В конце марта председатель благотворительного фонда "Казахстан халкына" Болат Жамишев сообщил, что в фонд поступают многочисленные обращения с просьбой погасить кредиты и помочь с покупкой жилья. На что Болат Жамишев ответил, что у его фонда совсем другие задачи.

"Значительная часть заявок – с просьбами погасить кредиты. Здесь, уважаемые граждане, как кредиты взяли, так и погашайте. Другого ответа не будет", – заявил Болат Жамишев.

Недопустимый популизм

Старший аналитик департамента прикладных исследований Центра исследований прикладной экономики (AERC) Евгения Пак согласна с тем, что массовое списание кредитов – порочная практика, государство и благотворительные организации не должны этим заниматься. По словам экономиста, списание кредитов обычно усиливает иждивенческие настроения в обществе. Евгения напомнила, что состоявшаяся несколько лет назад кредитная амнистия усилила просьбы и разговоры со стороны населения о повторном списании кредитов.

При этом объективных причин для такого шага нет. Объёмы кредитования физических лиц в стране продолжают расти. В феврале, по данным Нацбанка РК, объём кредитования физлиц вырос на 2,3% и достиг 11 трлн тенге. Раз уж банки выдали казахстанцам столько заёмных средств, следовательно, они признали этих лиц платёжеспособными на основании предоставленной заёмщиками информации. А опубликованная Агентством по регулированию и развитию финансового рынка информация за февраль 2022 года говорит о том, что доля плохих кредитов физлиц в феврале даже снизилась и составила 3,4%. 

"Иными словами, население не только продолжает добровольно брать кредиты, но и рассчитывается по взятым обязательствам – доля плохих кредитов остаётся низкой. Информация о неплатёжеспособности не подтверждается существующими данными, поэтому запросы списания кредитов выглядят, скорее, популистским хайпом, но не реальной потребностью общества", – отметила Евгения Пак.

Если списать кредиты хотя бы некоторым, то это создаст опасный прецедент – "хорошие" заёмщики также захотят списания и будут, соответственно, стараться ухудшить свое материальное положение "на бумаге" и осуществлять просрочки по кредитам, чтобы тоже попасть под кредитную амнистию. Иными словами, по словам эксперта, постоянное списывание кредитов будет поощрять "плохих" заёмщиков, дискредитируя "хороших". 

"Следует также отметить, что списание кредитов за счёт государства фактически является списанием за счёт добросовестных налогоплательщиков. В итоге практика списания кредитов, помимо повышения иждивенческих настроений в обществе, снижает стимулы к оплате налогов, поскольку честные налогоплательщики понимают, что налоговые поступления идут не на создание общественных благ (школы, дороги, больницы, скверы или расходы на здравоохранение/образование), а на выплату чьих-то кредитов", – сказала Евгения Пак.

Тем более недопустимым является оплата кредитов за счёт средств фонда "Казахстан халкына". Этот фонд был создан для поддержки людей, ставших жертвами январских событий, и бизнеса, пострадавшего в тот период, а также для восстановления инфраструктуры городов, наиболее сильно пострадавших в ходе мародёрства. Необоснованное списание потребительских кредитов, как подчеркнула аналитик AERC, не входит в число задач, которые должен выполнять фонд.

Есть способы помочь проблемным заёмщикам, которые характеризуются меньшими негативными последствиями: это отсрочки по платежам, реструктуризация долгов. Важно использовать такие инструменты, которые позволяли бы неплатёжеспособным заёмщикам выбираться из долговой ямы, выполняя взятые на себя обязательства хотя бы частично, а не отказываясь полностью от них за счёт средств других людей. 

Амнистия для богачей

Экономист, к.э.н. Мадияр Кенжебулат также считает массовое погашение кредитов граждан за счёт средств бюджета или благотворительных сборов неприемлемым. 

