Президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев подписал Закон "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования и развития страхового рынка и рынка ценных бумаг, банковской деятельности".

Принятые поправки не позволяют закредитованным казахстанцам получать новые займы. Также сократится срок предоставления информации в кредитное бюро о выданных займах с 15 до одного рабочего дня, ограничится предельное значение вознаграждения по микрокредиту и размер неустойки.

Руководитель пресс-службы Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Дмитрий Акмаев в интервью Informburo.kz разъяснил основные моменты принятого закона.

– В законодательство приняли поправки, согласно которым ужесточились требования к заёмщикам. Что изменилось?

– Тут не столько требования к заёмщикам ужесточились, сколько изменились правила оценки кредитоспособности и платёжеспособности заёмщика.

Раньше кредитная история обновлялась каждые 15 дней, поэтому чисто теоретически (и некоторые граждане даже этим пользовались, к сожалению) заёмщики могли получить в одной организации кредит или микрокредит, а затем ещё один – в другой организации. А так как другая организация об уже имеющемся кредите знать не могла, заёмщику выдавался новый кредит, и его долговая нагрузка оказывалась непомерно высокой.

Уже несколько лет действует коэффициент долговой нагрузки – нагрузка не должна превышать половины вашего дохода (с некоторыми оговорками, что после всех платежей должно остаться на прожиточный минимум и ещё по полпрожиточного минимума на каждого несовершеннолетнего члена семьи). Условно, я живу один и зарабатываю 200 тысяч тенге, а это значит, что все мои платежи по кредитам в любых организациях (рассрочка за микроволновку, кредит на машину и другие займы) не должны превышать 100 тысяч тенге в месяц. Это сделано для того, чтобы у каждого гражданина оставалось  достаточно денег на нормальную, спокойную жизнь.

Если же человек берёт больше кредитов, и кредитная организация, не зная об имеющихся займах, выдаёт ему ещё, его ежемесячный платёж может превысить 50% от доходов, а на жизнь может остаться менее прожиточного минимума. А у некоторых совокупный платёж вообще больше, чем зарплата. Чтобы таких ситуаций избежать, ввели правило, что кредитная история теперь обновляется каждый день, по крайней мере базовая информация о кредите, а именно – ФИО, ИИН заёмщика, сумма и ежемесячный платёж, чтобы кредитная организация, приплюсовав все его ежемесячные платежи, смогла понять его платёжеспособность. 

– С октября прошлого года действует единый досудебный порядок урегулирования проблемной задолженности. В чём он заключается?

– Если у заёмщика возникают проблемы или даже он понимает, что они могут скоро возникнуть (потерял работу, доход), то он идёт и обращается к своему кредитору. Если кредиторов несколько, то направляется к каждому из них и пишет официальное заявление, что не может исполнять свои обязательства по определённым причинам, просит пересмотреть условия его кредита и может предложить свои варианты: отсрочка, снижение ставки, снижение ежемесячного платежа.

Кредитная организация должна это заявление принять, рассмотреть и письменно ответить. Они могут согласиться с его условиями, предложить свои либо по каким-то причинам мотивированно отказать. Отказать просто так они не могут по закону.

Читайте также: Депутат Канат Нуров: Банкротство – это не кредитная амнистия

Если же две стороны не могут прийти к общему решению ввиду разных условий, то они идут к регулятору, в Агентство по регулированию финансового рынка, где опять же пишется заявление, предоставляется факт обращения в кредитную организацию до обращения в регулятор, и там уже сам регулятор сажает две стороны за стол переговоров, и они вместе ищут решение до суда. Если же никак не получается, то дело рассматривают уже в судебном порядке.

Фишка в том, что теперь без досудебного порядка суд даже рассматривать не будет. Это играет в пользу заёмщика, потому что кредитная организация теперь не может сразу пойти в суд или арестовать счета – нужно по крайней мере попытаться договориться.

– Кредитные организации теперь должны будут передавать информацию в кредитные бюро ежедневно. Напомним, что есть две такие организации – АО "Государственное кредитное бюро" и ТОО "Первое кредитное бюро". В какое из этих бюро банки и кредитные организации должны подавать данные?

– В то кредитное бюро, с которым у них есть договор, там всё довольно просто. В целом у них практически идентичные базы, за редким исключением. Крупные финансовые организации обычно имеют договор с обоими кредитными бюро и проверяют по двум базам. Несдача в одно из них не будет считаться нарушением со стороны банка.

– Закредитованным казахстанцам не будут выдавать новые займы. Как в таком случае будут действовать кредитные карты, карты рассрочки? 

– Условия выплаты по этим картам вписываются в общие правила коэффициента по долговой нагрузке. Любой кредитный продукт, будь то рассрочка или кредитная карта, предполагает анализ платёжеспособности заёмщика. И теперь этот анализ можно проще и эффективнее сделать, потому что информация чаще обновляется.

– Требуется ли разрешение самого заёмщика для того, чтобы банки запросили информацию в кредитном бюро?

– Да, разрешение заёмщика требуется. Даже если кредит оформляется онлайн, то обязательно ставится галочка, где в последующем паролем или SMS-кодом подписывается соглашение на обработку личной информации и кредитного отчёта.

