В 2017 году количество пользователей мобильного и интернет-банкинга в Казахстане превысило психологическую отметку: 7 миллионов клиентов. Каждый второй платёж в республике сегодня – безналичный. И это, как отмечают эксперты, только начало большой цифровой эволюции в финансовом секторе. О том, что ждёт отечественную экономику, анализировали и говорили на республиканском совещании по вопросам цифровизации в Астане. Informburo.kz выбрал главные тезисы этой встречи.
Бизнес лидирует, а потребитель догоняет
Масштабное мероприятие с участием главы государства Нурсултана Назарбаева собрало мировых и отечественных финансовых экспертов: банкиры, инвесторы, главы мировых компаний финтеха, министры и независимые аналитики. Давно в Казахстане не высаживался столь внушительный узкоспециализированный десант.
Обсуждали на совещании по цифровизации главные тренды отрасли. Отдельно остановились на темпах процесса. Активный переход платёжной системы страны на "цифру" – во многом заслуга, с одной стороны, регулятора в лице Нацбанка и самих БВУ, с другой – предпринимательского сектора. Это эксперты признали.
Как и то, что среднестатистический казахстанский бизнесмен, как и его коллеги из-за рубежа, не готов сегодня тратить своё время. К примеру, сидеть в очередях в банковских отделениях, пусть и с VIP-обслуживанием, нанимать дополнительных сотрудников, ответственных за финансы, – это, как принято говорить, уже прошлый век.
Сегодня, согласно аналитике Национального банка РК, свыше 70% всех платежей юридических лиц и 50% всех платежей физических лиц в нашей стране проводятся через дистанционные каналы связи. Свои собственные разработки в виде систем интернет-банкинга имеют все 33 банка второго уровня. Таким образом, их клиенты имеют постоянный удалённый доступ к своим финансам в любой точке земного шара. По крайней мере там, где есть интернет. В общем, критерии успеха как бизнеса, так и финансового сектора в целом, измеряются уже иными категориями. И государство эти новые правила игры признаёт, соглашаясь с тем, что банковская сфера всегда уверенно сохраняла статус лидера.
"Финансовая отрасль традиционно выступает лидером во внедрении инновационных технологий и цифровых сервисов для клиентов, – отметил в выступлении председатель правления Национального банка РК Данияр Акишев. – За последние 20 лет кардинально расширились каналы и способы взаимодействия с клиентами. Ключевыми факторами в этом процессе выступили интернет и мобильные устройства".
18 из 33 отечественных банков запустили в разные периоды времени собственные мобильные приложения. Речь в основном идёт о крупных игроках, которые охватили 75% клиентской базы республики. Никого, впрочем, не удивит и тот факт, что постоянно используют мобильный банкинг на своих смартфонах более 1 млн казахстанцев. По итогам 2016 года, объём платежей физических лиц через интернет и мобильные устройства увеличился в 2,3 раза и составил 934 млрд тенге.
Читайте также: Какие технологии изменят банковский сектор?
Твой банк всегда с тобой
Аналитики признают: взаимоотношения банков с клиентами вышли в последние годы на новый уровень. Финансовые институты постепенно переходят к обслуживанию клиентов в онлайн-режиме в формате 24/7/365. И условия этого сотрудничества в паре "банк – клиент" диктует уже последний. Казахстан согласно мировым трендам, скорее всего, ожидает в перспективе резкое снижение количества отделений банков второго уровня в столице и регионах. Для БВУ это обернётся снижением операционных расходов, для клиента – всеобщая цифровизация должна повысить доступность заёмных средств и, вероятно, процентную ставку. Подобное развитие событий подтвердил и глава Нацбанка.
"Такое решение позволит проводить платежи быстро и удобно, – уверен председатель правления НБ РК Данияр Акишев. – Также не надо будет иметь дорогостоящую физическую инфраструктуру для организации приёма платежей. Эти расходы уже сегодня можно назвать лишними".
Сейчас, чтобы открыть банковские счета, платёжные карточки, депозиты, получать кредиты, клиенту не обязательно приходить в филиал или офис банка. Услуги предоставляются в режиме онлайн. Для этих целей в ряде отечественных банков уже применяются даже биометрические технологии: распознавание голоса, сканирование лица на основании фотографии или видеоизображения. Системы защиты, которые показывали когда-то только в фантастических фильмах, сегодня успешно работают.
Мода на электронные деньги и расчёты в социальных сетях подвигла многих игроков рынка на введение своей собственной валюты ("ВКонтакте", "Одноклассники", "Мой мир"). И банки Казахстана об этих трендах прекрасно знают. Вопрос – насколько эффективно они готовы эти знания использовать.
Достаточно высокий уровень зависимости потребителя от своего смартфона предлагается использовать во благо. Гаджет официально признан сегодня одним из главных каналов общения с гражданами. Почему бы и банкам этим не воспользоваться?
Читайте также: Почему государство готово платить за цифровую безопасность
Гаджет – это твой банковский счёт
Возможно, поэтому Национальный банк РК сейчас совместно с Правительством и банковским сообществом ведёт переговоры о запуске национальной платформы мобильных платежей нового поколения.
Если упрощённо, то это позволит гражданам с помощью своего смартфона проводить платежи в реальном времени. Правда, речь идёт только о P2P-переводах (между гражданами).
Одной из первых, кто пришёл на новый рынок цифровых интеграций, стала компания Beeline. Сначала (весной 2017 года) оператор мобильной связи разрешил снятие наличных денежных средств с баланса мобильного телефона через отделения АО "Казпочта" и банкоматы Qazkom по всему Казахстану.
Затем (в августе 2017-го) компания вместе с Альфа-Банком выпустила первую в Казахстане платёжную карту, которая в качестве счёта использует баланс мобильного телефона. Уникальный финансовый продукт позволяет производить любой тип операций по оплате покупок, переводам, а также снятию денег без комиссии в любом банкомате Казахстана.
Повысить уровень проникновения цифровых технологий решил и Нацбанк. Причём достаточно радикально. Сейчас завершается подготовка мобильного приложения для операций по покупке и продаже ценных бумаг на базе блокчейна. В пилотном проекте рассматривается использование краткосрочных нот Нацбанка.
"Предлагаемое решение позволит гражданам в режиме онлайн покупать и продавать ноты Нацбанка с мобильного телефона, минуя посредников в лице брокеров и дилеров, – остановился на инициативе Нацбанка его глава Данияр Акишев. – Всё будет происходить без каких-либо налогов и комиссий. Абсолютная ликвидность и никаких ограничений по срокам владения".
Заинтересует ли казахстанцев такое выгодное предложение, покажет первый пилотный этап внедрения. По крайней мере цифровизировать финрынок регулятор предлагает достаточно привлекательно для главных потребителей – рядовых граждан.
Читайте также: Блокчейн, майнер, ферма. Заменят ли криптовалюты привычные деньги?
Потребителю нужны гарантии безопасности
У масштабной цифровизации есть и обратная сторона. За плюсами удобства электронных платежей многие годы стоит один большой минус – безопасность. Киберпреступники ежегодно демонстрируют миру десятки новых способов получить доступ к клиентским банковским счетам и базам данных самих финансовых институтов. На вопросах безопасности на республиканском совещании большая часть спикеров делала особый акцент: ведь новые возможности, как показывает опыт, несут и новые угрозы.
"Ключевыми элементами обеспечения киберустойчивости финансовой системы Казахстана являются регулятор в лице Национального банка Республики Казахстан, координационный центр по кибербезопасности, участники финансового рынка и иностранные партнёры с наработанной практикой противодействия кибератакам. Помощь компетентных компаний в этой области нам необходимо использовать", – отметил глава НБ РК Данияр Акишев.
Стоит отметить, что именно регулятор добился широкого перечня методов борьбы с киберугрозами на финансовом рынке. Чёткие механизмы защиты будут частью проекта "Киберщит Казахстана". Однако и сам сектор благодаря нацеленности банков на развитие отечественного финтеха предлагает новые проекты в вопросах всеобщей цифровизации.
Регулярно появляются проекты, которые так или иначе могут заинтересовать и государство, и частный сектор. К примеру, первое кредитное бюро предлагает сегодня концепцию создания Единой национальной идентификационной системы. ЕНИC, по мнению разработчиков – реальный путь к цифровизации Казахстана. Если единая база будет в итоге создана, речь пойдёт не только о новом формате взаимодействия с госорганами, но и о нововведениях в банковском секторе.
Кибербезопасность в конечном счёте обернётся для нашей страны созданием защитных шлюзов, особо защищённых баз данных и data-центров, отделов по борьбе с киберпреступниками.
Главным событием республиканского совещания, конечно, стала презентация государственной программы "Цифровой Казахстан". В её разработке принимали участие ведущие специалисты Казахстана и не только. Как показывает практический опыт, реализация – это самый рискованный этап любой реформы. Опыта апробации высоких технологий сегодня больше именно у банковского сектора. Именно его компетенции и можно относительно безопасно использовать сегодня всем остальным отраслям.
Читайте также: Как защитить себя от взлома и утечки личных данных
