Общий долг по беззалоговым потребительским кредитам в Казахстане превышает 4 трлн тенге, а должниками являются более 5 млн человек. Это более половины всего экономически активного населения страны. Помимо банков, казахстанцы берут деньги в нерегулируемом секторе кредитования – у онлайн-кредиторов, в кредитных товариществах и ломбардах. Чтобы ограничить рост выдачи займов в этом секторе, увеличившимся за последние четыре года в два раза, Национальный банк планирует законодательно ввести там регулирование.
По словам заместителя председателя Нацбанка Олега Смолякова, сейчас значительная доля – 84% – казахстанцев тратит на погашение потребкредитов в месяц порядка 8,5 тысячи тенге. Для подавляющего большинства – более 97% – эта сумма составляет около 15 тысяч тенге. По словам замглавы регулятора, большая часть этих кредитов обслуживается заёмщиками и не представляет существенных рисков.
"Когда смотрят на общую цифру – 4 трлн тенге (потребзаймов. – Авт.), если поделить на количество заёмщиков, то фигурируют цифры в 800-900 тысяч на человека. Возникает мысль о перекредитованности населения. Если посмотреть внутрь этой цифры, то у 84% заёмщиков средний уровень долговой нагрузки – 250-300 тысяч тенге. Это в три раза меньше, чем если использовать общие цифры", – отметил Олег Смоляков в кулуарах Сената Парламента 21 июня.
При этом в опубликованном на сайте Нацбанка за его подписью анализе регуляторного воздействия к законопроекту по регулированию и развитию финансового рынка и микрофинансовой деятельности говорится: "Задолженность каждого заёмщика в среднем составляет более 800 тысяч тенге, то есть практически 5 среднемесячных номинальных заработных плат (172 тысяч тенге) или 10 наиболее часто встречающихся заработных плат (80 тысяч тенге) (модальных). Таким образом, для погашения всей задолженности в среднем заёмщику необходимо выплатить почти полугодовую заработную плату или почти годовую заработную плату, если доход заёмщика равен модальной заработной плате".
В разрезе конкретных сфер занятости доля дохода, которая приходится на выплаты кредитов, сильно разнится. Например, в горно-металлургической отрасли средняя зарплата в первом квартале 2019 года была на уровне более 400 тысяч тенге. Для работника этой сферы ежемесячный платёж в 8,5 тысячи тенге составлял бы чуть более 2% от дохода.
А для работника сельского хозяйства ежемесячный платёж в 8,5 тысячи составил бы уже 9,12% от зарплаты, которая немногим превышает 93 тысячи тенге. В образовании средние зарплаты достигают почти 110 тысяч, у работников этой сферы такой платёж отнимал бы почти 7,7% дохода.
Если взять сумму в 15 тысяч тенге, то доли в сельском хозяйстве и образовании вырастают до 16,1% и 13,6% соответственно. У занятых в сфере здравоохранения и социальных услуг при средней зарплате почти в 116 тысяч тенге платёж по займу в 15 тысяч отнимал бы почти 13%.
Помимо банков, население получает деньги из нерегулируемых источников, к которым относятся онлайн-кредиторы, кредитные товарищества и ломбарды. Из суммы в 4 трлн тенге на них приходятся 420 млрд. Именно здесь идёт активный прирост портфеля потребкредитов. Из анализа регуляторного воздействия следует, что онлайн-кредитование росло на 340% в 2017 году и на 60% в 2018-м. При этом ежегодное увеличение среднемесячных зарплат за последние несколько лет составляло не более 15%.
Сейчас для нерегулируемого сектора кредитования годовая эффективная ставка вознаграждения ограничена на уровне 100%, но это требование, как говорится в анализе, не соблюдается большинством кредитных организаций из-за отсутствия регулирования. На сегодня портфель компаний онлайн-кредитования составляет 56,4 млрд тенге, ставки по займам там – около 700% годовых.
Чтобы контролировать уровень выдачи займов населению в этом секторе, регулятор разработал законопроект по регулированию. Документ вводит ряд стандартов, которые кредитующим организациям придётся соблюдать.
"Нужно решить проблему, не загубив кредит, а точечно отсечь тех, кто не сможет платить", – подчеркнул Олег Смоляков.
При введении регулирования ставки вознаграждения по микрокредитам урегулируют на уровне не выше 56%. Сейчас это требование распространяется только на банки и микрофинансовые организации.
По словам зампредседателя Национального банка Олега Смолякова, к новым мерам также относится запрет на взимание всех комиссий, все дополнительные платежи будут отражены в эффективной ставке вознаграждения. Кроме того, к микрокредитам не будет доступа у заёмщиков с просрочками по займам свыше 60 дней.
"Чтобы не было постоянной перекредитованности, рефинансирования одних за счёт просрочки других", – отметил Олег Смоляков.
Кроме того, регулятор сможет установить требования по содержанию договоров займов и необходимости предоставлять клиентам памятки. В них должна отражаться информация по кредиту, изложенная доступным языком.
Результатом введения регулирования в Нацбанке видят снижение уровня просрочки по потребительским кредитам до менее чем 5%. Сейчас этот показатель составляет 8,3%.
