Как изменятся проценты по депозитам в РК и что такое базовая ставка

№1. Как базовая ставка влияет на депозиты

Базовая ставка – это ставка, по которой Нацбанк Казахстана выдаёт кредиты коммерческим банкам и принимает их деньги на хранение.

Исходя из этого банки корректируют уже свои ставки, по которым они выдают кредиты или открывают депозиты населению и бизнесу.

Если базовая ставка снижается, то постепенно снижаются и ставки банков по кредитам и депозитам. Кредиты становятся доступнее, так как населению дают деньги в долг под меньший процент. В то же время доходы по депозитам снижаются. 

"Ставки по депозитам, скорее всего, будут снижаться быстрее, чем по кредитам. По кредитам ставки будут тоже снижаться, но не сильно охотно, потому что кредиты – это активы банка, за счёт которых он зарабатывает, а депозиты – это пассивы, обязательства, которые банк должен обеспечивать. Банку выгоднее, чтобы обязательства были необременительными, а активы приносили как можно больше дохода", – заметил Арман Бейсембаев, финансовый аналитик. 

№2. Какие бывают депозиты

Банковские вклады могут быть: 

• несрочными, или до востребования (ставка по нему самая низкая, но зато вкладчик может забрать свои деньги в любой момент); 
• срочными (ставка вознаграждения средняя, открывается на определённый срок);
• сберегательными (максимальная ставка, при досрочном снятии – полная потеря вознаграждения). 

Обычно доход по несрочному вкладу ниже уровня инфляции, держать деньги на нём долгое время может быть невыгодным.  

Проценты по срочному депозиту выше, однако вкладчику желательно не снимать деньги с такого вклада до окончания его срока действия, иначе это будет нарушением договора. В таком случае банк может снизить процентную ставку до минимальной. 

Деньги со сберегательного вклада можно снять раньше срока только в полном объёме, тогда проценты по нему не начисляются. 

Важно: если вкладчик уже имеет депозит, то ставка по нему не изменится до окончания срока вклада. А далее будут уже действовать новые ставки, которые установит банк в зависимости от базовой ставки и рыночных условий. 

№3. На какой срок может быть открыт вклад

Вклад может быть открыт на срок: 3 месяца, 6 месяцев, 1 год, 2 года и выше. 

Обычно с увеличением срока вклада ставка вознаграждения срочного депозита также увеличивается.

Вклады могут быть также с возможностью пополнения и без. Ставки по вкладам с возможностью пополнения, как правило, ниже, чем без. 

Проценты могут начисляться ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или по завершении срока договора (последние обычно приносят больше всего дохода). 

№4. Какие сейчас ставки вознаграждения

Максимальная ставка по несрочным вкладам рассчитывается на основе базовой ставки Нацбанка, а по срочным и сберегательным – на основе рыночных значений. 

Если мы рассмотрим вклады на год с возможностью частичного снятия (несрочные), то здесь диапазон ставок варьируется от 14,1 до 15,3%. 

Ставки вознаграждения для вкладов без частичного снятия (срочные) на год варьируются от 8,3 до 16%. 

Как отметил финансовый аналитик Арман Бейсембаев, когда базовая ставка снижается, закрывать депозит невыгодно, потому что ставка вознаграждения по вашему текущему депозиту может быть выше, чем ставка Нацбанка. 

Сейчас имеет смысл открывать новый вклад, если вы уверены, что базовая ставка будет снижаться. В таком случае ставка вознаграждения за новый вклад сейчас будет выше, чем, допустим, через полгода. 

О том, как снижаются ставки вознаграждения по депозитам, можно проследить по предельным ставкам, которые Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) устанавливает для банков. Так, предельная ставка КФГД по несрочным депозитам в октябре была 16%, в ноябре – 15,5%, в декабре – 15,3%, в январе – 15,3%, а в феврале – 14,8%. 

№5. Высоким ставкам верить не надо

С 1 января 2024 года КФГД устанавливает предельные (максимальные) ставки по депозитам только для определённой категории банков, наиболее подверженным рискам ликвидности. Для остальных банков предельные ставки больше применяться не будут.

Те банки, которые захотят установить ставки выше среднерыночных, будут платить повышенный взнос в резерв КФГД за риск. Если ставки банка будут ниже рыночных, то взнос за системный риск, наоборот, будет подлежать вычету из взноса банка-участника. 

В Ассоциации финансистов Казахстана считают, что новый механизм регулирования ставок не приведёт к тому, что банки начнут устанавливать ставки выше, чем у своих конкурентов. Примеров агрессивной политики на рынке уже давно нет. 

"Но даже если такое будет, надо помнить, что если банк начал резко привлекать депозиты под очень высокую ставку, выше чем по рынку, значит, он, скорее всего, на грани краха. У него нехватка средств, и он начинает работать как пылесос, привлекая на рынке дополнительный капитал. Как правило, такая агрессивная политика вряд ли его спасёт в долгосрочной перспективе", – предостерёг Арман Бейсембаев.

По мнению финансиста, после отмены рекомендаций КФГД для банков разброс ставок может стать чуть шире – в пределах двух процентных пунктов от базовой ставки. 

Всё будет зависеть от того, что нужно банку: если у него хватает денег и он не нуждается в дополнительном капитале, он может сделать ставку по депозитам ниже, чем у всех остальных. А если нужно дополнительное финансирование, то ставку можно сделать чуть выше, чем у конкурентов.