Почему страховой рынок в Казахстане нуждается в новых законах
Казахстанский страховой рынок растёт: компании наращивают объёмы, расширяют цифровые сервисы и выходят в новые сегменты. Но, несмотря на это, весь потенциал отрасли до сих пор не используется, поскольку законодательная база уже не соответствует ни темпам цифровизации, ни структуре современных рисков. Разбираем, почему без изменений в законе система продолжит буксовать и что именно может сделать страхование более честным, понятным и полезным для людей.
Тема необходимости реформ была недавно рассмотрена на новом уровне. Президент Касым-Жомарт Токаев на расширенном заседании правительства в феврале поручил до 1 сентября разработать программы развития страхового и фондового рынков.
В страховой компании АО "Freedom Insurance" считают инициативу своевременной и отмечают, что обновление законодательства для страхового сектора назрело давно. Главные проблемы рынка особенно заметны в обязательном автостраховании ОГПО. По словам председателя правления Freedom Insurance Азамата Керимбаева, из 14 компаний с лицензией по этому виду страхования у 12 коэффициент убыточности превышает 100%. У самой Freedom Insurance он составляет 115–120%, у части конкурентов достигает 160–180%. Это значит, что выплаты уже превышают объём собранных премий. При этом и клиенты часто остаются недовольны: компенсаций в большинстве случаев не хватает на полноценное восстановление автомобиля. В результате нынешняя система не устраивает ни страховщиков, ни автовладельцев.
Причина такой ситуации в самой модели, которая долгое время строилась на жёстком тарифном регулировании. Стоимость ремонта, запчастей и общий уровень цен за эти годы выросли, а тарифная база не успевала за реальностью. Поэтому обязательный полис перестал быть экономически устойчивым продуктом и одновременно не даёт клиенту того уровня защиты, который от него ожидают.
Одно из решений – переход к более гибкому ценообразованию и скоринговым системам. Их смысл в том, чтобы рассчитывать стоимость полиса не по усреднённой схеме, а с учётом реального риск-профиля водителя. Чем меньше нарушений и аварий, тем дешевле страховка. Такой подход должен сделать тарифы справедливее, повысить достаточность выплат и вернуть страховщикам интерес к продукту. По сути, это попытка выстроить понятную систему, где аккуратное поведение на дороге действительно выгодно.
Цифровизация даёт рынку и ещё один важный инструмент – более точную оценку страховых случаев и рисков. За счёт анализа данных страховщики могут быстрее выявлять несоответствия, проверять обстоятельства ДТП и отсекать сомнительные схемы. Это важно не только для борьбы с мошенничеством, но и для более справедливого распределения стоимости страхования между водителями с разным уровнем риска.
Ещё один вопрос – посредники. Остаётся актуальной проблема так называемых "помогаек", которые зарабатывают на недоверии клиента страховщику. Если клиент не хочет напрямую взаимодействовать со страховщиком, то здесь могут помочь страховые брокеры, которые действуют в регулируемом поле и подотчётны регулятору. Это вопрос не только порядка на рынке, но и доверия страховому рынку со стороны клиентов.
Отдельное значение имеет развитие страховых маркетплейсов. Для клиента это возможность сравнивать продукты, их стоимость и условия в одном месте. Для компаний выход на маркетплейсы станет стимулом развивать конкуренцию уже не через непрозрачные каналы продаж, а через качество сервиса и понятность условий. Для рынка это шаг к большей открытости, а для потребителя – к более осознанному выбору и повышению финансовой грамотности.
Реформа важна не только для автострахования. Отдельно стоит подчеркнуть потенциал агрострахования, особенно параметрических продуктов. Они позволяют оценивать страховой случай по объективным данным – погоде, почве, фазе вегетации, урожайности и спутниковому мониторингу. Это снижает влияние человеческого фактора – не нужно доказывать факт убытка, не нужны выезды экспертов на поле. Такой подход ускоряет выплаты и делает страхование более рабочим инструментом для фермеров в условиях климатических рисков.
Ещё одна прикладная мера касается госзакупок. Внедрение на портале госзакупок функции проверки статуса договора и факта оплаты страховой премии позволит снизить число споров, когда одна из сторон ссылается на отсутствие оплаты или неясный статус договора. Для рынка это вопрос прозрачности, для государства – эффективности расходования средств.
Суть будущих изменений проста: страхование должно стать более действенным механизмом защиты, отвечающим современным реалиям. Для этого нужны актуализированные правила – более гибкие тарифы, внедрение скоринга, цифровые антифрод-инструменты, прозрачный статус посредников, развитие маркетплейсов , а также разработка новых продуктов для аграриев. Если такие изменения будут закреплены в законе, выиграют прежде всего казахстанцы: страховая защита станет понятнее, эффективнее и будет отвечать реальным жизненным запросам.