Закон о банкротстве физических лиц: последний шанс или лазейка?

О внедрении процедуры банкротства физических лиц в Казахстане заговорили ещё в 2014 году, но по разным причинам работа над соответствующим законом откладывалась. Дело сдвинулось, когда в январе 2022 года президент РК Касым-Жомарт Токаев поручил разработать данный закон. В конце января была создана рабочая группа из числа депутатов мажилиса парламента, членов общественных объединений, представителей заинтересованных государственных органов. В феврале проект был вынесен для обсуждения общественности на платформе "Открытые  НПА", а в конце марта Министерство финансов РК провело публичные слушания по этому законопроекту.

Неоплаченные долги

Для Казахстана процедура объявления граждан банкротами – дело новое. В  России соответствующий закон действует с 2015 года, а в странах Европы и Америке это давно уже привычная практика.   

В Концепции законопроекта подробно объяснялось, почему Казахстану тоже нужен  такой закон. Закредитованность населения стала социальной проблемой. Если на 1 января 2018 года портфель кредитов физических лиц в целом составлял 4,3 трлн тенге, к 1 декабря 2021 года он вырос до 9,8 трлн тенге. При этом, согласно информации Первого кредитного бюро, на текущий момент  более 1 млн граждан нарушили сроки погашения кредитов. Об этом сообщил первый вице-министр финансов Марат Султангазиев на пресс-конференции в Службе центральных коммуникаций.

В Национальный банк РК поступает ежегодно около 6 тысяч обращений, в том числе от проблемных заёмщиков с просьбами о реструктуризации и списании задолженности. Причиной называют потерю работы, ухудшение здоровья и другие обстоятельства, не позволяющие вовремя выплатить кредиты. Порой банки идут на уступки заёмщикам, оказавшимся в тяжёлом положении: списывают пеню, частично либо полностью – просроченное вознаграждение, а и иногда часть основного долга. Но понятно, что это отнюдь не массовое явление и каждый случай рассматривают индивидуально. К слову, в период чрезвычайного положения предоставили отсрочку платежей по кредитам для 1,9 млн человек на сумму 268,2 млрд тенге.

Впрочем, проблема с должниками не только у банков. У казахстанцев накопились долги по оплате коммунальных услуг – у 2,9 млн человек на 20,5 млрд тенге, налоговая задолженность – у 791,1 тысячи человек на 20 млрд тенге, – эти цифры привёл Марат Султангазиев.

И часто в таких случаях даже через суд сложно взыскать с неплательщиков хоть что-нибудь.  В итоге банки, коммунальные службы и налоговые органы недополучают деньги, которые мёртвым грузом висят в их отчётности, а должники живут под психологическим прессингом, часто набирая ещё больше кредитов и загоняя себя в финансовую ловушку.   

Так что банкротство – вполне цивилизованный способ освободиться от долгов, если действительно  нет возможности их платить.

Для кого закон написан и как будут банкротить

Собственно, законопроект называется "О восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан". В первую очередь он направлен на то, чтобы казахстанцы выправили свое финансовое положение. 

Предусматриваются два варианта банкротства физического лица: судебное и внесудебное. Какую процедуру применять, зависит от суммы долга и прочих факторов.

Внесудебное банкротство может применяться к тем гражданам, чей долг не превышает 1600 месячных расчётных показателей (1 МРП в 2022 году – 3063 тенге) и в отношении которого имеется исполнительный документ, возвращённый взыскателю в связи с отсутствием имущества.

Также процедуру внесудебного банкротства могут применить граждане, чьи обязательства по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита не исполнены в течение пяти лет.

После завершения всех процедур должник объявляется банкротом и освобождается от долгов, за исключением обязательств по уплате алиментов и по возмещению вреда, причинённого жизни или здоровью.

Если долг превышает 1600 месячных расчётных показателей и обязательства должника перед кредиторами не исполнены в течение шести месяцев, а также размер всех обязательств должника превышает стоимость принадлежащего ему имущества, то предлагается прибегнуть к процедуре судебного банкротства.

При этом до подачи заявления в суд должник должен выбрать финансового управляющего, который изучит его материальное положение и определит возможные пути восстановления платёжеспособности. Это могут быть разные варианты: от списания пени и штрафов до обмена жилья на меньшее по стоимости или переезде в арендное жильё. Планом устанавливается минимальный размер денежных средств, оставляемых на нужды должника, а все доходы, получаемые сверх установленного размера, направляются на выплату долга.

Если же предложенные меры недостаточны для погашения задолженности, то в суд подаётся заявление о применении судебного банкротства.

При судебной процедуре имущество должника  реализуется финансовым управляющим согласно плану продажи на электронных торгах или методом прямой продажи, за исключением того, на которое не может быть обращено взыскание, согласно Закону "Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей".

Взыскание не может быть обращено на единственное жильё должника, не являющееся обеспечением исполнения обязательств. Однако если кредит был взят под залог такого жилья, то его могут изъять в ходе судебного банкротства.

Замечания и предложения

В экспертном сообществе по поводу этого законопроекта  мнения неоднозначные. Одни считают его слишком жёстким, другие, наоборот, поощряющим иждивенческие настроения. Но тем не менее все единодушны в одном: такой закон Казахстану необходим.

В ходе обсуждения были высказаны различные замечания, и разработчики закона пообещали их учесть. В частности, как сообщил заместитель председателя комитета государственных доходов Кайрат Миятов, были опасения, что у должников не будет средств для оплаты финансовых консультантов – предлагалось оплачивать эти услуги отдельным категориям должников из государственного бюджета.   

