Как научиться управлять личными финансами и не брать в долг – эксперт

Включай и слушай! Наши интервью теперь можно не только читать.

Как сводить концы с концами, планировать семейный бюджет, избегать долгов, сохранить хорошую кредитную историю и разумно инвестировать, рассказал автор и основатель школы личных финансов Оркен Динасилов.

– Оркен, здравствуйте! Известно, что казахстанцы часто берут беспроцентные кредиты, так называемые рассрочки. Многие объясняют их мотивацией жить здесь и сейчас, ведь не у всех есть накопления на замену внезапно сломавшегося холодильника или пышную свадьбу. Какие плюсы и минусы у жизни в условиях постоянного кредитования? Каковы последствия?

– Это ответственность каждого человека перед самим собой и своим будущим. Если мы решили жить в рыночной экономике, то никто не виноват, что люди не умеют планировать свои будущие расходы. А если человек берёт в долг, это не говорит о том, что у него нет денег. Просто он не умеет планировать свои расходы. В будущем он отдаст этот долг с процентами. То есть он может себе это позволить. Если человек делает такой выбор, кто может ему запретить?

Считаю, что это нормально. Повторюсь, тут вопрос личной ответственности перед своим будущим. Поэтому быть финансово грамотным и изучать личные финансы в условиях рыночной экономики – это как научиться дышать. Если не умеешь дышать – ты умрёшь, если не умеешь управлять своими деньгами – останешься бедным.

– А поможет ли простой подсчёт денег, чтобы их сберечь?

– Работать, зарабатывать, инвестировать. Других церемоний не бывает. Смотрите, вы же не можете, например, на работе прийти и взять из кассы сколько угодно денег – вам нужно будет отчитаться. Необходимо понимать, что семья – это маленькое предприятие, и каждая копейка должна быть учтена и для чего-то использована. Если человек не ведёт учёт, управлять своими деньгами становится сложно.

Люди часто считают, что вести учёт равно быть финансово грамотным. На мой взгляд, это не очень верно. Когда у человека есть личный финансовый план – он распланировал своё будущее, имеет инвестиционный портфель и ежегодно откладывает и инвестирует деньги – домашняя бухгалтерия становится органичной частью системы управления финансами. Но если человек не сберегает и не инвестирует, то зачем ему вести учёт? Смысл пропадает.

– Однако, какие-то инструменты могут помочь?

– Кому что удобно, специализированных приложений миллион. В конце концов можно в тетрадке записывать или завести таблицу Excel и там вести подсчёт. Нет какого-то особого метода. Как человек выбирает, кому-то платье нравится, кому-то брюки. То же самое и здесь. Абсолютно никакой разницы, где и как вы ведёте этот учёт. Цифры-то одинаковые.

– Что из себя представляет микрозаём и как он может отразиться на будущем человека?

– Как бы он ни отразился на будущем, если человек берёт деньги в долг, то он не управляет своим будущим. Микрофинансовые организации – это частный бизнес, и их задача заработать, то есть раздать как можно больше кредитов.

– По вашему мнению, стоит ли брать ипотеку?

– Ипотеку даёт банк. Банк – это тоже чей-то бизнес. От уборщицы до акционеров – всем нужно платить зарплату. У банка нет своих денег, за счёт чего он будет платить? Мы берём ипотеку, берём кредиты и платим, потому что банкир знает, как работает сложный процент, и знает будущую стоимость денег. Он продаёт деньги. Финансовая грамотность – это обычная грамотность.

Читать и писать – это признак культурного современного человека. Правильно? Почему мы не задумываемся о финансовой грамотности? Мы хотим жить в рыночной экономике, но об этих вещах почему-то не думаем. Как можно называться современным цивилизованным человеком, не будучи финансово грамотным, не понимая, как устроен фондовый рынок, как работают финансовые продукты и кто является конечным бенефициаром?

 – Что делать, если люди могут позволить купить себе квартиру только с помощью ипотеки?

– Я продал свою квартиру, но ведь я тоже не родился финансово грамотным. У меня был личный кризис, после этого я задумался: что же произошло? Я всю жизнь зарабатывал хорошие деньги, у меня всегда была хорошая зарплата. Но в 2008 году я вдруг оказался у разбитого корыта – все помнят тот кризис. Тогда пришли первые звоночки, и я стал задавать себе вопрос: как же так получилось? 

В 2015 году я избавился от своей квартиры. Не было нужды её продавать, но я реально решил избавиться от неё. С тех пор я живу в арендном жилье, потому что для меня это удобно. Люди боятся остаться без крыши над головой. Но почему они боятся? Потому что боятся остаться без работы, из-за чего не смогут снимать квартиру. Вопрос в компетенциях. Человек не уверен в своих способностях, не уверен, что сможет продать свой труд дорого завтра и не остаться без работы.

Люди,чьи предыдущие поколения жили в рыночной экономике, например, американцы, думают по-другому. Они соизмеряют ставку по ипотеке, уровень инфляции, собственные доходы, ожидаемую доходность инвестиционного портфеля и только потом принимают решение, стоит ли им покупать квартиру. Купите акции строительных компаний и будете на этом зарабатывать дивиденды.

Мы рассуждаем: почему американцы богаты, а мы бедны? Да потому что американец покупает сначала акции Apple и только потом покупает iPhone. То есть он сам себе создаёт прибыль. А мы не имеем акций Apple, зато покупаем iPhone, а потом удивляемся, почему американцы богаты, а мы бедны. Логично, мне кажется.

– Как стать финансово грамотным и начать планировать свои финансы на жизнь?

– У нас в университетах нет такого предмета. Поэтому его необходимо ввести. Люди живут без вектора, не знают, куда идут, передвигаются маленькими шагами. Давайте начнём думать в долгосрочной перспективе, построим план жизни: каким человеком ты хочешь быть через 5, 10, 20, 50 лет? И исходя из этого у человека появятся соответствующие материальные ценности. Если человеку нужно выучить язык программирования, он учится. Если нужно научиться работать в Word или Excel, он учится. То же самое и здесь.

У нас люди часто говорят, что у них нет денег, и просят: "Дайте мне работу". Но, друг мой, если живёшь в пятиэтажке, пройди по всем соседям с первого по пятый этажи и спроси, есть ли у них старая обувь, которую они хотят выбросить. Собери эту обувь, посмотри на YouTube, как её чинить, купи необходимые материалы: молоточек, клей и так далее. Научись этому и через год ты станешь хорошим сапожником, а через пять лет у тебя будет большая клиентская база.

Если у тебя мечта стать астрофизиком, начни изучать астрономию и физику уже сегодня. Конечно, для этого нужно гораздо больше скиллов, знаний. Но через десять лет ты сможешь стать астрофизиком и разбираться в этом.

– Вы говорите о необходимости учиться, но насколько доступны людям курсы инвестирования и финансовой грамотности?

– Акимат мне выделил помещение, там я каждую субботу читаю лекции. Туда кто-нибудь ходит? Два-три человека с горем пополам приходят. Бесплатно, не надо ничего платить, просто придите и послушайте.

– Можно ли внедрить этот предмет в школах?

– А где преподаватели? Сначала преподавателей нужно научить. Например, я ни в одном университете не видел, чтобы кто-то преподавал национальную экономику. У нас до сих пор преподают в университетах замшелую неоклассическую экономику.

– Как распознать мошенника среди брокеров и защитить свои инвестиции?

– В любой стране есть регулятор. В США это Комиссия по ценным бумагам и биржам, FINRA и другие организации. У нас это Агентство по регулированию и развитию финансовых рынков. Зайдите на их сайт в раздел "Финансы", напишите "брокер" в поисковике, и вы увидите список лицензированных брокеров. Пользуйтесь их услугами, создайте сравнительную таблицу, включающую разных брокеров. Учитывайте комиссии: за депозитарий, за сделку, за хранение, за вывод. Посчитайте все расходы и выберите наиболее подходящего брокера.

Это простые вещи, которые должен знать любой человек. Почему люди попадают в финансовые пирамиды? Почему не задают себе элементарные вопросы?

Если мне обещают 50% годовых (или 30%, или 20%), то не с неба же падают эти проценты? В каком процессе генерируется такая прибыль? Если вам предлагают 50% прибыли, нормальный человек должен задуматься: мне предлагают 50%, а банк может дать кредит под 20%. Почему этот человек хочет дать мне 50%, а не пойдёт в банк, не возьмёт там по 20% и будет спокойно зарабатывать плюс к своим деньгам ещё 30%?

 – Стоит ли учиться на финансиста, экономиста или любую другую смежную специальность в Казахстане?

– В современном мире можно учиться дома. Есть компьютеры и интернет. Вопрос в том, насколько человек настроен на это. Если нужен проводник, хороший преподаватель, то стоит искать действительно достойного учителя. В соцсетях есть очень мощные математики, преподаватели статистики, экономисты, представители хороших вузов, таких как КБТУ и Нархоз. В одном университете, где я читал лекции, мне сказали, что у меня слишком много теории, а нужна практика. Это сказал высокопоставленный человек из администрации. Но за каждой практикой стоит теория. Без теории практика будет неэффективной.

Сегодня на планете живут восемь миллиардов людей, у каждого свой личный опыт. Но какой толк в его изучении? Если изучать академические теории, которые управляют поведением этих восьми миллиардов людей, можно построить свой опыт качественно. Частный опыт тоже полезен, я с этим не спорю. Но прежде всего нужно обладать теориями. Это основа хорошего образования, на мой взгляд, и не только на мой.

– Какой размер финансовой подушки вы считаете оптимальным и возможно ли использовать инвестиции для выполнения её роли?

– Жизнь – штука непредсказуемая. Сегодня так, завтра эдак, как говорится. Финансовая подушка необходима. А вот инвестиционный портфель лучше не трогать. Потому что если вы что-то из портфеля продаёте, то вы платите комиссии и налоги сразу. Эти деньги выпадают из капитала, и их потенциал работы пропадает.

Для этого и нужна подушка, чтобы не трогать портфель лишний раз и не опустошать его до того момента, пока не достигнете запланированной цели. Размер подушки каждый человек должен определить сам. Если человек себя чувствует уверенно, то подушка должна быть примерно на три месяца. Если человек не так уверен в себе, пусть будет подушка на полгода. Если совсем нет уверенности, то на год. Только таким образом человек просчитывает свои инвестиционные возможности.

Поэтому говорю, что в рыночной экономике каждый человек должен работать над своими навыками. Нужно учиться уметь что-то делать, приносить пользу обществу. В этом и заключается суть.

– Может ли имущество выступать в качестве инвестиций для будущих поколений семьи?

– У каждого свои личные жизненные обстоятельства. Если для вас важна большая семья, чтобы к вам ходили в гости, столы накрывали, то это ваши жизненные цели. Если это вам выгодно и ваши доходы позволяют это. Есть первоочередные вещи, такие как образование детей, собственное образование, обеспеченная старость.

Это то, без чего человек не сможет прожить полноценную жизнь. Недвижимость и автомобиль – это второстепенные вещи. Шубы и бриллианты – это вообще третьестепенные какие-то вещи. Человек должен поставить перед собой приоритеты: что для него важнее в жизни – образование детей или впечатление незнакомых людей. Для чего ты это делаешь? Обычно говорят: "Я себе, мне эта шуба нужна". Насколько человек искренен перед собой, когда говорит такие вещи? Прежде всего перед собой?

 – Есть ли у вас оценка того, как и когда изменится ситуация?

– Иногда я думаю, что нам нужен какой-то большой катаклизм, чтобы люди наконец-то задумались, чтобы они действительно испытали голод и трудности, чтобы это побудило их к действиям. Что нужно понять? Все говорят о либеральных ценностях, но в первую очередь либеральные ценности подразумевают ответственность.

Без ответственного человека никакой либеральности быть не может. Почему? Потому что люди будут обращаться к правительству за помощью, что является проявлением патернализма. Либеральное общество – это общество ответственных и самостоятельных людей, которые умеют делать что-то руками и головой, умеют критически мыслить.

Зато как раскачана тема утилизационного сбора. Какая разница, какой утилизационный сбор? Вы хотите построить промышленность в Казахстане. Но как это возможно, если импортные машины будут дешевле отечественных? У нас сколько китайских автомобилей сюда понаехало, которые на  батареях карбоновых. Как вы завтра будете утилизировать всё это? Промышленная экономика – это люди, экономика – это человеческий капитал.

Люди должны уметь работать. У нас бизнес заточен на деньги, но у него нет миссии. Суть бизнеса – это создать какую-то пользу. И если ты создашь пользу обществу, общество будет тебе за эту пользу платить. Откуда взяться миссии, если человек не понимает, зачем он родился и какой след хочет оставить, какую жизнь прожить, спланировать будущее шаг за шагом.

Мы идём в каком-то направлении, и когда сбиваемся с пути, вместо того чтобы скорректировать направление, меняем цель. А потом удивляемся, что оказались совсем не там, где хотели. Личные финансы как раз об этом. И пока у нас этого не будет, нет смысла ни о чём думать. Мы постепенно меняемся, да, я вижу, что-то происходит. Но популистские настроения у нас по-прежнему очень сильны.

И это, скорее всего, тоже из-за нашего советского прошлого. Мы привыкли, что кто-то должен нам всё дать, что-то для нас сделать. Пока мы так будем думать, всё будет продолжаться так же. Все говорят про новый Казахстан, про внешних врагов и коррупцию, мешающих нашему развитию. Мне хочется стареть в хорошем, развитом и прогрессивном государстве, ведь это моя родина. Думаю, взятки не берут там, где их не дают, а люди, которые ищут виновных в своих проблемах, всегда их найдут. 

Нам нужно начать сомневаться в своих мыслях, слушать друг друга и учиться друг у друга. Самое ценное, что человек может производить, это мысль. Всё, что нас окружает, сначала было чьей-то мыслью, которую потом реализовали. Нужно научиться производить качественные мысли. Наше серое вещество, как и любую мышцу, можно тренировать.