Учёные Института изучения бедности и Центра финансовой безопасности при Университете Висконсина в США, проводя исследование "Household Debt and Adult Depressive Symptoms in the United States", выяснили, что люди с краткосрочными долгами по кредитным картам или с неоплаченными счетами испытывают симптомы депрессии гораздо чаще, чем те, у кого долгов нет. Причём, как пишет РБК, подавленное состояние больше испытывают обладатели краткосрочного долга. То есть те, у кого есть непогашенная задолженность по кредитной карте или счёт, неоплаченный в течение более двух месяцев. Но это исследования зарубежных мастеров.

Наши эксперты пока говорят о дичайших анахронизмах, пронизывающих деятельность отечественной банковской системы, но при этом непостижимым образом сочетающимися с современными технологиями.

Блеск и нищета казахстанских инноваций

Поделился, к примеру, своими наблюдениями с пользователями Facebook председатель Национального фонда развития финансовых услуг Михаил Кленчин, который по приглашению Национального банка Республики Беларусь выступил в Минске с докладом на международной конференции, посвящённой инновациям в области цифрового банкинга.

"Слушал докладчиков и отчётливо осознавал, что мы привыкли к новому, к изменениям, к тому, как меняется вокруг действительность. Привыкли к наличию ЦОНов, спокойно относимся к электронному правительству, не удивляемся возможностям контролировать онлайн пенсионные сбережения, оплачиваем штрафы через Интернет, а почтовые посылки получаем в любое время суток в автоматических постаматах. Но в то же время, на фоне таких успехов, технологий и инноваций у нас присутствуют какие-то дичайшие анахронизмы, совершенно несовместимые с современным развитием. Обидно, чёрт побери!" - пишет г-н Кленчин.

В качестве доказательств своих слов тут же приводит в пример элементарный, на первый взгляд, случай: покупка в кредит сотового телефона. Симпатичные юноши и девушки – сотрудники банка оформляют заявку, вежливо просят подождать, пока головной офис одобрит вашу кандидатуру. После чего опять очень вежливо просят посмотреть в камеру, начинают вносить ваши метрические и прочие данные в базу, а затем вдруг подсовывают вам огромную кипу документов для подписи.

Фото Мадии Торебаевой
... и это ещё не весь пакет документов, предлагаемых к подписи

Причём всё это делается с такой скоростью, что у клиента часто нет даже минутки хотя бы бегло просмотреть: что же он, собственно, подписывает? И это ведь только то, что дают на руки клиенту. Остальную пачку документов, не менее толстую, менеджер банка оставляет у себя.

Фото Мадии Торебаевой
Что же тут написано?..

При этом некоторые документы, да вот, к примеру, как этот договор о страховании, набраны таким мелким шрифтом, что людям, страдающим близорукостью, нечего даже и пытаться что-либо там разобрать. Или другой вариант. Можно воспользоваться лупой и тщательно просмотреть все пункты предлагаемых к подписи документов.
Фото Мадии Торебаевой
Без лупы не обойтись

Огласите весь список, пожалуйста!

"Приготовьте пальчики: их мы будем загибать для подсчёта. А считать будем количество подписей, которые должен поставить клиент, если решился купить в кредит тот самый телефон или любой другой товар", - предлагает Михаил Кленчин.

В силу действующего законодательства, клиент обязан подписать:
- анкету;
- памятку;
- заявление на кредит;
- согласие на предоставление данных кредитному бюро;
- согласие на получение данных из кредитного бюро;
- согласие на получение данных из ГЦВП;
- согласие на сбор и обработку персональных данных;
- ознакомление с предложенными вариантами погашения.

В обязательный список предоставляемых документов входят: удостоверение личности, адресная справка, справка о доходах или выписка НПФ (популярный требуемый стаж работы – от 6 месяцев).

И это всё ДО одобрения кредита. После одобрения клиент обязан подписать:


- договор банковского займа (в двух экземплярах);
- договор залога (в двух экземплярах);
- график погашения (в двух экземплярах);
- договор текущего счёта (в двух экземплярах);
- договор купли-продажи;
- счёт-фактуру;
- и, наконец, накладную.

Это ещё далеко не весь список предлагаемых к подписи документов. Отдельные банки могут выставлять ещё и дополнительные требования. Что, соответственно, несёт ещё некий процент бумажной работы. А если к тому же, как отмечает один из пользователей сети FB, кредит оформляет юридическое лицо, то только на сбор всех необходимых документов по требованию Нацбанка у некоторых компаний уходит несколько недель.

Разумеется, все нюансы клиент должен не просто подписать, но и уразуметь. Поэтому напрашивается вопрос: "Для чего, собственно, всё это делается?"

Причина всего этого "недоразумения", по мнению главы Нацфонда развития финансовых услуг, кроется в том, что законодательная база в области банковского регулирования давным-давно требует серьёзной реформы.

"Бесчисленные отчёты, запросы, графики, сведения, многие из которых дублируют друг друга. Огромное количество людей и ресурсов задействовано, для того чтобы составлять, читать, проверять эти отчёты. Нацбанк уже и сам задыхается порой от всех этих процедур. Банки же, вместо того чтобы думать об улучшении своих услуг, в первую очередь бросают силы на то, чтобы соблюсти процедуру и не получить по шапке", - резюмирует г-н Кленчин.

Разумеется, никто не сомневается в том, что главный финансовый регулятор страны делает всё, чтобы избежать бумагомарания. Как резонно отметил г-н Кленчин на вопрос informburo.kz, регулятор – это тоже чиновники. А задача чиновника - сделать так, чтобы как бы чего не вышло. Ну, перастраховаться. Так и рождаются всё новые и новые требования. Система такая.

Но и банки понять тоже можно. За всей бумажной мишурой кроется желание защититься от нежелательных рисков.

"ГЦВП – это уровень дохода заёмщика. Кредитное бюро – это кредитная история заёмщика. Всё вроде логично. По сути речь идёт о закрытии рисков. Кредит – штука серьёзная. И ответственность тут должна быть как у заёмщика, так и у банка", - парирует один из участников дискуссии, разразившейся в сети FB. Где-то он прав. Ведь у всех до сих пор свежи в памяти истории массовой выдачи кредитов, некоторые из которых мы до сих пор расхлебать не можем.

Что такое кредит и с чем его едят

Условно ссуды (кредит) можно разделить на залоговые и беззалоговые. Достаточно распространённая схема выделения кредита – под залог квартиры. Довольно часто злостные неплательщики, возмущённые несправедливостью фортуны, во время выселения их из квартир зовут представителей СМИ, дабы последние засвидетельствовали жестокость банков и коллекторских компаний. По необеспеченным кредитам ставки, как правило, выше, чем по залоговым.

Кредит – это ссуда, предоставленная банком (заёмщиком) на определённый срок под определённые проценты за пользование деньгами. Кредиты делятся на нецелевые (когда банк выдает определённую сумму на нужды заёмщика) и целевые – на покупку жилья, автомобиля, ремонт квартиры.

Несмотря на предпринимаемые меры, по данным разных социологических агентств, доля неработающих и простроченных займов растёт. В ссудном портфеле некоторых банков более 80% приходится на проблемные кредиты. При этом проблемы возникают не всегда лишь по вине клиента.

Но об этом - в следующей статье.