Pro адекватные пенсии и неадекватные цены

К выходу на пенсию следует готовиться чуть ли не со студенческой скамьи.

С самого начала трудовой деятельности необходимо регулярно перечислять на свой пенсионный счет соответствующие отчисления. Только таким образом до выхода на пенсию вы сможете накопить сумму с шестью или более нулями. Иными словами, стать миллионером, который без проблем оплачивает коммунальные, ездит за границу, путешествует, посещает платные клиники, восстанавливая свое здоровье. Почему же многие наши старики с такой безнадёжностью говорят о размере своих пенсий? Сегодня в гостях у программы "Интервью вживую" Руслан Серикович Ерденаев, председатель правления АО "ЕНПФ".

Визитка гостя

Руслан Серикович Ерденаев

Родился 16 октября 1977 года.

Окончил Российскую экономическую академию им. Плеханова.

С 1998 по 2006 гг. – прошёл путь от экономиста до начальника Управления подразделения страхового надзора Национального банка Республики Казахстан и АФН Республики Казахстан. 

С 2007 по 2008 гг. – директор департамента стратегии и финансового анализа АО "Deltabank"

С 2008 по 2009 гг. – заместитель председателя правления АО СК "Пана Иншуранс"

С 2009 по 2013 гг. – управляющий директор АО НПФ "ГНПФ"

С 2013 по 2015 гг. – заместитель председателя правления АО "ЕНПФ"

В июне 2015 года назначен председателем правления АО "ЕНПФ".

Женат. Растит двух дочерей.

- Руслан Серикович, в качестве личного примера, если это не секрет, можете ли вы сказать, какая сумма пенсионных отчислений и за сколько лет у вас накопилась на сегодняшний день?

- Я начал трудовую деятельность с 1998 года, около 20 лет без малого уже работаю. Накопилось за это время около 8 миллионов тенге.

- Это хорошая сумма…

- Ну, потому что я регулярно перечислял взносы, а на них наращивался инвестиционный доход. Вообще, в теории, по нашим расчётам, если человек будет находиться в пенсионной системе около 35 лет и регулярно, хотя бы десять-одиннадцать раз в году будет перечислять взносы, то к моменту выхода на пенсию его структура накоплений будет выглядеть следующим образом: 80% – это будет инвестиционный доход и только 20% – взносы. И вот, я думаю, через лет ещё двадцать, наверное, так и будет.

- Вы хотите сказать, что размер отчислений при этом не имеет особого значения, главное – регулярность?

- Да, главное – регулярность.

- Казахстанцы думают вообще о своём будущем в финансовом плане, как вы считаете?

- Эта ситуация меняется в лучшую сторону из года в год. Если 10 лет тому назад мало кто обращал внимания на регулярность своих отчислений в пенсионный фонд, думая, что это просто очередной вид налога, и все про него в итоге забудут, то сегодня люди понимают, что увеличение суммы пенсионных накоплений – это гарантия достойной жизни в старости.

И если ещё пять лет тому назад сумма накоплений в один миллион казалась чем-то необычным, то сегодня уже у нас есть на пенсионных счетах и пять миллионов, и десять, и больше… И это не выглядит чем-то сверхординарным.

- Давайте повторим урок. Суммы отчислений не так важны, как их регулярность?

- Да, главное – регулярность…

- Какие изменения в пенсионной системе нас ждут в 2016 году?

- Нас ждут изменения очень серьёзные. В целом направленные на улучшение пенсионного обеспечения наших граждан. Одно из таких изменений – это переход от накопительной пенсионной системы военнослужащих к их полному государственному обеспечению.

С 1 января 2016 г. все работники силовых структур страны перестают участвовать в накопительной пенсионной системе. За них государство перестаёт выплачивать обязательные пенсионные взносы в ЕНПФ, и все эти граждане переходят на полное государственное обеспечение при выходе на пенсию. И в дальнейшем работники силовых ведомств при выходе на пенсию будут получать соответствующую пенсию полностью и пожизненно за счёт государства.

