Зачем прибыльным компаниям с уже сформированной клиентской базой любой ценой заманивать новых клиентов? Ответ прост: финансовая пирамида нуждается в постоянных вливаниях. Иначе страховые агенты не приставали бы к держателям приличных пенсионных накоплений, словно цыганки возле базара-вокзала. Найти престарелого «буратино» в толпе клиентов страховщикам ничего не стоит: после ликвидации частных накопительных пенсионных фондов без работы осталась целая армия пенсионщиков. И ушли они оттуда не с пустыми руками, а прихватили с собой базу клиентов расформированных НРФ. Теперь эти «безработные» кочуют по страховым компаниям, продавая бесценный товар – своих клиентов.
Выходит, информация о наших вкладах уже давно не конфиденциальная. А бывшие пенсионщики - нынешние страховщики - снова пытаются на нас заработать.
Ложь ради наживы
В 2014 году аннуитет стал дороже: для мужчин – 5,5 млн тенге, для женщин – 7,6 млн тенге. Количество подходящих пенсионеров у страховых компаний стало меньше. Поэтому на созданные законодательством трудности страховщики отвечают изощренными уловками. Например, рассказывают байки о том, что государство может отменить накопительную систему и перейти к солидарной. И советуют срочно перевести накопления в страховую компанию до наступления часа «икс».
Во-первых, это можно расценить как запугивание клиента. Во-вторых, никто не даст гарантии, что страховые компании сами вдруг не станут атавизмом.
Байки об иностранных перестраховщиках тоже вводят клиента в заблуждение. У пенсионеров создается впечатление, что там, за бугром, есть дядя, который в случае чего протянет руку помощи. Но зарубежные компании, как правило, перестраховывают не по аннуитету, а по каким-то другим инструментам. Например, дополнительно страхуют от несчастных случаев на работе. Пока компания на плаву, убытки по «пенсионке» можно перекрыть деньгами, полученными от страхования трудяг. Но если компания обанкротится, никакой дядя Сэм не возместит пенсионные накопления.
Еще одной уловкой являются обещания процентов от агентских комиссий. Страховщик получает определенный процент от суммы договора. Так вот, в погоне за клиентом агент даже готов поделиться своими деньгами. Это своеобразный откат за перечисление пенсионных сумм. Размер этой «взятки» может составлять до 3% от суммы, переведенной страховщикам.
Запутанная информация о доходности
О сомнительной доходности компаний по аннуитету только ленивый не рассказал. Потенциальным клиентам страховщики обещают выплачивать пенсию пожизненно – с ежегодной индексацией. Если накопления закончились, а пенсионер еще не собирается на тот свет, то страховщики будут содержать старика за свой счет. Откуда у компании столько денег, чтобы пожизненно кормить клиентов-долгожителей? На этот вопрос страховщики отвечают так: «Мы вкладываем пенсионные накопления в различные инструменты, они работают, за счет этого мы получаем прибыль». Но по закону большую часть денег страховщики должны инвестировать в государственные бумаги, то есть во всевозможные МЕУКАМы. По данным Нацбанка, доходность по этим бумагам составляет 7-8%. Не густо! А страховым компаниям нужно обеспечить индексацию пенсий в 5%, ещё и самим на что-то существовать (платить зарплату, аренду и проч.). Оставшаяся прибыль от покупки-продажи госбумаг явно не перекроет отчисления сверх нормы дожития.
У страховщиков один выход: привлекать новых клиентов и использовать их деньги для погашения обязательств перед старыми. Если новичков не будет, финансовая пирамида рухнет. Конечно, ее могут ненадолго поддержать деньгами от других инструментов. Но это все равно что хромому дать короткий костыль. А чтобы к хромоте еще и сколиоз не добавился, нужно срочно искать подходящую опору. Чем собственно и занимаются страховые агенты.
Знает ли об этом Нацбанк? По всей видимости, да. На вопрос: "Не напоминает ли аннуитетная система финансовую пирамиду?" регулятор не ответил. А молчание в данном случае – знак согласия. Между тем представители Нацбанка напомнили inform.kz, что договор составляется по согласованной воле двух сторон. Мол, пенсионеры сами знают, на что идут. И тут же утешили, что в случае банкротства компании долги по аннуитету могут «втюхать» другим страховщикам. Но где гарантия, что страховые компании все разом не рухнут, если в стране поменяется политический режим или экономическая ситуация? Такой гарантии нет.
Закон один, а суммы разные
Сегодня в Казахстане 8 аннуитетных компаний. Причем, с одной стороны, государство ужесточает требования, повышая уровень накоплений, с другой – плодит новых аннуитетчиков. Например, в августе прошлого года Нацбанк выдал разрешение на создание АО «Азия Life», с января текущего года она начала привлекать клиентов по аннуитету. Условия в этой компании мало чем отличаются от других. Гарантированный период (это сколько страховщики «накуковали» пенсионеру): 5, 10 или 15 лет. В индивидуальном порядке могут растянуть удовольствие: пожить лет 20. А если «тётка с косой» придет раньше времени, то пенсию могут унаследовать дети. Но у «Азия Life» есть еще одна замануха – 3% от агентских комиссий за вычетом налогов. То есть если вам 55 лет и у вас есть пенсионные накопления в 10 млн тенге, то сразу на руки вам дадут 1 млн тенге и ещё 243 тысячи тенге – "на шапку". Кстати, не все компании предлагают «взятки» клиентам. Например, «Номад Life» даже не упомянула о комиссионных отчислениях. А вот Государственная аннуитетная компания намекнула, что такие «откаты» возможны.
Страховщики завлекают стариков единовременными выплатами: на старости лет можно стать миллионером и удивить сиделку-медсестру широтой размаха! Но есть один щекотливый момент: если клиент принес минимальные накопления, то разовые выплаты он не получит. Например, мужчинам о путешествиях и лечении (о которых так красочно рассказывают агенты) можно только мечтать, если они имеют не более 7 млн тенге накоплений. Женщинам – более 10 млн тенге. Минимальный предел у страховых компаний разнится. Чтобы подписать договор с КЖС «Номад Life», для мужчин минималка должна составлять 5 757 156 тенге, у женщин – 8 023 059 тенге.
КЖС «Grandes» примет в ряды пенсионеров за чуть большую сумму: для мужчин – 5 800 362 тенге, для женщин – 8 081 925 тенге. Представители других КЖС о минималках стараются не говорить. Считают, что перечислять такую сумму в страховую компанию нет смысла. Выходит, на самом деле аннуитет гораздо дороже того порога, что установило государство. Но прежде чем вынимать такие суммы из ГНПФ, нужно хорошо подумать. Ведь назад дороги нет.
Конечно, если дедуле или бабуле срочно нужен миллион тенге, то единовременные выплаты по аннуитету будут очень даже кстати. Но не нужно забывать, что ровно на такую же сумму сокращаются пенсионные накопления, а жизнь может оказаться длинной. И самое главное – очень непредсказуемой.
