Статистика Нацбанка Казахстана показательна. Количество банковских карт в обращении по итогам 2023 года составило 75,8 млн (всего за один год этот показатель подрос на 16%).

Только в марте 2024 года физические лица с помощью платёжных карт совершили операций на общую сумму 13,8 трлн тенге (+ 8,3% в сравнении с мартом 2023 года). Держатели платёжных карт провели 20,6 млн операций по снятию наличных денег на сумму два трлн тенге.

Но есть и другие статданные. В 2023 году количество блокировок счетов физлиц составило 38,5 млн (блокировка накладывается на все счета – расчётный, кредитный, депозитный, валютный). Более чем у миллиона казахстанцев заблокировано сразу несколько счетов.

В масштабах страны можно без преувеличения говорить о том, что каждый четвёртый счёт в Казахстане находится под арестом.

Причём под блокировку попадают счета не только физлиц, но и юридических. Расчётные счета предпринимателей, которые используются для финансовых операций (расчёт с контрагентами, уплата налогов, приём безналичных платежей), тоже могут быть заблокированы.

Чаще понятие "блокирование" в рамках казахстанского законодательства используется только в отношении платёжных карточек. Под этим понимается полный или частичный запрет на осуществление операций, в том числе на оплату товаров и снятие денег.

Следовательно блокировка расчётных счетов и ограничение операций по картам более чем реальны. Разбираемся подробно, что может послужить поводом и какой возможен выход из ситуации.

№1. Почему могут заблокировать карту

Согласно правилам выпуска платёжных карточек, а также требованиям к деятельности по их обслуживанию, возможно несколько ситуаций, при которых банк блокирует карту:

  • если сам клиент сообщил в банк о краже денег (при несанкционированном доступе третьих лиц) или утере карты, с последующим письменным заявлением в отделение банка с требованием заблокировать карту;
  • на основании решений/постановлений уполномоченных государственных органов (например, налоговая, прокуратура) и/или должностных лиц (к примеру, судебных исполнителей) о приостановлении операций по счетам, аресте денег в соответствии с процедурами, определёнными законодательством Казахстана.

Банк вправе по собственной инициативе блокировать карту, если:

  • держатель карточки нарушает условия договора о её выпуске или этого требует казахстанское законодательство;
  • существуют обстоятельства, которые, по мнению банка, могут привести к ущербу для клиента, банка или третьего лица;
  • есть опасность проведения несанкционированных операций;
  • банк имеет достаточно подозрений в том, что карточка и/или счёт используются для совершения мошеннических операций, легализации (отмывания) денег и/или финансирования террористической, иной противозаконной деятельности;
  • клиент допустил овердрафт или имеет любую непогашенную задолженность перед банком;
  • в национальное законодательство внесены изменения, ограничивающие операции по карте и/или счёту.

В договоре о выпуске платёжной карточки могут быть прописаны и другие условия, при которых банк вправе заморозить все денежные средства и не позволить проводить расчёты.

№2. Каковы различия между блокировкой счёта и карты

Действительно, понятия "карта" и "счёт" различаются. По сути карта – это инструмент для пользования деньгами на счёте. В одном банке у одного клиента может быть несколько счетов разного типа: текущий, кредитный, депозитный, валютный.

Или напротив – к одному счету можно привязать несколько карт. Предприниматели могут иметь два и более расчётных счёта как в одном банке, так и в нескольких.

Если карту заблокировать, то доступ к счёту через карту пропадёт. Счёт заблокировать нельзя (впрочем, согласно ст. 27 Закона "О платежах", на банковский счёт тоже могут быть наложены ограничения, к примеру, банк может запретить снятие наличных или осуществление переводов). В случае блокировки карты банковский счёт по-прежнему остаётся открыт для клиента. Но для этого необходимо обращаться непосредственно в банк.  

Срок действия карты ограничен, а счёта – нет. Если срок действия карты закончился, то после перевыпуска новая карта будет привязана к старому счёту – номер, CVV‑код и срок действия карты обновятся, тогда как реквизиты счёта останутся прежними.

№3. Что делать, если банк заблокировал карту

Алгоритм действий может различаться в зависимости от причины, по которой банк заблокировал карту. В том случае, если карта была заблокирована по просьбе самого клиента (из-за утери, кражи или подозрений, что данные карты попали к мошенникам), то карту можно перевыпустить, и всё будет работать как прежде.

При блокировке платёжной карточки по инициативе банка (если клиент допустил просрочку по кредитам, из-за взысканий по судебным спорам, из-за подозрений в финансировании терроризма и прочего) необходимо обратиться в службу поддержки банка, чтобы узнать причину блокировки. Как правило, банк присылает соответствующее сообщение в мобильном приложении или по SMS. Но случается, что карту блокируют раньше, чем приходит уведомление.

Как можно поступить (в зависимости от причины ограничений):

  • полностью погасить долг;
  • оспорить правомерность блокировки через суд;
  • признать себя банкротом;
  • закрыть счёт.

Отметим также, что банк не вправе снять блокировку без:

  • документов, подтверждающих погашение задолженности;
  • решения суда о неправомерности блокировки счëта;
  • обращения судебного пристава (касается также банкротства).

С необходимыми документами и заявлением о разблокировке счёта следует обратиться в банк. Там снимают блокировку в течение нескольких рабочих дней.

№4. Что делать, если заблокировали зарплатную карту

Если карта зарплатная, на неё также будут поступать средства, доступ к которым будет полностью закрыт. Блокировка означает, что на все расходные операции накладывается запрет (банк блокирует только в соответствии с распоряжениями уполномоченных госорганов или должностных лиц).

Однако по законодательству (п. 3 ст. 115 Трудового кодекса РК), размер ежемесячного удержания из заработной платы, причитающейся работнику, не может превышать 50%.

Воспользоваться доступными финансами вполне реально, но сделать это можно только в отделении банка. Там же можно пополнить счёт, чтобы погасить задолженность.

№5. Какие счета банк не имеет права блокировать и ограничивать

Не подлежат аресту или списанию в пользу взыскателя пособия и льготы.

Арест нельзя наложить на:

  • алименты;
  • пособия на детей;
  • выплаты по инвалидности;
  • пенсии по потере кормильца;
  • выплаты жилищных строительных сбережений;
  • образовательные накопительные вклады;
  • страховые вклады.

Если в акте об аресте денег указано несколько счетов и на одном из них достаточно денег, подлежащих аресту, то не подлежат аресту деньги, находящиеся на других счетах, даже если они перечислены в акте.

Что же касается юрлиц, то в соответствии со ст. 19 Налогового кодекса арест банковских счетов налоговыми органами производится при налоговой задолженности более 6 МРП (22 152 тенге в 2024 году). Это означает, что счета по долгам менее 6 МРП госорганы арестовать не вправе.

Однако по социальным платежам арест банковских счетов компании производится при задолженности от одного тенге и выше. Поскольку это является задолженностью по работникам организации (поступления в их пенсионные фонды, фонды социального и медицинского страхования).

№6. Куда обращаться, если карту заблокировали необоснованно

Если возникли сомнения в законности действий банка, то, кроме самого финансового учреждения, выпустившего карту, можно обратиться за защитой своих прав:

  • в судебные органы;
  • в Департамент защиты прав потребителей финансовых услуг Национального банка Казахстана.

Читайте также: