Для принятия решения о получении кредита требуется только удостоверение личности потенциального клиента. Какие риски относительно новый вид кредитования таит для заёмщиков и почему предприниматели не боятся прогореть, занимаясь таким бизнесом?
Клиенты автоматов мгновенных займов "до зарплаты" – люди, ищущие деньги для ликвидации кассового разрыва в конце месяца, когда доходы домохозяйств падают. Заявки на онлайн-кредиты, согласно исследованию ОЮЛ "Казахстанская ассоциация ФинТех" и рейтингового агентства RAEX, значительно вырастают ближе к 25 числу каждого месяца. Вероятно, именно в это время у клиентов заканчиваются деньги с прошлой зарплаты, а следующей ждать ещё по меньшей мере неделю.
Кроме того, многие алматинцы ищут деньги для оплаты банковских займов, чтобы не попасть на просрочку.
Согласно исследованию, онлайн-микрозаймы "до зарплаты" – самый растущий сегмент кредитного рынка по итогам прошлого года. Суммарный объем онлайн-микрозаймов, выданных компаниями, занимающими в совокупности 70% рынка, вырос в 3,5 раза - с 2,5 млрд в 2015 году до 8,9 млрд тенге в 2016-м. Количество выданных займов с 67 тысяч в 2015 году доросло до 239 тысяч, а совокупный портфель на начало 2017 года составлял 3,1 млрд тенге против 914 млн тенге на начало 2016 года.
Так что, занимать немного до зарплаты или другого дохода под большие и даже огромные проценты становится все более привычным делом.
Тем более, что маркетологи не спят. На сайте, рекламирующем автоматы займов "до зарплаты", приводится пример: при займе 50000 тенге на 5 дней клиент должен возвратить 56250 тенге. Первое, что читается и срабатывает: удобная сумма на неделю, не такая уж большая переплата – чуть больше 6 тысяч тенге. И уже потом то, что ставка 2,5% в день – это 900% годовых. Так что кредиты получаются очень дорогими.
"Но это не обязательно говорит о высокой доходности такого бизнеса. Расходы наверняка тоже высокие. Ведь скоринг (оценка клиента), должен быть очень быстрым. К тому же рынок микрокредитования – высококонкурентный, барьеры для входа растут, и маржинальность на традиционных кредитах "до зарплаты" снижается", - говорит эксперт, не пожелавший назвать себя.
Кроме того, по словам эксперта, за кажущейся простотой требований (кредит выдаётся по скану удостоверения личности) стоит кропотливая и небесплатная работа компании-кредитора по идентификации клиента из всех доступных источников.
"В компании PayDay, оперирующей автоматами мгновенных займов, утверждают, что автоматическая проверка подлинности удостоверения личности, сопоставление биометрических параметров лица клиента с его фотографией в удостоверении личности, многоступенчатый скоринг позволяют мгновенно и безопасно выдать соответствующую сумму и исключить мошенничество клиентов.
Низкий уровень финансовой грамотности не позволяет заёмщикам адекватно оценить стоимость микрозайма и свои финансовые возможности. Менеджеры понимают, что к компании могут быть претензии, и наверняка разработали процедуру урегулирования, подстраховали себя", – говорит эксперт.
Довольно часто кажущаяся лёгкость в получении кредита, а затем неподъёмность платежа провоцируют заёмщиков на непогашение кредита. Доля невозвратов в структуре мгновенного кредитования составляет около 35%.
"Это много. По сути, невозврат – это несвоевременный платёж. В этом случае мы сначала ведём самостоятельный обзвон просрочников, затем передаём просроченный портфель коллекторским компаниям. В результате кредиты возвращают", – ответили в компании.
По имеющейся в компании статистике, наибольшая доля невозврата приходится на клиентов без кредитного рейтинга. Так что тем, кто надеется как-то проскочить, следует понимать, что у компании-кредитора есть достаточно жёсткий механизм по возвращению кредитов без скидки "на бедность".
"Большинство микрофинансовых организаций отказывают таким людям, однако наша компания хочет помочь, позволить создать кредитную историю и готова дождаться возврата просроченного платежа", – говорят менеджеры.
Коллеги-конкуренты по рынку также предупреждают потребителей о возможных подводных камнях:
"Хотим обратить внимание читателей на то, что если они решили воспользоваться услугами сервисов альтернативного кредитования, то нужно обращаться только в проверенные компании", – рекомендует генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan.kz Андрей Игнатенко.
"При выборе компании внимательно изучите информацию о ней: есть ли рейтинги надёжности от аккредитованных рейтинговых агентств, активна ли компания в СМИ, что о ней говорят", – советует господин Игнатенко.
