"На всякий пожарный". Важно ли страховать свою жизнь в Казахстане?

Страхование жизни и страхование здоровья от различных несчастных случаев (НС) становится актуальным, когда речь заходит об опасных профессиях, частых перелётах, активной деятельности, экстремальном отдыхе и особенно сейчас, когда высок риск заражения коронавирусом. Банки второго уровня (БВУ) стараются убедить заёмщика приобрести страховку на весь срок действия кредита. Часть клиентов считают, что такая услуга излишняя и навязывается банками. Посмотрим, так ли уж важно страхование в современных условиях, а также – обязательно ли страхование при оформлении кредита.

Мировой тренд

Страхование жизни от несчастного случая в Казахстане находится лишь на начальной стадии своего развития

По данным Всемирного банка за 2019 год, по доле страховых премий по страхованию жизни от ВВП Казахстан находится на 49-м месте с показателем 0,1% от ВВП страны. Лидеры – Тайвань (18,7% от ВВП), Гонконг (16,6%), ЮАР (9,9%), Дания (7,9%) и Сингапур (7%).

Что же касается отечественного рынка страхования, последние годы страхование жизни от НС в стране начало развиваться более активно – только за последние два года лицензии получили три новые страховые компании. Сейчас у нас 9 компаний по страхованию жизни – "Халык-Life", Nomad-life, Freedom Finance Life, "Евразия", "Европейская страховая компания", Standard Life, Государственная аннуитетная компания, KM Life и "Сентрас Коммеск Life".

В Размер страховой премии (включая НС) за пять лет вырос более чем в два раза и за 2020 год составил порядка 229 млрд тенге. Данная премия включает, помимо расходов на выплаты, также расходы на выплату агентского вознаграждения и расходы на возврат части премии при расторжении договоров страхования.

От чего можно застраховаться?

Страхование стоит дополнительных денег, но между тем позволяет комплексно закрыть целый ряд рисков для банка и самого заёмщика. Вот несколько историй:

• Кредит в наследство. Бывает так, что в случае смерти человека, оформившего кредит, выплатить заём обязаны его наследники, ведь этот кредит входит в наследство умершего. В современных реалиях, оформляя кредит, клиент может указать в документе наследника, который получит страховую выплату.
• Спортивная травма. По статистике, травматизм в футболе бывает в 30 случаях из 1000. Это вдвое чаще, чем в хоккее, и намного чаще, чем в фигурном катании. В опасности футбола убедился игрок футбольного клуба "Окжетпес", который по время проведения первенства Республики Казахстан получил закрытый перелом обеих костей левой голени со смещением. Ему оказали экстренную медпомощь, а благодаря страховом полису от несчастного случая он получил своевременную выплату.
• Удар током. В селе Астраханка Астраханского района в отдел полиции поступил звонок по поводу электротравмы в частном секторе: пострадала женщина с признаками поражения током. Оказалось, что она поливала огород из колонки, подключённой к электронасосу, который дал сбой. К сожалению, женщина умерла. Но она была застрахована,
• Пожар в автомобиле. В 2019 году житель Мангистауской области, двигаясь на своей машине, попал в ДТП, его автомобиль загорелся, мужчину не удалось спасти. Ранее погибший застраховал свою жизнь, поэтому его наследникам была выплачена сумма по его полису.
• Смертельное ДТП. Похожий случай произошёл в Нур-Султане в 2019 году. Мужчина попал в ДТП со смертельным исходом. До этого погибший взял в банке заём, но при этом оформил страховку, что позволило после его кончины родственникам закрыть кредит из суммы выплаченного страхового полиса.
• Несчастный случай на отдыхе. В 2019 году, отдыхая на одном из озёр Карагандинской области, местный житель почувствовал себя плохо и утонул. Ранее, в 2017 году, он брал кредит и застраховал свою жизнь. Поэтому после его кончины наследники погибшего смогли получить выплату по полису и закрыть кредит.

По статистике, средняя страховая компания в среднем делает выплаты по 14 смертельным случаям в месяц, не считая многочисленные случаи травм застрахованных клиентов.

Обязательно ли страхование при получении кредита? 

Законом о банках запрещено возложение на заёмщика обязанности по страхованию жизни. Страховка предлагается только в добровольном порядке. Но страховка может быть обязательной в отношении залоговых займов. Банки, предлагая страхование, прежде всего страхуют собственные риски невозврата кредитов – в жизни всякое бывает, особенно это понятно сейчас, в период пандемии коронавируса.

По каким же видам кредитования в банках могут предложить покупку страхового полиса?

• В беззалоговом кредитовании предлагается добровольное страхование жизни и от НС, страхование от потери работы и другое.
• В автокредитовании предлагается добровольное страхование от НС, КАСКО и др.
• В ипотеке страхование имущества может быть обязательным в зависимости от условий банка/государственных программ кредитования.

В каких случаях банки рекомендуют страхование при получении кредита?

В первую очередь это может зависеть от суммы и/или срока кредита. Существенную роль играет возраст заёмщика. Если человек пожилой, ему также может быть предложено застраховать свою жизнь. Некоторые банки вообще не выдают кредиты пенсионерам, а в ряде банков по условиям заёмщику должно быть не более 75 лет на дату окончания срока действия займа.

Как можно отказаться от страховки? 

Рекомендуется изучить кредитный договор, прежде чем подписывать его. Страхование предоставляется добровольно, только с согласия клиента. Право заёмщика – отказаться от страховки. В этом случае клиенту будет предложен альтернативный вариант условий кредитования, где могут быть иные условия по ставке или размеру комиссий с учётом рисков банка по невозврату кредита. По банковской статистике, более половины кредитов выдаётся без дополнительной услуги страхования жизни. Так что выбор банка или условий выдачи кредита остаётся за клиентом.

Есть ли страховка от потери работы? Банки предлагают такой вид страхования при выдаче беззалоговых займов.

Покрывает ли обязательное страхование работников от НС выплаты по кредиту? Разные работодатели выбирают разные виды страхования от НС работника, с разными суммами, предусмотренными к выплате. Необходимо уточнять это у своего работодателя. Тем более что многие путают страхование от НС с обычным медицинским страхованием, которое также является обязательным для работодателя.

Можно ли отменить страховку, если досрочно погасил кредит?

Всё зависит от условий договора страхования, необходимо изучить страховой договор. Если договор страхования предусматривает условия возврата остатка неиспользованной страховой премии при досрочном погашении кредита, заёмщик после того, как досрочно рассчитался с банком и расторг договор займа, может обратиться в страховую компанию за частью неиспользованной страховой премии за вычетом административных расходов страховой компании. Так что учитывайте это, подписывая договор.