Депозиты за рубежом: как открыть вклад в иностранном банке

№1. Кто может открыть депозит за границей?

Валютное законодательство РК не запрещает гражданам Казахстана иметь депозиты за рубежом. "Казахстанцы вправе без ограничений открывать счета в иностранных банках. Уведомление Национального банка РК физическим лицом о счёте в иностранном банке не требуется", – сообщили в финрегуляторе в ответ на официальный запрос Informburo.kz.

Нацбанк РК не располагает информацией о депозитах, открытых казахстанцами в иностранных банках (в том числе статистикой остатков на таких счетах). Процедура открытия депозитов в иностранных банках регулируется только законодательством той страны, в которой открывается депозит, а также внутренними документами банка.

№2. Для чего казахстанцам держать депозиты за границей?

Финансист Владимир Джабаров считает, что главной причиной являются снижение доверия граждан к казахстанским банкам, а также низкие проценты по депозитам в валюте.

"В Казахстане ставка по долларовым депозитам и так ниже некуда. Поэтому размещение денег где бы то ни было вне Казахстане в любом случае чуть выгоднее, чем в Казахстане. Но я считаю, что у людей, которые открывают депозиты за границей, в приоритете стоит не выгодность вклада, а желание вывести деньги за границу из-за снижения доверия к казахстанской банковской системе.

Обучение детей за рубежом, расчёты с иностранными бизнес-партнёрами – это уже другие задачи. Это просто текущие платежи, а не сохранение денег. В этих случаях вы просто переводите деньги. Говоря о депозитах, я говорю о людях, которые имеют какое-то количество денег и думают о том, как их теперь сохранять и приумножать", – сказал Джабаров.

№3. В чём плюсы и минусы таких вкладов?

Плюсы:

• удобство при расчётах с бизнес-партнёрами, при оплате образования, медицинских услуг, для расходов во время путешествий;
• защита от различных экономических рисков в своей стране;
• максимальный уровень надёжности в некоторых странах (в частности, по швейцарским банкам).

Минусы:

• дорогое сервисное обслуживание;
• высокий порог для минимальной суммы вклада;
• низкие процентные ставки вознаграждения;
• обширный перечень документов для открытия вклада;
• длительная процедура оформления;
• необходимость личного присутствия (дополнительные расходы на выезд за границу).

№4. Как выбрать банк и в какой стране?

Нет "белого" списка стран, в которых можно смело открывать депозит. Счета в разных странах хоть и обслуживаются сравнительно одинаково, но открываются порой совершенно по-разному. Для начала нужно определиться со страной, в которой вам требуется по той или иной причине открыть счёт, а затем изучить предложения банков.

Допустим, вы решили открыть счёт в Германии. Составьте список немецких банков, зайдите на сайт каждого из них, прочитайте условия открытия вкладов для нерезидентов страны. Чтобы уточнить все правила оформления вклада и конкретизировать условия, отправьте возникшие вопросы на электронную почту банка.

№5. На что обращать особое внимание?

При сравнении предложений банков обращайте внимание на следующие условия:

• размер ставки вознаграждения;
• сумма неснижаемого остатка;
• предел гарантированной суммы;
• величина комиссий за обслуживание;
• перечень документов для открытия счёта;
• условия расторжения договора.

Дополнительную помощь в выборе банка могут оказать рейтинги ведущих агентств Moody’s, S&P и Fitch Ratings.

№6. Какие ставки по депозитам предлагают иностранные банки?

Много заработать на депозитах в иностранных банках не получится. Например, в 2019 году действуют такие предложения:

• немецкий ING DiBa – до 1%;
• латвийский Citadele – до 5%;
• латвийский BIGBANK – до 1,15%;
• британский Bank of London and the Middle East – до 2,75%;
• бельгийский ING Belgium – до 0,55%;
• швейцарский Postfinance – до 0,55%.

Не исключено, что тарифы за открытие и ведение счёта, а также проценты за конвертацию и снятие наличных могут оказаться соразмерными с процентами по депозиту. В таких случаях подумайте, насколько такое размещение средств будет для вас рентабельным. Важно знать, что в большинстве из приведённых банков процентная ставка может меняться в зависимости от того, на какой срок вы открываете депозит, в какой валюте и сколько вам лет.

В Казахстане ставки по депозитам в иностранной валюте составляют до 2%, а в тенге – до 13,5%.

№7. С какой суммой можно обращаться в иностранный банк?

Всё индивидуально, но почти всегда пороговая сумма крупная. К примеру, серьезный европейский банк вряд ли заинтересуется суммой менее 50 тысяч долларов. Некоторые швейцарские банки работают с клиентами, готовыми положить на счёт не менее 1 млн долларов, но есть и вполне приемлемые суммы в 10-50 евро, например в банках Германии.

Минимальная сумма, с которой можно обращаться в иностранный банк, зависит от экономического положения в стране, престижности и надёжности банка.

№8. Банк выбран. Что дальше?

Когда вы нашли банк, условия открытия вкладов которого вас устраивают, начинайте собирать пакет документов и позаботьтесь о том, чтобы они были переведены на иностранный язык в зависимости от требования банка и нотариально заверены.

У некоторых банков есть услуга открытия депозита онлайн. Однако чаще всего она распространяется только на резидентов страны. Нерезидентам придётся либо лично присутствовать при открытии вклада, либо воспользоваться услугами компании-посредника, если иностранный банк с таковыми работает. Первый вариант предполагает затраты на перелёт и дополнительные расходы на время проживания за границей, второй сопряжён с риском натолкнуться на мошенников.

Процедура открытия счёта занимает от недели до нескольких месяцев. Ускорить её вы можете только тем, что заранее подготовите полный пакет документов.

№9. Что могут потребовать в иностранном банке?

Пакет документов для открытия депозита зависит от страны, в которой находится банк. Зачастую он включает в себя:

• заявление;
• паспорт;
• вид на жительство;
• визу (если она требуется для посещения страны);
• справку о наличии недвижимости в стране, где расположен банк;
• справку об отсутствии судимости;
• иные бумаги в зависимости от решения банка.

Будьте готовы к тому, что банк попросит подробную информацию о роде вашей деятельности, составе семьи, квитанции на оплату коммунальных услуг, полные сведения об источниках происхождения средств (справку о подтверждении доходов, свидетельство о праве на наследство, договор купли-продажи имущества и прочие документы).

№10. Как зачислить деньги на счёт?

Открыв счёт за границей, вам потребуется перевести на него деньги. Есть четыре способа пополнить свой депозит:

1. Международный банковский перевод (комиссия 0,25-1%);
2. Платёжные терминалы (комиссия 0-2%);
3. Обналичивание денег с карты казахстанского банка за границей (комиссия в несколько долларов (по правилам банка-эмитента) + 1,5-2% от суммы обналичивания + комиссия за конвертацию при необходимости);
4. Пополнение вклада наличными.

В последнем случае, скорее всего, деньги придётся декларировать во время пересечения границы. Согласно Закону РК "О валютном регулировании и валютном контроле", свободно из Казахстана можно вывезти сумму до 10 тысяч долларов.

№11. Надо ли уведомлять налоговую об открытом за границей счёте?

Да. Согласно статье 184 Налогового кодекса РК, доходы физлиц, полученные из источников за пределами Казахстана, относятся к "Прочим доходам" и подлежат обложению индивидуальным подоходным налогом в размере 10%. Налог на доходы по депозитам установлен и в стране, где находится выбранный вами банк. В Швейцарии, например, сумма этого налога достигает 35% (ставка распространяется только на проценты).

Чтобы избежать двойного налогообложения, нужно представить в зарубежный банк справку из казахстанских налоговых органов. В этом случае налоги будет взимать только казахстанская сторона.