С 1998 года за всех работников силовых ведомств, у которых выслуга лет на тот момент была менее десяти лет, государство перечисляло 20% обязательных пенсионных взносов. Но все те из них, у кого выслуга лет была десять и более лет, не подпадали под накопительную систему. Вместо этого государство платило им повышенную полную пенсию. Все же, кто имел стаж менее десяти лет до 1998 года, стали участниками накопительной пенсионной системы.

По прошествии этих пятнадцати-семнадцати лет стало понятно, что в целом у работников силовых ведомств недостаточно их накоплений для получения адекватных пенсий. Так что их пенсии были сильно дифференцированы: кто раньше вышел на пенсию, у тех были относительно высокие пенсии. Кто же в настоящее время выходит – у тех пенсии получаются относительно маленькие. Поэтому государством и было принято решение – всех наших силовиков "уравнять" (имеется в виду, по размерам пенсий. – Ред.), и это правильно.

Для того чтобы работники силовых ведомств могли получать достаточно адекватные полные пенсии, надо будет вернуть 50% от тех взносов, которые за них перечислило государство, обратно в бюджет. Сейчас мы этой работой занимаемся. И в дальнейшем работники силовых ведомств при выходе на пенсию будут получать полную повышенную пенсию за счёт государства пожизненно.

- В каком размере?

- Это зависит от выслуги лет, которая была, чинов и званий. У каждого ведомства свои определённые подходы, здесь очень сложно сказать, это дифференцированно. Но то, что это будет достаточно высокий уровень размера пенсий, однозначно.

- Что такое "адекватная пенсия" в цифровом выражении?

- Есть стандарты международной организации труда и всех международных организаций. В целом адекватной пенсией называется та, которая равна 40% от утраченной заработной платы. В Казахстане этот стандарт выдерживается. Если брать среднюю пенсию…

- Минуточку. То есть если это 100 тысяч тенге было, допустим, то 40% от этой суммы - 40 тысяч?

- Да. И в целом, если смотреть ту совокупную пенсию, которую получают наши пенсионеры, среднюю, к среднестатистической зарплате, то мы этот стандарт выдерживаем.

И основная цель всех модернизаций и изменений в законодательстве – это именно поддержание размера пенсий на уровне, позволяющем обеспечивать нашим пенсионерам, как минимум, доход в размере прожиточного минимума.

- Сейчас в Казахстане примерно два миллиона пенсионеров – это верная цифра?

- Да, примерно такая цифра. Более точно я так, на вскидку, не могу сказать.

При этом государство в любом случае не останется в стороне и не сможет забыть о судьбе своих граждан, у которых вообще нет никакого пенсионного дохода.

- О ком вы говорите?

- Я говорю о людях, которые работают, но за них никто не отчисляет пенсионные взносы, и сами они не платят налогов и не делают обязательных отчислений.

- А кто у нас не платит ни налогов, ни обязательных отчислений?

- Есть такие граждане, причём эта проблема, может, не столько самих этих людей, сколько их работодателей. Этим у нас очень сфера услуг грешит, например, есть такое в ресторанах во многих. И при оказании транспортных услуг.

- Вы имеете в виду услуги такси?

- Да, неорганизованный частный извоз. У нас очень многие работают в этой сфере, получают определённую зарплату, но никто не платит ни одной копейки в виде налогов или обязательных пенсионных взносов. В дальнейшем, когда наступит их пенсионный возраст, конечно, эти люди придут и будут просить пенсию. А у них нет никаких накоплений в пенсионном фонде. И государство не сможет отвернуться от этих людей. Государство в любом случае должно будет обеспечивать им какой-то минимальный прожиточный уровень.

И фактически это будет происходить, в том числе, и за счёт нас с вами. Мы, как законопослушные граждане, выплачиваем все налоги и обязательные пенсионные взносы. И за счёт наших выплат будут также формироваться пенсии тем, кто работал, получал доходы, но не платил налоги и пенсионные взносы.

- Каковы ваши сегодняшние рекомендации тем, кто работает, но не отчисляет для себя денег на будущее.

