По данным Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка, с начала 2023 года в банки за изменением условий заключённых договоров банковского займа обратилось почти 117 000 заёмщиков (для 74 000 – одобрена реструктуризация просроченной задолженности), в микрофинансовые организации за реструктуризацией задолженности по микрокредиту обратилось 110 000 заёмщиков (удовлетворены заявления 93 400 заёмщиков).

Введённый с 1 октября 2021 года Единый порядок урегулирования просроченной задолженности по кредитам показал свою эффективность. Он позволяет снизить риски дефолта заёмщиков, обеспечив лицам, попавшим в сложную ситуацию, возможность восстановить платёжеспособность и продолжить своевременное исполнение принятых обязательств перед кредиторами.

В целом с 2022 года в банки и МФО обратилось 935,5 тыс. заявителей, из числа рассмотренных заявлений более 700 тысячам заёмщиков реструктуризацию одобрили.

№1 Алгоритм действий в случае возникновения просрочки по кредиту

Если заёмщик не может исполнять свои обязательства по кредиту, то ему необходимо в течение 30 дней с даты наступления просрочки обратиться в банк или МФО, в которой он обслуживается, для реструктуризации кредита с письменным заявлением или иным способом, который прописан в договоре.

В заявлении заёмщику нужно указать:

  • причину неисполнения своих обязательств,
  • свои варианты погашения кредита в дальнейшем.

К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния:

  • это может быть информация о финансовом и социальном положении;
  • снижение либо отсутствие доходов и др.

Непредоставление запрашиваемых документов является основанием для оставления заявления заёмщика без рассмотрения.

№2 Что предпримет банк или МФО

После того как заёмщик предоставит все необходимые документы, банком или МФО будет начата процедура рассмотрения обращения с учётом таких факторов как текущее финансовое и социальное положение (платёжеспособность) заёмщика, единственность залогового жилья, добросовестное исполнение обязательств по займу до наступления просрочки.

Банк или МФО в течение 15 календарных дней должен предоставить заёмщику ответ:

  • согласиться, приняв предложенные изменения в условия договора;
  • предоставить свои предложения по изменению условий договора;
  • отказать, но с указанием мотивированного обоснования.

№3 Какие изменения в договоре о займе могут быть

Согласно законодательству, изменения в условиях договора займа могут быть следующие:

  • изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору займа;
  • отсрочка платежа по основному долгу и (или) вознаграждению;
  • изменение метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;
  • изменение срока займа;
  • прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отмена неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, связанных с обслуживанием банковского займа;
  • самостоятельная реализация залогодателем недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки;
  • представление отступного взамен исполнения обязательства по договору займа путём передачи банку (организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций) залогового имущества;
  • реализация недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, с передачей обязательства по договору займа покупателю.

№4 Что делать заёмщику, если взаимоприемлемый вариант не найден? 

Если заёмщику не удалось достичь согласия с кредитором по условиям реструктуризации займа либо кредитор не провёл процедуры урегулирования просроченной задолженности и не предоставил мотивированные обоснования, заёмщик вправе в течение 15 календарных дней с даты получения решения кредитора обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка.

Внимание! Заёмщик к своему заявлению обязательно должен приложить доказательства обращения в кредитную организацию и недостижения с ней взаимоприемлемого решения. На основании заявления заёмщика Агентство инициирует документальную проверку в отношении банка или МФО.

№5 Что будет, если заёмщик не обратится в кредитную организацию?

В этом случае кредитор вправе применить меры в отношении неплатёжеспособного заёмщика:

  • снять средства со счёта должника в счёт погашения займа, за исключением специальных счетов, предназначенных для получения пособий, алиментов, жилищных выплат, денег, внесённых на условиях депозита нотариуса, денег по договору об образовательном накопительном вкладе.
  • передать задолженность на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству или уступить права требования третьим лицам.

№6 Что ещё может предпринять кредитор?

Передача задолженности на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству допускается при наличии в договоре займа права кредитной организации на привлечение коллекторского агентства при допущении заёмщиком просрочки исполнения обязательств по договору займа.

Кроме этого кредиторы могут обратиться в суд для принудительного взыскания. При этом суд будет учитывать все обстоятельства, в том числе были ли предприняты все меры по урегулированию задолженности кредитором и заёмщиком.

Помните, что положительный выход из ситуации в интересах не только заёмщика, но и кредитной организации. Поэтому чем раньше вы примете меры по урегулированию просроченной задолженности, тем скорее будет найден взаимоприемлемый вариант погашения задолженности.

Читайте также: