Картомания виртуального мира

По данным аналитического агентства Ranking.kz, кредитные карты в Казахстане набирают популярность. С апреля 2014 года по апрель 2015 года количество активных кредиток увеличилось на 19% (до 413 карт). Для сравнения: число активных дебетных карт выросло на 6%.

Наряду с активным наблюдается и качественный рост. В апреле 2015 года было использовано 15% кредитных карт в стране. Год назад этот показатель составлял 9,5%. Количество активных дебетных карт за год увеличилось на 350,7 тысяч единиц, до 6 млн.

Прочие виды активных карт (предоплаченные и дебетные с кредитным лимитом) выросли на 104,4 тысячи единиц, до 590 тысяч. В целом, по данным Ranking.kz, количество активных карт по итогам апреля 2015 составило 7 миллионов единиц против 6,6 миллионов годом ранее.

Бум платёжных карт

Согласно статистике Нацбанка РК, по платёжным картам и электронным банковским услугам по итогам I квартала 2015 года, доля международных платёжных систем (МПС) в Казахстане (VISA International, MasterCard Worldwide, American Express International и UnionPay International) составляет 94,1%.

Выпускают в нашей стране и платёжные карточки локальных систем - Altyn Card (АО "Народный Банк Казахстана"), SmartAlemCard (АО "БТА Банк"), локальная карточка АО "Ситибанк Казахстан".

Всего по состоянию на 1 апреля 2015 года банками выпущено 16,8 млн платёжных карт, число их держателей составило 14,8 млн человек. По сравнению с апрелем прошлого года наблюдается рост показателей – на 2,6% и 3,1%, соответственно.

В марте 2015 года объёмы транзакций с использованием платёжных карт казахстанских эмитентов составили 666 млрд тенге (рост по сравнению с мартом 2014 года 13,8%). Количество транзакций за март 2015 года составило 23,1 млн транзакций и увеличилось по сравнению с мартом 2014 года на 16,9%. Количество безналичных платежей выросло на 32,9% (6,9 млн транзакций), а их сумма - на 3,3% (объём безналичных платежей составил 80,2 млрд тенге). Количество операций по снятию наличных денег выросло на 11,2% (16,2 млн транзакций), а их сумма - на 15,4% (585,8 млрд тенге).

Основная доля безналичных платежей, совершённых через POS-терминалы, составляет 55,3% и 68,8% от общего количества и объёма безналичных платежей; через банкоматы - 22,7% и 17,2%, соответственно. Операции по выдаче наличных денег в основном совершались посредством банкоматов (96,2% и 86,9% от общего количества и объёма операций по выдаче наличных денег).

Использование на территории и за пределами Казахстана платёжных карт, выпущенных казахстанскими эмитентами, 2015 (По данным Нацбанка РК)

Платёжная карточка – это инструмент, а не способ добывания денег

На прошедшей 21 мая в Алматы пресс-конференции, организованной компанией Visa, участники мероприятия отметили, что за три года работы на территории Казахстана количество обращений в Visa выросло с 8 млн до 13 млн. "Это рост почти на 60%. Выпущено 5 млн карточек. Резко выросло и увеличение коммерсантов, принимающих карточки Visa к оплате. Раньше у нас было 12 тысяч торговцев, которые принимали к оплате Visa, сейчас 38 тыс. Увеличилось также количество POS-терминалов - с 24 тыс. до 59 тысяч", - рассказал региональный менеджер Visa в Казахстане и странах Центральной Азии Галым Табылдиев.

"Карточка – это все-таки платёжный инструмент, а не способ добывания денег из банкоматов", - резюмирует руководитель направления развития потребительских продуктов Visa в странах СНГ Сергей Коптик.

По словам участников пресс-конференции, в Казахстане 24 банка-партнёра компании Visa, которые развивают технологию безналичных платежей. Речь идёт о новых интересных инструментах: бесконтактных платежах с использованием пластиковых карт и мобильных телефонов, переводов денег с использованием карточек Visa. "В Казахстане уже 5 банков выпускают бесконтактные карточки и ещё 4 банка обслуживают эти карты. Выпущено порядка 300 тысяч бесконтактных карт. Казахстан уже входит в топ-десятку стран по развитию бесконтактных платежей в нашем регионе ЕМЕА (Центральная Европа, Ближний Восток и Африка). А по переводу денежных средств Казахстан уже входит в топ-пятёрку стран. Эти переводы осуществляет 10 банков в Казахстане", - отметил Галым Табылдиев.