- Рекомендация простая: открыть пенсионный счёт и аккумулировать на нём пенсионные взносы. Не хотите выплачивать обязательные индивидуальные взносы, откройте свою систему добровольных взносов. Думайте над формами личных сбережений на собственное будущее.

- Сегодня пенсионными делами заправляют как бы две структуры: Минсоцразвития и НПФ. Задача НПФ, получается, – только выплачивать пенсии, но не пересчитывать их? Иными словами, всё, что выплачивается в виде пенсии тем, у кого трудовой стаж сформировался до 1998 года, рассчитывается в Министерстве социального развития, всё, что после – в ЕНПФ. А зачем такая громоздкая система? Можно же проще: одна структура отвечает за все деньги? 

- Можно проще, но дело в том, что ЕНПФ работает именно с деньгами самих получателей пенсий – это их личные накопления. Эти накопления прозрачны, вы можете ежедневно получать выписку со своего счёта. Деньги, которые находятся на этом счёте, – это ваши деньги, ваша собственность. В отличие от тех пенсионных выплат, что делаются из бюджета. В этом и разница, что раньше была солидарная система. Суть солидарной системы в том, что это текущее поколение платит за пенсионеров прошлых лет. То есть этим пенсионерам платит бюджет за счёт налогов, которые собираются с работающего ныне населения. 

Суть накопительной системы в том, что мы, каждый из нас, сами отчисляем свои накопления на свою же старость, на свою будущую пенсию. Вот это и есть самое главное отличие накопительной системы от солидарной.

А с 2018 года ещё и работодатель станет нести ответственность за пенсионное обеспечение своих работников. Ответственность за обеспечение этих выплат будет разделена между государством, работниками и работодателем. И это международная тенденция.

- По новому закону выходит, что получатель сможет забрать всю сумму накоплений, если эта сумма меньше 30-кратного размера минимальной пенсии, установленной на соответствующий финансовый год?

- Если сумма накоплений на пенсионном счёте составляет менее 774 тысяч (это норматив текущего года), то человек может её разовыми изъятиями забрать из пенсионного фонда, и его счёт закрывается при достижении им пенсионного возраста.

- То есть в такой ситуации накопленные деньги будут выдаваться на руки, но только тем людям, кто достиг пенсионного возраста?

- Да, мужчинам по достижении 63, женщинам с этого года – по достижении 58 лет.

- Для чего такое решение принято?

- Если распределить на двенадцать месяцев 774 тысячи, то это примерно средняя пенсия, которая выплачивается сегодня в стране. Таким образом, если вот эти 774 тысячи разделить на двенадцать, то можно и в течение года помесячно получать эту сумму, а можно за один раз изъять, и это один раз в год. Всё это только для удобства вкладчиков.

- Но вот если человек уезжает на ПМЖ и собирается получить гражданство другой страны, каким образом он может изъять свои деньги, и может ли вообще? Правила, конечно, расписаны, но на практике на самом деле возникает много проблем…

- У нас достаточно много людей выезжает за пределы Республики Казахстан на ПМЖ в другую страну и меняет гражданство. Такие граждане могут изъять свои личные накопления. 10% от зарплаты человек у нас платит в ЕНПФ, и он является собственником этих денег. Поэтому, сменив гражданство, он приходит к нам, чтобы показать паспорт уже другой страны, чьё гражданство он получил. Доказав, что стал гражданином другой страны, он может изъять свои деньги. Для этого ему необходимо указать реквизиты соответствующего банковского счета. И эти деньги перечисляются туда.

- Эта процедура непростая... непростая и долгая, потому что в некоторых странах процедура получения гражданства в среднем тянется лет пять. И всё это время деньги будут здесь, в Казахстане?

- У нас существует принципиальное условие, чтобы нам именно показывали паспорт другой страны, чтобы человек именно доказал, что он является гражданином другой страны. Поскольку у нас были злоупотребления, когда люди выезжали за пределы РК и, не получив нового гражданства, изымали свои средства. А потом возвращались в Казахстан и, как правило, просто тратили эти деньги. И при выходе на пенсию у человека никаких уже денег не оставалось на пенсионном счёте. И заботы о его содержании ложились на наше государство. Между тем, эта процедура определения гражданской принадлежности нынче упрощается, и особенно будет упрощена для граждан стран Евразийского экономического союза. 

