Цифровой банк для МСБ. Home Credit Bank расширит бизнес в Казахстане

На встрече с журналистами топ-менеджеры АО "Home Credit Bank" рассказали об обновлённой стратегии развития банка, о том, почему произошли изменения в составе акционеров, и как это повлияет на вектор развития фининститута.

Почему у Home Credit Bank новые акционеры и как они смотрят на рынок Казахстана

Председатель правления АО "Home Credit Bank" Кирил Бачваров отметил, что в течение прошлого года в банке произошло много изменений:

"У нас практически полностью поменялся состав акционеров. На протяжении многих лет акционером казахстанского банка был российский "Банк Хоум Кредит", но из-за российско-украинского конфликта мы резко почувствовали на себе санкции, введённые со стороны ЕС, в виде отозванного кредитного рейтинга. Мы решили, что нужно срочно менять состав акционеров, в том числе и в контексте ухода нашей группы PPF из российского бизнеса".

Смена акционеров происходила в течение нескольких месяцев в несколько этапов. Началось всё с того, что 17 мая 2022 года международный холдинг PPF, в состав которого входит финансовая группа Home Credit, объявил о соглашении по продаже своих российских банковских активов группе российских инвесторов во главе с Иваном Тырышкиным. Тогда же было объявлено о том, что в рамках сделки казахстанский "Банк Хоум Кредит" впоследствии будет продан акционерам и избранным топ-менеджерам PPF и Home Credit.

Поэтому 25 мая 2022 года 75% пакета акций казахстанского "Банка Хоум Кредит" было выкуплено топ-менеджментом международной инвестиционно-финансовой корпорации PPF во главе с Иржи Шмейцем, а доля российского ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" снизилась до 25%. 28 декабря 2022 года сделка по приобретению крупного пакета акций Home Credit Bank завершилась: СЕО международной инвестиционной группы PPF Иржи Шмейц после согласования с казахстанским финансовым регулятором приобрёл ещё 25% пакета российского ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", увеличив свою долю в казахстанском Home Credit Bank до 34,7%.

Таким образом российский банк не является больше акционером казахстанского Home Credit Bank. Кирил Бачваров отметил, что "20-летнее присутствие группы на российском рынке было очень и очень прибыльным". 

Европейские акционеры и обновлённый менеджмент банка, по словам Кирила Бачварова, отнюдь не потеряли интерес к казахстанскому рынку, а, наоборот, приняли решение, что надо вкладывать в него дополнительные средства, диверсифицируя свой бизнес.

"Дополнительные 20 млн долларов, которые мы готовы вложить в следующие два года, показывают интерес наших акционеров к рынку Казахстана. Мы считаем, что потенциал очень высокий, он связан как с развитием банковской системы, с высокой степенью капитализации и развития GovTech, так и с развитием всего региона Центральной Азии, и мы собираемся воспользоваться этими возможностями", – говорит Кирил Бачваров.

Почему МСБ и что Home Credit Bank предложит предпринимателям

Главной новостью обновлённой стратегии Home Credit Bank стали планы по запуску цифрового банка для клиентов малого и среднего бизнеса, в котором предприниматели смогут осуществлять все операции в digital.

"За 18 лет работы в Казахстане Home Credit Bank построил стабильный и прибыльный банк. На сегодняшний день мы обслуживаем более 1,5 млн клиентов и являемся одним из лидеров в сфере потребительского кредитования. С помощью данной экспертизы мы верим, что сможем помочь увеличить продажи и нашему сектору МСБ, поскольку сегмент розничной торговли составляет более 50% от всех юридических лиц республики. Создание полностью цифрового банка для МСБ станет новым этапом для развития Home Credit Bank и позволит диверсифицировать наш бизнес. Сегодня банки активно конкурируют за клиентов МСБ, предоставляя классические и цифровые решения. Однако предложение на рынке видится нам недостаточным", – отметил председатель правления АО "Home Credit Bank" Кирил Бачваров.