Впрочем, несмотря на явные достижения Казахстана в области МПС, по словам участников мероприятия, статистика Нацбанка РК фиксирует, что безналичные платежи составляют лишь 12%. Остальные 88% - это люди, которые всё ещё снимают наличные деньги с карточек.

Таблица: Платёжная инфраструктура, Казахстан 2015 (По данным Нацбанка РК) 

Эксперт Visa полагает, что Казахстан будет одной из первых стран, которая просто перескочит этап бесконтактных карт, и использование телефонных терминалов станет основным инструментом для оплаты товаров и услуг.

"Могу даже поспорить, что в Казахстане к концу года доля безналичных платежей превысит 20%. Поэтому Visa и работает здесь с банками. Это и финансовая грамотность, и донесение информации до населения о том, что это безопасно. Мы рассчитываем на то, что приходит новое поколение, которое уже владеет всеми новыми технологиями. Оно общается, оно получает информацию из всех источников. Поэтому для нас очень важно разрабатывать продукты именно для этого поколения", - признался Сергей Коптик.

Да и вообще, по словам эксперта, наступает такое время, когда клиенты начинают управлять банками. Ведь, как правило, привередливый клиент предпочитает ту финансовую структуру, которая отвечает хотя бы двум критериям: надёжность и широкая палитра услуг. "Клиенты выбирают новые услуги банка и карты более высокого класса. Казахстан у нас всегда был образцово-показательным регионом, где карточка Gold считалась чем-то очень дорогим - для очень обеспеченных людей. Ещё лет пять назад для нас они были недостижимым, но сегодня карты Gold и Platinum становятся более демократичными. Доля этих карт в общем портфеле в Казахстане не превышает 1,5%. Но, судя по росту премиальных карт, я думаю, что эта цифра уже к середине этого года приблизится к 5%", - отметил Сергей Коптик.

Кстати, Казахстан на сегодняшний день - единственная страна региона ЕМЕА, где выпускаются карты из чистого золота с бриллиантами.

"Когда я приезжаю в Дубай, я рассказываю там коллегам, что есть такие карты и их выпускают три казахстанских банка. И это даже не ОАЭ (!), где нефть течет из любой свежины, куда надо только палкой ткнуть. Это Казахстан. Я, конечно, не назову адреса и телефоны клиентов и их банки - достаточно открыть журнал Forbes Kazakhstan. Пока это количество исчисляется десятками. Это, конечно, супер-эксклюзивный продукт, но таких карт становится всё больше и больше", - признал эксперт Visa.

Естественно новые потребности клиентов заставляют компанию и банки пересматривать сервисные услуги и заботиться о большем наполнении продуктов. Кто же, скажем, откажется от системы скидок, предоставляемых торговыми точками обладателям Visa card, или гарантии страховки при непредвиденных обстоятельствах?

А как там у них?

Сравнивая страновые возможности платёжных систем, Галым Табылдиев отмечает, что на сегодня довольно активно развивается и Кыргызстан. "Там мы видим внедрение новых технологий. Банки КР начали выпускать бесконтактные карточки. Но Казахстан, конечно, лидирует. За исключением нашей страны, другие государства ЦА пока находятся на начальной стадии развития", - говорит эксперт.

Впрочем, по его мнению, у этих стран есть все возможности, чтобы, минуя промежуточные этапы развития, сразу перейти к новым технологиям, например, к мобильным платежам, и опередить нас. Другие дело, что пока они всё-таки больше склоняются к классическому методу развития, начиная с пластиковых карт. Узбекистан, к примеру, только недавно начал развивать электронную коммерцию. Да и у Туркменистана немало возможностей. Эксперты Visa отмечают, что эта страна начинает потихоньку открываться для туристов. Здесь, как говориться, МПС остаётся лишь ловить волну. Нацбанк Таджикистана взялся за внедрение национальной системы обработки платежей, которая, кстати, в Казахстане присутствует уже лет тринадцать. Развитие этого механизма необходимо для увеличения денежных оборотов внутри страны.

