Банки рьяно уверяют потенциальных клиентов, что рефинансировать кредит легко, просто и главное – выгодно: «Переведите свой кредит в Казком. Лёгкий способ платить меньше!» «Рефинансирование от Банка ВТБ (Казахстан) поможет снизить сумму ежемесячных выплат и процентную ставку за кредит. Это действительно выгодно!» Примерно то же пишут на сайтах Халык Банк, Жилстройсбербанк, Банк ЦентрКредит, Альфа-Банк… Для привлечения клиентов они используют и интернет-посредников – как альтернативные каналы продаж, и контекстную рекламу в Интернете. Но реально ли выгодно перекредитование?
Сегодня кредиты есть практически у всех. Кто-то брал в долг у банка, чтобы оплатить учёбу, кто-то, чтобы купить жильё и машину, а кто-то, чтобы обновить в доме технику.
«ХОЧУ ПЕРЕКРЫТЬ СТАРЫЙ» КРЕДИТ
Рост объёма кредитов населению в 2013 году значительно опережал кредиты компаниям. Кредиты казахстанцам, по данным Нацбанка, за год выросли на 27%, –до 3,6 трлн тенге, а кредиты юрлицам на 8% – до 7,7 трлн тенге.
– Когда-то я брала кредит на покупку дома. Потом пришлось брать деньги в банке и на автомобиль. Дом в районе, где с автобусами-трамваями проблема. И мы кредиты исправно вроде платим, но они в разных банках и сроки выплат – разные. Приходится бегать по банкам и разносить деньги, а это неудобно, – рассказывает приятельница.
Но в Казахстане гораздо больше заёмщиков, которые хотели бы «перекрыть» старый кредит потому, что им урезали зарплату, или их доходы упали по разным причинам.
На 1 декабря 2013 года 75% займов физлиц на имели просрочки, у 18% займов физлиц просрочка превышала 90 дней, ещё у 7% была меньшая просрочка.
– У меня 4 кредита в Евразийском банке. Плачу по 45 000, и в Kaspi bank ежемесячно по 7000 тенге. Возможно ли рефинасировать? – спрашивает пользователь Интернета…
– У меня на данный момент имеется 3 кредита на общую сумму 1300000 тенге и для ремонта дома мне требуется ещё примерно 1500000 тенге. Могу ли я сделать рефинансирование кредитов с официальной заработной платой в 70000 тенге? – выясняет другой пользователь.
Некоторые жертвы рекламы банков и хотели бы перекредитоваться, если это – выгодно». Попробуем разобраться, является ли спрос на рефинансирование кредитов и его предложение банками «встречей двух одиночеств».
БАНК ВЫДАСТ НОВЫЙ КРЕДИТ, ЕСЛИ ВЫ ИСПРАВНО ПЛАТИЛИ ПО СТАРОМУ
Почти треть казахстанских банков предлагает кредит на рефинансирование. То есть банки готовы отдавать ваши долги другим банкам, а чаще – забрать их у других банков со своими условиями. Но в одних оговаривают сроки: кредиты, которые банк готов погасить за вас, должны быть не моложе 4–6 месяцев. В других рефинансирование возможно на срок не меньше года. Получается, что если вам осталось платить по кредиту полгода, то банк в рефинансировании откажет. Оговаривают и сумму рефинансирования.
«Потребительские кредиты мы можем рефинансировать максимально на 10 лет, ипотечные, на покупку недвижимости на 20 лет. При этом возраст заёмщика – не более пенсионного на момент окончания займа. По сумме это остаток основного долга клиента, при желании он может получить дополнительную сумму, если предоставляемого им обеспечения будет достаточно. Некоторые банки устанавливают ограничения по сроку обслуживания в банке и рефинансируют только те кредиты, которые показали кредитную историю за полгода-год. Наш банк рассмотрит заявку клиента даже, если он оформил кредит в другом банке недавно, но, рассчитав выгоду, решил рефинансировать свой кредит у нас», – говорит член правления AsiaCredit Bank Булан Копешов.
Кстати, если вы брали ипотечный или автокредит, то в некоторых банках при подсчёте максимальной суммы кредита на рефинансирование посчитают не только ваш доход, но и среднемесячный доход вашего мужа или жены и ближайших родственников. Зато иногда ставку по кредиту на рефинансирование могут снизить, если вы исправно платили по своим долгам. И поэтому у вас попросят справку от предыдущего кредитора, что нет долгов по уплате процентов и просрочек.
«Наш банк рефинансирует ипотечные и потребительские займы под залог недвижимости на условиях положительной кредитной истории, достаточного обеспечения и доходов для погашения займа. Рефинансирование позволяет снизить ежемесячную нагрузку за счёт снижения ставки вознаграждения или увеличения срока кредитования, либо, наоборот, сократить сроки кредитования с сохранением размера платежа. Клиенты меняют или высвобождают залоги, получают дополнительное финансирование. Бывают случаи, когда клиент, не меняя размера ежемесячного платежа, может получить дополнительную сумму за счёт снижения ставки на 2–3% годовых. По кредитам свыше 2–3 млн тенге это ощутимо. Например, при ипотечном займе в 15 млн и ставке 14%, клиент при рефинансировании по ставке 11% может сэкономить 5,5 млн тенге», – говорит г-н Копешов.
«Наш банк рефинансирует вне зависимости от типа кредита: авто, ипотека, неотложные нужды, беззалоговый кредит. Ограничения по срокам и суммам аналогичны максимальным ограничениям в рамках стандартной программы кредитования», – подтверждает директор департамента розничного кредитования Казкоммерцбанка Жумабек Мамутов.
«Рефинансирование – это возможность на более выгодных условиях снизить переплату по кредиту и уменьшить платежи, получить бОльшую сумму. В Альфа-Банке нет скрытых комиссий. Ставка зависит от категории – VIP-клиент, держатели зарплатных карт, новый клиент. Клиент может иметь не более 4-х действующих кредитов», – объясняет руководитель розничного бизнеса Альфа-Банка Константин Киселёв.
Темирбанк и Халык Банк на своих сайтах приводят таблички сумм экономии заёмщика в случае рефинансирования. AsiaCredit Bank предлагает на сайте два варианта рефинансирования ипотечных кредитов: с минимальной ставкой вознаграждения и высокими комиссиями (условия приведены в таблице) или с низкой комиссией, но высокими ставками на ваш выбор.
Жилстройсбербанк рефинансирует займы других банков на условиях отсутствия просрочки, если есть договор о жилстройсбережениях в размере, необходимом для кредита.
Ещё одно отличие кредитов на рефинансирование старых долгов в том, что на руки денег вам не дадут. Банк просто перечислит нужную сумму другому банку.
ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ПЛАТЕЖИ ПО КРЕДИТУ СТАНУТ МЕНЬШЕ, НО В ДОЛЖНИКАХ ВЫ БУДЕТЕ ХОДИТЬ ДОЛЬШЕ
– Да, сегодня банки могут погасить ваши долги в других банках. Но перед тем как обратиться за таким кредитом, надо внимательно всё посчитать и взвесить. Ведь банк никогда не станет погашать ваши долги в убыток себе. Если вам удобно платить один кредит вместо трёх или четырёх, то можно рискнуть, – объясняет специалист одного из банков. – Опять же надо посмотреть на ставку по кредиту на рефинансирование и на суммы долга, которые вы ещё должны другим банкам. К тому же учесть и время, на которое такой кредит выдадут. Часто получается, что ещё, как минимум, на 3–5 лет вы остаётесь в должниках, вместо того, чтобы отдать свои уже наполовину погашенные кредиты за оставшиеся 1,5–2 года. Правда, сумма, которую вам нужно будет отдавать банку каждый месяц в случае рефинансирования, как правило, становится меньше.
