Банковские гарантии – немного запутанный банковский продукт. Всё дело в сложной классификации и множестве подвидов, которые нужны в разных бизнес-ситуациях. Но популярность и востребованность банковских гарантий от года к году только растёт, так что компаниям малого и среднего бизнеса становится всё сложнее обойтись без них. Давайте разберёмся в этом вопросе вместе с заместителем директора департамента малого и среднего бизнеса АТФБанка Гульбану Примбетовой.
Спрос на банковские гарантии в Казахстане среди юридических лиц стабильно растёт. АТФБанк, к примеру, только за первое полугодие 2019 года выпустил банковских гарантий на 20% больше, чем за аналогичный период прошлого года. А по объёму выпущенных гарантий за первое полугодие текущего года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года рост составил 62%.
В 2019-м АТФБанк снизил тарифы и запустил уникальную акцию по банковским гарантиям "От 0%!" для субъектов МСБ. Акция даёт возможность клиенту получить гарантии без комиссии за техническое оформление и по выгодным тарифам от 0 до 1,7%. Тариф зависит от вида выпускаемой гарантии и суммы.
№1. Кому и зачем нужны банковские гарантии?
Гарантии нужны, когда заказчику (бенефициару) товаров и услуг не до конца известна платёжеспособность поставщика (принципала). В такой ситуации заказчику необходимо ограничить свои риски по сделке, особенно если она крупная и долгосрочная. Другими словами, банковская гарантия – это способ обеспечения исполнения обязательств по контракту при любых сложившихся условиях.
№2. Какие специфические термины есть в теме банковских гарантий?
Банк-гарант – это тот банк, в который вы обращаетесь для выпуска гарантий. Банк-гарант берёт на себя безусловное обязательство произвести оплату в случае неисполнения принципалом своих обязательств перед бенефициаром.
Принципал – это компания, которая подаёт в банк заявление на выпуск гарантии.
Бенефициар – это лицо, в пользу которого выпускается гарантия и производится оплата банком-гарантом в случае неисполнения принципалом обязательств.
№3. В целом понятно. А почему продукт запутанный?
Потому что гарантии бывают разных видов и эти разные виды применяются в разных деловых ситуациях. Банковские гарантии можно разделить на два больших пласта:
- тендерные – для участия в тендере/конкурсе/аукционе;
- коммерческие, выпускаемые по уже заключённым договорам. Распространённые подвиды коммерческих гарантий – это гарантия исполнения обязательств по договору, гарантия возврата авансового платежа, гарантия платежа и т.д.
По критериям обеспеченности гарантии можно разделить на три вида:
- покрытые – обеспеченные деньгами клиента на 100%;
- непокрытые – обеспеченные другими видами залогов;
- бланковые – без обеспечения, выпускаемые только для участия в конкурсе или тендере.
№4. Давайте теперь подробнее про тендерные гарантии
Давайте. Практически ни один тендер не проходит без тендерных гарантий. Они покрывают риски организатора тендера в случае:
- отзыва предложения участника тендера;
- отказа участника тендера от подписания договора в случае победы в тендере;
- отказа участника тендера от выполнения своих обязательств по поставкам или предоставлению услуг.
В АТФБанке тендерные гарантии выпускаются в течение 2 часов. А ещё это один из первых на казахстанском рынке банков, который начал выпускать электронные гарантии.
№5. С тендерными вроде бы всё понятно, а что с коммерческими?
Коммерческие гарантии выпускают по фактически заключённым контрактам. Можно выделить следующие подвиды:
- Гарантия исполнения обязательств – это по сути обеспечение оплаты поставщиком штрафных санкций в случае срыва поставки или неисполнения условий контракта. Банк по требованию выплачивает бенефициару гарантийную сумму.
- Гарантия возврата авансового платежа – сумма такой гарантии равна авансовому платежу и автоматически уменьшается по мере продвижения работ.
- Гарантия платежа – используется для обеспечения обязательств по оплате товаров и услуг. Продавец соглашается на отсрочку платежа, если его получение обеспечивается банковской гарантией.
- Гарантия качества – гарантирует поддержание товара в надлежащем качестве в пределах гарантийного срока.
№6. Какой вид гарантий самый популярный?
Тендерные бланковые гарантии. Благодаря им юридические лица могут принимать участие в тендерах, не изымая наличные деньги из оборота. К тому же количество тендеров растёт, а значит, растёт и потребность в тендерных гарантиях для покрытия рисков.
Читайте также: Что такое оборотные средства и зачем они бизнесу?
№7. Банковские гарантии выдают почти все банки, какой выбрать?
Вы правы, большинство казахстанских банков второго уровня работают с банковскими гарантиями, и списки услуг у многих из них сильно похожи. Но лучше выбирать крупные стабильные банки из первой десятки. Кроме того, советуем обращать внимание на оперативность предоставления услуги и размер комиссии. АТФБанк, к примеру, выдаёт тендерные бланковые гарантии:
– в течение 2 часов с минимальным пакетом документов;
– по выгодному для клиента тарифу, без применения комиссии за техническое оформление, и в электронной форме.
№8. Серьёзно? За 2 часа?
Да, если речь идёт о тендерных бланковых гарантиях до 30 млн тенге и покрытых банковских гарантиях до 100 млн тенге. По данным видам банковских гарантий АТФБанком запущен упрощённый процесс рассмотрения и выпуска гарантии с минимальным пакетом документов.
№9. Для анализа, наверное, нужно нести в банк много документов?
Требования варьируются от банка к банку, а также зависят от типа банковской гарантии, которая вам нужна. В АТФБанке установлен минимальный пакет документов. Клиент может сдать полный перечень документов только раз – для открытия кредитной линии, а дальше достаточно подавать заявку и тендерную документацию, чтобы получать разовые гарантии в рамках кредитной линии. Причём заявку можно подать дистанционно (онлайн), а также в любом филиале банка. Можно также подать заявление в одном отделении, а саму гарантию забрать в другом – нужно только предупредить об этом менеджера.
Для первичного открытия кредитной линии по тендерным гарантиям нужны:
– заявление на выпуск гарантии;
– тендерная конкурсная документация;
– согласие на предоставление информации в Первом кредитном бюро;
– финансовая отчётность заёмщика;
– справка об отсутствии налоговой задолженности.
№10. Банк может отказать в выпуске гарантии?
Да, может, если клиент не соответствует критериям отбора, закреплённым в кредитной политике банка. Как правило, банки отказывают клиентам:
– с отрицательной кредитной историей;
– занесённым в базу неблагонадёжных поставщиков;
– с задолженностями по налогам;
– с наличием ограничения и требований третьих лиц к банковским счетам.
