Алия Мурзагалиева, НУХ "Байтерек": Каждая наша мера направлена на обеспечение доступности жилья для казахстанцев

В марте этого года на Национальном курултае президент страны Касым-Жомарт Токаев подчеркнул, что одной из ключевых составляющих высокого качества жизни является наличие собственного жилья. По официальной статистике, на начало 2024 года из 20 млн казахстанцев (почти треть из них несовершеннолетние) только 6,4 млн человек имеют собственное жильё. А на очереди за социальным жильём стоят больше 600 тысяч казахстанцев. При этом ежегодно количество очередников увеличивается, так как количество вводимых квадратных метров не поспевает за спросом. Возможно, поэтому президент поручил запустить очередную ипотечную программу с низкой ставкой, которую могли бы осилить как сельчане, так и социально уязвимые категории населения. Какие в итоге сейчас жилищные программы действуют в стране, кто в них и на каких условиях может участвовать и реально ли они помогают нуждающимся приобрести жильё, мы попросили ответить руководство холдинга "Байтерек".

– Алия Ерболаткызы, как сейчас "Байтерек" и его дочерние организации участвуют в жилищной политике Казахстана? Какие жилищные программы работают и на какие цели они направлены?

– Мы очень активно и полноценно участвуем в реализации жилищной политики. Сейчас в очереди за жильём по стране стоят более 600 тысяч казахстанцев, среди которых немалую долю занимают граждане из социально уязвимых слоёв населения (СУСН). Это люди с ограниченными возможностями и многодетные семьи, а также очередники, которые имеют право по закону получить жильё от государства по льготным условиям.

В реализации жилищной политики государства большую роль играет наша дочерняя организация Отбасы банк – единственный в Казахстане финансовый институт, который реализует систему жилищных строительных сбережений, когда заёмщик накапливает средства на депозите для дальнейшего кредитования. Её уникальность и преимущество перед классической ипотекой заключается в том, что она позволяет приобрести жильё в кредит по ставкам от 3,5% (ГЭСВ от 3,6 до 4,4%) до 5% годовых (ГЭСВ от 5,1 до 6,9%) всем категориям граждан без участия в госпрограммах. Такой подход делает ипотеку подъёмной, а переплату – минимальной.

За всё время работы системы жилищных строительных сбережений жильё по доступным условиям смогли приобрести 516 674 казахстанские семьи.

Кроме того, чтобы помочь молодым казахстанцам решить жилищный вопрос и снизить внутреннюю миграцию, Отбасы банк совместно с акиматами городов и областей реализует специальную жилищную программу для молодёжи.

Впервые она стартовала в Алматы в 2017 году. Тогда новоселье в рамках "Алматы жастары" отметили первые 100 участников. Затем к проекту присоединилась столица и другие области. За семь лет существования молодёжной программы около 5000 молодых казахстанцев получили жильё по всей стране.

Отбасы банк выделил на это 22,8 млрд тенге, местные акиматы – 75,8 млрд тенге. Программа запущена в Алматы, Астане, Актюбинской, Алматинской, Атырауской, Жамбылской, Жетысуской, Западно-Казахстанской, Карагандинской, Костанайской, Кызылординской, Мангистауской, Абайской, Улытауской и Павлодарской областях.

Принять участие в ней может любой гражданин РК в возрасте до 35 лет включительно. Если речь идёт о семье, то может участвовать только один из супругов. Официальный стаж работы на момент подачи заявки должен быть от 6 до 12 месяцев в зависимости от региона. Кроме того, в течение последних пяти лет у человека не должно быть недвижимости в собственности. Стоимость жилья банком не ограничивается, верхний предел имеет только сумма займа. В зависимости от региона она колеблется от 10 до 20 млн тенге. Если выбранный вариант дороже, то разницу между суммой займа и ценой жилья участники программы покрывают самостоятельно. Первоначальный взнос – 10%, процентная ставка – от 5% годовых (ГЭСВ от 5,2 до 5,7%). Максимальный срок ипотеки – до 19 лет.

Какие ещё жилищные программы реализует "Байтерек"

– Расскажите поподробнее об условиях программ "Наурыз", "5-10-20", "2-10-20", "Отау". Каковы сроки кредитования, процентные ставки и обязательные условия? Чем они отличаются друг от друга и откуда будет финансирование?

– С 2023 года соцжильё для очередников местных исполнительных органов (МИО) предоставляется в рамках Концепции развития жилищно-коммунальной инфраструктуры на 2023-2029 годы. Отбасы – банк-оператор данной концепции. В рамках неё кредиты предоставляются по ставке 2% (ГЭСВ от 2 до 2,1%) и 5% годовых (ГЭСВ от 5,2 до 5,8%) при наличии первоначального взноса от 10%. Срок кредитования – до 20 лет.

На ставку 2% годовых могут претендовать: 

• инвалиды I и II групп;
• семьи, имеющие или воспитывающие детей с ограниченными возможностями;
• дети-сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей;
• многодетные семьи, многодетные матери, награждённые подвесками "Алтын алқа", "Күміс алқа" или получившие ранее звание "Мать-героиня", а также награждённые орденами "Материнская слава" I и II степени.