Специально для создания цифрового банка Home Credit Bank укрепил свою команду и привлёк для этого успешных финансистов и разработчиков. Лидер блока МСБ в АО "Home Credit Bank" Дамир Какиев рассказал о своём предыдущем опыте работы в "Альфа-банке", где ему с командой удалось за пять лет построить успешный бизнес в сегменте МСБ – банк стал третьим игроком на этом рынке по числу активных клиентов: "Мы были трендсеттерами (задающими тренды. – Прим.) на рынке, запустив первыми такие сервисы, как первое мобильное приложение, цифровой онбординг (адаптация пользователя к продукту. – Прим.), онлайн-открытие счёта без посещения отделений и нефинансовые сервисы для бизнеса". То есть необходимые компетенции по построению цифрового банка для МСБ у новой команды Home Credit Bank есть.

Почему малый бизнес важен для экономики Казахстана, говорить излишне: его доля в ВВП страны достигает 33%, и каждый год этот сегмент растёт. Например, в постковидный период сегмент ИП вырос почти на четверть. На сегодняшний день рынок представляет собой 1,7 млн зарегистрированных субъектов МСБ. При этом риски для банкиров приемлемые, например, уровень невозвратов по кредитам в этом сегменте ниже, чем в сегменте беззалогового потребкредитования, и составляет около 4%.

"Можно уверенно сказать, что сектор МСБ сейчас является самым быстрорастущим в стране. Есть ряд триггеров, которые привлекают в него инвесторов: высокий уровень безналичного оборота, рост электронной коммерции, растущее кредитование юрлиц, в том числе со стороны микрофинансовых организаций, активная помощь государства и его содействие в цифровизации банковских сервисов, высокий уровень пенитрации смартфонов и покрытия сетью интернет", – говорит Дамир Какиев.

Разрабатывать приложение будут, опираясь в первую очередь на клиентскую ценность. "У любого бизнесмена есть пожелания по развитию своего бизнеса, а также есть требования регулятора, которые следует выполнять. Все процессы – и бизнесовые, и регуляторные, мы хотим отстроить в онлайне. Наша философия заключается в том, чтобы помогать клиентам развивать бизнес. Приложение сделаем простым в пользовании, масштабируемым и безотказным", – говорит Дамир Какиев. В частности, Home Credit Bank работает над тем, чтобы получить доступ для работы мобильного приложения без сети интернет, как это уже реализовано у нескольких других банков в Казахстане. А микросервисная архитектура приложения предполагает, что им смогут бесперебойно пользоваться одновременно сотни тысяч клиентов.

В цифровом банке будут доступны продукты, необходимые для ежедневных задач предпринимателей: переводы в национальной и иностранной валютах, все виды налогов и платежей в бюджет, конвертация валюты, программы кредитования и рассрочки, доступ и управление своими счетами и продуктами в банке, коммуникация с банком 24/7 через встроенный чат.

При этом с активным кредитованием МСБ Home Credit Bank не станет торопиться. По словам Кирила Бачварова, для этого с клиентами сначала нужно познакомиться получше. Проблема кредитования МСБ в стране, добавляет Дамир Какиев, это скоринг (система оценки заёмщика). Как проверить доходы предпринимателя, построить его поведенческую модель? Пока банки работают над тем, чтобы создать процесс принятия решения по выдаче кредитов МСБ онлайн, микрофинансовые организации активно осваивают этот сектор, особенно сельское хозяйство. 

"У Home Credit Bank есть очень крутая экспертиза в потребительском кредитовании, экспертиза по работе с данными, когда можно буквально заниматься персональным таргетированием, и этот опыт можно использовать в построении работы с малым бизнесом", – говорит Дамир Какиев.

При этом важно, что все необходимые операции предприниматели будут осуществлять через мобильное приложение без посещения отделений. Приложение будет спроектировано с новым подходом к UI/UX дизайну с сохранением привычных паттернов казахстанских предпринимателей, что позволит им быстро и просто совершать все операции. "Все изменения в процессах и продуктах будут основаны только на потребностях предпринимателей", – обещают разработчики. Запуск цифрового банка для МСБ планируется в третьем квартале 2023 года, благодаря этому проекту будет создано 400 рабочих мест.

"Можно сказать, что после ухода российских банков с нашего рынка в лице Home Credit Bank в Казахстане остался один по-настоящему европейский банк, который работает с розницей и который теперь выходит на рынок МСБ, – резюмирует Дамир Какиев, – Мы смотрим на Казахстан как на инновационную страну. И со своей стороны можем привнести очень хороший опыт, который есть у банка в других странах".