстановления платежеспособности. Все три процедуры инициируются только самим должником, то есть у кредитора нет права применить в отношении должника указанные процедуры.

Процедура внесудебного банкротства будет применяться при следующих условиях:

долг перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторами не превышает 4,9 млн тенге (1600 МРП);
отсутствует официальный доход или доход не превышает прожиточный минимум – 36 018 тенге.

При этом у должника не должно быть имущества, и необходимо провести процедуру урегулирования с банком по долгам.

Внесудебное банкротство можно применить исключительно по долгам перед банками, МФО и коллекторскими агентствами. Внесудебное банкротство будет начинаться на веб-портале "Электронное правительство". Затем через информационную систему будет проводиться автоматическая сверка с данными заинтересованных государственных и иных органов на предмет соответствия должника входным критериям.

По долгам свыше 4,9 млн тенге и по остальным видам долгов граждане смогут применить судебное банкротство. Во время этой процедуры имущество должника подлежит реализации на торгах. Вырученные средства направляются на погашение долгов перед кредиторами в соответствии с установленной очерёдностью. Если единственное жильё является предметом залога, то кредитор будет вправе его изъять в ходе судебного банкротства. Если единственное жилье не является залогом, кредиторы не смогут на него претендовать. Оставшаяся непогашенная сумма подлежит списанию при условии отсутствия признаков недобросовестности должника.

Процедуру судебного банкротства осуществляют финансовые управляющие, в состав которых входят:

администраторы, осуществляющие процедуру банкротства юридических лиц и ИП;
профессиональные бухгалтеры;
юридические консультанты;
аудиторы.

Следует отметить, что предусмотрены последствия, которые возникают с момента применения внесудебного и судебного банкротства:

сроки долговых обязательств считаются истекшими;
запрещается кредиторам требовать от должника исполнения обязательств;
прекращаются начисления неустойки (пени, штрафов) и вознаграждения;
приостанавливается исполнение решения судов о взыскании долга;
должнику запрещается совершать сделки по получению займов, выдачи гарантий и поручительств.

Третья процедура – это процедура восстановления платежеспособности, предусматривающая возможность получения в суде рассрочки на оплату долгов (до 5 лет), при наличии стабильного дохода. План восстановления разрабатывается совместно с финансовым управляющим и утверждается в суде.

Преимуществом данной процедуры является то, что после него человек не обретает статус банкрота, следовательно, на него не распространяются последствия, предусмотренные для банкрота.

Законопроектом предусмотрены последствия, которые возникают после банкротства, это:

ограничение на получение займов и кредитов в течение пяти лет;
повторно применить банкротство граждане смогут только через семь лет;
предусмотрено проведение мониторинга финансового состояния банкрота в течение трёх лет после банкротства.

Как закон о банкротстве физических лиц изменит ситуацию с закредитованностью населения – смотрите в нашем видео.