Нацбанк намерен защитить казахстанцев, которые пользуются рассрочками, больше похожими на кредит

Нацбанк пригласил казахстанцев обсудить вызовы и перспективы для участников рынка рассрочек и BNPL-продуктов. Соответствующий документ опубликован на сайте фининститута.

В Нацбанке отметили, что на фоне роста популярности рассрочки от банков или микрофинансовых организаций на рынке получили распространение схожие продукты от нефинансовых организаций, включая сделки при участии BNPL-провайдера, прямые рассрочки от продавца или схемы аренды с последующим выкупом. Такая рассрочка от нефинансовых организаций не подпадает под требования защиты прав потребителей финансовых услуг и может способствовать формированию дополнительной долговой нагрузки потребителей.

Если рассматривать характеристики такой сделки, зачастую она соответствует принципам кредитных отношений: возвратности, срочности, платности, поскольку предусматривает фиксированный график платежей, длительный срок выплат и формирует для потребителя долговое обязательство на определённый срок. В отдельных случаях договоры также предусматривают начисление штрафов и пеней, возможность взыскания задолженности и иные условия, характерные для кредитных отношений. В результате такая сделка находится на границе между финансовым регулированием и регулированием торговых отношений, но потребитель с точки зрения его прав не защищён нормами, которые действуют при оформлении займа.

Нацбанк видит риски в таких сделках, исходя из двух аспектов: защиты прав потребителей услуг и отсутствия полной картины долговой нагрузки граждан. 

"Ключевое значение имеет выбор юридической модели регулирования, обеспечивающей правовую определённость, единообразие правоприменения и баланс интересов сторон без избыточного регулирования. Вместе с тем, в открытых источниках имеются негативные отзывы о деятельности отдельных организаций, в том числе о скрытых комиссиях или несоразмерных штрафах при просрочке", – говорится в документе.

В Национальном банке отметили, что не ставят перед собой цели ограничить рынок, учитывая определённую социальную значимость возможности приобретения потребительских товаров гражданами с отсрочкой платежей.

"Однако для исключения нарастания рисков финансовой стабильности полагаем, что требуется принятие мер, которые позволят оценить масштабы данного рынка через раскрытие информации и обозначить минимальные требования по защите прав потребителей, уже присутствующие в правовом поле, но децентрализованные", – говорится в дискуссионном документе.

Комментарии и предложения Нацбанк принимает по электронной почте bnpl@nationalbank.kz до 3 ноября 2026 года.