Кредит доверия. Каким организациям казахстанцы верят больше, когда нужен заём

Сектор микрокредитования в общем объёме финансовых услуг в Казахстане набирает обороты. С чем это связано, как растёт уровень доверия потребителей и почему казахстанцы всё чаще обращаются в микрофинансовые организации – Informburo.kz рассмотрел тенденцию со всех сторон. 

Рынок отрегулирован

По данным директора Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана Ербола Омарханова, повышению уровня доверия потребителей в первую очередь способствует лицензирование деятельности МФО со стороны Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка, контроль и надзор государства за рынком данных услуг, что обеспечивает существование эффективного механизма защиты прав и законных интересов потребителей.

"С момента перехода под регулирование государства сектор микрофинансовых услуг стал более прозрачным, управляемым, определены чёткие правила игры и ясная модель взаимоотношений с клиентами, установлены границы, за нарушение которых законодательством предусмотрена ответственность вплоть до лишения лицензии", – рассказывает Ербол Омарханов.

По словам Омарханова, уровень доверия к сектору микрофинансовых услуг повышается ещё и потому, что в силу высокой конкуренции внутри рынка микрокредитных услуг сами МФО заинтересованы в качественном обслуживании клиентов и стараются совершенствовать кредитные продукты, сервисы и услуги. 

"Тенденция спроса населения на микрокредиты высока. По данным аналитического центра Ассоциации финансистов Казахстана, темпы роста кредитования в данном секторе составляют 24-25% в год. При этом совокупная доля небанковских кредитных организаций в общем кредитном портфеле составляет 5-6%, а отдельно микрофинансовых организаций – и того меньше", – приводит данные директор АМФОК. 

Эксперт уточняет, что несмотря на высокие темпы роста, доля МФО в общем кредитном портфеле не велика, и они не являются причиной роста закредитованности населения и повышения чрезмерной долговой нагрузки граждан.

"Суть микрофинансирования – в предоставлении небольших по размеру сумм для разных целей, в оперативности рассмотрения заявки, в менее жёсткой залоговой политике. Небольшие суммы необходимы для субъектов малого и среднего бизнеса в целях пополнения оборотных средств, для покрытия гражданами своих потребительских нужд. Микрокредиты из-за небольшого размера легче обслуживать и возвращать. За счёт микрокредитов субъекты МСБ развиваются, повышается деловая активность населения, самозанятость, граждане решают неотложные задачи и финансовые проблемы. Особенно это актуально для жителей сельской местности, которые в силу географических условий ограничены в доступе к широкому спектру финансово-кредитных услуг", – говорит директор АМФОК. 

При этом, по оценке эксперта, микрофинансовые организации не перегружают долгами своих клиентов. 

• Во-первых, это бизнес, и его финансирование осуществляется за счёт собственных средств МФО или привлечённых займов. Если выдавать кредиты с риском невозврата, то такой бизнес перестанет быть рентабельным и обанкротится.
• Во-вторых, законодательство обязывает МФО рассчитывать коэффициент долговой нагрузки заёмщика, чтобы все платежи не превышали половины его дохода.
• В-третьих, согласно последним данным Нацбанка РК, в кредитном портфеле МФО (без учёта ломбардов и кредитных товариществ) доля просроченной задолженности свыше 90 дней составляет 6,1%, то есть уровень просрочек намного ниже, чем в других кредитных организациях, что свидетельствует о высоком качестве кредитного портфеля у МФО.

"Нельзя говорить о том, что микрокредиты пользуются высоким спросом у населения из-за чрезмерной доступности. Главным преимуществом является небольшая сумма займа, уважительное и доброжелательное отношение к клиентам со стороны МФО, оперативность в принятии решения, более лояльная залоговая политика, а также широкая сеть отделений, расположенных в отдалённых регионах Казахстана, в которых слабо представлены банки", – резюмирует Ербол Омарханов.

Заёмщики под защитой государства

По словам директора АМФОК, в настоящее время деятельность микрофинансовых организаций строго регламентирована законами, а также множеством подзаконных нормативных правовых актов. Законодательство устанавливает порядок создания и деятельности МФО, минимальный размер уставного и собственного капитала, права и обязанности организации и заёмщика.

"В целях защиты прав потребителей финансовых услуг установлены ограничения предельного размера ставок вознаграждения, начисления пени и вознаграждения, требования к порядку заключения и оформления договора о предоставлении микрокредита вплоть до последовательности пунктов в его содержании и размеру шрифта и многое другое", – уточняет Ербол Ормаханов. 

Что показывают исследования МФО

Несколько лет назад исследовательская компания 4Service Group провела опрос, по результатам которого выяснилось, что уровень доверия (NPS) к микрофинансовым организациям оказался выше, чем к банкам – 45% у МФО против максимума в 34,8 у банковских организаций.

За время пандемии уровень NPS во многих сферах бизнеса заметно изменился – преимущественно в положительную сторону. Хорошая динамика наблюдалась в банковском секторе и сегменте МФО.

По данным исследования IDF Eurasia в Казахстане (бренды Solva и Moneyman), в предкарантинные времена индекс NPS в банках составлял около 60%, в МФО – более 80%. За период пандемии он несущественно изменился в сторону увеличения, что обусловлено ростом использования цифровых услуг со стороны потребителей и внедрением более мобильных онлайн-инструментов в банках и МФО.

Что говорят потребители

Основное преимущество, которое выделяют клиенты, – это быстрота оформления микрокредита. 

Нургуль Бекова, владелица продуктового магазина "Султан" в Алматы:

"Открытие собственного магазина продуктов позволило мне содержать себя и троих детей после смерти мужа и получить финансовую независимость. Конечно, поначалу было трудно, но как показало время, я выбрала правильный бизнес-подход. Чтобы не рисковать отложенными деньгами, которые могли бы понадобиться для семьи, я решила оформить микрокредит в Solva. Также помогли друзья с поиском и ремонтом помещения. Микрокредит оформляла онлайн, деньги получила быстро и вложила в оборот. С помощью этих средств удалось успешно развить магазин – у меня уже сформировалась база постоянных клиентов. Дополнительно выручило еще и то, что я выиграла в конкурсе от Solva "Кредит на развитие бизнеса" и получила 500 000 тенге, которые пошли в счёт погашения. Конечно, в будущем, если возникнет необходимость, воспользуюсь услугами микрокредитования и порекомендую Solva друзьям и знакомым".

Действительно, микрофинансовые организации взяли курс на совершенствование и упрощение процессов выдачи микрокредитов. В большинстве МФО все процессы переведены в онлайн, а процедура от заявки до получения денег занимает не более 10 минут. 

Жанар Боранбаева, владелица магазина наливной парфюмерии @Parfum_reni_uka в Усть-Каменогорске:

"Клиентом Solva я стала около пяти лет назад. Обратилась, когда решила расширить ассортимент магазина. Конечно, когда возникла необходимость в дополнительных средствах, рассматривала также и банки. Но узнав больше информации именно об этой МФО, решила довериться им, так как сама процедура оформления проходит онлайн, очень проста и понятна каждому человеку. Что меня поразило в первую очередь – очень быстрая скорость оформления и поступления денежных средств на банковскую карту. Во-вторых, все происходит в онлайн-режиме, что очень удобно, так как почти нет времени стоять в очередях и ждать, в том числе во время оформления кредита. Проценты такие же, как и в банках. Если когда-то пригодятся услуги, то обязательно воспользуюсь МФО Solva, так как ранее оформляла кредит и без проблем закрыла его. Благодаря микрокредиту расширила количество позиций товара и привлекла больше клиентов". 

В Solva также отмечают, что на уровень доверия клиентов влияет не только скорость получения услуг, но и ответное внимание и лояльность со стороны МФО, когда становится проще оформить повторный кредит или получить заём по более выгодным условиям. 

Лицензия №02.21.0004.M., дата выдачи: 01.03.2021года.