В начале 2021 года Агентство по регулированию и развитию финансового рынка определило правила лицензирования микрофинансовых организаций (МФО) с учётом определённых критериев. Как нововведение отразилось на секторе МФО, куда движется рынок и как это сказывается на доверии потребителей – эти и другие вопросы мы задали директору Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана Ерболу Омарханову и генеральныму директору МФО Solva Анне Максимовой.

Закон и порядок

– Как обстоят дела в отрасли в этом году после принятия правил лицензирования? Насколько работа кредитных организаций стала прозрачнее и что это дало МФО и клиентам?

– Благодаря начатому в 2019 году Нацбанком процессу по регулированию в секторе МФО, а позже продолженному Агентством по финансовому регулированию и развитию был наведён порядок и обеспечена прозрачность этого сегмента финансовых услуг.

Агентством была проделана колоссальная работа по очистке сектора от недобросовестных участников, бросающих тень на репутацию законопослушных МФО. С момента включения МФО в периметр регулирования Агентства была создана регуляторная база, усилена ответственность МФО, установлены эффективные меры по защите прав потребителей, введён режим лицензирования микрофинансовой деятельности.

В настоящее время лицензии от регулятора получили 235 МФО, более 3,5 тысячи субъектов небанковского кредитования были ликвидированы принудительно или добровольно.

Все эти меры благоприятно отразились на потребителях микрофинансовых услуг. Через регулирование и лицензирование микрофинансовой деятельности заёмщики обеспечены защитой государства. За систематическое нарушение законодательства МФО грозит приостановление или лишение лицензии, а также привлечение кредиторов к иной ответственности.

По итогам первого полугодия 2021 года кредитный портфель МФО составил 531,1 млрд тенге, увеличившись с начала года на 27%. Основными заёмщиками МФО остаются субъекты малого и среднего бизнеса, большая часть которых проживает в сельской местности. Динамика роста кредитного портфеля обусловлена восстановлением деловой активности микропредпринимателей после ограничительных мер в период распространения пандемии.

В этой связи считаем, что на фоне негативных суждений о росте потребительского кредитования в стране деятельность МФО имеет больше плюсов для экономики, чем минусов. Потребительское кредитование – это только лишь один из сегментов рынка МФО, в котором специализируются некоторые компании, но не весь рынок. Основным направлением деятельности МФО по-прежнему остаётся повышение предпринимательской активности граждан, финансовая поддержка субъектов МСБ, достижение социально-ориентированных целей.

– Если сравнивать основные законодательные вехи в отрасли, насколько сейчас закон соответствует деятельности МФО? В чём были несовершенства предыдущих версий?

– Действующий Закон РК "О микрофинансовой деятельности" имеет больше ограничений для МФО, чем предыдущие редакции. В целом он соответствует задачам по защите прав потребителей финансовых услуг, прозрачности рынка микрокредитования. В то же время в нём установлены дополнительные виды деятельности, которыми МФО вправе заниматься и которых ранее не было.

К примеру, МФО теперь могут выступать в качестве агентов эмитента электронных денег, страховых компаний, платёжных агентов, осуществлять факторинговые и форфейтинговые операции, выпускать облигации. Кстати, благодаря последней опции наблюдается активный выход МФО на фондовую биржу, некоторые крупные компании получили рейтинги международных рейтинговых агентств, что повысило их инвестиционную привлекательность и облегчило доступ к рынкам капитала. Поэтому действующее законодательство о микрофинансовой деятельности более прогрессивное по сравнению с предыдущими законами.

Но время не стоит на месте, развиваются финансовые и цифровые технологии, появляются новые тренды и направления в сфере оказания финансовых услуг, и законодательство должно вовремя реагировать на такие изменения, а также потребности субъектов рынка и успевать за ними в целях дальнейшего развития.

Недавно АМФОК направила в Агентство предложение о наделении МФО правом совмещения функций платёжной организации и возможностью предоставления микрокредита электронными деньгами на идентифицированные электронные кошельки заёмщиков (что уменьшит расходы заёмщиков по банковским комиссиям) и иные меры, направленные на расширение потенциала МФО. Надеемся, что они будут поддержаны регулятором и реализованы в законодательстве.

