В прошлый вторник Жилстройсбербанк объявил отмену с 1 января нескольких комиссий, что снизит финансовую нагрузку на клиентов на треть. Банкиры не устают удивлять нас своей профессиональной ловкостью. Спрашивается: какой же нагрузка была до сих пор все 10 лет работы госбанка? Что ещё скрывают банки от своих заёмщиков?
ЦЕНА УСЛУГ
Как банкам вообще удаётся брать с клиентов «бешеные» проценты? – Они обещают «нирвану» и исполнение всех желаний при одном условии: нужно взять кредит. В общем-то ничего плохого в этом нет: люди согласны, банки действуют в рамках закона. Но есть и другая сторона вопроса, о которой человек узнаёт обычно после того, как проходит эйфория от получения лёгких денег. Откуда взялись такие проценты?
Они складываются из взимания платы за «каждый чих». Но не только. ЖССБ кое-что объяснил, объявив отмену комиссий за оформление депозита в залог, заключение дополнительного соглашения к договору о ЖССБ, выдачу сумм, внесённых сверх графика, зачисление денег на транзитный счёт, за безналичные переводы внутри системы и за консультации по рассмотрению заявления. И снизив наполовину комиссию за организацию выдачи займа.
Социальные сети отозвались множеством комментариев. «Я был удивлён, когда меня в ЖССБ с квитанцией направили на оплату 5-минутной консультации – около 6000», – возмущается один из пользователей.
КТО ТАКИЕ КРЕДИТЧИКИ?
Ситуация с потребительскими кредитами хуже, чем в ипотеке. Риски и проценты намного выше. Причина ухудшения – предложение кредитов со стороны банков, а не спрос со стороны заёмщиков, – говорят эксперты.
Кредиты предлагают специалисты – низшая ступень в банке, основа бизнеса. Кредитных специалистов – молодых ребят, только окончивших вуз и мечтающих пробиться наверх – учат техническим вещам: как работать с компьютерной программой, какие документы требовать у клиентов и технологиям продаж людям самой идеи того, что им очень нужен кредит.
Кредитные начальники уже не такие. Вот на работу экс-начальника управления МСБ Ахана Жамалова жалуется директору филиала № 6, а потом Майклу Эгглтону – президенту АО «Евразийский Банк», в котором у неё уже есть положительная кредитная история, ИП Познякова. «Г-н Жамалов игнорирует запросы клиента под видом занятости, в назначенное им время обедает и «манипулирует клиентом для незаконной оплаты услуг». Он не знает, как провести досрочное погашение, определить остаточную сумму кредита, какие письма руководителю филиала банка нужно писать. В феврале 2013-го я подала заявку на кредит и полтора месяца каждый день мне говорили: «Завтра, завтра …». Поняв, что кредит в вашем банке не скоро рассмотрят, я подала заявки сразу в три банка. Все банки подтвердили выдачу». Однако расстаться с банком, забрать оригиналы документов тоже сложно. Менеджеры затягивают сроки их возврата, и предпринимателям приходится, например, оплачивать досрочное снятие обременений в ЦОНе. Айгуль Позняковой это стоило 18205 тенге.
ПРОДАЙ ИЛИ УМРИ
Банк извлекает максимальную прибыль любыми способами. Обучение технологии продаж потребкредитов идёт в процессе работы. Кредитный менеджер должен выявить потребности клиента и уговорить его купить что-то в кредит. Ведь зарплата кредитчика часто состоит из небольшой базовой части, например, 45 тысяч тенге и процента от каждого кредита. Выше ставка плюс клиент оформил страховку – выше зарплата.
Если клиент хочет просто прикинуть покупку, ему могут сказать: «Что Вы будете прицениваться? Возьмите сегодня в кредит, заплатите первый раз только через месяц, а прямо сегодня уйдёте домой с телевизором (с айфоном или плитой)». Если в одном банке человек не получил кредита, как г-жа Познякова, то другой банк получает клиента «готовеньким».
Несмотря на грабительские проценты кредитов, процент неплатежа небольшой, люди в основном дисциплинированные. Платят исправно.
* * *
Кредитная кабала приучает казахстанцев к финансовой дисциплине, но заёмные деньги психологически не облегчают жизнь, – говорят эксперты. Получается, что для большинства граждан даже потребительский кредит, не говоря об ипотеке, – это всё-таки осознанная необходимость, а не приятная возможность сорить деньгами.
