Чего ждут казахстанские предприниматели от банков и готовы ли банки им это предложить

На алматинской выставке предприниматели активно посещали банковские стенды, пользуясь случаем, лично говорили с представителями банков: в первую очередь о возможностях финансирования и развития своего бизнеса. На стенде №1 свои продукты для бизнеса представил Евразийский банк, к председателю правления которого – Ляззат Сатиевой практически без перерыва подходили консультироваться предприниматели. Вопросы, которые они задавали, показательны и отражают потребности бизнеса и идеи предпринимателей из сектора МСБ о том, как сделать взаимодействие банков и бизнеса продуктивным и взаимовыгодным. А ответы предправления Евразийского хорошо отражают текущую практику банков по кредитованию бизнеса.

Итак, предлагаем краткое резюме по насущным вопросам для казахстанских бизнесменов в формате "вопрос – ответ".

Когда есть действующий бизнес, банк понимает, где закупается сырьё, на каком оборудовании производится продукция, какова логистика, кто покупатели. Мы понимаем, из чего складывается себестоимость, по какой цене клиент продаёт, какова его прибыль и на какие цели ему нужен кредит. В случае кредитования стартового бизнеса речь всегда идёт только о какой-то бизнес-идее. Поэтому помимо хорошо проработанного бизнес-плана банку важно, чтобы предприниматель сам верил в этот бизнес и был готов вкладывать в него собственные средства. Хорошо, если предприниматель готов вложить не менее 30-40% необходимых средств в проект самостоятельно.

Банки повышают процентные ставки всем клиентам без исключения, когда в стране дорожают деньги. Банк чаще всего выдаёт кредиты из собственных средств, а это, как правило, привлечённые депозиты населения. Как только повышается базовая ставка, которая отражает стоимость национальной валюты, растут депозитные ставки и банки вынуждены следом поднимать ставки по кредитам. Исключения составляют кредиты, взятые по госпрограммам. Если говорить о госпрограммах субсидирования или о целевых программах "Даму", то там ставки фиксированы, так как фондирование установлено изначально и изменение базовой ставки на них не влияет. Например, по программе поддержки предпринимателей от "Даму" конечная ставка для предпринимателя составит 8%.

Можно, если все бизнесы экономически целесообразны, имеют хорошие финансовые результаты.

Без залога Евразийский выдаёт небольшие кредитные лимиты – до 5 млн тенге. Этому есть простое объяснение: к сожалению, малый бизнес сильно подвержен влиянию кризисов и является достаточно рисковым сегментом. Должна быть ответственность и у предпринимателей, и у банкиров. Для действующих клиентов банка, возможно получение кредита без залога в рамках определённых продуктовых программ: например, самый распространенный среди продуктов, предлагаемых БВУ, – это "Овердрафт".

Залогом при кредитовании бизнеса может быть сам бизнес, оборудование, производственные площадки, товары в обороте, личное имущество. В принципе, залогом может стать всё, что имеет стоимость. 

Эти категории компаний определяет не банк. В зависимости от размера выручки и количества сотрудников такие категории компаний определены в Законе "О предпринимательстве", и все государственные программы ссылаются на этот закон. Например, если в компании больше 250 сотрудников – это уже крупный бизнес.

Банк, скорее всего, не выдаст кредит компании, у которой нет чистого дохода, достаточного для обслуживания кредита. Если это кредит на пополнение оборотных средств, то у компании должно быть достаточно средств для обслуживания как минимум процентов. Если это инвестиционное кредитование, то у компании текущая чистая прибыль должна быть достаточной для обслуживания как процентов, так и части основного долга. Среди других факторов, которые могут оказать негативное влияние на решение о выдаче кредита, – плохая кредитная история, большое количество других кредитов, сокращающаяся выручка за последние 12 месяцев. В разрезе отраслей – стандартно и регулируется законодательно. Учитывая господдержку, банк с удовольствием идёт навстречу компаниям, работающим в приоритетных секторах экономики, потому что и сам рад выдавать кредиты по выгодной ставке. В целом у банка нет приоритетных отраслей при кредитовании – главное, чтобы финансовых потоков было достаточно для обслуживания кредитов и чтобы было подтверждено их целевое использование. 

У подобных продуктов должно быть уникальное торговое преимущество. Евразийский сейчас изучает этот вопрос, и в разработке есть несколько идей. 

Нужно обращать внимание на индивидуальный подход банка к клиенту. Ставки по госпрограммам минимальны и одинаковы во всех банках, поэтому на первый план выходит вопрос взаимодействия банка и клиента. Ещё важны компетенции банка. Например, в Евразийском сильные компетенции в бизнес- и автокредитовании, есть хорошие скоринговые продукты, и он достаточно быстро даёт решение о выдаче кредита: как положительное, так и отрицательное. Во всяком случае клиент не тратит время. Если речь идёт о стандартизированных продуктах, то решение может прийти за один день. Если нужен серьёзный анализ бизнеса, то на принятие решения банку понадобится от трёх недель.

"Любому предпринимателю нужно масштабироваться, каждый когда-то хочет стать крупным, – выразил позицию со стороны бизнеса генеральный директор торгово-производственной компании Teplostil Ержан Калимулдиев. – Чтобы расти, нужна господдержка, которая работает через банки второго уровня. Нам нужны дешевые кредиты, чтобы строить производственные помещения, увеличивать торговые площади, пополнять оборотные средства. Если предприниматель всё время будет дергать "оборотку", чтобы развиваться, в скором времени он попадёт в кассовый разрыв. Банки играют очень большую роль в деле поддержки бизнеса, и поэтому предприниматели ждут от банков многое. Например, чтобы были налажены процессы быстрого рассмотрения заявок, не было бюрократии. Очень сложно для бизнеса, когда решение о выдаче кредита растягивается на полгода. Оптимально – от месяца до трёх".

В Евразийском компания получила инвестиционный заём на сумму 130 млн тенге на строительство производственного помещения и на пополнение оборотных средств – 70 млн тенге. "Нам порекомендовал его представитель предпринимательского фонда "Колдау" как банк, который нацелен работать с предпринимателями, и в том числе по госпрограммам, – рассказал о своём опыте Ержан Калимулдиев. – В принципе, то, что банк обещал, он сделал. И руководство очень доступное: всегда можно зайти, поговорить".