Много лет копить на собственное жильё сложно. Важно правильно выбрать финансовый инструмент (например, депозит или госпрограмма?), учесть инфляцию и, наконец, выбрать валюту, в которой вы будете копить, оценив риски. Так, например, человек, в течении 2015 года хранивший сбережения на долларовом депозите (возьмем 1 тысячу долларов), получил почти 85% прибыли в тенге (с 182 до 337 тысяч).

Читайте также: Что такое девальвация и почему она происходит?

Чтобы постичь эту науку и не прогадать, планируя купить квартиру, необходимы практические знания. Разбираемся, что важно учитывать и на что нужно обратить внимание.

Расставьте все точки над i

1. Изучите рынок и оцените свои возможности

Несколько моментов, которые необходимо учесть перед тем, как начинать копить:

  • Проверьте свою кредитную историю.
  • Оцените ваш доход или суммарный доход вашей семьи (он может быть разным: 150 000, 200 000, 300 000 тенге и более).
  • Не забудьте о сопутствующих затратах: переезд, ремонт, бытовая техника. Закладывайте это в необходимую сумму с самого начала.
  • Изучите доступные финансовые инструменты, которые могут пригодиться на случай временной потери дохода или помогут накопить больше. Например, ипотечные каникулы или сложный процент.
  • Самостоятельно изучите рынок ипотечных кредитов, выпишите все предложения и сравните плюсы и минусы.
  • Проведите тренировку. Определите условный средний платеж по ипотеке и попробуйте прожить на свой доход, откладывая эту сумму. Потянете или нет, станет понятно через 2-3 месяца. Возможно, пока аренда квартиры для вас – это более выгодно.
В ЖССБ действует заём с годовой ставкой до 5%. Краткие условия выдачи кредита:

– Открыть депозит и перечислять на него минимум три года (или дольше).

– Накопить на депозите за это время 50% от стоимости квартиры.

– Достичь минимального уровня оценочного показателя (ОП) – 16. ОП – это коэффициент вашей финансовой дисциплины. Если депозит пополняется регулярно, то ОП растёт, соответственно, вы быстрее достигнете цели по получению займа.

Известный шоумен и ведущий телепередачи о финансовой грамотности для детей Мурат Оспанов советует не стесняться спрашивать.

"Уточняйте, есть ли дополнительные комиссии, страховка, – вы должны знать все реальные и так называемые скрытые платежи", – рекомендует телеведущий.

Присоединимся: внимательно читайте договор и подписывайтесь только под теми условиями, с которыми согласны и которые вам понятны.

2. Обратите внимание на государственные программы

Госпрограммы – отличный вариант для граждан с более низким доходом или дополнительными ежемесячными тратами. Например, одиноким людям куда проще откладывать большую сумму, чем семейным. На данный момент через ЖССБ также можно приобрести жилье с помощью:

– "Нурлы жер";

– "Свой дом";

– "Военный продукт";

– "Бақытты отбасы".

Каждая из этих программ имеет определённые преимущества и условия по первоначальному взносу и льготы при выполнении прописанных правил.

3. Просмотрите все налоговые льготы и тарифы

После того как вы определитесь с госпрограммой (но, может быть, вы откажетесь от этого пункта), ознакомьтесь с налоговыми льготами при погашении займа по индивидуальному подоходному налогу и изучите тарифы на предоставляемые банком депозиты.

Что такое налоговые льготы?
Взяв кредит на покупку квартиры в ЖССБ, вы имеете право платить меньше налогов. Так, сумма вашей заработной платы, равная сумме погашения процентов по кредиту, не будет облагаться индивидуальным подоходным налогом.

4. Просчитайте всё заранее

На сайте ЖССБ есть удобный ипотечный калькулятор. Воспользуйтесь им, чтобы просчитать все необходимые финансовые вложения при покупке квартиры в ипотеку, в том числе накопления на первоначальный взнос. К примеру, можно выяснить, чтобы накопить на первоначальный взнос в размере 50% от стоимости квартиры в 12 млн тенге следует откладывать по 130 000 тенге каждый месяц в течение минимальных трёх лет.

Открывая депозит в ЖССБ, вы делаете первый шаг на пути к накоплению первоначального взноса. Это обязательный пункт в ипотечном кредитовании. Подобный вклад вы можете открыть в любом отделении банка или пригласить внештатного консультанта домой или в офис.

Внося деньги на депозитный счёт от ЖССБ, вы будете получать ежегодную премию от государства в размере 20% (на сумму, не превышающую 200 МРП) и вознаграждение от банка. С учётом этого ГЭСВ по депозиту может достигать 13% годовых. К примеру, при ежемесячном взносе в 130 000 тенге к концу третьего года с учётом всех бонусов вы накопите более 6,2 млн тенге.

5. Избавьтесь от другой кредитной нагрузки

Долговая нагрузка по потребительским или любым другим кредитам может негативно сказаться при получении займа. Из-за платежей по другим кредитам вам могут одобрить меньшую сумму или вовсе отказать в займе. Поэтому представители ЖССБ рекомендуют закрывать все кредиты и кредитные карты перед подачей кредитной заявки на ипотеку.

Если же вам по каким-то причинам необходимо взять потребительский кредит, то выбирайте заём с минимальной годовой ставкой и наилучшими льготными условиями (например, с отложенным платежом).

Подготовительная работа проведена, банк выбран. Как копить деньги?

Фото с сайта Shutterstock.com


6. Следите за расходами

Воспользуйтесь одним из специальных мобильных приложений, которые помогают структурировать ваш бюджет. Таких приложений-помощников много – "Дзен-мани", "Дребеденьги", "Умный бюджет" и другие. Благодаря им планирование расходов можно отслеживать на регулярной основе. Это касается как трат на продукты и транспорт, так и платы за аренду жилья и комммуслуг (здесь вы тоже можете сэкономить, например, вовремя выключая свет и воду).

7. Распределите траты, установите правила и соблюдайте их

Один из вариантов баланса доходов и расходов – золотое правило 50/20/30. Его суть заключается в разделении бюджета на три части:

50% – регулярные траты (еда, коммунальные услуги, транспорт);

30% – часть на первоначальный ипотечный взнос;

20% – необязательные, но существенные траты (подарки, отдых, развлечения).

8. Сначала заплатите себе

При получении ежемесячной зарплаты или иных источников дохода попробуйте сразу же отделить 10% от основной суммы и обозначить эти деньги как неприкосновенный запас "на себя" (эти деньги можно использовать на свое усмотрение – например, инвестировать). После этого начинайте делить бюджет на традиционные пункты расходов, в том числе и на первоначальный взнос.

9. Регулярно перечисляйте деньги

Когда вы твёрдо решили собирать деньги на первоначальный взнос и открыли депозит, нужно понять: начисления должны быть строго регулярными (при регулярных отчислениях на депозит в течение трёх лет и выше ОП будет расти, что приведёт к положительному снижению процентной ставки с 5 до 3,5%). Установите себе напоминание в телефон на тот день, когда вы будете вносить деньги на свой депозитный счет.

10. Экономьте там, где возможно

Ипотека и накопление на первоначальный взнос влекут за собой изменения в ежедневных тратах. Вам надо привыкнуть к этому и перераспределить расходы: положим, меньше ездить на такси; чуть реже бывать в кино, не на каждой премьере, а раз в месяц; реже заказывать еду или ходить в рестораны. Только на этом можно сэкономить от 10 000 тенге в месяц. Не отказывайтесь от всего подряд, но всё же начните экономить.

Мурат Оспанов рекомендует составить наглядную таблицу расходов, а затем вычеркнуть лишнее. "Со стороны может показаться, что ничего сложного в этом нет, но вы удивитесь, сколько можно сэкономить – реально до 30% денежных средств! Это удивительно, но учёт работает", – обнадёживает шоумэн.

11. Пользуйтесь скидками, бонусами и акциями

Рынок предлагает широкие возможности для экономии средств. У вас наверняка скопились бонусные карты из кинотеатров, фитнес-центра, бутиков, салонов красоты и ресторанов. При оформлении подобных карт ритейлеры предлагают привилегированные условия. Это касается и банковских карт, где по умолчанию встроен кэшбек от 1 до 15% от покупок. Пришла пора воспользоваться этими бонусами.

Например, походы в супермаркет (3-4 раза в неделю) могут принести порядка 300 тенге при еженедельных тратах в 20 000 тенге. С учётом кэшбэка от остальных покупок вы сможете компенсировать часть регулярных затрат.

12. Относитесь к тратам ответственно

Всегда посещайте супермаркеты и небольшие продуктовые магазины с точным перечнем покупок. Следуйте ему и старайтесь не отвлекаться на маркетинговые ловушки типа аппетитных шоколадок у кассы. Если вы всё же хотите сделать себе "сладкий" подарок, то подумайте об этом заранее – на этапе составления списка.

Также следует оградить себя от спонтанных покупок. Спонтанность может сыграть с вами злую шутку, особенно если вы засмотрелись на дорогую вещь – новый iPhone 11 или кольцо со сверкающим бриллиантом. Всякий раз, когда вы думаете о таких приобретениях, задайтесь вопросом, нужна ли вам эта вещь так же сильно, как новая квартира?

Один спонтанно потраченный доллар через 30 лет при правильном использовании (например, вложенный под сложный процент) превратится в 10 950 долларов. Переведите стоимость красивого костюма, который вы хотите купить в доллары и умножьте на 10 950.

13. Осторожно относитесь к инвестициям

Речь об игре на бирже и предложениях знакомых вложиться в дело. Главное, запомнить: не использовать в таком случае свой первоначальный взнос. Ни в коем случае. Если вы не профессиональный брокер и не разбираетесь в финансовых операциях, то лучше оградите себя от риска потерь.

Политолог и президент общественного фонда "Мир Евразии" Эдуард Полетаев предлагает также оповестить окружение о накоплении на ипотечный заём и не давать взаймы. "Сообщите друзьям и родственникам, что "свободных" денег у вас нет, пусть они не занимают, а лучше помогут", – заключает политолог.

14. Помните о рисках

Ко всему процессу накопления на первоначальный взнос по ипотеке стоит отнестись максимально ответственно. Так, например, закрывая депозит в ЖССБ раньше минимального срока, вы лишаете себя не только всех премий от государства, но и возможности получить ипотечный заём по самой низкой ставке. Лучше закончить начатое.

15. Не теряйте мотивацию

Все мы понимаем, что отрывать от себя кровно заработанные деньги трудно. К тому же когда первый энтузиазм пройдёт, а накопленная сумма станет весомой, появится азартное желание потратить её. Если перечисляете деньги на депозит ЖССБ, вы защищены от таких трат (на депозите отсутствует функция частичного снятия средств). Но тем не менее не теряйте мотивации, ведь вы копите на будущее – своё и своих детей. К примеру, для поднятия морального духа иногда совершайте приятные (но запланированные!) траты "на себя".