Как выбраться из долговой ямы. Что меняется в выдаче кредитов и работе коллекторов в 2024 году

№1. Как будут снижать финансовую нагрузку должникам легальным способом

Для снижения долговой нагрузки граждан, имеющих проблемные займы, вводится запрет для банков и МФО на предоставление новых кредитов при наличии просрочки по уже имеющимся долгам свыше 90 дней. Норма действует с 1 июля 2024 года.

Важно. Исключением из правила является оформление кредита в целях погашения займа на улучшающих условиях, то есть для рефинансирования действующего беззалогового займа (или нескольких), выданного в другом банке или МФО.

Кроме этого, вводится запрет для банков и МФО начислять вознаграждение после 90 дней просрочки по всем действующим потребительским кредитам. Норма будет действовать с 20 августа 2024 года.

Для ограничения совокупной задолженности по всем кредитам вводится новый макропруденциальный норматив – отношения совокупной задолженности по кредитам к доходу заёмщика. Значение норматива и порядок его расчёта будет определять Агентство по регулированию и развитию финансового рынка.

№2. Снижаются ставки вознаграждения по кредитам

В новом законе вводится единый метод по снижению ставок вознаграждения – для банков и МФО обязательными становятся требования предельного значения ГЭСВ (годовая эффективная ставка вознаграждения – это общая сумма, которую должник переплачивает за год, пользуясь кредитом).

Размер ГЭСВ утвердили в следующих значениях:

• 46% по беззалоговым банковским займам (ранее – 56%);
• 35% по банковским займам, обеспеченным залогом (ранее – 40%);
• 25% по ипотечным жилищным займам (максимальный размер остался на прежнем уровне);
• 46% по микрокредитам, предоставляемым организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность (ранее – 56%).
• по микрокредитам МФО, предоставляемым на срок до 45 календарных дней, в размере, не превышающем 45-кратного размера МРП, – менее 0,3% в день, но не более 179%.

Нормы вступают в действие с 20 августа 2024 года.

№3. Какие займы будут запрещены

Вводится запрет на выдачу банками и МФО потребительских кредитов свыше максимальных размеров:

• для банков – 5 млн тенге,
• для МФО – 3 млн тенге.

С целью снижения мошенничества вводится запрет на выдачу электронных банковских займов и онлайн-микрокредитов без проведения биометрической идентификации.

№4. Кому дают отсрочки по займам и кредитам без штрафов и пеней

В новом законе автоматическое предоставление отсрочки по банковским займам и микрокредитам без начисления вознаграждения предусматривается только для граждан, призванных на срочную воинскую службу.

Отсрочка по кредитам предоставляется на период прохождения службы и 60 дней после её окончания.

Ранее призывники и военные также могли получить отсрочку по займам в рамках меморандума, подписанного между Министерством обороны и Агентством по регулированию и развитию финансового рынка РК. Для этого им нужно было лично обратиться к кредитору (к заявлению необходимо приложить справку, подтверждающую факт призыва или прохождения срочной воинской службы) или быть в списке Министерства обороны.

Изменение вступает в силу с 20 августа 2024 года.

№5. Кому могут списать кредиты

Конкретно в законе по вопросам минимизации рисков при кредитовании и защиты прав заёмщиков какого-либо упоминания о кредитной амнистии нет.

Однако в схеме принятия решений коллекторами по урегулированию задолженности допускается:

• изменение в сторону уменьшения или полная отмена неустойки (штрафа, пеней), а также комиссий и иных платежей, связанных с обслуживанием банковского займа;
• полное либо частичное прощение задолженности по основному долгу и (или) вознаграждению.

Отметим также, что если банк или микрофинансовая организация выдали кредит гражданам, которые добровольно отказались от получения кредита, то в качестве наказания за эту ошибку финансовая организация должна в обязательном порядке списать эти кредиты и исключить негативную кредитную историю об этих лицах в системе кредитного бюро.

Подать заявку на добровольный отказ от получения кредитов можно в мобильном приложении eGov mobile или на портале eGov.kz.

№6. Как урегулировать просроченную задолженность

Законопроектом предусмотрены процедуры урегулирования путём реструктуризации задолженности и прощения неустойки (штрафов, пеней), комиссий.

В рамках досудебного урегулирования просроченной задолженности по кредитам срок уведомления заёмщика о возникновении просрочки сокращается с 20 до 10 календарных дней. Уведомлять должников будут посредством мобильного приложения банков и МФО.

Сокращён также срок процедуры по урегулированию и взысканию – с 18 до 12 месяцев. Кроме того, расширен перечень кредиторов, обязательства перед которыми охватываются процедурой внесудебного банкротства (финансовые организации, находящиеся на стадии ликвидации).

Отметим, что с 1 октября 2024 года коллекторы будут обязаны проводить процедуры по урегулированию задолженности. Более того, должник сам вправе обратиться к коллектору с заявлением, указав причины задолженности и варианты её урегулирования.

Урегулировать можно следующими способами:

• отсрочка или рассрочка платежей по основному долгу и (или) вознаграждению;
• изменение очерёдности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;
• изменение срока банковского займа или микрокредита;
• изменение в сторону уменьшения или полная отмена неустойки (штрафа, пеней);
• изменение или полная отмена комиссий и иных платежей;
• полное либо частичное прощение задолженности по основному долгу и (или) вознаграждению;
• самостоятельная реализация залогодателем недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, в сроки, установленные соглашением сторон;
• представление отступного взамен передачи коллекторам заложенного имущества;
• реализация недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, с передачей обязательства покупателю.

В свою очередь, решение коллекторов может быть следующим:

• согласиться с предложенными изменениями условий исполнения обязательства;
• сделать встречное предложение по изменению условий;
• отказать в изменении условий.

Свой ответ коллекторское агентство должно предоставить в течение 15 календарных дней после обращения заёмщика.

№7. Как будут защищать должников от недобросовестных действий

Введён мораторий с июля 2024 года на продажу коллекторам проблемных потребительских кредитов казахстанцев до 1 мая 2026 года.

По окончании запрета коллекторам будут передавать кредиты с просроченной задолженностью от двух лет и выше.

Для защиты прав граждан от недобросовестных действий кредиторов при взыскании задолженности вводится запрет на рассмотрение споров между банками, МФО, коллекторскими агентствами и заёмщиками в арбитражных судах.

Вводится запрет на аффилированность МФО и коллекторских агентств с нотариусами и частными судебными исполнителями, а также запрещается сотрудничество МФО с частными судебными исполнителями.