Что влияет на кредитную историю и как её улучшить

№1. Что такое кредитная история?

Представьте, что вы банк и ничего не знаете о личности человека, который хочет взять кредит. И вот он приходит с документом, который залит кофе или порван. Будете ли вы доверять такому заёмщику? Конечно же нет.

Пришёл другой заёмщик с безупречным документом, в котором показаны все данные, какие кредиты он раньше брал, и есть информация, что погашал он их вовремя, у него не было просрочек по займам, он не фигурировал в судебных разбирательствах и не применял процедуру банкротства. Этот документ и есть персональный кредитный отчёт, то есть кредитная история – своего рода финансовое досье, которое есть у всех заёмщиков. 

Благодаря кредитной истории банки оценивают уровень риска – насколько вы ответственны и благонадёжны в финансовом плане. Например, вы ранее оформляли банковский заём на определённую сумму или брали технику в кредит или рассрочку. Вы не пропускали ежемесячный платёж, досрочно погасили кредит – эта информация попадает в вашу кредитную историю, и вы для банков становитесь ответственным заёмщиком. Через какое-то время вы решаете оформить ещё один кредит, но в другом банке, он анализирует вашу историю займов и одобряет выдачу займа, причём на ещё большую сумму.

Отметим, что продление (пролонгация) кредита отражается в кредитной истории. С сентября 2024 года в кредитную историю также включаются сведения по урегулированию просроченной задолженности по банковским займам и микрокредитам (последний платёж, сумма и другое).

№2. Где получить кредитную историю?

Сделать это можно в Первом кредитном бюро, где хранятся персональные кредитные отчёты казахстанцев, а также на портале электронного правительства eGov.kz. Для этого нужно заполнить заявку и подписать её с помощью ЭЦП. Результат появится в вашем личном кабинете.

Получить кредитный отчёт можно также в отделениях "Казпочты", написав заявление. 

Отметим, что банки и МФО обязаны предоставлять в кредитное бюро информацию о заявлениях клиентов на заключение договора займа в режиме реального времени. В сведениях указываются ИИН заёмщика, сумма и цель банковского займа или микрокредита.

Это одно из нововведений, принятых финрегулятором в 2024 году, позволяющее кредиторам обладать информацией об одновременной подаче заявки от граждан в различные банки, МФО.

№3. Можно ли аннулировать кредитную историю?

Согласно закону "О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан" кредитное бюро гарантирует и обеспечивает хранение информации о кредитной истории гражданина в течение пяти лет после даты получения последней информации о нём.

При этом аннулирование кредитных историй заёмщиков не допускается. Таким образом, информацию о просрочках в кредитном отчёте удалить нельзя, можно только поправить в кредитной истории технические ошибки.

№4. Как исправить технические ошибки

Даже в XXI веке никто не защищен от техошибок – в любой системе может произойти сбой. Как бы то ни было, изредка, но всё же случается так, что в кредитный отчёт закрадывается неверная информация. К примеру, может появиться запись о текущей просрочке по погашенному платежу или задолженности по закрытому контракту. Или если ваш контракт подходит под статус "реабилитирован", кредитной истории данный статус может быть не присвоен.

Если обнаружены некорректные сведения, то сразу же необходимо сообщить о них в банк или МФО и приложить подтверждающие документы.

Кроме того, можно оспорить неверную информацию бесплатно на сайте Fingramota.kz в разделе "Продукты и услуги", подразделе "Оспаривание информации в кредитной истории". Данный проект реализуется Агентством по регулированию и развитию финансового рынка совместно с Первым кредитным бюро.

Для подачи заявки нужно заполнить специальную форму с указанием своего ИИН и номера телефона. Важно помнить, что оспорить можно только тот кредитный отчёт, срок выдачи которого не превышает 10 рабочих дней.

№5. Что делать, если кредитная история хорошая, но банк отказывает в кредите?

Основанием для отказа в предоставлении займа могут стать задолженность по алиментам и налогам и неоплаченные штрафы. Поэтому будьте внимательны во всех своих делах, которые касаются денег: благодаря цифровизации и современным технологиям финансовые институты обязательно узнают обо всех промахах.

№6. Можно ли исправить плохую кредитную историю?

Да, улучшить кредитную историю можно, но есть некоторые тонкости. 

Не следует связываться с посредниками, которые обещают быстро улучшить вашу кредитную историю за небольшое вознаграждение. Это деньги, выброшенные на ветер.

Кроме того, личные данные могут попасть к мошенникам, которые могут оформить подставные кредиты. 

№7. Базовые правила безопасности, чтобы не попасться в ловушку мошенников

• Обращайтесь за займами напрямую в банки или микрофинансовые организации и обязательно предварительно проверяйте наличие у них лицензии на сайте АРРФР.
• Не доверяйте посредникам, которые обещают "почистить" кредитную историю, не передавайте им через WhatsApp, Telegram и другие мессенджеры информацию о себе и своей карте: ИИН, номер удостоверения личности или паспорта, полные реквизиты платёжной карты, включая CVV/CVC-код, ЭЦП, а также код из SMS.
• Регулярно проверяйте свою кредитную историю, хотя бы раз в 3–6 месяцев. Благодаря этому вы будете отслеживать корректность информации в персональном кредитном отчёте и вовремя заметите, если на вас оформят мошеннический кредит.
• Воспользуйтесь специальным механизмом защиты, при котором каждый гражданин может самостоятельно вводить запрет на получение новых кредитов. Это услуга "Стоп кредит". Получить её можно самостоятельно, без посредников, на портале eGov и в приложении eGov mobile.

Напомним, кредитные бюро отражают в режиме реального времени в кредитном отчёте информацию об установлении либо снятии физическим лицом добровольного отказа от получения банковских займов и микрокредитов.

№8. Как получить статус "реабилитирован"

Займу с просроченной задолженностью выше 90 дней статус "реабилитирован" кредитное бюро может присвоить в следующих случаях: 

• если отсутствуют просрочки более 30 календарных дней после реструктуризации или рефинансирования кредита в течение последних 12 календарных месяцев и после погашения свыше 50% суммы задолженности, которая имелась на момент реструктуризации или рефинансирования (например, если у вас общая сумма займа составляет 700 тысяч тенге, вы погасили более 350 тысяч тенге до 1 января 2024 года и в течение этого года не допускали просрочек свыше 30 календарных дней, то к 1 января 2025 года вашему займу присвоят статус "реабилитирован");
• по истечении 12 календарных месяцев после погашения задолженности по кредиту (например, если вы на 1 января 2024 года полностью погасили задолженность по кредиту, то по состоянию на 1 января 2025 года кредитное бюро должно присвоить вашему займу статус "реабилитирован").

Важно: статус "реабилитирован" не гарантирует получение нового займа, потому что дни просрочки всё равно остаются в кредитной истории. Они не удаляются.