– Планируются ли изменения со стороны финрегулятора? Будут ли введены отдельные критерии для МФО и других типов финансовых организаций (ломбардов, кредитных товариществ)?

– Недавно на IX Конгрессе финансистов Казахстана Агентством по регулированию и развитию финансового рынка были озвучены планы по дальнейшему регулированию микрофинансовой отрасли, заключающиеся в пропорциональном подходе в регулировании к каждому сектору, с учётом степени риска каждого сегмента микрофинансовой деятельности. Мы поддерживаем такой подход.

В то же время считаем, что так как МФО не привлекают деньги от населения, не способствуют чрезмерному росту долговой нагрузки из-за незначительной доли в общем кредитном портфеле потребительских займов, выдаваемых в том числе банками, то риски для финансовой системы от сектора микрокредитования минимальные, поэтому и регулирование должно быть, на наш взгляд, соответствующим и пропорциональным, без жёстких ограничений.

– Кому подходит кредитование в МФО? Насколько это безопасно и как выбрать добросовестную МФО?

– Кредитование в МФО доступно каждому, кто имеет необходимый уровень дохода и возможности по обслуживанию микрокредита. Микрофинансовые организации не выдают микрокредиты каждому, кто желает. Закон обязывает рассчитывать долговую нагрузку заёмщиков физических лиц, чтобы их расходы по оплате кредитов не превышали 50% от общих доходов. Микрокредиты – это небольшие суммы, которые востребованы в основном субъектами малого и среднего предпринимательства для пополнения оборотных средств. Микрокредитами также пользуется население для решения неотложных семейно-бытовых, потребительских нужд.

  • Перед обращением в МФО за микрокредитом необходимо в первую очередь убедиться, что МФО имеет лицензию, наличие которой можно проверить на сайте Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.
  • Нужно очень внимательно ознакомиться с условиями договора, просчитать переплату по микрокредиту исходя из своих финансовых возможностей.

Если, на ваш взгляд, МФО злоупотребляет своими правами кредитора или требует что-то больше, чем указано в договоре, вы можете обратиться с жалобой в агентство, по результатам которой МФО может быть привлечено к ответственности вплоть до лишения лицензии. Заёмщики МФО защищены государством.

  • С другой стороны, не стоит злоупотреблять такой защитой, уклоняясь от исполнения обязательств.
  • Если у заёмщика возникли непредвиденные обстоятельства, и он не в силах вернуть кредит, для этих случаев агентством внесены поправки, согласно которым МФО обязана предложить заёмщику меры по урегулированию задолженности, не прибегая сразу к принудительному взысканию долга.

Читайте также:

– Что ждёт рынок МФО? Какие тенденции вы можете выделить?

– На наш взгляд, в будущем финансовым регулятором будут приняты меры по сокращению потребительского кредитования физических лиц и расширению возможностей МФО в целях увеличения доли предпринимательских займов. Не исключено, что будут созданы регуляторные условия, при которых сегмент краткосрочных микрокредитов (займы до зарплаты через интернет) будет сокращаться или вообще будет ликвидирован. Проблемы в секторе краткосрочных онлайн-займов существуют безусловно – нужно это признать и принимать меры к их устранению, однако без перегибов и радикальных решений. В целом строить прогнозы в отношении будущего МФО сложно, всё будет зависеть от позиций и решений финансового регулятора, но мы уверены, что потенциал МФО ещё не исчерпан, и надеемся на создание благоприятных условий для их развития.

Нет предела совершенству: как в законодательстве, так и для самих МФО

– Как обстоят дела в Solva в этом году после принятия правил лицензирования? Каковы итоги года?

Лицензирование – тот инструмент, который в первую очередь обеспечивает защиту потребителей и формирование у них большей уверенности и защищённости. С другой стороны, оно направлено на правильное регулирование данного рынка. Это привело к тому, что для тех, кто играл по правилам, все стало ещё чётче и понятнее. Те, кто не соответствовал, были вынуждены уйти. Заметно изменилась структура МФО.

