Нет денег на покупку жилья и не хочется скитаться по съёмным квартирам? Берём ипотеку, но какую? Если раньше купить жильё можно было только взяв кредит в банке, то сейчас есть много государственных программ. Но какая из них подходит лучше других? Informburo.kz рассмотрел их особенности на примере доходов конкретных размеров, начиная от 100 тысяч тенге.

Если зарплата составляет 100 тысяч тенге...

Двухкомнатные квартиры в Нур-Султане и Алматы в среднем продаются по 25 млн тенге, но обзавестись собственным жильём дешевле и проще, если это будет "однушка" за 10 млн, например. Рассмотрим заём от 10 до 25 млн тенге.

Сразу скажем, что купить квартиру за 25 млн с зарплатой в 100 тысяч практически невозможно. Ежемесячная выплата превысит доход, соответственно, банки не одобрят заявку. Поэтому с таким доходом нужно выбирать квартиру дешевле – за 10-15 млн тенге, часть от стоимости квартиры можно накопить в Жилстройсбербанке. Нужно открыть счёт и ежемесячно вносить деньги. Чем стабильнее будут взносы, тем больше баллов присудит банк при рассмотрении заявки.

Жилищный заём выдаётся по ставкам от 3,5 до 5% годовых. Чтобы получить его, нужно выполнить ряд условий:

  • копить в ЖССБ не менее трёх лет;
  • на счёте должна быть сумма, равноценная 50% от стоимости жилья.

Например, квартира стоит 10 млн тенге, накоплено 5 млн. Банк выдаёт недостающие 5 млн на 10 лет. Ежемесячная выплата составит 42 тысяч тенге. Пройти проверку на платёжеспособность в банке с доходом в 100 тысяч тенге будет несложно.

Если вкладчик банка не хочет ждать, копить и уже имеет на руках 50% нужной суммы, то он может претендовать на промежуточный жилищный заём. Необходимо внести на депозит половину стоимости квартиры и выдержать минимальный срок накопления три года. Так требует Закон "О жилищных строительных сбережениях в РК". По прошествии трёх лет банк выдаст необходимую сумму.

Читайте также: Что нужно знать при покупке квартиры?

К примеру, банк выдал 10 млн тенге на 10 лет. Так как это был промежуточный заём, ежемесячный платёж составит сначала 58, затем 45 тысяч тенге. Подтвердить такой доход и получить одобрение банка несложно даже с зарплатой в 100 тысяч тенге.

Купить квартиру можно как на первичном, так и на вторичном рынке. Наличие другой недвижимости на праве собственности значения не имеет.

Жильё в ипотеку / Фото с сайта shutterstock.com

На что рассчитывать тем, кто в месяц имеет 200 тысяч тенге

Программа Жилстройсбербанка "Нұрлы жер", или как её еще называют – "5-20-25", именно для них. Максимально по ней можно прокредитоваться на 90 млн тенге.

Рассмотрим опять жильё за 25 млн. Накопить или внести на счёт надо 20% первоначального взноса – 5 млн тенге. Недостающую сумму в виде кредита даст ЖССБК. Максимальный срок погашения займа – 25 лет. Ежемесячная выплата составит 55 тысяч тенге. Срок можно сократить, например, до 20 лет. Тогда каждый месяц надо выплачивать 78 тысяч. Процентная ставка – 5%.

Чтобы войти в программу "Нұрлы жер", нельзя владеть другим жильём.

Недвижимость возводится по линии акиматов. Реализуются квартиры по принципу 50/50. То есть половина жилья распределяется среди очередников акимата (они также должны быть вкладчиками ЖССБК), половина – среди других вкладчиков банка.

Читайте также: Какую квартиру в Алматы можно купить за 10 миллионов тенге?

Стоимость квартир по программе "Нұрлы жер" ниже рыночной. В Нур-Султане, Алматы – 180 тысяч тенге, в остальных городах и в областях – 140 тысяч за квадратный метр.

С зарплатой в 200 тысяч тенге можно купить квартиру и по программе "7-20-25". Её реализует ипотечная организация "Баспана". На 20 лет по ней выдают максимум 25 млн тенге. Для получения займа необходимо внести первоначальный взнос – 5 млн тенге. Полученные в кредит 20 млн надо выплачивать по 155 тысяч в месяц. При расчёте в банках-партнёрах программы всегда просчитывают ежемесячные затраты для проживания клиента. Сумма зависит от количества членов семьи и их общего дохода.

Одобрить такой заём, если вы зарабатываете в месяц 200 тысяч тенге, могут при условии, что у вас нет других кредитов. Их отнесут к дополнительным расходам, которые затруднят проживание и погашение займа. Плюсом будет хорошая кредитная история. Если у вас были просрочки по другим займам, это может отрицательно сказаться на рассмотрении вашей заявки.

Программа "7-20-25" не допускает наличия другого жилья на праве собственности, а приобретаемая квартира должна быть новой (первичный рынок).

Читайте также: Хочу купить квартиру в строящемся доме. Как не стать обманутым дольщиком?

