В Казахстане насчитывается около 1 300 ломбардов, которые принимают разное имущество: автомобили, технику, ювелирные изделия. Для тех, кто хочет заняться этим бизнесом, Informburo.kz выяснил, как работает автоломбард и сколько денег необходимо для старта.
Как зарегистрировать ломбард и где взять бизнес-план?
Ломбард – это организация, выдающая займы под залог движимого имущества. Автоломбард принимает машины. Примечательно, что при открытии компании нет разницы, какой именно ломбард вы открываете и что будете брать в залог.
Для начала будущему владельцу ломбардного бизнеса надо зарегистрировать юридическое лицо (обязательно товарищество с ограниченной ответственностью!) с обозначением "ломбард", говорит совладелец ТОО "Ломбардини" Тахир Сарсенбаев (Алматы).
Зарегистрировать ТОО можно в Центре обслуживания населения либо удалённо в режиме онлайн – на портале egov.kz. Порядок регистрации прописан в совместном приказе министра национальной экономики РК и министра внутренних дел РК "Об утверждении правил осуществления торговой деятельности ломбардов".
Если вы регистрируете юридическое лицо в ЦОНе, потребуются:
- заявление (пишет учредитель);
- устав;
- учредительный договор;
- решение учредителя о создании юридического лица;
- подтверждающий юрадрес документ;
- квитанция об оплате госпошлины.
При оформлении юрлица через портал электронного правительства документы надо прикреплять в электронном виде. Такая регистрация будет бесплатной.
Для открытия юрлица обязателен специальный счёт. Ходить в банк не обязательно, всё можно сделать через портал egov.kz.
Опытные предприниматели советуют за бизнес-планом обращаться в фонд "Даму" или Национальную палату предпринимателей "Атамекен".
Вложить в дело можно от 20 до 200 млн тенге
Размер инвестиций, по словам председателя Ассоциации ломбардов Казахстана (АЛК) Роберта Абзалилова, зависит от того, на владельцев какого транспорта делается ставка.
"Для нормального функционирования автоломбарда достаточно будет и 40 миллионов тенге, если открываете точку в крупном городе. Для остальных – 20-30 миллионов", – говорит Абзалилов.
Он также рассказал, что окупаемость зависит от расположения ломбарда, размера арендной платы за помещение, зарплаты сотрудников, расходов на рекламу и процентной ставки по займам.
С 2020 года, добавил Абзалилов, вводится минимальный порог уставного капитала для ломбарда. В Нур-Султане, Алматы, Шымкенте и областных центрах – 50 млн тенге, в остальных населённых пунктах – 25 млн тенге.
Если инвестировать 50 млн, купить помещение в центре Алматы и агрессивно рекламироваться, то в плюс можно выйти уже через год-полтора. Всё зависит от пожеланий и вложений, говорит глава АЛК.
Читайте также: "Бизнес окупается за 3-4 сезона, если торговля будет успешной". Фудтрак с нуля
Тахир Сарсенбаев, совладелец "Ломбардини", занялся этим бизнесом в 2015 году. Его брат побывал в Краснодаре (Россия) и там обратил внимание на обилие автоломбардов. Братья в то время как раз выбирали, какое дело открыть. Сейчас их сеть охватывает три самых больших города Казахстана.
"Основные инвестиции в этом бизнесе необходимы для оборотного капитала. Можно сказать, мы – мини-банк. Если исходить из этого, то минимальные инвестиции, я считаю, это 100 миллионов тенге. Помимо денег на выдачу кредитов, нужно снять офис, провести там ремонт, приобрести или разработать софт, создать договорную базу, есть ещё маркетинговые расходы, также деньги нужны на сотрудников", – говорит Сарсенбаев.
Большую часть расходов, добавил он, занимают маркетинговые расходы и затраты на работников.
"По налогам – КПН в размере 20% ежегодно, а также расходы на сотрудников. По штату – сложность заключается в обучении персонала. Чтобы работала одна точка, туда нужно нанять директора, бухгалтера и двух операционных менеджеров. В компании также есть генеральный директор, финансист, целый штат бухгалтеров, маркетолог, HR-менеджер, целый call-центр и разные ассистенты", – рассказывает бизнесмен.
Конкуренты на рынке – другие автоломбарды и микрофинансовые организации. Тахир Сарсенбаев говорит, что иногда некоторые из них работают с нарушениями, из-за чего об автоломбардах сложилось плохое мнение.
Ирина Морева, директор ТОО "Деньги населению" из Петропавловска, начала работать в 2012 году. Сейчас компания кредитует население по всему Казахстану (171 отделение в 18 городах). Стартовые вложения, говорит она, могут достигать 200 млн тенге.
"Аренда помещения вам обойдётся в сумму от 150 до 300 тысяч тенге в месяц, также будут расходы на ремонт и хорошую рекламу с лайтбоксом (подсветка у наружной рекламы). На это дополнительно уйдёт ещё от 500 до 800 тысяч тенге. Оргтехника и другие принадлежности потребуют дополнительных затрат в размере 300 тысяч тенге. Но это если у вас будет один менеджер. А если вы разместите нескольких, то затраты могут достигать и миллиона тенге", – рассказывает Ирина Морева.
Важна стратегия выдачи займов. Как объяснила Ирина Морева, один кредит в 50 млн тенге можно выдать под залог дорогого Mercedes Gelandewagen и ждать единственного платежа от одного клиента. А можно распределить ту же сумму, к примеру, на 20 заёмщиков, у которых автомашины классом ниже.
Начальник отдела продаж ТОО "Автоломбард Р-Финанс" Ергали Жангельдин (Нур-Султан), которое работает по всем областям Казахстана, считает, что на открытие одной точки достаточно 15-30 млн тенге. Учитывая постоянные затраты на поддержание работы (аренда помещения, зарплата, реклама), говорит он, в год потребуется от 40 до 50 млн тенге.
"При ставке 4,7% в месяц необходимо нарастить ссудный портфель до 100 миллионов тенге. Однако учитывайте ещё и качество этого портфеля, ведь в ломбарды часто обращаются люди, которым не дают кредиты в банке. То есть вероятность некачественного займа выше. Даже один заём (плохой кредит) в 5 миллионов тенге способен сильно ударить по стабильности автоломбарда", – говорит Жангельдин.
Как выдают займы? От клиента требуют пять документов
Ирина Морева подробно рассказала, как обслуживают клиента. Он может прийти в отделение автоломбарда или оставить заявку онлайн. Для этого необходимы:
- удостоверение личности;
- свидетельство о регистрации транспортного средства (техпаспорт);
- водительское удостоверение;
- страховой полис ОГПО.
В самом автоломбарде заявляют, что все эти документы остаются у клиента: с них снимают копии (заверять у нотариуса не обязательно). Далее менеджер подготовит договор займа и оформит регистрацию залога. Затем клиент называет сумму, которую хочет получить, и примерный срок погашения кредита.
Ломбард выносит решение после осмотра машины. Сумма кредита может достигать 90% от той, в которую оценят автомобиль.
"Мы не заставляем клиента выписывать дорогостоящие генеральные доверенности или договора купли продажи. У нотариуса мы запрашиваем только справку о согласии супруга/супруги или справку об отсутствии брака", – сообщила директор ТОО "Деньги населению".
По закону годовая эффективная ставка вознаграждения может достигать 100%. Ергали Жангельдин говорит, что сейчас на рынке средняя ставка по займам с правом вождения составляет 6%, а без права вождения – 4,5%. Важно также установить минимальные и максимальные сроки займа и условия продления его погашения на случай возникновения сложностей.
Согласно Правилам осуществления торговой деятельности ломбардов, они выдают краткосрочные займы сроком не более одного года.
Заёмщик может продолжить управлять машиной, если заложил её в автоломбарде. Тахир Сарсенбаев отмечает, что это надо просто зафиксировать в договоре залога. Однако руководитель Ассоциации ломбардов Роберт Абзалилов предостерегает от этого шага: хозяин авто может его попросту разбить. Он также сказал, что лишь в редких случаях автоломбард имеет свою автостоянку, куда ставит заложенный автомобиль. Проще отправить его на любую обычную, оплачивая от 200 до 1000 тенге в сутки за одно место.
Читайте также: "В Казахстане шить на рынок сложно". Швейный бизнес с нуля
Жангельдин советует сосредоточиться на преимуществах, которые могут привлечь и удержать клиента.
"Это могут быть удобство заполнения заявки, скорость рассмотрения и выдачи, широкий выбор инструментов погашения", – говорит наш собеседник.
С ним согласна директор ТОО "Деньги населению" Ирина Морева.
"Нужно работать над лояльностью, над постоянными клиентами. Для этого можно снижать процентные ставки для больших сумм. Нужно искать эту грань между потребностями рынка и нормами Гражданского кодекса. В идеале клиент хочет большую сумму под низкий процент, а лучше, если совсем без процента. Но у вас есть свои затраты – налоги, содержание штата, аренда офиса и так далее. Вот от этого нужно отталкиваться", – говорит владелица автоломбарда.
Роберт Абзалилов рекомендует просмотреть доступные на рынке предложения, чтобы протестировать разные процентные ставки – крупные и небольшие. Одних клиентов, поясняет он, интересует сумма займа, других – вознаграждение.
