В начале 2018 года Евразийский банк запустил новый и, в каком-то смысле уникальный продукт для казахстанского рынка – карту рассрочки PayDA. С терминами “банковская карта” и “рассрочка” большинство казахстанцев уже знакомы – но в основном, по отдельности, в то время как граждане многих более развитых стран картами рассрочки пользуются два десятка лет – от этого лояльность во взаимоотношениях между банками и клиентами значительно возросла. В Турции, например, карты рассрочки составляют 90% всех видов кредитных карт, также их доля велика в Сингапуре, Израиле, Аргентине, Бразилии и Беларуси .
Карты рассрочки помогают сохранить привычный образ жизни даже в кризисных ситуациях, не переплачивая за кредит, поэтому потребители считают их более привлекательными, чем, например, 10%-ные скидки на товары, – таковы результаты опросов в этих странах.
Зачем потребовалось "миксовать" два традиционных банковских продукта?
Потребитель оформляет такую карту в банке. Банк начисляет на неё месячный лимит денежных средств, в рамках которого потребитель может оплачивать товары и услуги безналичным способом. Держатель карты получает возможность тратить средства банка в течение месяца, по итогам которого банк суммирует все покупки и выставляет держателю карты счёт. Потраченные средства необходимо вернуть банку в платёжный период – тремя равными траншами в течение трёх месяцев или всю сумму целиком с 1 по 20 число следующего месяца.
От выбранного способа погашения зависит, будет ли начислена комиссия:
-
если выплатить всю сумму сразу, комиссии не будет;
-
если совершать покупки только в рамках партнёрской сети (сейчас имеется более 600 торговых точек партнёрской сети), комиссии тоже не будет;
-
если платить тремя траншами, но при этом совершать покупки за пределами партнёрской сети, то за покупки в рамках 200 тысяч тенге начисляется комиссия 2 000 тенге, а если сумма больше – то пять тысяч.
Комиссия оплачивается один раз за три месяца рассрочки.
А на какую сумму я могу рассчитывать, открывая карту рассрочки?
Чтобы определить месячный лимит для покупок по карте рассрочки, банку необходимо узнать ваш ежемесячный доход и информацию о других кредитных обязательствах, если они есть. Также нужно помнить, что согласно казахстанскому законодательству, коэффициент суммарной долговой нагрузки физического лица не может превышать половины его средней заработной платы –таким образом государство защищает граждан от долговой ямы. Допустим, вы зарабатываете 150 тысяч тенге, и ежемесячно выплачиваете 30 тысяч за Iphone X, который купили в кредит. По предварительным расчётам, вы можете рассчитывать на ежемесячный лимит в 135 тысяч тенге.
Как мы его рассчитали: 50% от дохода составляют 75 тысяч тенге, но так как имеется уже кредит с ежемесячным платежом 30 тысяч тенге, свободных средств останется 45 тысяч – это ежемесячный платёж, а так как сумма делится на три равных платежа, то 45 тысяч нужно умножить на 3 месяца. Получится 135 тысяч тенге – это сумма лимита на которую вы предварительно можете рассчитывать.
Если ваша зарплата изменится, вы погасите кредит или возьмёте ещё один, банк может повысить или понизить лимит. Максимальная сумма, которую
Евразийский банк предоставляет новому клиенту – 250 тысяч тенге, но в последствии она может максимально вырасти до миллиона тенге.
Зачем заморачиваться, если уже есть такие банковские продукты, как классическая рассрочка и кредитная карта?
В рассрочке нет ничего нового: казахстанцы давно привыкли расплачиваться за бытовую технику, телефоны и компьютеры в рассрочку. Чтобы купить, например, холодильник при помощи классической рассрочки, нужно подтвердить платёжеспособность, пройти скоринг, согласовать график выплат и ответить на ряд неудобных вопросов. Через пару дней потребовался ещё чайник? Придётся пройти всю процедуру снова. Если покупать в рассрочку, но при помощи карты, то процедуру нужно будет пройти всего раз. Это даёт больше свободы: можно купить платье или холодильник, оплатить билеты в Турцию через онлайн-сервис или сходить в ресторан – вообще без общения с кредитными менеджерами, которое мало кому доставляет удовольствие.
На рынке уже есть продукты, которые предлагают рассрочку и выполнены в формате карты, но они не так универсальны, потому что разработаны на технологиях локальных банков, и не рассчитаны, как карта PayDa на использование в глобальной сети Интернет и других странах. Сотрудничество с платёжной системой MasterCard даёт возможность банку платить картой через терминал в любом магазине в мире или делать покупки в интернет-магазинах, а не только у казахстанских партнёров банка. Меньше ограничивающих факторов – больше свободы в управлении финансами.
А в чём отличие карты рассрочки от классической кредитной карты?
В профессиональной банковской среде кредитные карты чаще всего называют “револьверными”. Кредит, который держатель получает при помощи такой карты, очень похож на классический денежный кредит: оба продукта предполагают вознаграждение, которое обычно колеблется от 25 до 38% годовых.
Карта рассрочки вознаграждения для банка не предполагает, наоборот, по ней есть начисление бонусов, это ключевая разница. Кроме того, при помощи карты рассрочки нельзя обналичить деньги: можно только расплачиваться ею за покупки безналичным способом и платить фиксированную комиссию.
Когда банк позиционирует продукт как карту рассрочки, но при этом позволяет снимать с неё наличность, важно внимательно изучать процентные ставки вознаграждения, потому что такая практика может быть чревата большими переплатами.
Кстати о комиссии, это единственный источник заработка банка с карт рассрочки?
Нет. Кроме фиксированной комиссии, банк зарабатывает на скидках, которые предоставляют банку компании, входящие в партнёрскую сеть – ведь они заинтересованы в увеличении потока клиентов и готовы создавать для них наиболее комфортные условия в коллаборациях с банками и при помощи внедрения новых фишек и продуктов.
Третью статью дохода банка на картах рассрочки обеспечивают платёжные системы. Когда клиент совершает покупку при помощи безналичного платежа, платёжная система возвращает банку-эмитенту определённый процент от покупки. Кроме того, есть долгосрочная выгода, признаётся со-разработчик продукта PayDA Гульнара Конарбаева, Евразийскому банку хочется застолбить за собой первенство в картах рассрочки в Казахстане – стать наиболее популярным банком в этом продуктовом сегменте, а для этого нужно уже сейчас дать клиентам наиболее выгодные условия – обучить, дать распробовать продукт, нарастить уровень лояльности.
Карта рассрочки – это палочка-выручалочка для людей, у которых не хватает денег?
Не совсем так. Карта рассрочки скорее подходит людям, которые хотят иметь больше контроля над своим доходом и тратить его не только, когда зарплата фактически поступает на карту, а когда есть потребность сделать важную трату, будь то затянувшийся ремонт, замена вышедшего из строя холодильника или путешествие, необходимое для душевного спокойствия. Зачастую сделав какую-то крупную покупку в определённый месяц, мы вынуждены потом сильно ограничивать траты, пока на счёт не поступит зарплата за следующий месяц. С картой рассрочки можно такие расходы делить на три месяца и не испытывать заметного дискомфорта. Открытие и обслуживание карты при этом ничего не стоит.
Судя по тому, что вы описали выше, карта рассрочки подходит людям со средним доходом.
Не только. У людей с разным уровнем дохода – разные потребности, соответственно и суммы лимита разные. Сейчас максимальная сумма лимита для держателей карты PayDA – миллион тенге. К тому же, зачастую бывает выгодно держать средства на депозите или вкладывать в дело, а ежемесячные покупки совершать в рассрочку, разделяя значительные траты на три месяца.
А что если я забуду погасить сумму покупок вовремя?
Это будет непросто. 30 или 31 числа каждого месяца вам будет приходить первое сообщение о выставленном платеже – система посчитает, сколько вы потратили за месяц (расчётный период), и предложит два способа оплаты до 20 числа следующего месяца (в грейс период): погасить (всю сумму в течение 50 дней с начала расчётного периода) или в рассрочку – ⅓ часть от каждой из покупок + комиссия (две или пять тысяч тенге) – если вы покупали что-то вне партнёрской сети. Про условия рассрочки внутри партнёрской сети вы знаете – они комиссией не облагаются. Второе уведомление придёт за три дня до платежа, в 17-х числах месяца. Если вы всё-таки по какой-то причине не внесли платёж до 20-го числа, с вами свяжется менеджер банка и выяснит обстоятельства.
В ситуациях, которые заходят дальше, банк применяет стандартную пеню, оговорённую в законодательстве РК: 0,5% от суммы задолженности (то есть минимального необходимого платежа) за каждый день просрочки, но в любом случае не более 10% от общей суммы долга.
Чтобы погасить платёж, наверное придётся идти в отделение банка, а это далеко и неудобно
Вовсе необязательно. Есть несколько способов погашения задолженности. Самый удобный – через онлайн-систему pay.smartbank.kz: можно быстро перевести деньги с карты любого банка без комиссии. Можно внести наличные деньги через любой платёжный терминал – тоже без комиссии. Можно через интернет-банкинг Евразийского банка – Smartbank (мобильное приложение или десктоп-версия, кто к чему привык). А можно и по старинке: платить в отделениях Евразийского банка наличными, но за это банк взимает комиссию в 0,1%. Таким образом, банк хочет отучить клиентов от хождения в отделения, потому что это прошлый век, теперь банки – прежде всего digital-платформы, а не физические здания.
