В социальных сетях казахстанского Интернета появилось сообщение: «Народ против Каспи-банка». Людям предлагают поучаствовать в сборе информации «по нечистоплотной политике банка, особенно двойным скрытым процентам», и тем самым противодействовать мошенническим схемам отдельных банкиров.
«По делам Каспи-банка у нас скопились целые тома. Проблема в политике банка. К примеру, у вас есть два кредита – один на 100 тысяч, другой на 150 тысяч тенге. При этом на оба кредита открыт только один договор и один счёт. Выяснить, где какой кредит закрыт и какой остаток по оставшемуся кредиту, уже невозможно. Банк по какой-то причине погашает тот кредит, который ему более выгоден – с маленьким процентом. Соответственно, просрочка по другому кредиту, где есть большой процент, очень быстро растёт», – рассказал правозащитник Ермек Нарымбаев:
Существуют три вида кредита. Первый – это товарный, например, в Sulpak или «Планете электроники». Там очень маленький процент, но предусмотрены гигантские страховки. Причём страховку (как правило, в 25%) банк берёт за пять лет кредита вперёд. Это тот самый сыр, за счёт чего товарный кредит предлагают якобы беспроцентно. Если подсчитать проценты за услуги банка и страховку, сразу становится ясно, что это далеко не бесплатный кредит.
Второй вид кредита – деньги из кассы под определённый процент. Третий – карточный. «Все безобразия творятся в основном по второму и третьему варианту. Особенно по третьему», – говорит г-н Нарымбаев.
Проблема, по его словам, ещё и в том, что ни суды, ни Нацбанк не обращают внимания на жалобы заёмщиков, попавших в неприятную историю. «Пока нам не удалось выиграть ни одного судебного процесса. Хотя есть грубейшие нарушения со стороны банка. К примеру, клиент подписывает договор. Чаще всего только на одной странице. На самом деле договор состоит из 48 страниц, о которых клиент и не догадывается. Это вообще нормально?», – недоумевает правозащитник.
ЧЁРНОЕ ДНО ДОЛГОВОЙ ЯМЫ
Юристы уверены, что заёмщики при получении кредита не задумываются ни о вопросе возврата заимствованных денег, ни о штрафных санкциях в случае невозврата. Тогда как ответ на вопрос: "Чем именно грозит заёмщику невыплата кредита банку?" – кроется, как правило, в тексте, записанном в договоре самым мелким шрифтом.
Между тем ростовщики успешно работают по взысканию долгов по просроченным кредитам. В ход могут идти силы как самого банка в виде службы финансовой безопасности, так и других структур – судебные приставы, коллекторские конторы. Но самое важное то, что задержка по оплате кредита опасна штрафными санкциями. В зависимости от политики банка они могут существенно различаться. Но общий их смысл один: за каждый день просрочки к основному кредиту добавляется некая фиксированная сумма, которая в итоге может вылиться в неприятный сюрприз и в последующем расти с геометрической прогрессией.
ВЫИГРАТЬ СУД МОЖНО…
Даже если вдруг банк подал на вас в суд, то ни в коем случае не стоит расстраиваться. Главное, помнить, что дело только начато и ещё не проиграно. Готовьтесь к длительному сражению. Если действовать грамотно, то шансы на победу довольно велики.
Правозащитники советуют не откладывать дело в долгий ящик, а сразу отправляться в суд, чтобы выяснить, чего же банк от вас хочет. «Я, например, несколько дел выигрывал. Бывает, что суды полностью отказывают в требованиях банкам. Надо лишь внимательно изучать материалы дела и тогда можно выигрывать», – рассказал пользователям Facebook адвокат Серик Айтбаев.
В свою очередь, и председатель ОО «Гражданский Альянс заёмщиков» Эльмира Искакова охотно делится информацией по победам. «В судах с банками мы выигрывали дела о реализации залогового недвижимого имущества. В частности, в части уменьшения суммы задолженности. Есть прецедент по списанию пени и вознаграждения. Также мы добились отказа судом банку по вторичному иску о взыскании доначисленной части суммы долга. Были и отменены торги залогов, проведённые судебниками. Мы доказали их незаконность в двух случаях. Радует, что не всё так мрачно в нашей судебной системе», – написала на своей страничке в Facebook г-жа Искакова.
Определённые гарантии заёмщикам даёт, к примеру, статья 297 Гражданского кодекса (ГК) РК, где сказано, что если подлежащая уплате неустойка (штраф, пеня) чрезмерно велика по сравнению с убытками кредитора, суд вправе её уменьшить. Согласно ст. 364 ГК п.1 суд может уменьшить размер ответственности должника, если кредитор (банк) умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков и не принял разумных мер к их уменьшению.
По словам правозащитников, люди, попавшие в кредитную кабалу, проигрывают в судах, потому что не знают судебной практики, не умеют применять действующие в стране законы и не могут донести до судей свою точку зрения.
…НО НЕ ОБОЛЬЩАЙТЕСЬ
15 апреля заместитель председателя Нацбанка Куат Кожахметов заявил, что согласно принятой главным финансовым регулятором страны программе на рефинансирование кредитов будет выделено 130 миллиардов тенге. Эти средства выдадут банкам для решения проблем с «плохими» кредитами, в основном ипотечными.
Здесь фишка в том, что рефинансированию подлежит лишь оставшаяся часть долга при условии, что основной заём не превышает 36 млн тенге. Поэтому рассчитывать на государственную поддержку заёмщикам опять не приходится.
По подсчётам правозащитников, выделенных регулятором денег, в лучшем случае, хватит на 20 тысяч займов, тогда как в некоторых банках число кредитных историй, которые по идее можно было бы рефинансировать, – миллионы. Посему, если вы всё-таки в силу определённых причин решили повесить на шею кредитное ярмо, – будьте предельно внимательны. Как говорят сами финансисты: «Расписываясь в кредитном договоре, ты расписываешься в собственной финансовой несостоятельности».