Кстати, директор ТОО "Деньги населению" не советует выдавать займы иностранцам. Исключение можно сделать, поясняет Ирина Морева, для клиента с видом на жительство. И то, если осталось не менее двух лет до окончания срока действия, отметила Ирина Морева. Также она предостерегает от приёма в залог автомобилей с заграничными номерами.
Портрет среднестатистического клиента автоломбарда
Опросив предпринимателей, мы выяснили, что часто займы по залог автомобиля берут люди в возрасте до 37 лет. В среднем сумма не превышает 1,5 млн тенге. За суммами больше этой заёмщики обращаются редко.
В среднем один постоянный клиент может заключить до трёх сделок за год. Обычно деньги заёмщикам нужны:
- на развитие своего бизнеса;
- для родственников или друзей, нуждающихся в наличных.
Споры и конфликты лучше решать без суда
Если у клиента нет денег на погашение займа, он может оформить продление. Для этого надо оплатить проценты, говорит Тахир Сарсенбаев. А если заём не продлён и просрочка превысила два месяца, машина изымается.
Как дело доходит до суда, рассказала Ирина Морева.
"В первую очередь мы предлагаем клиенту самостоятельно продлить или закрыть заём. Так как кредит залоговый, советуем заёмщику продать свой автомобиль по той цене, которую он посчитает нужной. Если не получается, то мы сообщаем клиенту, что подаём в суд. Если решение вынесено в нашу пользу, передаём дело частному судебному исполнителю. Он проводит торги и реализует авто. Вырученные средства идут на погашение кредита. Если ещё остаются деньги, мы их возвращаем клиенту", – объяснила наша собеседница.
Каждый случай следует рассматривать индивидуально, добавила она, надо постараться не доводить дело до суда.
С изъятием машин проблем не возникает, по крайней мере у Тахира Сарсенбаева. Обычно клиенты сами доставляют автомобиль, говорит он. Люди понимают, что в противном случае это сделают в принудительной форме.
Рынок будет регулировать АФРР. Предельная ставка может измениться
Деятельность ломбардов регулирует статья 328 Гражданского кодекса РК, а также совместный приказ министра национальной экономики РК от 29 августа 2018 года №12 и министра внутренних дел РК от 29 августа 2018 года № 608 "Об утверждении Правил осуществления торговой деятельности ломбардов". Какой-то конкретный профильный госорган ломбарды не регулирует, сообщил начальник отдела в ТОО "Автоломбард Р-Финанс" Ергали Жангельдин.
"Юридическое лицо, прошедшее регистрацию в департаменте юстиции в качестве ломбарда, может выдавать краткосрочные займы с движимым имуществом в качестве залога. Размер первоначального уставного фонда, согласно пункту 2 статье 23 Закона "О товариществах с ограниченной и дополнительной ответственностью", не может быть менее 100 МРП на момент подачи документов для регистрации ТОО", – рассказали в Центре предпринимательства Qolday.
Сейчас годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭВС) не должна превышать 100%. Она может измениться в 2020 году, когда будет создан надзорный орган – Агентство по финансовому регулированию и развитию (АФРР). Роберт Абзалилов полагает, что ставка не превысит 56%. Займы поделятся, по его мнению, на две категории – малые займы (до 50 МРП) и крупные займы (свыше 50 МРП). ГЭСВ 56% будет распространяться на вторые, прогнозирует руководитель АЛК. В 2020 году 1 МРП составит 2651 тенге.
Читайте также: "Чтобы бизнес был рентабельным, в день нужно продавать 100 чашек". Кофейня с нуля
С появлением АФРР будет введена учётная регистрация участников рынка. Переходный период может занять полгода.
"Сейчас не могу говорить точно, как оно будет. Но может поменяться процесс регистрации. Будут требования к уставному капиталу, к собственникам организации", – сказал Абзалилов.
Бизнесмены говорят, что ломбарды обяжут представлять данные о займах. В Казахстане есть акционерное общество "Государственное кредитное бюро" и частное ТОО "Первое кредитное бюро". В ПКБ некоторые из владельцев ломбардов уже отправляют эти сведения добровольно. С 2020 года все они должны будут сдавать информацию в госбюро, сказала исполнительный директор ПКБ Асем Нургалиева. Детально Национальный банк проинформирует общественность об этом в декабре 2019 года.
"Уже почти 15 автоломбардов давно у нас. Это не процесс регулирования, рынок может самоорганизоваться. Поэтому и без Нацбанка многие понимают, как важно находиться в экосистеме ПКБ", – говорит Асем Нургалиева.
Владельцам автоломбардов сотрудничество с бюро выгодно, поясняет она, тем, что они могут оценить "кредитное поведение" каждого потенциального клиента. То есть будет ясно, насколько он ответственный в плане погашения займа.