"Я полностью согласен с Болатом Жамишевым в этом вопросе. Нигде в мире такое не делается. По крайней мере в развитых странах. Возможно, такое практиковалось в каких-нибудь африканских странах в популистских целях. Но в рыночной экономике, если компания или отдельный гражданин берут кредиты, они всегда должны учитывать свои возможности. Каждый должен нести ответственность за свои решения. А если чьи-то кредиты погашает государство, то оно само растит и умножает иждивенцев", – подчеркнул Мадияр Кенжебулат.

Также спикер отметил, что население в Казахстане действительно очень бедное при относительно богатом государстве. И поэтому некоторые люди вынуждены залезать в кредитную кабалу. Таким людям нужно помогать (как раз для этого сейчас в РК разрабатывают закон о банкротстве физлиц), но ни в коем случае не путём массового списания долгов, которым попытаются воспользоваться не только граждане на грани банкротства.

"Я лично знаю человека, зарабатывавшего на тот момент в месяц по миллиону тенге и взявшего потребительский кредит для покупки мобильного телефона. Он вполне мог сам его погасить, но ему этот кредит списали. Это реальный случай. И он такой не один", – добавил Мадияр Кенжебулат. 

Читайте также: Эксперт: На неприятие иждивенчества должны работать не только госорганы, но и общество

"Казахстан – богатая страна с бедным населением. Его ВВП выше среднего – около 28 тысяч долларов на душу населения по паритету покупательной способности. И в этом плане наша страна сопоставима с такими государствами как, например, Латвия или Польша – членами Евросоюза, у которых ВВП чуть больше 30 тысяч долларов на душу населения.

И если бы распределение было более справедливым, то средний казахстанец жил бы, как средний поляк или латыш. Но распределение у нас происходит крайне неравномерно, о чем и говорил президент Токаев", – сказал Кенжебулат. 

Для решения этой проблемы необходимо планомерно повышать доходы населения. Основным источником доходов граждан РК является заработная плата. В структуре ВВП РК наблюдается низкая доля оплаты труда работников по сравнению с другими странами – 31,2% в 2020 году (46,7% в России, 49,7% в Беларуси, 47,9% в ЕС). И основная задача государства сейчас – повышение доли зарплат в структуре ВВП до 38,5% до 2025 года. В свою очередь для планомерного роста заработных плат в реальном выражении необходимо увеличение производительности труда. 

Нужен точечный подход

Экономический обозреватель Сергей Домнин считает, что помощь людям, оказавшимся в сложной ситуации, должна оказываться точечно, в индивидуальном порядке.

"Идея погашать кредиты всем гражданам, у которых возникли проблемы с выплатой долга, безусловно, плохая, поскольку подрывает кредитную дисциплину всех заёмщиков, в том числе и пунктуальных, – подчеркнул Сергей Домнин. – А это в свою очередь создает проблемы для всего сегмента розничного кредитования. Другое дело, если речь идет о социально уязвимых группах населения, особенно с детьми, у которых серьёзные заболевания. Тогда речь идёт о точечном подходе, когда благотворительный фонд рассматривает каждый кейс отдельно". 

По словам эксперта, простого и надёжного решения проблемы высокой закредитованности населения нет. Когда государство или иная финансовая структура решает простить долги, то или сокращают доступность финансовых услуг для большой группы людей, при этом создавая условия для ростовщиков, или ухудшают кредитную дисциплину.

Выход в том, чтобы сбалансировать ответственность, распределив её между кредитным учреждением и заёмщиком так, чтобы у одной стороны были стимулы предоставлять финансирование, а у другой – формировать позитивную кредитную историю. А когда государство приходит на это поле не как регулятор, а как сторона, готовая платить, баланс ответственности разрушается. 

"Благотворительные организации, конечно, могут погашать кредиты граждан, если получат на то разрешение от спонсоров, однако это очень плохой инструмент, который сам по себе не способствует решению проблем людей, а только искажает их стимулы", – сказал аналитик.

При этом он отметил, что за скобки следует вынести случаи, когда речь идет о закредитованных многодетных семьях, где у детей тяжёлые заболевания. Возможно, в этих случаях, чтобы облегчить состояние семей, в качестве точечной меры наряду с оплатой лечения может быть использована и выплата долга по кредиту. 

Читайте также: