Дешёвый кредит скрывает острые рифы неожиданностей

Сегодня темой номер один для многих сограждан стала стартовавшая 20 апреля  программа льготного автокредитования. В автосалонах выстраиваются очереди. Однако уже сейчас очевидно, что выделенных государством денег на всех явно не хватит.

Каждой сестре по серьге

Напомню, АО «Банк развития Казахстана» (БРК) выделило 20 млрд тенге на поддержку казахстанских автопроизводителей. Из этой суммы 15 млрд тенге направляются шести коммерческим банкам для кредитования физических лиц; 5 млрд тенге достанутся дочерней компании «БРК-Лизинг» на финансирование юридических лиц, приобретающих автотехнику в лизинг.

Счастливой шестёркой, снискавшей светлый луч господдержки, стали Народный банк Казахстана (4 млрд тенге), Евразийский банк (3 млрд тенге), а также ДБ АО «Сбербанк России», Forte Bank, Банк ЦентрКредит, АТФ Банк, получившие по 2 млрд тенге. Представительства этих банков будут размещены в автоцентрах.

Льготный кредит предусмотрен для автомобилей отечественного производства стоимостью от 3 до 5,6 млн тенге. Список авто, идущих в рамках льготного кредитования, довольно внушительный. Под эту новую программу кредитования попадает ряд автомарок: Hyundai, Geely, KIA, Chevrolet, Lada, SsangYong и пр.

---

Фото: Олега Спивака

---

Преимущества госавтокредита

Помимо того, что государственная программа льготного автокредитования выгодна и отечественным производителям, и обслуживающим её банкам, внедрение этой идеи в жизнь имеет определённые преимущества для конечного потребителя. Суть в том, что государство, являясь инициатором проекта, выплачивает 2/3 части от общей суммы кредита.

По информации аналитиков Ассоциации казахстанского автобизнеса (АКАБ), структура субсидии выглядит следующим образом: к примеру, если клиент получил кредит под 15% годовых, то из бюджета государство субсидирует около 7% от кредита, внося напрямую в банк указанную сумму, остальные 8% потребитель выплачивает самостоятельно.

Вторым по счёту, но не по значению, преимуществом данной программы, конечно, является тот факт, что потребитель получивший кредит на автомобиль становится сразу обладателем отличной тачки со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Ставка по потребителю

Номинальная процентная ставка по льготному автокредиту составляет 4% годовых, эффективная ставка – 7,5% годовых. Обязательный первоначальный взнос – до 20% от стоимости автомобиля. Валюта кредитования – тенге, что очень удобно, ибо этот кредит не привязан к скачкам курсов иностранных валют. Срок кредитования – до 5 лет. Пакет требуемых от заёмщика документов – стандартный.

Остаётся лишь подсчитать, какую сумму каждый месяц в течение 5 лет придется выплачивать потенциальному счастливчику за взятый кредит. Возьмём, к примеру, автомобили Ssang Yong.

Выплачивать в день чуть больше тысячи или двух, на первый взгляд, не так уж и много. А вот в конце месяца сумма выбегает вполне приличная: при самом грубом расчёте выходит около 50-90 тысяч, в зависимости от модели авто.

Предполагается, что дополнительные комиссии взимать не будут. Но при оформлении автокредита банки требуют самую дорогую на сегодня страховку – КАСКО.

[Фото Олега Спивака]

Ложка дёгтя в радужные мечты

Представители АКАБ утверждают, что эффективная процентная ставка в 7,5% учитывает все страховые платежи. Но чем чёрт не шутит. Если вы всерьёз решили приобрести автомобиль, лучше уж быть готовым ко всякого рода неожиданностям.

В отличие от обязательных видов страхования, КАСКО представляет собой комплексную страховую защиту автомобиля, что называется, на все случаи жизни: от нанесённого машине ущерба и угона. Здесь речь идёт об утрате машины в результате кражи, грабежа и разбоя, о повреждении или уничтожении авто в результате ДТП, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц и даже от воздействия такого явления как падающие с крыш ледяные глыбы.

Загвоздка в том, что, в отличие от обязательного страхования авто при КАСКО, каждая страховая компания имеет свои программы со своими коэффициентами. При этом стоимость ущерба нанесённого автомобилю определяют уже оценочные компании. Каким образом и что они определят, остаётся пока загадкой.

Ещё один серьёзный вопрос - денежный. Мало кто задумывается, в какую копеечку вылетит в итоге страхование по КАСКО. Как сообщают коллеги, по подсчётам менеджеров Евразийского банка, КАСКО для автомобиля KIA Sportage стоимостью 4 млн 800 тысяч тенге составит 768 тысяч тенге. Эти деньги потенциальный клиент должен будет выплатить из своего кармана и покрыть все риски банка.

Согласно расчётам интернет-калькулятора, к примеру, «Сентрас Иншуранс», страховая сумма для этого автомобиля выходит чуть ли не вполовину меньше – 486 260 тенге.

Возьмём, к примеру, автомобиль стоимостью 3 237 500 тенге. Срок страхования - 12 месяцев. В графе «От чего страхуем» указываем: «Все риски». Выбираем пункт «Без франшизы», ибо это часть убытка, не подлежащая возмещению страховой компанией. В случае, если вы всё-таки выберете некоторое значение франшизы, то при наступлении страхового случая оплата всё равно производится за минусом этой суммы. «Ремонт СТО» выбираем с учётом амортизации. Итак, стоимость полиса обходится в 65 594 тенге. Умножаем эту сумму на 5 лет. Тоже выходит немало.

Если прибавить к этой сумме ещё и 20-процентный первоначальный взнос, то выходит, что льготным автокредитованием, даже с государственной поддержкой, воспользоваться сможет далеко не каждый желающий.

Наконец, последний довод, на который хотелось бы обратить внимание будущего заёмщика по льготному кредитованию. Итак, детально изучая предложения программы, не пропустите ещё одну важную деталь – сроки действия проекта. Отдельные аналитики уже сейчас дают прогноз, что выделенных государством денег при таком ажиотаже, как сейчас, в лучшем случае хватит на 1,5-2 года. Естественный вопрос: а что потом? Не повторится ли вновь грустная история, как с ипотечниками, когда основной кредит пополнился неподъёмными процентами?»

Здесь успокаивающе действует замечание председателя правления БРК Болата Жамишева, который, не моргнув глазом, сообщил informburo.kz, что выделяемые правительством для кредитования 15 млрд тенге рассчитаны на 20 лет. «Поскольку срок кредитования заёмщиков не более 5 лет, то эта программа не одноразовая, она будет действовать постоянно, и банки по мере возврата средств будут рефинансировать эти средства и повторно финансировать заёмщиков», - пояснил Жамишев.

Но, как говорится, кто предупрежден - тот вооружен. В любом случае, не забывайте, что при получении кредита надо понимать: рассчитывать вам, так или иначе, придётся только на свои силы.