У нас основная масса выезжающих на ПМЖ перебирается в Россию. Сейчас на подписании находится межгосударственное соглашение, в соответствии с которым человек, который выехал на ПМЖ в Российскую Федерацию, будет получать эти выплаты в стандартном режиме, так, как если бы он оставался гражданином Республики Казахстан. Когда он доживёт до пенсионного возраста, эти деньги по его заявлению будут переводиться на его банковский счёт.

- На 1 января 2014 г. общая сумма накоплений в ЕНПФ оценивалась в 4 триллиона 180 миллиардов тенге. Какая сумма аккумулирована на январь 2016 г., могли бы вы сказать? 

- На сегодняшний день в ЕНПФ аккумулировано 5 триллионов 820 миллиардов тенге. Эта сумма составляет примерно 12% ВВП страны. В частности, за 2015 год мы получили пенсионных взносов на сумму в 688,8 миллиардов тенге. Осуществили пенсионных выплат на сумму 116,9 млрд тенге. Чистый инвестиционный доход за 2015 г. составил 761,4 млрд тенге.

- В прошлом году был скандал в Парламенте, когда депутат Тиникеев задал вопрос: как случилось, что при переводе денег из частных фондов в единый накопительный фонд недосчитались 90 миллиардов тенге. Тогда не смогли прямо на заседании Парламента вопрос этот разъяснить. Могли бы вы ответить, где эти 90 млрд тенге, нашлись или не нашлись? 

- Соответствующие разъяснения были даны Национальным банком прежде всего всем депутатам. Дело в том, что до создания ЕНПФ пенсионные отчисления накапливались в нескольких частных финансовых объединениях. Причём всеми этими активами менеджеры упомянутых структур управляли достаточно прозрачно и честно. Однако при этом уровень доходности активов разными пенсионными фондами оценивался по разным методикам.

Одни и те же бумаги, с точки зрения разных методик, получали отличающиеся оценки. Поэтому когда все пенсионные активы объединили в ЕНПФ и передали их в управление Национальному банку Республики Казахстан, Нацбанк пригласил для оценки этих пенсионных активов специального международного оценщика.

- Которому заплатили, также со слов депутатов, какие-то немыслимые гонорары…

- Я думаю, это преувеличение –- про немыслимые гонорары. Поскольку любая закупка государственными органами товаров или услуг происходит посредством специальных процедур, полностью прозрачных и подконтрольных.

- И что сказали иностранные эксперты?

- Оценили, посмотрели и сказали, что часть активов была переоценена. Ну и привели эти активы к справедливой оценке, к той стоимости, которая была реальной в условиях текущей конъюнктуры.

- Как могли переоценить активы на 90 миллиардов?

- Этим вопросом специально сейчас и раньше занимались также компетентные органы. Генеральная прокуратура, также Национальный банк как надзирающий орган. Все те материалы, которые мы видели, если были в них нарушения в деятельности частных пенсионных фондов, они тщательно исследовались.

Кстати, мы до сих пор проводим работу по возврату активов по дефолтным эмитентам. Я могу сказать, что их количество снизилось. И по части эмитентов мы провели реструктуризацию.

- Как влияет девальвация на сохранность пенсионных накоплений в такой непростой период кризиса?

- В соответствии с инвестиционной декларацией ЕНПФ, основная цель инвестирования пенсионных активов – это прежде всего их сохранность. И на втором месте – приумножение. И одним из факторов сохранения и приумножения является диверсификация размещения бумаг. По видам инструментов, по видам эмитентов и, в том числе, по видам валют.

И не все наши пенсионные активы были инвестированы только в тенге. Часть пенсионных активов – около 17% от всей этой громадной суммы в 5,82 трлн тенге – была инвестирована в различные финансовые инструменты, номинированные в иностранной валюте, в основном в долларах.

