Должники банков боятся коллекторов. Если бы у них был выбор, они точно предпочли бы иметь дело со структурами своего ростовщика. Только угроза передать долг коллекторам часто заставляет заёмщика сконцентрироваться и продолжить выплаты. Банкиры считают коллекторов эффективнее своих подразделений по выбиванию долгов. А сами коллекторы заводят в штат людей, имеющих опыт работы следователя, участкового. Так кто они? И как, если что, с ними бороться?

БАНДИТИЗМ ИЛИ ЗАКОННЫЕ МЕТОДЫ

Подслушала случайно разговор двух мужчин. «Если я нанимаю «крутых парней» для выбивания долга – это бандитизм! А если банк нанимает коллекторов, это правильно, по закону?» – риторически вопрошал один. «Это такой полузаконный рэкет. Им и отвечать можно полузаконными мерами. Типа небольшое превышение пределов самообороны с лёгкими телесными повреждениями», – поддержал собеседник.

«Моему родственнику звонили и пробовали наезжать. Он им сказал: я – дома, приезжайте. Учтите, я ремонт делаю. Топор или лом под рукой может оказаться. Не приехали. Звонили ещё с месяц, потом отстали. Он так тысяч 50 и не вернул. Наверно, не стали из-за такой суммы рисковать». «Я тоже знаю случаи, когда люди с «шымкентскими» и «таразскими» нервами не возвращали кредиты. При небольших кредитах и отсутствии залогового имущества коллекторы отставали», – делятся опытом заёмщики.

Но, скорее всего, действуя так, можно угодить в изолятор временного содержания. А оттуда – в суд. И он не будет на стороне такого смельчака. И вообще так и до войны недалеко. И главное – за справедливость для всех: должники считают несправедливым возвращать в полтора раза больше, чем брали. Банки – что взяли и не возвращают, коллекторы – что им мешают работать.

«СОТКА» В КРЕДИТ И ТЫ – ЗАЛОЖНИК

Доля кредитов с просрочкой платежей свыше 90 дней составляла на 1 сентября почти 30%, или 3,7 трлн тенге. Первое место по доле таких кредитов у БТА Банка (80,7%). Второе – у Альянс банка (46,8%), третье – у АТФ Банка (45,8%). Почти все плохие долги (94%) приходятся на 10 самых крупных казахстанских банков.

Для выбивания долгов они создают специальные структуры или работают с коллекторами – профессиональными взыскателями просроченных долгов по агентской схеме (долги остаются на балансе банка, коллектор выступает агентом по взысканию от его лица). Обычно это долги с просрочкой более года. И небольшие суммы. До 70% договоров кредитования, как показывает практика, необдуманный шаг. Подписывая его «как во сне», заёмщик юридически становится финансовым заложником.

«У коллекторов большинство долгов – это беззалоговые кредиты: «сотку» купил, микроволновку, стиралку. Что заёмщик без новой «мобилы» прожить не мог? Взял деньги – отдай. Или хотя бы постарайся отдать – по тысяче тенге в месяц, и то хорошо», – считает кредитный менеджер. «Правильно, что звонят всем: от самого должника до дальних родственников – он сам оставлял контакты. Взял бабки и думает, что ему их подарили? Почему кто-то должен зарабатывать, а кто-то брать кредит и не выплачивать? Зачем брал тогда? На что рассчитывал? Коллекторы не правы в плане матов, но и физлица, поверьте, разговаривают не ласковыми словами», – говорит сотрудник агентства.

Кредитные менеджеры ходят по офисам каждый день, уговаривают взять кредит, расписывают всё красиво. А когда у человека проблемы начинаются – «никто тебя не просил брать», – возмущается народ. Почему рекламу алкоголя и сигарет запретили, а от рекламы кредитов не знаешь куда деваться, чтоб её не видеть? Это большее зло, чем табак и спиртное. С такими драконовскими процентами благосостояние казахстанцев, скорей, опустят, и население сократят, а не увеличат. А ведь банки ни фига не производят: можно сказать, из воздуха себе состояние делают…

КОЛЛЕКТОРЫ НЕ МЕДЛЯТ

Банкиры уверяют, что передают профессиональным «вышибалам» долги только недобросовестных заёмщиков, а остальным идут навстречу. Но драконовские методы и угрозы некоторых особенно рьяных контор известны.

Коллекторы работают с банками по средней рыночной ставке: обычно ниже 20% от суммы взысканной задолженности – в зависимости от возраста долга. Чем «старше» долг – тем выше ставка. Она может превышать и 50%. Больше выбьешь – больше получишь. Поэтому, когда выбивание долгов передаётся коллекторам, они не тормозят. Банк резко сокращает связи с заёмщиком, который внезапно обнаруживает у себя на пороге неизвестного дядю, требующего вернуть банковский долг «незнакомому мужчине подозрительной наружности».

Статистики по объёмам передач проблемных долгов коллекторам в Казахстане нет. Банк может сообщить об этом, а может и умолчать: бизнес есть бизнес. Но заёмщику обычно сообщают: и по правилам положено, и «уже одно обещание передать долг коллекторам заставляет неплательщика возобновить перечисление средств в пользу банка», – говорят банкиры.

Почему казахстанцы так боятся коллекторов? В стране слово «коллектор» имело все шансы стать синонимом слова «рэкетир». У нас нет действующего закона, который бы регламентировал деятельность коллекторов, хотя в какой-то мере этот недостаток восполняет Гражданский кодекс. Министерство экономики и бюджетного планирования разрабатывает концепцию проекта закона «О коллекторской деятельности». Не первый год. Но когда примут закон?

Может, надо заслать коллекторов к его разработчикам, чтобы получить точный ответ. Между тем отсутствие нормативной базы приводит к нарушениям во взысканиях просроченной задолженности. В Казнете – обилие жалоб на полукриминальные методы взыскания, используемые коллекторами: оскорбления, унижения, ненормативная лексика, угрозы, слежка.

Имеет ли право банк передавать долг коллекторам? Вопрос скользкий. Банки включают в договор пункт о своём праве без согласия заёмщиков. Если вы придёте в банк, то вам наверняка обоснуют, что «продавать» заёмщика вправе. Если должник не был письменно уведомлён о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу – суд может принять решение в пользу заёмщика. Но, как правило, банк его уведомляет.

Законы можно трактовать и в пользу должника. Юристы предлагают решения конфликтов с коллекторами и уверяют, что сейчас деятельность коллекторских агентств практически незаконна. Без согласия должника теоретически о переуступке долгов не может быть и речи. Ведь коллекторская организация – не банк. И заменить его не может. Косвенно запрещает переуступку долга и норма, закреплённая в статье о банковской тайне Закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан». Право первого кредитора переходит к новому в том же объёме и на тех же условиях.

НЕ БОЙТЕСЬ. ДЕЙСТВУЙТЕ!

Пока законники спорят, граждане имеют дело с распоясавшимися коллекторами. Что делать, если в ваш адрес стали поступать угрозы?

Во-первых, помнить: кроме обращения в суд и психологического давления, других рычагов у коллектора нет. Если угрозы зашли далеко – обращайтесь в полицию. Без вашего согласия или постановления суда коллекторы не имеют права не только вывозить ваше имущество, но и войти в вашу квартиру.

Начинайте действовать. Сначала получите в банке-кредиторе выписку по счёту и справку о состоянии задолженности. Возьмите письменное подтверждение, что долг продан, уточните название коллекторского агентства, купившего права на кредит. Не стесняйтесь проверять удостоверения и документы, которые позволяют коллекторам требовать с вас деньги. Обратите внимание на сумму долга, указанную в бумагах. Бывает, что в неё коллекторы включают свои расходы. Сфотографируйте документы, заёмщик имеет право.

Попытайтесь договориться с новым кредитором о новых сроках и вариантах погашения кредита, предложите ему уменьшить сумму долга в обмен на быстрое погашение. Новый кредитор заинтересован в возвращении долга, поэтому скидка возможна. Ему не надо каждый шаг согласовывать с кредитным комитетом, решения принимаются быстрее и проще. Не спешите платить, не подписывайте никакие документы, а также ничего не рассказывайте о себе – этим вы даёте коллекторам в руки ещё один рычаг давления. И удалите свои аккаунты в социальных сетях.

Жёстко отстаивайте свою позицию. В суд коллекторы обращаются редко, они заинтересованы решить вопрос именно на досудебной стадии. Не забывайте, что ваши долговые проблемы может помочь решить хороший юрист. Правда, это тоже стоит денег.

Следите за самыми актуальными новостями в нашем Telegram-канале и на странице в Facebook

Присоединяйтесь к нашему сообществу в Instagram

Если вы нашли ошибку в тексте, выделите ее мышью и нажмите Ctrl+Enter