Махинации с кредитами: что обещают мошенники и почему такая "помощь" невозможна

№1. Посредники: "Помогу получить кредит. Одобрение – 100%"

Итак, один из вариантов: вам обещают помочь получить микрокредит на льготных условиях.

"Болезнь нашего сектора – посредники, их очень много. Они размещают объявления на различных сайтах, в газетах, в том числе на популярных торговых площадках, об оказании финансовых услуг. Мы их отслеживаем, подаём заявления в правоохранительные органы, где указываем, что вот такой-то злоумышленник представляется сотрудником нашей организации, обманывает доверчивых граждан. Но есть большая проблема: так как МФО выполнило обязательство по предоставлению  микрокредита, после чего заёмщик передал незаконное вознаграждение посреднику, в полиции отвечают, что потерпевшими в таких ситуациях являются заёмщики, они и должны обращаться в органы. Граждане по различным причинам не всегда это делают.
Со своей стороны, мы стараемся как можно чаще проводить разъяснительную работу с клиентами, чтобы снизить риск возникновения случаев мошенничества", – говорит начальник службы безопасности группы IDF Eurasia в Казахстане (МФО Solva) Сергей Бойко.

Он считает, что процветанию таких "помощников" во многом способствуют сами потенциальные заёмщики: наши граждане доверчивы, и привычка решать проблемы через кого-то облегчает мошенникам их работу. Злоумышленники уверяют, что получить кредит якобы очень сложно, и что они имеют связи с руководством финансовых организаций и могут повлиять на принятие решения в получении микрокредита, несмотря на доходы и кредитную историю обратившихся к ним граждан. "Это чистый блеф", – поясняет собеседник.

№2. Сладкие песни телефонных мошенников

Ещё один приём злоумышленников – звонок от лица финансовой организации. Классика жанра. Например, звонят из банка или микрофинансовой организации (МФО) по поводу "хакерской атаки на финансовые организации". Позвонивший представляется менеджером либо сотрудником службы безопасности, в ходе беседы выясняет, в какой финансовой организации у вас имеется счёт, и есть ли на нём денежные средства (зачастую называются крупные финансовые организации), затем под предлогом сохранности ваших денежных средств просит предоставить необходимые ему данные либо перевести самостоятельно денежные средства на другой счёт и т.п. Лучше всего завершить разговор и сообщить о случившемся в кредитную организацию через официальный контакт-центр.

Вариантов, как телефонные мошенники могут обмануть потенциальную жертву, очень много. Одна из новинок в этом – заманивание доверчивых граждан обещанием кешбэков. Как работает эта схема, рассказали в регуляторе в рамках проекта Fingramota.kz.

Клиенту звонят псевдоменеджеры банка и предлагают выпустить карту, по которой якобы можно получить высокие возвраты. Финал беседы – просьба назвать отправленный на телефон код подтверждения. Самое интересное, что такой код, который на самом деле выслал не банк, а звонящие мошенники, может активировать приложение личного кабинета клиента, и мошенники получат полный доступ к вашему счёту.

"Имейте в виду, что настоящему банковскому менеджеру нет нужды звонить, чтобы уточнить информацию о вас: фамилию и паспортные данные, оформленные карты и их реквизиты, а также остатки денежных средств. В банке имеется ваше полное финансовое досье и кредитная история. Как правило, мошенники могут оказывать на вас психологическое давление, используя методы социальной инженерии. Потому что человеком легче управлять, если он вышел из равновесия. Сохраняйте самообладание, не паникуйте и ни в коем случае ни под какими предлогами не предоставляйте незнакомым людям свои личные данные", – предупреждает Fingramota.kz.

№3. Самые распространённые схемы обмана

В МФО Solva называют самые распространённые схемы интернет-мошенничества.

Инвестиционный проект с гарантированным вознаграждением

Если вам предлагают получать прибыль за счёт привлечения новых участников, внесения определённой суммы или предлагают для этого заложить имущество – вероятнее всего, вы столкнулись с финансовой пирамидой.

Торговые площадки в интернете

Это могут быть как лжепродавцы, так и лжепокупатели. В первом случае вам как покупателю попытаются продать "картинки" вместо реального товара.  Во втором, когда вы что-то продаёте, и ваш товар хотят "купить". Для оплаты вашего товара злоумышленники  запросят ваш IBAN-счёт, а также могут дополнительно запросить селфи с удостоверением личности. Этого делать не стоит! К сожалению, доверчивые граждане предоставляют такие сведения о себе, хотя для соответствующего перевода денежных средств будет достаточно только номера банковской карты, в некоторых случаях достаточно номера телефона.

"Например, вы продаёте шубу на одной из интернет-площадок. Вам звонит потенциальный покупатель и говорит: хочу купить, но нахожусь в другом городе, чтобы сделать перевод, мне нужен ваш IBAN, ваше фото и данные удостоверения личности. После чего злоумышленник оформляет онлайн-кредит на ваше имя, отправляет денежные средства на ваш счёт. Но шубу они так и не покупают, объясняя это тем, что их близкий родственник попал в смертельное ДТП, просят вернуть денежные средства. Вы, не подозревая, переводите им деньги. Через пару месяцев, когда на ваши счета будут выставлены аресты, выясняется,  что на вас оформлено  5-10 микрокредитов", – говорит Сергей Бойко.

Подобные сценарии могут применяться мошенниками и при продаже-покупке автомобиля или недвижимости.

Семейный фрод

В этом случае мошенники, завладев личными данными, оформляют кредит на бабушку/дедушку, родителей или, например, супруга. А бывает, и на умершего родственника: известны случаи, когда по персональным данным только что скончавшегося человека, пользуясь тем, что свидетельство о его смерти ещё не получено, кто-то из близких родственников оформил микрокредит. 

№4. Защита от виртуальных аферистов

Кредит онлайн или офлайн – в каком варианте больше рисков? При кредитовании офлайн их несколько. Например, может возникнуть преступный сговор между мошенниками и сотрудниками кредитной организации, системы скоринга могут оказаться не очень жёсткими, присутствует человеческий фактор (на кредитном комитете кто-то может пролоббировать чьи-то интересы).

"Онлайн-кредитование эти риски исключает, потому что система скоринга работает в автоматическом режиме и принимает решения по алгоритму, физически повлиять на неё невозможно. Мы на постоянной основе совершенствуем её в части антифрод-правил", – продолжает Сергей Бойко.

Весной 2021 года для борьбы с интернет-мошенниками, "окучивающими" поле дистанционного кредитования, АРРФР внедрило новые инструменты.

Теперь для выдачи микрокредита электронным способом помимо электронной цифровой подписи может применяться биометрическая идентификация через сервисы Казахстанского центра межбанковских расчётов Национального банка либо использоваться двухфакторная проверка персональных данных и изображения заёмщика в режиме реального времени.

Благодаря этим изменениям количество жалоб по поводу оформления фиктивных микрокредитов снизилось: в 2020 году зафиксировано 1102 таких случая, пострадавших обманули на общую сумму 94,4 млн тенге, в 2021 году с момента изменения требований, то есть примерно за полгода, выявлено только шесть случаев подобного мошенничества.

Сейчас финрегулятор обсуждает с рынком возможность сверять идентификационные данные клиентов микрофинансовых организаций с данными мобильных операторов. Это может выглядеть как сверка ИИН потенциального заёмщика с ИИН владельца абонентского номера в базе данных оператора мобильной связи.

№5. Если кредит просрочен…

Если кто-то предлагает вам помочь снизить нагрузку по кредиту, договориться о снятии пени да и самой задолженности, причём за определенную плату, то этот человек, скорее всего, преследует свою выгоду. Не стоит обращаться к такого рода посредникам, тем более есть риск стать жертвой мошенников. Вопросы урегулирования просроченной задолженности заёмщик теперь может решить напрямую со своим кредитором.

С 1 октября 2021 года вступили в силу законодательные поправки, которые касаются единого правового режима урегулирования банками и микрофинансовыми организациями проблемной задолженности заёмщика.

Банки и МФО обязаны уведомлять клиентов о возникновении просрочки в течение 20 дней с момента её наступления, причём в уведомлении помимо прочего должен быть указан точный размер просроченной суммы.

Для того чтобы реструктурировать заём, клиент должен в течение 30 дней после даты наступления просрочки обратиться в кредитную организацию с письменным заявлением. Нужно указать причины возникновения просрочки, предложить свои варианты возможной реструктуризации и представить документы, подтверждающие снижение доходов и невозможность платить по займу.

Банки и МФО обязаны принимать, регистрировать, учитывать и рассматривать такие заявления от заёмщиков. Организация должна изучить текущее финансовое положение своего клиента (его платёжеспособность), учесть, является ли залоговое жильё единственным у заёмщика, оценить, насколько добросовестно клиент исполнял обязательства по займу. И в течение 15 календарных дней представить ответ: согласиться на условия заёмщика, предложить свои варианты реструктуризации или мотивированно отказать. Если компромисс найти не удалось, то заёмщик может обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка для проведения проверки действий кредитора и принятого им решения.

№6. Как получить кредит безопасно

Все банки, микрофинансовые организации, онлайн-займеры, ломбарды и кредитные товарищества находятся под контролем регулятора: в прошлом году Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка расширило периметр регулирования и включило в него те организации, которые раньше в него не входили.

Как поясняется на сайте регулятора, ломбарды и кредитные товарищества теперь могут выдавать займы населению только после прохождения учётной регистрации. Компании, занимающиеся онлайн-кредитованием, и иные субъекты рынка должны официально перерегистрироваться как микрофинансовые организации, ломбарды или кредитные товарищества и пройти учётную перерегистрацию в агентстве.

Это значит, что потенциальному заёмщику первым делом нужно проверить наличие справки о государственной регистрации (перерегистрации) кредитной организации, в которой он намеревается взять заём.

Обязательный пункт – проверить, включена ли компания в реестр организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность. Участники рынка попадают в этот список с момента прохождения учётной регистрации. С реестром можно ознакомиться на сайте агентства.

Одной из подсказок, не столкнулись ли вы с кредитными мошенниками, может стать формулировка в договоре: если вы получаете микрокредит, то между вами и кредитной организацией должен заключаться договор о предоставлении микрокредита (или залогового билета – в случае ломбардов).  Иные формулировки в названии договора должны вызвать подозрение.

"Мои личные рекомендации таковы. Если вам кто-то предлагает какой-то кредитный продукт, нужно обратиться непосредственно в данную организацию и перепроверить, действительно ли она предоставляет на  таких условиях кредиты, работает ли там такой-то сотрудник. Это поможет защититься от мошенников. А чтобы на вас не оформили заём посторонние люди, никогда не передавайте третьим лицам свои персональные данные, кто бы в какой бы ситуации у вас их ни попросил.

Если вы столкнулись с мошенничеством, вам необходимо письменно обратится в организацию, в которой на вас оформили микрокредит. Организация обязана провести проверку по вашему обращению, в случае подтверждения вашей непричастности к получению микрокредита, организация вправе самостоятельно аннулировать его. Обязательно обратитесь в правоохранительные органы для привлечения к уголовной ответственности виновных лиц", – заключает Сергей Бойко.