По данным Государственного кредитного бюро, доля онлайн-страховок по итогам 2019 года составила 1,23%. Учитывая, что это совершенно новое направление для страхования, участники рынка ожидали такого показателя. Эксперты Freedom Finance Insurance прогнозируют, что в течение нескольких лет он может увеличиться до 10%.
Заметим, что в Казахстане электронные полисы выписываются пока только по обязательным видам страхования, в том числе и по обязательному автострахованию ОГПО.
Преимущества электронного страхования уже сейчас очевидны. Самые главные из них: оно поможет сократить процент мошеннических операций на рынке и упростит оформление полиса для граждан.
Страховые компании неохотно делятся размерами убытков, понесённых из-за мошеннических операций, но по оценкам экспертов выплаты по таким операциям составляют от 5 до 15% в общем портфеле страховых выплат.
Как онлайн-страхование исключает риск приобретения "липовой" бумажной страховки у компаний-однодневок на рынке?
Работает система онлайн-страхования так: оформить страховку можно только в страховой компании, у которой есть лицензия, информация о каждом полисе попадает в Единую страховую базу данных (ЕСБД) и синхронизируется с другими государственными базами, например, с базой дорожной полиции. При этом сотрудники ДПС могут проверить наличие или отсутствие страховки в автоматическом режиме. Подобно тому, как они проверяют наличие штрафов.
То есть такой полис будет легитимным, прозрачным, как для всех участников страховой сделки, так и для регулятора.
Онлайн-страхование – это прозрачная система, которая выводит из "серой зоны" не застрахованные авто и создает прозрачную и понятную электронную инфраструктуру, подконтрольную Национальному банку. Госрегулятор видит все процессы и может более оперативно откликаться на возникающие проблемы.
Помимо успешной борьбы с мошенниками введение онлайн-страхования позволит:
- удешевить стоимость страхования для населения и бизнеса;
- заключать договоры напрямую через интернет-ресурсы страховых компаний без посещения офиса или участия посредников;
- ускорит получение страховых выплат.
Электронное страхование помогает значительно уменьшить документооборот, затраты на офисы и зарплаты агентов в страховых компаниях, что приведёт к сокращению издержек и инвестированию свободных средств в качественное улучшение услуг.
Какие схемы чаще всего применяют страховые мошенники?
Одна из самых распространенных схем мошенничества в сфере автострахования – поддельный страховой полис "на выгодных условиях". Злоумышленник заявляет, что является представителем известной (или наоборот, молодой и перспективной) страховой компании и предлагает цену на 10-20% ниже рыночной. Главное условие: за наличный расчёт.
Всё выглядит хорошо, приезжает курьер, вы подписываете договор с ИП, получаете полис и договор. Но только полис оказывается недействительным, деньги канули в никуда, договор заключен на абы кого, а по номеру телефона, с которого вам звонили, никто больше не отвечает.
Онлайн-страхование в перспективе исключает возможность такого сценария, так как не нужен ни договор, ни полис в бумажном виде, а статус страхования вы можете легко проверить в Единой базе страхования.
Основная идея нового закона о страховании как раз в том, чтобы во-первых, создать для граждан больше комфорта, а во-вторых, сделать еще один шаг к тому, чтобы Казахстан стал цифровым государством.
Онлайн-страхование VS Мошенники: мнение экспертов
Мы задали адвокату Бахтияру Галимжанову вопрос: поможет ли онлайн-страхование очистить рынок от мошенников? Эксперт ответил, что если речь идёт о тех мошенниках, которые составляли фиктивные страховые полиси или открывали компании-однодневки по изготовлению липовых бумажных полисов, то в отношении них, конечно, уход в онлайн улучшит ситуацию.
"Никто не должен теперь хранить у себя дома бумажный полис, в этом нет нужды, поэтому и на крючок к таким мошенникам люди попадаться не будут", – убеждён Бахтияр Галимжанов.
Но он напомнил, что изменения всегда рождают новые виды мошенничества, так было всегда. "Преступники не дремлют, развивается интернет – развивается киберпреступность. Поэтому я уверен, что будут создаваться фальшивые сайты онлайн-страхования, которые, к сожалению, найдут своих "клиентов", – добавил юрист.
Бахтияр Галимжанов согласен с тем, что консервативный рынок страхования изменился и продолжает меняться с введением онлайн-услуг.
"Уход в онлайн развивает конкуренцию между компаниями, нужно изобретать новые методы, и это очень хорошо, конкуренция рождает качество, доступность. Думаю, что онлайн-рынок повлияет и на стоимость самих полисов, они станут дешевле – элементарно пойдёт сокращение затрат на канцелярские товары, бумагу, ручки, принтеры. Теперь это всё стало не нужно, всё можно оформить в личном кабинете на сайте. Не нужен и огромный штат сотрудников, их сократят, затраты оптимизируют и услуги страховых компаний подешевеют", – убеждён юрист.
Руководитель группы консультирования в области информационных технологий KPMG в Казахстане и Центральной Азии Константин Аушев уверен, что с точки зрения подделки страховых полисов мошенничества станет меньше. Однако, большие потери возможны от мошенничеств со страховыми случаями и их расследованием, предупредил он.
"Для минимизации подобных рисков нужны хорошая база данных страховых историй и инструменты для продвинутой аналитики. Это вопрос не одного дня, так как к текущей страховой базе данных у рынка возникает много вопросов. В целом, в мире сегодня уже есть кейсы интересных Insurtech-решений, повышающих эффективность рассмотрения страховых случаев и уменьшающих связанные риски", – говорит Константин Аушев.
Сейчас стало больше продуктов, для которых доставка бумажного полиса перестала быть необходимой. К изменению рынка и бизнес-моделей приводит полноценная цифровизация, а это – сотрудничество между различными компаниями, предложение комплексных партнерских продуктов, постоянное использование данных и технологий с целью улучшения опыта клиента.
"Подобные Insurtech-решения очень перспективны – согласно исследованиям KPMG Fintech 100, последние два-три года именно рынок Insurtech привлекает все больше и больше финтех-инвесторов", – заключил эксперт KPMG.
В компании Freedom Finance Insurance резюмировали: онлайн-страхование оцифровало весь процесс оформления полисов. И если раньше у автовладельцев были бумажные полисы, которые можно было легко подделать, то сейчас – это цифровая запись в базе данных. Подделать её невозможно.
"Нужно отметить, что борьба с мошенниками – это не основная цель. Главное – защитить автовладельцев. Раньше мы часто сталкивались с ситуациями, когда автовладельцы, попав в ДТП по чьей-то вине, не могли компенсировать ущерб, потому что у виновника не было страховки. Эта система позволит сократить число незастрахованных автовладельцев, что в конечном итоге их защитит", – рассказали в страховой компании.
Страховщики убеждены: внедрение онлайн-страхования решило вопрос с поддельными бумажными страховками. Однако, это не останавливает мошенников. Например, когда в России несколько лет назад внедрили электронные полисы, мошенники начали создавать поддельные сайты страховых компаний. Они дублировали дизайн официальных сайтов, взимали оплату и присылали SMS-сообщения об успешной покупке полиса. Вот только данные о полисе не попадали в государственные базы, а автовладельцы получали штраф за отсутствие полиса.
"В Казахстане, по нашим данным, подобных ситуаций пока не было. Однако автовладельцам нужно быть начеку. Чтобы защитить себя от таких ситуаций, покупать полисы лучше на официальных сайтах страховых компаний или через другие официальные инструменты продаж – например, через страховые терминалы в спеццонах. Это защитит автовладельцев от покупки липового полиса. Если же у автовладельца есть сомнение, действительна ли его страховка или нет, он может проверить: есть ли она в базе государственного кредитного бюро. Там хранится информация обо всех страховых полисах", – говорят во Freedom Finance Insurance.
С запуска онлайн-страхования прошло чуть больше года. Пока рано говорить о том, насколько изменился страховой рынок, но уже можно подвести промежуточные итоги.
Во-первых, электронные полисы сделали процесс оформления страховки проще и быстрее. Это большое удобство для автовладельцев – отказаться от поездки в офис страховой компании или к агенту на другой конец города, а вместо этого купить страховку онлайн за пять минут.
Во-вторых, это автоматизировало финансовые потоки страховых компаний, цифровизировало бизнес и сделало его более прозрачным. Это, в свою очередь, сильно облегчает процесс регулирования рынка.
В-третьих, это защитило автовладельцев от мошенников.
В-четвертых, это большой шаг в развитии государственных баз данных. Учитывая, что сейчас система работает благодаря интеграциям различных баз данных, вся информация собирается воедино и приводится в единый формат. А это, в свою очередь, большой шаг для развития ИТ-сферы в целом.
При этом нужно отметить, что онлайн-страхование – это возможность увеличить уровень страховой грамотности населения, поэтому очень важно развивать это направление.
"Для нашей компании – это основа розничного бизнеса, поэтому наша цель – развивать это направление, создавать новые диджитал-инструменты и предоставлять клиентам качественные услуги", –заявили во Freedom Finance Insurance.
