Ежегодно растёт количество казахстанцев, которые берут кредиты. По данным Национального банка, физическим лицам в 2017 году выдали займов на 4 541 млрд тенге, на 12,4% больше, чем в 2016-м. Рынок кредитных карт в 2017 году вырос на 95%, на 57% выросли ипотечные займы. Кроме того, казахстанцы рефинансируют свои старые кредиты, тем самым пытаясь сэкономить на процентах. Однако не все граждане осведомлены о незаконных комиссиях банков, которые были включены в договоры банковского займа до 2016 года. Informburo.kz совместно с практикующим юристом Нургуль Малик рассказывает о том, что нужно знать о таких комиссиях и как вернуть свои законные деньги, переплаченные банкам.

О том, почему банки брали комиссию за ведение ссудного счёта, можно почитать здесь.

№1. Почему комиссия за ведение ссудного счёта и комиссия за обслуживание кредита в договоре банковского займа являются незаконными?

Согласно Закону РК "О банках и банковской деятельности" ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание услуг устанавливаются банками и финансовыми организациями самостоятельно, но, правда, ограничиваются другими законами РК.

Банки вправе взимать комиссию только за услуги, относящиеся к банковским операциям. На практике в договорах банковского займа присутствовали комиссии за ведение ссудного счёта (далее – КВСС).
В соответствии со статьёй 27 закона о платежах, счета не считаются банковскими, если являются инструментами бухгалтерского учёта. Таким образом, лицевые и ссудные счета не относятся к банковским.
КВСС, таким образом, не является комиссией, связанной с оказанием банковских услуг, но только в случае с кредитами, которые были выданы до 1 июля 2016 года. Тогда Нацбанк узаконил этот вид комиссий.

№2. В каком документе прописана неправомерность взимания банками КОК/КВСС?

Письмом Национального банка РК от 9 февраля 2012 года № 667/206/740 был поднят вопрос о неправомерности взимания банками КВСС/КОК, так как ссудный счёт является компонентом балансового, а не банковского счёта.

Финансовый регулятор счёл, что банки и организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, вправе взимать и устанавливать комиссии и тарифы за оказание банковских услуг, включая операции по открытию и ведению банковских счетов, однако ссудный счёт к этим услугам не относится.

Обслуживание кредита нельзя позиционировать как отдельную банковскую услугу.

№3. Как могут трактоваться незаконные комиссии в договорах банковского займа?

В договоре банковского займа банки второго уровня могут указывать КВСС как комиссию за обслуживание займа либо как комиссию за обслуживание кредита. Трактовка незаконной комиссии может быть разной, но суть остаётся одной и той же: такая комиссия является незаконной.

№4. Как вернуть свои деньги, которые заёмщик выплатил за незаконную комиссию?

Заёмщики вправе обратиться в Национальный банк с соответствующим заявлением о незаконном взимании КВСС/КОК. Также можно написать письмо-претензию на имя руководства банка с просьбой вернуть деньги, переплаченные за незаконную комиссию, добровольно. В случае безрезультатности этих действий заёмщики в соответствии со статьёй 9 Гражданского кодекса Республики Казахстан вправе обратиться в суд по месту нахождения ответчика (банка).

№5. Какие документы необходимо собрать для взыскания КВСС/КОК через суд?

  1. Договор о банковском займе. Если же заёмщик потерял его, тогда необходимо обратиться в отделение банка с заявлением о выдаче дубликата договора.
  2. Выписка по счёту за весь период займа. Необходимо при получении выписки тщательно её проверить, так как банки могут пропустить некоторые месяцы либо дать с ошибками. Если же у заёмщика по выплате кредита была привязка к карточке, нужно взять отдельную выписку по карточному счёту. При этом необходимо, чтобы менеджер указал списание сумм процентов комиссии и погашение долга.
  3. Справка об отсутствии задолженности, если заёмщик уже закрыл кредит.
  4. Удостоверение личности заёмщика.

№6. Можно ли согласиться с мнением, что если заёмщик подписал добровольно договор по кредиту с КОК, значит, он согласился платить эту комиссию, что означает её законность?

Однозначно, нет. В своё время, договор банковского займа сторонами был подписан на стандартных условиях, заёмщик о незаконности комиссии при подписании договора не знал в силу отсутствия знаний в области банковской деятельности. Банк не имел права ссылаться на стандартные условия договора. В соответствии с Гражданским кодексом РК, сделка, совершённая под влиянием обмана, насилия, угрозы, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить из-за стечения тяжёлых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Помимо этого, согласно Закону "О банках и банковской деятельности", лицо (в нашем случае банк), которое без установленных законодательством или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество, неосновательно обогатилось за счёт другого лица (заёмщика), обязано вернуть имущество.

№7. По каким договорам банковского займа можно через суд взыскать КВСС/КОК?

Заёмщик может через суд взыскать незаконно переплаченные деньги за КВСС/КОК по договорам, заключённым до 1 июля 2016 года. Согласно постановлению правления Нацбанка от 30 мая 2016 года №134 был утверждён перечень комиссий.

С этого времени к комиссиям и иным платежам, связанным с выдачей и обслуживанием займа, микрокредита, выданным физическому лицу, учитываемым при расчёте годовой эффективной ставки вознаграждения, относятся комиссии за открытие и ведение текущих счетов, связанных с обслуживанием займа. То есть КВСС/КОК вошёл в перечень комиссий. Эта норма распространяется на договоры банковского займа и микрокредита, заключённые с 1 июля 2016 года.

№8. Можно ли взыскать КВСС/КОК только по определённым видам кредита?

Таких ограничений нет. Заёмщик сможет взыскать комиссию не только по договору автокредитования, но и по ипотечному займу, и просто по потребительскому кредиту.

№9. Может ли заёмщик взыскать комиссию по уже закрытому кредиту?

Да, может. Согласно нормам Гражданского кодекса РК общий срок исковой давности устанавливается в три года. Исковая давность по спорам, связанным с недействительностью сделки, составляет год со дня, когда заёмщик узнал об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

№10. Может ли банк включить заёмщика, который подал в суд, чтобы взыскать КОК/КВСС, в чёрный список?

Нет. Так как в кредитной истории заёмщика указывается только информация о том, насколько он добросовестный плательщик. В истории о кредитах в кредитном бюро нет отметки об обращении заёмщика в суд на банки.

№11. Заёмщик сможет себе вернуть только комиссию, выплаченную только до июля 2016 года?

Нет, это не так. У человека правоотношения с банком возникли ещё в 2015 году. То есть все правоотношения заключены были тогда. Если это действующий кредит, то он может взыскать всё, что переплатил с 2015 года по настоящее время (например, по январь 2018 года).

№12. Судиться – дорого. Может, лучше рефинансировать старый кредит?

Рефинансирование – это новый кредит на погашение старого. Сейчас наблюдается наплыв той части населения, которая не побоялась пойти за восстановлением своего нарушенного права в суд. Если заёмщик рефинансирует кредит, то потом уже не сможет взыскать всю ту комиссию, которая им была выплачена.

№13. Сколько времени в среднем занимает судебный процесс и все вытекающее процедуры?

С момента подачи иска – два-три месяца. Решение суда первой инстанции вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование, то есть в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. После этого выписывается исполнительный лист для исполнения решения суда.

Если вы нашли ошибку в тексте, выделите ее мышью и нажмите Ctrl+Enter