Программа "Бакытты отбасы" от Жилстройсбербанка тоже позволяет с доходом в 200 тысяч и более купить квартиру. Есть ограничения: выбирать нужно жильё стоимостью не более 15 млн тенге в Нур-Султане, Алматы, Шымкенте, Актау и Атырау. Для остальных городах – 10 млн.

Для того чтобы приобрести недвижимость, нужно числиться очередником в акимате по нескольким категориям:

  1. Многодетные семьи. Доход на каждого члена семьи за последние шесть месяцев не должен превышать 42 500 тенге. Например, семья из четырёх детей и двух родителей должна иметь доход не более 255 тысяч тенге. Если доход меньше, можно привлечь созаёмщика.

  2. Семьи, где есть дети с ограниченными возможностями (условия те же, что и у предыдущей категории);

  3. Неполная семья, где родитель воспитывает одного ребёнка (доход не должен превышать 85 тысяч тенге).

Первоначальный взнос равен 10% от стоимости квартиры.

При покупке квартиры максимальной стоимостью (15 млн тенге) платёж по кредиту первые 8 лет составит около 79 000 тенге, последующие 11 лет – 58 000 тенге.

Фото с сайта shutterstock.com

Если вы зарабатываете более 300 тысяч тенге

Казахстанцы, ежемесячно имеющие такие доходы, могут обратиться к программе "Баспана хит". Это ипотечная программа для покупки как первичного, так и вторичного жилья, оператор – ипотечная компания "Баспана". Программа реализуется через банки второго уровня.

Максимальный заём для жителей Нур-Султана, Алматы, Актау и Атырау – 25 млн тенге. Остальные регионы – 15 млн тенге.

Погасить кредит можно в срок до 15 лет. Онлайн-калькулятор на сайте программы рассчитал, что ежемесячный платёж по займу в 25 млн тенге составит 228 тысяч тенге. Важно, чтобы банк был уверен в в вашей платёжеспособности, ваш доход должен быть на 50% больше ежемесячной выплаты. Если своей зарплаты заёмщику не хватает, к рассматриваемому доходу можно приплюсовать зарплату супруга.

Вариант для получающих каждый месяц полмиллиона и больше

Зарабатывающие каждый месяц 500 тысяч тенге и больше казахстанцы могут позволить себе обычную ипотеку от банков второго уровня, если захотят, конечно. У каждого свои кредитные программы. Но есть и другой инструмент на рынке – ипотека "Орда" от Казахстанской ипотечной компании (КИК): 25 млн тенге на 20 лет. Надо сделать первоначальный взнос в размере 30% – 7,5 млн тенге. Ежемесячная плата составит 275 тысяч тенге. В идеале необходимо зарабатывать 550 тысяч тенге, чтобы оформить такой кредит.

Для того чтобы оформить ипотеку в банке второго уровня, необходимо иметь заработную плату более полумиллиона тенге на руки. Если вы получаете меньше, имеет смысл обратиться в банк при наличии другой недвижимости, которую можно определить в залог (кроме той, что вы собираетесь приобретать) и если у вас есть созаёмщик с высокими доходами.

Читайте также: Кто может отобрать квартиру на законных основаниях и как этого избежать?

Почему нужно зарабатывать от 500 тысяч? В Казахстане многие банки после введения госпрограмм отказались от своей ипотеки. Она стала невыгодной: процент на порядок выше, чем у госпрограмм. Среди тех, кто ещё выдаёт ипотечные займы, – Халык банк, АТФ, Forte bank, Евразийской банк. Условия описаны на сайтах этих финансовых институтов. Общие данные:

  • процент от 14 до 18% годовых (без учёта дополнительных услуг);
  • срок – от 15 до 25 лет;
  • первоначальный взнос от 20%;
  • займы выдаются в размере до 30 млн тенге для жителей мегаполисов и 20 млн для остальных.

У каждого банка, который работает с ипотекой, на сайте есть калькуляторы, рассчитывающие первоначальный, ежемесячный взносы и другое.

Например, 2-3-комнатная квартира в новостройке Алматы стоит 25 млн тенге. Заёмщику необходимо внести 20% первоначального взноса – 5 млн тенге. Ежемесячный платеж сроком на 20 лет составит 450 тысяч тенге. При рассмотрении заявки менеджеры учитывают состав семьи, наличие/отсутствие других кредитов, заработок (ваш и вашего супруга, если он/она есть). Сумма ежемесячного платежа должна составлять половину заработной платы. Иными словами, чтобы купить квартиру за 25 млн тенге, необходимо получать 900 тысяч ежемесячно.

Читайте также: Как купить залоговую квартиру выгодно и безопасно?

Плюсы в обычной ипотеке от банков второго уровня есть:

  • заёмщику не обязательно стоять в какой-то очереди;
  • можно иметь другую жилую недвижимость;
  • нет необходимости подтверждать принадлежность к какой-либо социальной категории.

С другой стороны, подавляющее большинство не имеющих крышу над головой жителей Казахстана не имеет зарплаты в 500 тысяч тенге и более. А тот, кто зарабатывает 500-700 или 900 тысяч, скорее всего, может самостоятельно накопить себе на жильё за короткий период.