Однако, в отличие от Казахстана, в других странах ЦА объём электронных платежей свыше 80%. Связано это с несколькими причинами. Например, в Узбекистане выпускаются карты только для безналичных платежей. В Таджикистане большой приток ВВП идёт за счёт гастарбайтеров. Соответственно, они вынуждены использовать инструменты по электронному переводу денег.

"Империя" – это меньше. "Мир" – гораздо больше

Да и в России судьба МПС Visa и MasterCard до сих пор одна из самых актуальных тем в последние недели. Даже несмотря на решение запуска российской национальной платёжной карты. Вкратце напомним. Всё началось с того, что Visa и MasterCard заблокировали операции по картам, выпущенным некоторыми российскими банками ("Россией", СМП- Банком, Собинбанком и Инвесткапиталбанком), чьи владельцы попали в санкционные списки США. Заморозка операций по картам затронула сотни тысяч россиян и заставила Кремль задуматься об обеспечении финансовой независимости.

Политическая подоплека этой истории вполне понятна. К тому же помимо России были прецеденты и с другими странами. Ярким примером тому могут служить санкции против Ирана. Очевидцы рассказывают, что в этой стране не работают международные платёжные системы Visa и MasterCard. Поэтому главный совет туристам-экстремалам, решившим получить долю адреналина от пребывания в этом государстве: берите с собой наличку!

Что же касается российского вопроса, то здесь, наверное, стоит напомнить, что пикетирование между властями страны и МПС (Visa и MasterCard) проходило довольно жёстко. После чего генеральный директор Visa Чарли Шарф заявил, что требования, которые предъявили компании российские чиновники "выходят за пределы" осуществимого. И если они не будут пересмотрены, то уже с 1 июля Visa может и прекратить своё сотрудничество с Россией.

Однако, как утверждали участники алматинской пресс-конференции, Visa никогда не останавливала работу по своим картам в России. "Мы отвечаем за рынок ЦА. Я могу сказать, что мы продолжаем работу и с правительством и с Центральным банком России по увеличению безналичных платежей, по увеличению новых технологий, их внедрению, усилению безопасности транзакций. Санкции применялись в отношении некоторых банков. Карточку Visa нельзя было использовать за рубежом, но внутри сети банка она работала", - пояснил Галым Табылдиев.

В свою очередь, Сергей Коптик тоже решил не составлять данный вопрос без внимания.

Кстати, как сообщают российские издания, после окончательной доработки дизайна банки РФ смогут выпускать пластиковые карты национальной платёжной системы с лого "Мир" вместо привычных Visa и MasterCard.

Весь мир – за ваши деньги

Конечно, российская и иранская практика с МПС заставляет напрячься. Чем чёрт не шутит: вдруг и Казахстан окажется в числе неугодных... Но это всё, конечно, домыслы из разряда "бабка надвое сказала". Тогда как реальный рост доли безналичных платежей действительно не может не радовать. Тем более в условиях буквально катастрофической для наших банков проблемы с тенговой ликвидностью.

Надо полагать, выход для людей один: использовать по максимуму возможности цифровых средств оплаты. А банковским и торговым структурам - как можно больше поощрять клиентов проводить безналичные расчёты.

Для сравнения: сегодня в Республике Беларусь доля безналичных расчётов составляет 27%. Причём, по словам Сергея Коптика, ничего такого, что бы способствовало росту безналичных операций, в Белоруссии нет: в магазинах, на заправочных станциях карты принимают. Даже в маленьких киосках "Союзпечати" в Минске можно рассчитаться безналичкой. Оплата коммунальных услуг на web-сайтах - через киоски. Особой популярностью пользуется именно вынос киосков в точки доступа к клиенту. Киоски устанавливаются в торговых сетях. Они принимают все карты. И это даёт толчок для оплаты безналом. Вывод, как говориться, очевиден.