Почему казахстанцы попадают в долговую яму и как из неё выбраться

О чём говорит статистика

Согласно данным Национального банка Казахстана, на 1 декабря 2023 года общий объём кредитов в экономике достиг 33,4 трлн тенге, что означает увеличение на 15,6% с начала 2023 года. Почти половина этих средств (46,7%) была предоставлена бизнесу, в то время как 53,3% – населению. При этом кредиты населению выросли на 23%, до 17,8 трлн тенге.

По результатам опроса банков за III квартал 2023 года отмечено увеличение спроса среди населения на ипотечные займы, автокредиты и потребительские кредиты.

Рост спроса на потребительские кредиты банки связывают с более гибкими требованиями к залоговому имуществу. Банковские эксперты также подчёркивают изменения в беззалоговых займах, где снижение процентных ставок и отсутствие комиссий способствовали увеличению спроса.

При этом отмечено, что далеко не все успешно справляются с погашением потребительских кредитов.

Как решает проблему государство

В январском интервью газете Egemen Qazaqstan президент Касым-Жомарт Токаев выделил ряд мер, направленных на решение проблемы роста числа граждан, испытывающих трудности с выплатой кредитов. Он подчеркнул необходимость ужесточения регулирования в сфере потребительского кредитования и деятельности коллекторских компаний.

"Для защиты прав заёмщиков разработаны поправки в законодательство о кредитовании, которые ещё больше ужесточат требования к микрофинансовым организациям, коллекторским агентствам и банкам. Предлагается ограничить продажу кредитов коллекторам. Процедура урегулирования приобретённой задолженности станет обязанностью коллекторских компаний. Расширяются полномочия и банковского омбудсмена. Документ уже рассматривает мажилис парламента. Готов поддержать эти инициативы", – отметил глава государства.

Почему казахстанцы берут кредиты и не могут их выплатить

Финансист Расул Рысмамбетов выделил несколько причин того, почему казахстанцы берут так много кредитов и испытывают проблемы с их погашением.

"В первую очередь стоит отметить, что происходит фактическое обеднение населения. Рост реальной заработной платы значительно уступает номинальному, что приводит к увеличению расходов и уменьшению доходов граждан. Второй важный фактор – обильная поддержка государством застройщиков. Даже часть пенсионных позволили казахстанцам снять с их счетов, чтобы приобрести жильё. Это привело к тому, что значительная часть доходов уходит на ипотеку, ремонт жилья и покупку бытовой техники", – объяснил эксперт.

Финансовые проблемы казахстанцев, по мнению Расула Рысмамбетова, связаны также с дефицитом рабочих мест. Часто предприниматели не видят перспектив для их бизнеса из-за высоких кредитных ставок, сложной логистики и трудностей выхода на зарубежные рынки из-за барьеров.

Финансист отметил, что те, кто не успевает рассчитаться с потребительскими кредитами, обращаются к услугам микрофинансовых организаций (МФО). 

Потребительские кредиты как заплатки для дыр 

Расул Рысмамбетов полагает, что решать проблему закредитованности населения нужно очень аккуратно, дабы не навредить.

"Фактически потребительское кредитование – это во многом некая заплатка на дыры в наших карманах, созданные экономической политикой государства. Готово ли правительство к тому, что внезапно все обеднеют, я сомневаюсь. Поэтому любое регулирование должно быть адекватным – не убивать рынок, а просто цивилизовать его", – высказался финансист.

Эксперт подчеркнул, что проблема увеличения долгов в Казахстане коренится в неэффективной экономической политике страны.

"Казахстанская экономика полностью зависит от нефти, что делает её недиверсифицированной и уязвимой при любом макроэкономическом шуме и глобальных проблемах. Высокие зарплаты замечены только в нефтяной отрасли, добыче полезных ископаемых, банковском секторе и на государственной службе на высоких постах. Экспортёрам всегда выгоднее, когда тенге ослабевает, поскольку их расходы в тенге, а доходы – в долларах", – пояснил Расул Рысмамбетов.

Как считает эксперт, государству нельзя закрывать глаза на проблему – нужно думать над вопросом экономического развития. Также важно больше внимания уделять повышению финансовой грамотности. Люди, отчаянно нуждаясь в деньгах, принимают краткосрочные решения и не всегда осознают возможные последствия. Будучи неспособными ясно оценить риски, они часто становятся жертвами мошеннических схем.

Последствия закредитованности населения

Постоянные ежемесячные выплаты по кредитам могут привести к недостатку средств на важные расходы, такие как питание, здравоохранение или образование. Некоторые же граждане пытаются избежать уплаты налогов и работать неофициально.

"С одной стороны, люди начинают экономить, сокращается потребление. Они покупают более доступные продукты, такие как рис, макароны и гречка. У людей упрощается образ жизни. Какая-то часть населения переходит в серую зону, пытаясь избежать уплаты налогов, скрыть свои доходы и работая неофициально. Существует и третья группа людей, которая, оказавшись в трудной ситуации, может прибегнуть к преступлениям. Впрочем, конечно, нельзя однозначно утверждать, что именно нужда становится основной причиной преступлений", – отметил финансист.

Практические советы от финансиста

Избавиться от кредитов непросто. Поспособствовать этому может продуманное отношение к деньгам, учёт доходов и расходов. Инвестиционный советник и основатель ТОО "Vitis Advisors Group" Ольга Эм дала несколько рекомендаций:

1. Оценка ежемесячных доходов. Разберитесь в своих ежемесячных поступлениях средств.
2. Составление списка обязательных расходов. Создайте детальный перечень обязательных трат, включая аренду, коммунальные услуги, продукты и страховку.
3. Учёт непредвиденных расходов и резервирование средств. Принимайте во внимание неожиданные расходы и выделяйте средства на чрезвычайные ситуации.
4. Финансовая стратегия. Задумайтесь о регулярном сбережении и инвестировании. Планируйте бюджет и стратегию для достижения финансовых целей, не полагаясь на кредиты. Разработайте подробный бюджет, который включает все ваши доходы и расходы. Определите, сколько вы можете ежемесячно отложить в сторону для накоплений.
5. Создайте аварийный фонд. Установите цель по созданию аварийного фонда, который покроет от трёх до шести месяцев ваших расходов. Разделите эту цель на более мелкие этапы и постепенно откладывайте деньги.
6. Увеличьте доходы. Изучите возможности увеличения своего дохода. Поищите работу с более высокой зарплатой или найдите подработку.