И за счёт того, что наши пенсионные активы были диверсифицированы по разным видам инструментов, в том числе и по разным видам валют, они, несмотря на то что сейчас происходит, всё равно продолжают прирастать.

- Когда передадут управление активами в частные компании, в чём будет стратегия развития ЕНПФ? Фонд перейдёт опять в разряд контролирующего и регулирующего органа?

- ЕНПФ останется, как это и есть сегодня, организацией, осуществляющей учёт всех взносов. Каждый счёт, который есть у человека, мы как ведём, так и будем вести. Поменяется только характер инвестиционного управления, то есть часть пенсионных активов будет передаваться, возможно (сейчас это обсуждается), в управление зарубежным частным управляющим компаниям. Возможно, также и частным казахстанским компаниям.

Между тем, все вкладчики также будут продолжать приходить в ЕНПФ: все документы, все выписки, все заявления на выплату, на изменение реквизитов, – всё это также будет оставаться в едином накопительном пенсионном фонде.

- То есть вкладчики не почувствует перемен?

- Для вкладчиков в бытовом плане никаких изменений не будет. Все взаимоотношения этого вкладчика с менеджерами останутся в рамках ЕНПФ. Сейчас всеми пенсионными активами управляет государство, Нацбанк. Так вот, как раз-таки поменяется только та часть, что касается управления пенсионными активами. Теперь некая доля этих активов будет передана частным компаниям, и это будут только сугубо инвестиционные частные компании, которые станут инвестировать в пенсионные активы, при этом к ним будут выставляться определённые требования, как со стороны ЕНПФ, так и государственных органов, Национального банка, Правительства, в том числе по доходности.

- Гарантирует ли это для вкладчика адекватный инвестиционный доход?

- Прежде всего самая основная гарантия прописана в законе. Государство гарантирует доходность накоплений, взносов человека, который выйдет на пенсию, на необходимом уровне, у него в государственной системе доходность прирастёт с обязательным учётом инфляции. Это гарантировано самим государством.

- А теперь пять вопросов в режиме блиц.

Идеальный пенсионер: каков он, на ваш взгляд?

- Идеальный пенсионер – это человек, который на протяжении всей своей трудовой деятельности регулярно перечислял на соответствующий счёт обязательные пенсионные взносы. А также платил налоги. При выходе на пенсию такой человек получит в любом случае адекватное содержание. Основным правилом для человека должна стать регулярность перечисления взносов. И тогда, если он получает среднестатистическую заработную плату и регулярно перечисляет взносы, этот человек будет получать хорошую пенсию. Вот для меня, наверное, это и есть идеальный пенсионер. И я сам стремлюсь стать таким идеальным пенсионером.

- Допустим, наступил ваш первый день жизни в качестве пенсионера, и вы получили свою первую пенсию, адекватную, в размере 40% от утраченной зарплаты. На что вы её потратите?

- Сложный вопрос… наверное, на приобретение продуктов, возможно, лекарств, и на квартплату. Такой стандартный набор. На то, чтобы удовлетворить свои потребности самой первой необходимости.

- Не кажется ли вам ошибочным заявление об "адекватности" пенсий, когда квартплата перекрывает сам размер пенсий?

- Если человек имеет большую квартиру, на неё приходит большая квартплата, то, соответственно, такой человек должен подумать и о каких-то иных формах сбережений. Добровольных. И поэтому я говорю: если человек предполагает не терять тот уровень жизни, который он имел во время своей трудовой деятельности, то надо подумать и о добровольных формах сбережений.

- Какой у вас самый лучший день был или будет?

- Назначение меня на должность председателя правления АО "ЕНПФ". Это стало запоминающимся для меня днём: я понимал, что это очень большая ответственность, и понимал, что мне оказано очень высокое доверие.

- Предположим что вы оказались на приеме у Главы государства, и у вас есть ровно одна минута, чтобы обратиться к нему, начиная со слов "Уважаемый господин Президент", чтобы вы ему сказали и в качестве кого?

 - Я бы в качестве председателя ЕНПФ рассказал ему всё то, что сейчас я говорил вам. Только все это постарался бы ужать в очень короткий промежуток времени.