В рамках лицензирования были внедрены два правила: докапитализация, когда собственники должны были обеспечить необходимый уровень капитала, и более жёсткие требования к компетенциям руководящего состава и акционеров. Меры направлены на повышение устойчивости МФО и уровня доверия со стороны потребителей, исключение мошенничества и махинаций на рынке.

Дальше будет обеспечен более пристальный контроль за другими игроками рынка (ломбарды, кредитные товарищества) для того, чтобы ещё больше "обелить" его, сделать прозрачным и понятным. Легче научиться жить дружно под контролем, нежели запретить. В последнем случае неофициальные организации всё равно будут предоставлять услуги, но это будет неконтролируемо и нерегулируемо, без защиты прав потребителей. 

– Как лицензирование повлияло на вашу компанию?

– Позитивно. Чем больше ты открыт и прозрачен как компания, тем больше доверия со стороны потребителей. Общий тренд на лояльность потребителей к МФО чувствуется.

– Какую роль в этом сыграло лицензирование, а какую собственная стратегия развития компании?

– Всё происходит не по одной причине, а по совокупности факторов. Лицензирование – один из них. Доверие к МФО растёт с ужесточением мер регулятора. Те, кто умеет работать по правилам, с теми хотят работать клиенты. Это однозначно положительный фактор для динамики развития нашей компании и сектора МФО в целом.

Вторая причина – технологичность микрофинансовых организаций. Сектор альтернативного кредитования позволяет искать иные подходы, быть более гибкими в отношении клиентов и не утонуть в бюрократии, которая свойственна банковскому сектору. 

Третье – наша собственная гибкость в отношении потребностей клиентов. Мы знаем клиентскую "боль" и понимаем, что нужно делать. На изменение продуктового ряда уходят считаные дни, максимум неделя – в отличие от крупных банков и компаний, где это должно быть согласовано на всех уровнях. Мы как стартапы: запускаем пилот – полетело, масштабируемся, нет – завершаем проект. Это позволяет нам всегда держать руку на пульсе и даёт правильную гармоничную, сбалансированную картину внутри Solva.

– Есть ли спорные моменты в законодательстве, которые необходимо решать?

– Нет предела совершенству: с нашей стороны есть пожелания, со стороны регулятора – возражения или согласие с нашими доводами. Мы регулярно отправляем в АРРФР свои предложения по поводу внесения изменений в законодательство и находим точки соприкосновения. Есть пул понятных изменений. В частности, создание равноправной среды для банков и и МФО. Также нужен правильный нейминг продуктового ряда.

Приведу пример: есть короткие займы (PDL) – до зарплаты, маленькая сумма с достаточно большой переплатой, а есть микрокредиты от МФО на одинаковых условиях с банками – с максимальной эффективной годовой ставкой. В банке это кредит, а в МФО – микрокредит. Происходит подмена понятий микрокредита от "денег до зарплаты" с маленькой суммой, коротким сроком и огромной переплатой и микрокредита от МФО, который по своим условиям зачастую лучше, чем банковский. Было предложение: оставить наименование "микрокредит" для PDL-займов и "кредит" для банков и МФО. У клиента должно быть правильное восприятие наименования финансового продукта.

Дополнительно у нас есть просьба к регулятору: мы хотели бы иметь доступ к Казахстанскому центру межбанковских расчётов и межбанковской системе обслуживания, чтобы минимизировать проблемы заёмщиков путём выставления ареста на счета. Это то, что имеют банки и чего нет в МФО. Мы уверены, что такие изменения в конечном итоге отразятся позитивно на клиентах.

– Вы сделали ставку на МСБ. Почему? 

– Действительно, с начала года мы сделали большой упор на развитие кредитного финансирования МСБ. 

К концу года рост продаж – как по количеству, так и по объёму средств – увеличился в десять раз. Для физических лиц МФО Solva.kz также расширила продуктовую линейку – рост продаж произошёл в 2,5 раза. Такая большая разница в показателях обусловлена тем, что физлиц под брендом Solva в Казахстане мы финансируем уже четыре года, а продукт для МСБ внедрили только в конце прошлого года.

