Банки смогут передавать проблемные займы без согласия должников-предпринимателей

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка разработало проект поправок по вопросам развития рынка стрессовых активов. Документ представлен для публичного обсуждения на портале "Открытые НПА".

По данным финрегулятора, потенциальный размер стрессовых активов по банковской системе на 1 июля 2021 года оценивается в 2,5 трлн тенге (займы с просрочкой 90 и более дней, займы с реструктуризацией в связи с ухудшением финансового состояния, активы на балансе ОУСА, взысканное имущество). Ожидается, что через год после принятия поправок эта сумма сократится до 2 трлн тенге, а через пять лет – до 0,8 трлн тенге.

Для устранения правовых барьеров в целях развития рынка стрессовых активов и их вовлечения в экономический оборот предлагается следующее:

• Расширить список уполномоченных покупателей, которым банки и микрофинансовые организации будут вправе переуступать права (требования) по договорам банковского займа и договорам о предоставлении микрокредита (включая стрессовые активы), заключённым с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, а также установление предельных сроков нахождения взысканного имущества в собственности банков и микрофинансовых организаций.

Причина изменения: На сегодняшний день не разрешается передавать стрессовые активы потенциальным инвесторам, не включённым в перечень уполномоченных покупателей, что ограничивает возможность банков и микрофинансовых организаций распоряжаться стрессовыми активами и сужает круг потенциальных заинтересованных инвесторов.

• Расширить полномочия коллекторских агентств в качестве "сервисной компании" путём предоставления им права осуществлять доверительное управление активами, приобретёнными кредиторами (инвесторами), с соблюдением требований по процедурам взаимодействия с заёмщиками.
• Исключить необходимость получения согласия заёмщиков при уступке (переуступке) прав (требований) по займам (микрокредитам) юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Причина изменения: Сейчас для уступки (переуступки) прав (требований) по любым банковским займам и микрокредитам требуется получение согласия заёмщиков. Эти требования создают дополнительные барьеры для реализации стрессовых активов. Нормы, обязывающие получать согласие на уступку прав (требований) по займам или микрокредитам, могут привести к затягиванию или невозможности заключения сделки.

• При уступке инвесторам прав (требований) по договорам банковского займа и о предоставлении микрокредита установить требование о наличии оценки стоимости имущества, являющегося залогом по указанным займам (микрокредитам), проведённой независимым оценщиком в течение последних шести месяцев до момента уступки прав (требований).

Мнение эксперта. По мнению финансиста Расула Рысмамбетова, финрегулятор невовремя решил внести такие изменения в законодательство.

"Банки и микрофинансовые организации раньше этим страдали, передавали все данные в коллекторские организации, часто создавали аффилированные структуры, и те уже оказывали давление на заёмщиков. Сейчас просто формализуется процесс, но, конечно, это должно быть в договорах займа, кредитования. И тут неудачно тайминг выбран, именно после вспышки насилия (Дело Дужнова. – Авт.). Это сделать надо как-то по-другому. Как мне кажется, агентству стоит начать общественную дискуссию по этому вопросу, потому что одной рукой у нас государство активно кормит банки бюджетными средствами, и другой рукой многое им разрешает. Это ничего, кроме неприязни к банкам не вызовет, я думаю", – отметил эксперт.

Он положительно оценил то, что государство хочет разобраться со стрессовыми активами.

"Из моего опыта, банки и госороганы всегда кивали на то, что у них нет разрешений, они ничего не могут сделать. Плюс в том, что расширился список уполномоченных покупателей. Однако для того, чтобы говорить о расширении полномочий коллекторских агентств, для этого все коллекторские агентства должны быть переосвидетельствованы. Потому что, если это управление активами, то надо отменять должности для ветеранов правоохранительных структур и набирать настоящих финансистов. Поэтому я не могу приветствовать или ругать, пока это не будет детализировано. Здесь вполне возможно, что в борьбе за улучшение АРРФР ухудшит что-то", – считает Расул Рысмамбетов.

По его мнению, в каждом коллекторском агентстве должно быть постоянно в штате должно быть минимум один-два человека, которые умеют управлять активами. Каждое колллекторское агентство, если оно превращается в управляющую компанию, должно рейтинговаться и полностью предоставлять финансовую отчётность по международным стандартам.

"Чего я не увидел, так это законодательного срока ограничения пребывания актива в проблемном, так сказать, пуле, то есть, когда банк передаёт актив в компанию по управлению стрессовыми активами. Я хочу увидеть, сколько он там пробудет, чтобы не было такого, что есть хорошие банки, а есть сложные банки, которые часто подают активы в непрозрачной обстановке", – отметил финансист.

Если государство в лице АРРФР не хочет, чтобы росло напряжение между заёмщиками и кредиторами, гражданами и бизнесом, нужны общественные слушания, заключил он.