Также поступило (и было поддержано) предложение усилить ответственность за возможные мошеннические действия при банкротстве. Как пояснил спикер, уполномоченный орган обяжут проверять финансовое состояние физического лица после банкротства на протяжении трёх лет.

Однако Кайрат Миятов отметил, что некоторые из предложений будут дорабатываться уже после принятия закона, в ходе практического применения.

Например, предложение предусмотреть право кредитора получать сведения об имуществе членов семьи. На первоначальном этапе предлагается дать такую возможность финансовому управляющему и "посмотреть, как это на практике сработает".

От ответственности не уйти

Закона ждут и кредиторы, которые получают возможность вернуть хотя бы часть средств, и проблемные заёмщики, для которых долги стали неподъёмной ношей. Однако эксперты предупреждают: банкротство – это не панацея от всех финансовых проблем.

Когда к разработке закона о банкротстве физических лиц ещё только приступали, звучали опасения, что он станет лазейкой для тех, кто попросту не хочет возвращать долги, и тем самым вызовет рост иждивенческих настроений у отдельной категории граждан.

Однако сейчас становится понятно, что признание человека банкротом влечёт не самые приятные для него последствия. Он не сможет получать займы в банках и микрофинансовых организациях в течение пяти лет, а может быть, и дольше, поскольку банки наверняка настороженно будут относиться к банкротам. Также вводится запрет на выезд за пределы Казахстана в течение трёх лет.

Кроме того, предусмотрена ответственность, вплоть до уголовной, в случае предоставления ложной информации о своем финансовом положении или сокрытии информации о своём имуществе.

"Я думаю, этот закон не приведёт к росту иждивенческих настроений, потому что достаточно жёсткие меры предусмотрены, – считает финансовый консультант Расул Рысмамбетов. – Реально, если человек не может заплатить свои долги, то он пройдет эти процедуры и сможет подать на банкротство. Но некоторые наверняка посмотрят и откажутся,  предпочтя самостоятельно закрыть задолженности. Ведь человеку дают выбор – или он постарается найти деньги, перезаймёт у друзей и родственников, или не сможет брать кредит в ближайшие несколько лет".

Возможно, так и должно быть. С одной стороны, граждане должны осознавать ответственность за своё финансовое положение. С другой, банки заинтересованы  в том, чтобы этот закон как можно быстрее возвращал людям платёжеспособность. "Ведь банки всего лишь операторы, они дают кредиты не из своих личных денег, а из тех, которые им дали на сохранение другие люди, наши сограждане. Считаю, если в ближайшие месяцы закон примут, то уже к следующему году у нас будет другая ситуация с должниками", – говорит Расул Рысмамбетов.

Нужен взвешенный подход

Как относятся к законопроекту финансовые организации? На условиях анонимности мы опросили юристов нескольких ведущих казахстанских банков. В частности, задали им вопрос о том, не приведёт ли принятие закона о банкротстве физических лиц, особенно в части возможности списания кредитов, к росту иждивенческих настроений в обществе?

В целом банковские сотрудники в ответах солидарны в том, что закон о банкротстве физических лиц нужен и он поможет людям, которые попали в сложную жизненную ситуацию.

Но в то же время отметили, что государственным органам необходимо взвешенно подойти к разработке закона о банкротстве. Нельзя допустить, чтобы этот закон  был инструментом для неисполнения договорных обязательств.

"Закон касается не только обязательств перед банками, но также и любых других обязательств. Например, если вы одолжили деньги своему знакомому, вы же не хотите, чтобы он отказался возвращать долг, воспользовавшись законом? При том, что вы точно знаете, что у него есть доход и деньги", – отмечают юристы банков.

Пока им сложно сказать, какой процент заёмщиков готов прибегнуть к такой мере как объявление себя банкротом, чтобы не выплачивать кредит. Человек, который объявлен банкротом, должен быть на самом деле в тяжёлой финансовой ситуации.  Важно, чтобы граждане понимали условия и последствия банкротства.

Юристы отмечают, что в действующем законодательстве есть много инструментов работы с проблемными должниками. Например, банк может предложить клиенту пересмотреть график платежей. Они считают, что закон о банкротстве физических лиц не должен заменять или дублировать эти инструменты. Банкротство – это последняя стадия работы с долгом, когда другие способы решения проблемы уже не помогают.  

Самое главное, должны быть понятные правила входа в процедуру банкротства и условия, при которых человек считается банкротом. Если закон не будет справедливым по отношению к должнику и к кредитору, любой бизнес будет нести дополнительные расходы – ведь должники есть не только у банков, но и у тех же коммунальных предприятий. В результате пострадают добросовестные граждане, так как увеличится стоимость ведения бизнеса и предоставления услуг. Такова основная позиция опрошенных банкиров.

Менять подходы придётся всем

"После принятия данного закона казахстанские банки наверняка пересмотрят свою политику, ведь убытки при объявлении банкротства во внесудебном порядке полностью ложатся на кредитора", – отметил на публичных слушаниях по законопроекту "О восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан РК" зампредседателя Комитета государственных доходов Кайрат Миятов.

Разработчики закона предполагают, что кредитные организации станут более тщательно изучать платёжеспособность заёмщиков и перспективы беспроблемного возвращения ими кредита. 

Изменить свой подход к кредитованию должны не только кредиторы, но и заёмщики. Согласно законопроекту, должники, которые прошли процедуру банкротства, будут обязаны посещать курсы финансовой грамотности.

Впрочем, Миятов отметил, что ответственность за непрохождение этих курсов не предусмотрена. Расчёт делается на сознательность граждан и их желание научиться грамотно управлять своими финансами.