Сберегательный депозит: больше рисков, чем выгод

Октябрь 2018 года стартовал с нового изобретения отечественных финансистов – сберегательного депозита. Не до конца понятно, кто автор внедрения этого механизма – Нацбанк, Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) или сами банки, а может, авторство даже коллективное. Но с этим изобретением нам теперь придётся жить.

Сама идея сберегательного депозита довольно проста и широко распространена в экономически развитых странах. Суть в том, что такой депозит открывается на фиксированный (как правило, долгий) срок с повышенной ставкой вознаграждения по нему. Этот депозит обычно нельзя пополнять или частично снижать, в обмен владелец депозита получает повышенную ставку вознаграждения. Если вкладчик по какой-либо причине решит не дожидаться срока окончания депозитного договора и расторгнет его досрочно, тогда он либо не получает вознаграждение по депозиту, либо получает его в каком-то значительно сниженном выражении. Например, по ставке 0,1%. Сберегательные депозиты очень нравятся банкам, так как они получают деньги на гарантированный срок. Если придётся досрочно деньги возвращать вкладчику, платить полную сумму вознаграждения надобности не будет, а если вкладчик окажется терпеливым и дождётся окончания срока по депозиту, то и награду он к своим сбережениям получит повышенную.

Вот и наши банкиры, похоже, подсуетились и предложили внедрить такой вид депозита исключительно в тенге, решив надбавить аж целый 1% к существующим ставкам вознаграждения по другим видам депозитов, которые можно и пополнять, и понижать, и закрывать, при этом получая свой доход на коротких временных дистанциях. Таким образом, по сберегательному депозиту стало возможным получать 13,5% годовых, одновременно выросла государственная гарантия до 15 миллионов тенге (на случай, если какой-нибудь банк повторит печальную судьбу Банка Астаны). Взамен вкладчик обязуется не трогать свои деньги, а если не трогать их не получится, тогда необходимо будет предупредить банк и через 30 дней получить свои деньги со сниженным вознаграждением в 2 раза. Отечественные СМИ назвали снижение вознаграждения штрафом за досрочное расторжение, что, в принципе, корректно. Так сказать, получился "штраф за недержание" денег.

Сберегательные депозиты фактически защищают банки от внезапных панических набегов вкладчиков, если такие набеги случаются. Условия депозита дают банкам целый месяц времени на поиск денег для возврата вкладчикам, а время – очень важный для банкиров ресурс при поиске и организации наличных денежных средств. Но казахстанцы исторически не привыкли доверять свои деньги на долгий срок, не имея плана отхода в виде досрочного снятия в любой момент, когда над каким-нибудь из банков собираются грозовые тучи. И получив очередную "ложную" рассылку в месенджерах или социальных сетях, почти каждый уважающий себя гражданин считает своим долгом направиться к ближайшему банкомату и перенести деньги из ставшего внезапно непопулярного банка в более благополучный (или, на худой конец, домой под матрас).

Учитывая тот факт, что банки теперь предлагают переплатить всего один процент вознаграждения по сберегательному депозиту в обмен на отказ вкладчика свободно снять деньги при необходимости, думаю, что этот вид сбережения и накопления средств не приобретёт широкую популярность у населения. У нас только курс доллара по отношению к тенге может за один день измениться на 1-2%, тем самым обесценив национальную валюту на такую же величину, пока солнце не зашло за горизонт. Чтобы подобный вид депозита стал популярным, полагаю, процентное вознаграждение должно быть ощутимо отличаться от ставок вознаграждения по традиционным привычным депозитам. Например, от 15% и выше. Иначе риски положить деньги в тенге на долгий срок без возможности их быстро снять превысят выгоды и не защитят сбережения от сильных колебаний курса и обесценения национальной валюты. Похоже, что и авторы идеи этот факт понимают и признают, оценивая перспективы сберегательных депозитов с вознаграждением без оптимизма. С другой стороны, если деньги банкам будут доставаться под 15%, значит, и кредиты будут дорогими – от 19% и выше. Вот и образовывается порочный круг – вкладчики не желают давать деньги под невысокий процент на долгий срок, а банки не могут удешевить кредиты, так как долгих и дешёвых денег у них нет. Приходится уповать на помощь из государственных резервов либо от Единого пенсионного фонда.