Заявки принимаются через Оtbasybank.kz. Ключевым критерием для отбора участников является дата постановки в очередь на жильё. Недвижимость должна приобретаться в том регионе, где заёмщик стоит в очереди. Можно приобрести только социальное кредитное жильё, построенное по линии МИО. Его наличие также можно посмотреть на Оtbasybank.kz. 

На займы же по ставке 5% могут претендовать все остальные категории граждан-очередников. К маю 2024 года выдано уже 3662 займа.

В этом году как дополнительный инструмент покупки жилья для участников системы жилищных строительных сбережений Отбасы банк запустил новую жилищную программу "Отау", на финансирование которой банк планирует направить 150 млрд тенге из собственных средств, а также заимствованные на казахстанском финансовом рынке. Программа рассчитана на 7 лет. За это время банк планирует помочь с жильём 50 тысячам граждан.

Максимальная сумма займа в Алматы и Астане составляет до 30 млн тенге, в остальных регионах – до 18 млн тенге. Кроме того, в Алматы, Астане, Шымкенте и областных центрах можно купить только первичное жильё, в том числе по договору долевого участия с гарантией КЖК. Во всех остальных населённых пунктах можно купить любое жильё.

В этом году по поручению президента страны Отбасы банк также запустил программу "Наурыз". Для её реализации средства будут привлекаться на финансовом рынке. Банк ежегодно в течение восьми лет будет выпускать облигационные займы на общую сумму 1,7 трлн тенге. В первый год планируется выпуск в размере 300 млрд тенге, в последующие годы – по 200 млрд тенге.

Привлечение средств планируется осуществить среди широкого круга инвесторов, которыми могут выступить БВУ, страховые компании и другие фининституты. Это позволит привлечь средства частного финсектора к решению такой важной для государства и социально значимой задачи, как обеспечение жильём граждан, в том числе СУСН.

Так как средства будут заимствованы на рыночных условиях, то предполагается, что государство будет субсидировать ставку вознаграждения по выпущенным Отбасы банком облигациям. Это, в свою очередь, позволит поддержать участников программы и выдавать им займы на льготных условиях.

Программа рассчитана на восемь лет. Всего за это время планируется обеспечить жильём 68 тысяч граждан. В нынешнем году новоселье уже смогут отметить 12 тысяч казахстанцев.

Отмечу, что первичное жильё участники "Отау" и Наурыз" смогут купить только на Оtbasybank.kz. Данная опция призвана не допустить искусственного роста цен на жильё. Перед размещением на данной платформе каждый объект будет проходить процесс согласования стоимости на основании актуальных рыночных цен. Если она соответствует рынку, то с застройщиком будет заключено соглашение о реализации жилья с фиксированием цены за 1 кв. м. 

– Каковы результаты по всем вышеперечисленным жилищным программам? Стало ли жильё реально доступнее для казахстанцев? 

– С начала года Отбасы банк выдал 21 350 займов. А это около 60% от общей доли займов на строительство и приобретение жилья на отечественном рынке ипотеки. Например, по программе "Наурыз" (по данным на 20 мая 2023 года) успешно принято 17 853 заявки. Ещё 3142 заявки были отклонены. Основная причина – у клиентов отсутствует на депозите необходимая сумма (1 млн тенге). Это обязательное условие участия в программе "Наурыз". Отказы получили также те, кто уже имеет в собственности жильё. 

– Скажите, насколько цифровизованы жилищные программы холдинга? Как это помогает ускорить процесс и повысить прозрачность?

– Заявки в рамках программ Отбасы банка, как уже отмечено, принимаются на портале "Баспана маркет" (Оtbasybank.kz). Благодаря интеграции с государственными базами данных система автоматически проверяет данные заявителя на соответствие условиям той или иной программы. Это исключает человеческий фактор и делает приём заявок максимально прозрачным. Кроме того, списки участников программ "Отау" и "Наурыз" публикуются на официальном сайте Отбасы банка, что также повышает прозрачность реализации жилищных программ холдинга.

При этом важно понимать, что холдинг постоянно мониторит и анализирует ход реализации и результаты программ, совершенствует их с учётом запросов казахстанцев, а также проводит кредитный скоринг, то есть оценивает кредитоспособность каждого потенциального заёмщика, учитывает доходы очередников из категории СУСН, чтобы обеспечить в будущем возврат вложенных средств. Потому что если кредиты, даже по таким низким процентным ставкам, не будут в полной мере и вовремя погашаться заёмщиками, то другие казахстанцы, вовсе не имеющие жилья, могут в будущем просто недополучить финансирование.  

Справка Informburo.kz. Единственным акционером АО "НУХ "Байтерек" является правительство Казахстана. Холдинг обеспечивает реализацию задач по устойчивому развитию экономики страны и включает в себя восемь дочерних организаций, это: Банк развития Казахстана, Отбасы банк, "Даму", "Казахстанская жилищная компания", Kazakh Export, Qazaqstan Investment Corporation, "Аграрная кредитная корпорация", Bereke Bank. В марте 2021 года по поручению главы государства к холдингу присоединился "КазАгро". В рамках инструмента прямого инвестирования в капитал компании у холдинга также имеются доли в 59 компаниях. Миссия "Байтерека" – развитие конкурентоспособного бизнеса, обеспечение жильём и укрепление продовольственной безопасности на принципах ответственности перед обществом.