Серик Карабаев: Курс на безопасную и доступную цифровизацию банковских услуг

15 ноября в Казахстане отметили День национальной валюты – тенге и профессиональный праздник работников финансовой системы страны. В этот день принято говорить об успехах, которых республика достигла с момента введения в обращение нацвалюты. В 2024 году Казахстан оказался в авангарде цифровизации банковского сектора среди стран СНГ. По итогам III квартала 2024 года количество активных пользователей онлайн-сервисов банков республики достигло 24,8 млн, увеличившись на 2,3% по сравнению с II кварталом, за год рост составил 12,4%. Об этом говорится в октябрьском обзоре агентства Standard & Poor's Financial Services LLC (S&P). Мы поговорили с банковским экспертом Сериком Карабаевым, директором филиала АО "Bereke Bank" в Астане (правопреемник ДБ АО "Сбербанк". – Ред.) о том, что нужно для развития цифровизации и на чём необходимо сосредоточиться банкам для поддержания конкурентоспособности в стране и мире.

– Серик, вы больше 24 лет работаете в банковской сфере. Можно сказать, развитие цифровизации банковского сектора Казахстана происходило на ваших глазах. Как оцениваете уровень трансформации финансовой системы?

– Внедрение цифровых слуг в банках республики действительно находится на высоком уровне, это подтверждают различные исследования и регулятор – Нацбанк. Есть множество интересных решений и улучшений, увеличивается объём банковских операций в онлайн-каналах.

Однако я считаю, что это не предел. Доступ к услугам банки могут сделать удобнее, одновременно сокращая свои текущие операционные расходы и повышая конкурентоспособность.

– На что сейчас важно обратить внимание банкам, чтобы соответствовать запросам времени и активно внедрять цифровые стандарты?

– Банк, где работаю я, и в целом все финорганизации Казахстана сейчас сосредоточены на совершенствовании мобильных приложений. Для повышения лояльности частных клиентов в транзакционном бизнесе важно внедрять в том числе кешбэк-программы, маркетплейсы, мобильные кошельки и цифровые карты. Для корпоративных клиентов – блокчейн-технологии, что ускоряет расчётные операции и управление цепочками поставок. В части кредитования поможет персонализация предложений, чтобы они соответствовали нуждам и финансовому профилю клиентов. Привлекать большее число заёмщиков поможет разработка цифровых продуктов с гибкими условиями погашения и процентными ставками по кредитам.

– А в какие направления кредитования корпоративного бизнеса стоит интегрировать современные технологии и почему?

– Прежде всего продолжать внедрять цифровизацию в процесс кредитования и предоставления банковских гарантий. Внедрение алгоритмов искусственного интеллекта обеспечит быструю и точную оценку кредитных рисков. Это включает анализ данных о доходах, расходах и кредитной истории клиента. Важно создавать удобные веб- и мобильные приложения, где клиенты могут подать заявку на кредит или гарантию, отслеживать её статус и подписывать документы с использованием электронной подписи.

– За свою карьеру вы занимали лидирующие позиции в крупнейших банках Казахстана – АО "АТФБанк", АО "Банк ЦентрКредит", ДБ АО "Сбербанк Казахстан", АО "Bereke Bank". Вам и вашим коллегам удавалось и при отсутствии цифровых нововведений показывать высокие результаты. Какие из ваших успешных кейсов в работе вы считаете наиболее значимыми? 

– Большая часть моей карьеры связана с корпоративным кредитованием, поэтому для меня большое значение имеют успешно профинансированные проекты. Запоминаются те, которые являются не только крупными по объёму вложений средств в проект, но и значимыми для развития территорий, содержат в себе инновацию, уникальность для региона. Это десятки успешно реализованных проектов, которые связаны с переработкой, производством различных видов товаров, продуктов питания, напитков, объекты культурно-массового и оздоровительного назначения.

Отрадно видеть, что совместные усилия со стороны банка, государственных организаций, которые оказывают большую поддержку проектам, и в первую очередь со стороны собственника проекта приносят результат, а это в конечном итоге даёт прибыль, новые рабочие места, развитие региона. Важно также отметить успехи филиалов, где я работал и продолжаю работать. В моей практике были и такие ситуации, когда в сложные для экономики годы удавалось минимизировать объём просроченных кредитов.

Постепенная цифровизация банковских услуг повышает их качество. В первую очередь внедрение технологий влияет на скорость предоставления этих услуг. Например, чтобы подать заявку на кредит или подписать кредитный договор, руководителю компании раньше нужно было лично посещать банк, теперь же подписание всех документов можно проводить удалённо, находясь в любом месте, не отвлекаясь от своей основной деятельности.

– В этом году на XII Конгрессе финансистов Казахстана советник председателя Национального банка Бинур Жаленов отметил, что прогресс в цифровизации республики во многом стал возможен благодаря таланту и предпринимательской инициативе участников рынка. Думаю, эти слова применимы и к вам, ведь вы один из немногих в стране были представлены к госнаграде к 30-летию со дня введения в обращение национальной валюты "Теңгеге 30 жыл". Расскажите, как это повлияло на вашу работу?

– Награда – стимул для дальнейшего развития и совершенствования в банковской сфере. Стоит отметить, что в нашем деле невозможно действовать в одиночку. Поэтому и эта медаль, и многие другие награды, которых я был удостоен за свою профессиональную деятельность (медаль Ассоциации финансистов Казахстана, знак отличия "Отличник Сбербанка", грамоты от акима Костанайской области за вклад в развитие региона и так далее. – Ред.), – в этом большая заслуга моей команды. Я и мои коллеги в банковской сфере продолжаем двигаться вперёд, поддерживая высокий стандарт качества услуг, предоставляемых нашим клиентам, и внедряем современные стандарты, чтобы соответствовать требованиям времени. 

– Вы сотрудничаете с экспертами из других стран как член Ассоциации деятелей культуры и бизнеса "Я-лидер", выступаете в жюри престижного конкурса Best Business Awards, где в том числе происходит обмен опытом с коллегами по отрасли. Анализируя работу международной банковской сферы других стран, как думаете, что нужно финансовому сектору Казахстана для поддержания конкурентных позиций на международной арене, на что стоит обратить более пристальное внимание?

– Стоит продолжать активное развитие новых банковских технологий. Несмотря на уже достигнутые успехи в цифровом обслуживании клиентов банков, есть области, которые нужно улучшать. Это вопросы безопасности, инфраструктуры и доступности, приведения стандартов к единому знаменателю и взаимовыгодное сотрудничество разных компаний.

В Казахстане, как и во многих странах, вопросы кибербезопасности остаются критически важными. Поэтому усиление мер защиты данных от киберугроз должно стать приоритетной задачей. Необходимо также разработать единые стандарты и платформы, которые помогут взаимной интеграции и совместимости финансовых технологий.

Есть задачи и не столь глобальные, но очень важные – например, в некоторых регионах страны требуется улучшить инфраструктуру, а именно расширить доступ к высокоскоростному интернету и повысить качество мобильной связи. Не менее важно работать с населением, повышая уровень цифровой грамотности, и сделать технологии более доступными для разных социальных групп.

В целом Казахстан находится на правильном пути развития и внедрения цифровых услуг во все сферы жизни.

Автор: Максим Хабаров