Дело в том, что физические лица имеют доступ к очень большому сектору кредитования. В банках сервис организован удобно и понятно, качественно и быстро. Банк банку рознь, но в целом рынок банковского кредитования физлиц находится на пике возможностей, и придумать что-то новое достаточно сложно. Верное решение – посмотреть на другие сегменты. Банки смотрят в сторону МСБ, но с каким риск-аппетитом и осторожностью... Интерес, чтобы финансировать МСБ, есть у многих организаций, Solva в этом плане не единична. Solva входит в пятёрку крупнейших казахстанских МФО. Но среди МФО, кто кредитует именно МСБ, мы вторые. Другое дело – правильно удовлетворить этот интерес и создать удобный продукт и для клиента, и для компании для реализации бюджетных показателей и финансовых результатов. 

МСБ обделён в финансировании в первую очередь из-за того, что во многих финансовых институтах нет чёткого понимания как проводить финансовый анализ и строить скоринговые модели. Идеальной скоринговой модели для МСБ на рынке Казахстана пока ещё нет. Все на пути к этому. Мы попробовали стать новаторами в этом и создать онлайн-продукт для МСБ. Взяли за основу опыт финансирования физических лиц и скоринговую модель, дополнили её финансовым анализом и создали продукт. Однако всё ещё находимся в процессе её адаптации и формирования. 

Мы используем стратегию "Деньги для дела", адаптивную для всех сегментов нашего клиентского пула. Например, для физлиц деньги для дела – это средства не на сиюминутные потребности, а для продуманного разумного экологичного кредитования. Для МСБ – деньги, которые будут приносить дальнейшую прибыль, улучшать бизнес, расширять его. Мы хотим, чтобы вместе с нами росли наши клиенты, а взятый кредит шёл на пользу.

– Касательно регионального присутствия, планируете ли вы масштабироваться в регионы? В чём заключается основная проблема кредитования в регионах и как планируется решить вопрос?

– На обширной территории Казахстана не все банки представлены в отдалённых уголках. Клиенты в регионах и на селе очень обделены вниманием со стороны фининститутов, даже МФО не представлены в необходимом объёме. Между тем потребители там нуждаются в качественном продукте.

У Solva есть продукт, доступный в любом уголке нашей страны. Если у клиента есть доступ в интернет, он может получить финансирование через нашу МФО. Даже если в регионе нет отделения или присутствия банка, он получит деньги на счёт "КазПочты". 

– Что ждёт рынок МФО в 2022 году?

– Всё больше акцентов будет расставляться в онлайн-кредитовании. Тренд задала пандемия, и даже тех игроков, кто не собирался уходить в онлайн, она развернула в эту сторону.

Цифровые продукты будут только совершенствоваться – в паре кликов клиенту будут доступны не только кредитные, но и продукты сопутствующего характера: например, совмещение кредитных услуг и бухгалтерского сервиса, юридических услуг, консалтинг.

Ещё один тренд – выход МФО на банковский рынок. Несколько компаний готовы на этот шаг, мы в их числе – обеспечить тот уровень сервиса, к которому привыкли клиенты МФО и финтеха, с услугами, которые может предложить банк.

Также мы как микрофинансовая организация несём социальную ответственность за своих клиентов. Мы должны научить клиента разумному пользованию кредитом и умению копить. Важно учить не только брать кредиты и погашать их вовремя, но и уметь формировать свою подушку безопасности – такой микс между депозитом и кредитом, который позволит в меньших объёмах и в более короткий срок учить потребителей финансовой грамотности. 

– Какие ещё нововведения ожидать от МФО Solva в 2022 году?

– В краткосрочных планах – в горизонте одного года – мы прогнозируем увеличение объёма фондирования клиентов в сравнении физлиц и МСБ в равном объёме (50/50). Планируем расширить продуктовую линейку для МСБ: уже запустили финансирование юрлиц, дополнительно работаем над таким новым направлением, как факторинг и факторинговые сделки. В любом случае всегда придерживаемся единого стандарта – быстро, минимум документов, без залога, удобно, комфортно для клиента.

ТОО "МФО ОнлайнКазФинанс", Лицензия на осуществление микрофинансовой деятельности № 02.21.0004.М. от 01.03.2021 года, выдана Управлением региональных представителей в городе Алматы Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка.