Зачем вам личный финансовый план, или Как превратить мечты в реальность
Грамотный финансовый план – это стратегия достижения личных финансовых целей. Другими словами, это дорожная карта, которая показывает, как сберегать, тратить и инвестировать.
Личный финансовый план необходим каждому человеку вне зависимости от уровня его доходов.
Такой план даст вам цельную финансовую картину будущего и наглядно покажет, сколько и куда инвестировать, чтобы получить необходимые суммы к определённым срокам.
Построение личного финансового плана начинается не с выбора инвестиционных инструментов, а именно с постановки финансовых целей.
Для многих даже первая задача – сформулировать собственные финансовые цели – оказывается очень сложной.
Обычно люди формулируют свои цели довольно абстрактно. Здесь поможет простое упражнение. Попробуйте выявить собственные страхи и мечты, связанные с деньгами, тогда будет проще трансформировать их в финансовые цели и просчитать суммы, необходимые для их достижения.
Вы можете составить примерно такую таблицу:
Так, страх "потеря источника дохода" превращается в цель "создание резервного фонда на покрытие 12 месяцев расходов". Мечта "купить дом" конкретизируется как цель "покупка дома, срок – 2026 год, стоимость – 70 млн тенге".
Остаётся расставить эти цели по порядку – по приоритетам их достижения.
Обычно самыми важными целями для человека являются базовые – безопасность, обеспечение жильём и питанием. Следующим по важности идёт поддержание текущего уровня жизни, далее это может быть обеспечение финансового фундамента для будущего детей и собственной пенсии.
Помните, что универсальный финансовый план для всех создать невозможно, но основные принципы и подходы для разных людей – одни и те же.
Навести порядок в своих финансах ⇒ взять их под контроль ⇒ защитить себя и близких, создав резервный фонд ⇒ начать инвестировать часть своего дохода.
Поговорим подробнее о каждом шаге.
Наводим порядок в финансах, контролируем расходы
План действий здесь очень простой:
Посчитайте свои доходы (как регулярные, так и разовые) и расходы. Определите, сколько денег вы можете откладывать регулярно.
Рассчитайте, сколько необходимо откладывать, чтобы накопить на цель к заданному сроку. Самый простой способ – это разделить сумму, которую нужно накопить, на количество месяцев до заданного срока.
Сравните свои возможности и полученную расчётную цифру. Это наглядный способ оценки, хватает ли вам денег.
Например, на отпуск вы хотите потратить 2 млн тенге через шесть месяцев, значит, нужно ежемесячно откладывать 320 тысяч тенге на депозит под 15% годовых.
Машину вы хотите купить за 20 млн тенге через пять лет, а это дополнительные 220 тысяч тенге в месяц.
Так поступаем с каждой целью.
Денег не хватает – ищем способы финансирования целей
Может получиться так, что свободных средств для достижения всех важных целей недостаточно. Тогда нужно увеличивать доходы и/или оптимизировать расходы.
Увеличение доходов целиком зависит от вас (сверхурочная работа, дополнительные заработки, переход на работу с более высокой зарплатой), а по второму сценарию – попробуйте найти скрытые резервы. О том, как вести учёт доходов и расходов, мы писали здесь.
Проанализируйте свои статьи расходов, выделите самые крупные, именно в них можно найти определённые ресурсы.
Возможно, стоит отказаться от вредных привычек (сигареты, алкоголь) или, например, исключить импульсивные покупки или свести к минимуму незапланированные траты.
Как только у вас будут все цифры – скорректируйте свой план.
Создаём резервный фонд
Эту цель можно также внести в личный финансовый план. Речь идёт о вашей подушке безопасности, которую необходимо создать до того, как вы начнёте инвестировать. Этих денег должно хватить на три-шесть месяцев жизни вашей семьи без снижения качества этой жизни, если случится что-то непредсказуемое, например, вы потеряете источник дохода.
Резервный фонд защитит вас в непредвиденной ситуации. Эти деньги должны быть легко доступны: часть можно хранить наличными, часть – на депозите в банке или в коротких надежных облигациях.
Личный финансовый план на примере одной цели
Рассмотрим подробнее одну из важных целей – получение пассивного дохода. Определите, сколько и когда вы хотите получать. Стоит хорошо подумать, прежде чем называть заоблачные суммы.
Очевидно, что если ваш заработок сегодня составляет, предположим, 750 тысяч тенге в месяц, то цель сформировать для себя пассивный доход на уровне 1,5 млн тенге в месяц через год будет, мягко говоря, нереализуемой задачей.
Предположим, вы всё взвесили и решили, что для начала было бы неплохо обеспечить себе пассивный денежный поток в размере 50% от текущего уровня ваших доходов – то есть 375 тысяч тенге, или $850 в месяц ($10 200 в год). Экспресс-расчёты показывают, что размер капитала, который позволит вам рассчитывать на регулярные выплаты в размере $10 200 в год, составляет около $255 000 (при безопасном коэффициенте изъятия на уровне 4% годовых).
Пора разобраться, как сформировать такой капитал. К решению этой задачи можно подойти с двух сторон: либо оттолкнуться от тех возможностей, которые у вас есть на сегодняшний день, либо рассчитать, сколько в идеале нужно инвестировать, чтобы скопить $255 000. Для расчётов вам необходимо определиться ещё с двумя важными параметрами – это время достижения цели и уровень доходности инвестиций.
Допустим, вы можете позволить себе инвестировать не более 25% от вашего текущего уровня доходов, то есть $430 в месяц.
Если вы будете инвестировать $430 в месяц с доходностью 8% годовых на протяжении 20 лет, то сумма ваших накоплений к концу срока может составить как раз около $255 000.
То же самое делаем с остальными целями. И если вы видите, что суммы нереальны, придётся снизить планку своих целей или повысить уровень дохода.
Инвестируем
Цели поставлены, деньги посчитаны и копятся. По мере движения к целям заставьте деньги работать эффективнее – инвестируйте. Это позволит не только сохранить капитал, не теряя деньги из-за инфляции, но и приумножить его.
Фондовый рынок предлагает огромный выбор возможностей для жителей Казахстана. Выбирайте ценные бумаги, ориентируясь на свой риск-профиль, доходность и сроки до вашей цели.
Например, когда до пенсии три года, лучше выбирать консервативные стратегии, так как рисковать уже накопленными деньгами нельзя – времени для выхода из убытков нет. Банковские вклады, краткосрочные высоконадежные облигации, консервативные фонды будут лучшим выбором. А если у вас в запасе 15-20 лет, можно выбрать более агрессивные стратегии, чтобы в перспективе получить больший доход.
Важно: чем раньше вы начнёте инвестировать и чем больший срок до достижения поставленной вами цели, тем дешевле для вас достижение этой цели.
И помните, даже несовершенный план лучше, чем его отсутствие.
Практика показывает, что семьи, у которых есть личный финансовый план, достигают своих целей гораздо быстрее, чем это было запланировано. Потому что наглядный расчёт будущей жизни очень мотивирует.
Вы можете составить свой персональный финансовый план самостоятельно, а можете обратиться к финансовым консультантам.