При получении согласия кредитная организация запрашивает эти данные в кредитном бюро. Если же потенциальный заёмщик не соглашается, кредитная организация вправе отказать в займе.

– Чем отличаются микрофинансовые организации (МФО) от других кредиторов – тех же банков?

– Многие недопонимают этот момент – онлайн-кредиты обычно выдаются на короткий срок на небольшую сумму (до 50 МРП), и у них ставка значительно отличается.

То есть если по всем кредитам максимальная годовая эффективная ставка – 56%, то по онлайн-кредитам она может составлять до 25% в месяц.

Например, я взял 100 тысяч на месяц, а отдать я должен 125 тысяч. Многие, особенно молодые люди, к сожалению, этого не понимают: студенты берут микрокредит, думая, что у них будет график погашения по 10-12 тысяч, которые они со стипендии будут гасить, а на самом деле им нужно будет сразу отдать всю сумму.

К слову, по этим ставкам мы сейчас активно работаем и, возможно, правила скоро изменятся.

– Согласно этим поправкам, долговая нагрузка на заёмщиков (именно в МФО) сокращается в два раза – со 100 до 50% от суммы микрокредита. Что это значит?

– Это для тех, кто выходит на просрочку. Раньше помимо процентной ставки могли начисляться пени, штрафы, и они в совокупности не могли превышать тело кредита. То есть если, например, заёмщик получил 100 тысяч, то максимальная сумма возврата составляла бы 200. Сейчас же всё застопорится на 50 тысячах – 50% от суммы займа. Отдать нужно будет не более 150 тысяч.

Ещё важный момент: с первого июля были введены важные поправки в закон, который был принят в конце прошлого года: теперь по беззалоговым займам тоже приостанавливается начисление пени и просрочки после 90 последовательных дней. Раньше было только по ипотечным, теперь по беззалоговым тоже.

Это тоже сделано для снижения нагрузки на тех, кто и так не может платить, а им ещё и шла накрутка.

– Что делать заёмщикам, если по кредиту возникает просрочка, особенно по ипотечному?

– Нужно воспользоваться досудебным механизмом. Количество обращений в регулятор снизилось на 70% – наверно потому, что уже договариваются напрямую с кредитной организацией.

Кстати, по ипотечникам: с 31 октября был также введён закон, в котором произошли значительные изменения по защите ипотечных заёмщиков, в частности

если остаток задолженности не превышает 10% от стоимости залога, то кредитор не вправе отдать квартиру на реализацию

Условно, если квартира стоит 10 млн тенге, а вы должны меньше миллиона, то на реализацию вашу квартиру не отдадут. Кроме того, на торгах, при аукционе, раньше минимальная цена была 50% от оценочной стоимости, а теперь – 75%. Также были исключены аффилированные лица к банковским и другим финансовым организациям – теперь они не могут участвовать в торгах.

– Если, например, дохода заёмщицы не хватало, поэтому созаёмщиком выступила родственница, как теперь её вывести?

– Нужно пойти написать совместно с созаёмщиком заявление: если достаточно вашего дохода непрерывного в течение, по-моему, шести месяцев, то вы его показываете банку, и он, скорее всего, пойдёт вам навстречу. А если не пойдёт и вы посчитаете, что ваши правы были нарушены, нужно обратиться к регулятору.

– Могу ли я как проблемный заёмщик сама реализовать залоговое имущество, чтобы погасить задолженность перед банком?

– У каждого заёмщика есть три месяца на самостоятельную реализацию. Это прописано в законе.

– Что вы посоветуете казахстанцам, желающим оформить кредит?

– Задумайтесь, насколько вы действительно сможете его обслуживать, – это самое главное. По законам экономики в кредитовании нет ничего плохого: заёмные средства должны быть в любой компании, необязательно всё делать за свои деньги. Семья – это тоже своего рода компания.

Если вам сейчас нужна стиральная машина и вы хотите взять её в рассрочку – это хорошо. Если у вас маленькая зарплата, а вы хотите новый Iphone – скорее всего, не так уж он вам нужен. Если вам нужен ноутбук для того, чтобы работать и зарабатывать на нём деньги и потом с этих денег погашать кредит, – это отлично. Если вам нужен мощный ноутбук для игр, который не будет приносить денег, то нужно подумать, можете ли вы себе это позволить.

Каждый раз это должно быть взвешенное решение, которое основано на том, что вы берёте на себя ответственность. 

– Как можно обратиться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка за помощью или консультацией?

– У нас в каждом крупном регионе есть региональные представители. Центральный офис находится в городе Алматы по адресу Коктем-3, дом 21. Можно обратиться письменно или посредством системы E-otinish, а также на нашем сайте есть онлайн-приёмная.

Лучше всего, конечно, через систему E-otinish или через электронное обращение – тогда это будет зафиксировано, и человеку будет видно, на каком этапе его заявка. Обычно обращение рассматривают в течение двух недель, если не требуется дополнительной специальной проверки. 

Аудиоверсию интервью можно послушать здесь.

Читайте также: