Не бандиты

Должники банков боятся коллекторов. Если бы у них был выбор, они точно предпочли бы иметь дело со структурами своего ростовщика. Только угроза передать долг коллекторам часто заставляет заёмщика сконцентрироваться и продолжить выплаты. Банкиры считают коллекторов эффективнее своих подразделений по выбиванию долгов. А сами коллекторы заводят в штат людей, имеющих опыт работы следователя, участкового. Так кто они? И как, если что, с ними бороться?

БАНДИТИЗМ ИЛИ ЗАКОННЫЕ МЕТОДЫ

Подслушала случайно разговор двух мужчин. «Если я нанимаю «крутых парней» для выбивания долга – это бандитизм! А если банк нанимает коллекторов, это правильно, по закону?» – риторически вопрошал один. «Это такой полузаконный рэкет. Им и отвечать можно полузаконными мерами. Типа небольшое превышение пределов самообороны с лёгкими телесными повреждениями», – поддержал собеседник.

«Моему родственнику звонили и пробовали наезжать. Он им сказал: я – дома, приезжайте. Учтите, я ремонт делаю. Топор или лом под рукой может оказаться. Не приехали. Звонили ещё с месяц, потом отстали. Он так тысяч 50 и не вернул. Наверно, не стали из-за такой суммы рисковать». «Я тоже знаю случаи, когда люди с «шымкентскими» и «таразскими» нервами не возвращали кредиты. При небольших кредитах и отсутствии залогового имущества коллекторы отставали», – делятся опытом заёмщики.

Но, скорее всего, действуя так, можно угодить в изолятор временного содержания. А оттуда – в суд. И он не будет на стороне такого смельчака. И вообще так и до войны недалеко. И главное – за справедливость для всех: должники считают несправедливым возвращать в полтора раза больше, чем брали. Банки – что взяли и не возвращают, коллекторы – что им мешают работать.

«СОТКА» В КРЕДИТ И ТЫ – ЗАЛОЖНИК

Доля кредитов с просрочкой платежей свыше 90 дней составляла на 1 сентября почти 30%, или 3,7 трлн тенге. Первое место по доле таких кредитов у БТА Банка (80,7%). Второе – у Альянс банка (46,8%), третье – у АТФ Банка (45,8%). Почти все плохие долги (94%) приходятся на 10 самых крупных казахстанских банков.

Для выбивания долгов они создают специальные структуры или работают с коллекторами – профессиональными взыскателями просроченных долгов по агентской схеме (долги остаются на балансе банка, коллектор выступает агентом по взысканию от его лица). Обычно это долги с просрочкой более года. И небольшие суммы. До 70% договоров кредитования, как показывает практика, необдуманный шаг. Подписывая его «как во сне», заёмщик юридически становится финансовым заложником.

«У коллекторов большинство долгов – это беззалоговые кредиты: «сотку» купил, микроволновку, стиралку. Что заёмщик без новой «мобилы» прожить не мог? Взял деньги – отдай. Или хотя бы постарайся отдать – по тысяче тенге в месяц, и то хорошо», – считает кредитный менеджер. «Правильно, что звонят всем: от самого должника до дальних родственников – он сам оставлял контакты. Взял бабки и думает, что ему их подарили? Почему кто-то должен зарабатывать, а кто-то брать кредит и не выплачивать? Зачем брал тогда? На что рассчитывал? Коллекторы не правы в плане матов, но и физлица, поверьте, разговаривают не ласковыми словами», – говорит сотрудник агентства.

Кредитные менеджеры ходят по офисам каждый день, уговаривают взять кредит, расписывают всё красиво. А когда у человека проблемы начинаются – «никто тебя не просил брать», – возмущается народ. Почему рекламу алкоголя и сигарет запретили, а от рекламы кредитов не знаешь куда деваться, чтоб её не видеть? Это большее зло, чем табак и спиртное. С такими драконовскими процентами благосостояние казахстанцев, скорей, опустят, и население сократят, а не увеличат. А ведь банки ни фига не производят: можно сказать, из воздуха себе состояние делают…

КОЛЛЕКТОРЫ НЕ МЕДЛЯТ

Банкиры уверяют, что передают профессиональным «вышибалам» долги только недобросовестных заёмщиков, а остальным идут навстречу. Но драконовские методы и угрозы некоторых особенно рьяных контор известны.

Коллекторы работают с банками по средней рыночной ставке: обычно ниже 20% от суммы взысканной задолженности – в зависимости от возраста долга. Чем «старше» долг – тем выше ставка. Она может превышать и 50%. Больше выбьешь – больше получишь. Поэтому, когда выбивание долгов передаётся коллекторам, они не тормозят. Банк резко сокращает связи с заёмщиком, который внезапно обнаруживает у себя на пороге неизвестного дядю, требующего вернуть банковский долг «незнакомому мужчине подозрительной наружности».

Статистики по объёмам передач проблемных долгов коллекторам в Казахстане нет. Банк может сообщить об этом, а может и умолчать: бизнес есть бизнес. Но заёмщику обычно сообщают: и по правилам положено, и «уже одно обещание передать долг коллекторам заставляет неплательщика возобновить перечисление средств в пользу банка», – говорят банкиры.

Почему казахстанцы так боятся коллекторов? В стране слово «коллектор» имело все шансы стать синонимом слова «рэкетир». У нас нет действующего закона, который бы регламентировал деятельность коллекторов, хотя в какой-то мере этот недостаток восполняет Гражданский кодекс. Министерство экономики и бюджетного планирования разрабатывает концепцию проекта закона «О коллекторской деятельности». Не первый год. Но когда примут закон?

Может, надо заслать коллекторов к его разработчикам, чтобы получить точный ответ. Между тем отсутствие нормативной базы приводит к нарушениям во взысканиях просроченной задолженности. В Казнете – обилие жалоб на полукриминальные методы взыскания, используемые коллекторами: оскорбления, унижения, ненормативная лексика, угрозы, слежка.

Имеет ли право банк передавать долг коллекторам? Вопрос скользкий. Банки включают в договор пункт о своём праве без согласия заёмщиков. Если вы придёте в банк, то вам наверняка обоснуют, что «продавать» заёмщика вправе. Если должник не был письменно уведомлён о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу – суд может принять решение в пользу заёмщика. Но, как правило, банк его уведомляет.

Законы можно трактовать и в пользу должника. Юристы предлагают решения конфликтов с коллекторами и уверяют, что сейчас деятельность коллекторских агентств практически незаконна. Без согласия должника теоретически о переуступке долгов не может быть и речи. Ведь коллекторская организация – не банк. И заменить его не может. Косвенно запрещает переуступку долга и норма, закреплённая в статье о банковской тайне Закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан». Право первого кредитора переходит к новому в том же объёме и на тех же условиях.

НЕ БОЙТЕСЬ. ДЕЙСТВУЙТЕ!

Пока законники спорят, граждане имеют дело с распоясавшимися коллекторами. Что делать, если в ваш адрес стали поступать угрозы?

Во-первых, помнить: кроме обращения в суд и психологического давления, других рычагов у коллектора нет. Если угрозы зашли далеко – обращайтесь в полицию. Без вашего согласия или постановления суда коллекторы не имеют права не только вывозить ваше имущество, но и войти в вашу квартиру.

Начинайте действовать. Сначала получите в банке-кредиторе выписку по счёту и справку о состоянии задолженности. Возьмите письменное подтверждение, что долг продан, уточните название коллекторского агентства, купившего права на кредит. Не стесняйтесь проверять удостоверения и документы, которые позволяют коллекторам требовать с вас деньги. Обратите внимание на сумму долга, указанную в бумагах. Бывает, что в неё коллекторы включают свои расходы. Сфотографируйте документы, заёмщик имеет право.

Попытайтесь договориться с новым кредитором о новых сроках и вариантах погашения кредита, предложите ему уменьшить сумму долга в обмен на быстрое погашение. Новый кредитор заинтересован в возвращении долга, поэтому скидка возможна. Ему не надо каждый шаг согласовывать с кредитным комитетом, решения принимаются быстрее и проще. Не спешите платить, не подписывайте никакие документы, а также ничего не рассказывайте о себе – этим вы даёте коллекторам в руки ещё один рычаг давления. И удалите свои аккаунты в социальных сетях.

Жёстко отстаивайте свою позицию. В суд коллекторы обращаются редко, они заинтересованы решить вопрос именно на досудебной стадии. Не забывайте, что ваши долговые проблемы может помочь решить хороший юрист. Правда, это тоже стоит денег.