Финансовый резерв. Сколько денег нужно, чтобы пережить сложные времена?

У большинства людей нет никаких накоплений. Практически 80% жителей Казахстана при потере источника дохода "протянут" около месяца. Около 10% проживут на резервный фонд менее трёх месяцев, немногие – до полугода. И только незначительная часть имеет надежную финансовую защиту.

При этом, по данным Нацбанка, 7,9 млн жителей Казахстана имеют кредиты.

Однажды писатель Марк Мэнсон проделал интересный эксперимент, попросив своих читателей в возрасте около 40 лет и старше поделиться своими жизненными уроками с 30-летними.

После анализа писем он обнаружил, что жизненные уроки повторяются.

Первый совет звучал практически в каждом письме: начинайте делать сбережения на будущее сейчас, без промедления!

Люди подсчитывали, сколько денег они могли скопить, если бы уже в 30 лет начали откладывать по 10% своих ежемесячных доходов. Это позволило бы многим оставаться финансово стабильными, когда они теряли работу, разводились или попадали в другие непредвиденные обстоятельства.

Почему же большинство людей не может создать личную подушку безопасности?

Им сложно начать откладывать часть своего дохода.

Они живут одним днём под девизом – "живи сегодня, завтра может и не быть".

Они надеются на государство – "…оно нас не бросит".

Что такое личный финансовый резерв?

Подушка безопасности – это резерв на непредвиденный случай потери источника дохода (бизнеса, работы или части зарплаты) или для других форс-мажорных ситуаций.

Что это за ситуации? Вот какие события происходят практически в каждой семье:

• потеря работы;
• резкое снижение заработка;
• износ / поломка дорогостоящего бытового оборудования / техники;
• незапланированная и / или проблемная беременность;
• уход одного из родителей в декрет;
• нежданная болезнь или необходимость просто "полечить зубы";
• медицинская помощь для близких;
• временная потеря трудоспособности;
• поломка автомобиля или авария;
• внеплановая поездка по семейным делам;
• пожар, наводнение, поломки и протечки в квартире;
• кража;
• переезд;
• развод;
• смерть близкого человека.

Поэтому подушка безопасности должна быть у каждого человека.

Удивительно, но часто резервного фонда нет и у инвесторов, которые уже имеют определённый капитал и вкладывают его в разные активы для получения дохода в будущем.Такая ситуация опасна тем, что если деньги требуются срочно, придётся выводить их из инвестиций. Инвестиции в ценные бумаги подразумевают волатильность, то есть на коротком периоде возможны просадки стоимости портфеля. Поэтому лучше создать для себя возможность взять деньги на срочные нужды в резервном фонде.

Сколько денег должно быть в резервном фонде, как их накопить, где и в какой валюте хранить?

Разберемся по порядку.

Минимальный запас в виде кэша должен быть равен сумме расходов минимум на три месяца, лучше – на шесть месяцев.

Эти деньги должны быть легко доступны – часть можно держать наличными дома, часть – на депозите в надёжном банке. Депозит лучше выбрать с капитализацией процентов, возможностью пополнения и частичного снятия.

Как же создать резервный фонд?

Здесь действует правило: заплати сначала себе!

Это значит, что с каждой зарплаты вы должны прежде всего откладывать какую-то часть в резервный фонд. Это может быть 10-20 или более процентов.

Комфортную для себя сумму вы сможете определить после того, как начнёте вести учёт доходов и расходов. 

Возьмите за правило ежемесячно откладывать определённую сумму.

Многие полагают, что выделить даже 10% из бюджета невозможно, ведь "денег и так всегда не хватает". Это заблуждение. Если начать грамотно планировать расходы и оптимизировать семейный бюджет, выделить эти 10% можно неощутимо для себя практически при любом уровне дохода.

Минимальный срок, на который должна быть рассчитана финансовая подушка, – от трёх до шести месяцев. Речь идёт не о доходах за полгода, а именно о расходах: то есть накопить нужно столько, чтобы денег хватило на необходимые траты на шесть месяцев.

Половину суммы, отложенной в резерв, можно держать в наличных, поскольку эти деньги всегда должны быть под рукой.

50% из них лучше держать в иностранной валюте, ещё 50% – в тенге. Валюту нужно выбирать ликвидную, это могут быть доллары и евро. Если тенге упадет, они защитят ваши сбережения от обесценивания. Если речь идёт о небольшой сумме, одной валюты, например, долларов, будет достаточно, и разбивать накопления на несколько разных валют нет смысла.

Для второй половины подушки безопасности есть свои рекомендации. Главное, что нужно помнить, – она должна быть ликвидной. То есть вы должны иметь возможность воспользоваться ею, когда деньги нужны, а нужны они при форс-мажорах, как правило, быстро.

Можно держать эти деньги на вкладе с возможностью пополнения и досрочного изъятия части суммы без потери процента, получая от банка около 16% в тенге, и в любой момент иметь возможность снять их до неснижаемого остатка. По своей сути такой вклад работает как депозит, но с тем отличием, что срока у него нет и процентов после снятия денег вы не лишитесь.

Второй вариант – уже упомянутый депозит. Он тоже должен быть ликвидным, то есть с возможностью снять деньги без потери процентов, когда они понадобятся. 

Ставки по ним могут быть меньше, чем по другим депозитам, но для подушки безопасности ставка – не самое главное.

Когда у вас есть собственный счёт в банке, на котором лежит сумма, позволяющая вам и вашей семье прожить, не меняя своих привычек, шесть месяцев, даже если доходов не будет совсем, вы получаете финансовую защищённость, спокойствие и уверенность, а значит, к лучшему меняется качество вашей жизни.

Мнение автора может не совпадать с позицией редакции.